Lineaire of annuïteitenhypotheek: de verschillen op een rij

‘Lineaire hypotheek’ of ‘annuïteitenhypotheek’; grote kans dat je tijdens jouw zoektocht naar een nieuwe woning al eens tegen een van deze begrippen aangelopen bent. Wil je een weloverwogen beslissing nemen over een afbetalingsregeling met de bank, dan is het handig om te weten wat er met deze termen bedoeld wordt. We vertellen je hier dan ook wat de verschillen tussen een lineaire en een annuïtaire hypotheek zijn. En hoe je berekent of een van deze twee voor jou en jouw situatie een verstandige keuze is.

Verschillende hypotheekvormen

Het zal je al bekend zijn: of je nu kiest voor een lineaire hypotheek, een annuïteitenhypotheek of welke andere vorm dan ook, het betekent vrijwel altijd maandelijks aflossen. Je laat jouw lening bij de geldverstrekker op die manier stukje bij beetje krimpen. De meeste hypotheekvormen bestaan uit meerdere componenten. Je betaalt immers niet alleen een aflossingsbedrag. Er komt ook hypotheekrente bovenop. Die rente is fiscaal aftrekbaar wanneer je jouw lening in maximaal 30 jaar volledig aflost. Dat is bij zowel een lineaire als een annuïtaire hypotheek het geval.

Om de verschillen tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek te laten zien – en inzichtelijk te maken hoe je de voor jou meest interessante hypotheekvorm kunt berekenen – gebruiken we verschillende begrippen:

  • Resterende hypotheek
    Het restbedrag van de totale hypotheeksom die nog openstaat bij de bank.
  • Aflossing
    Het deel van de totale hypotheeksom dat je maandelijks aflost bij de bank.
  • Betaalde rente
    Het rentebedrag dat je maandelijks bovenop je aflossingsbedrag betaalt. Het gaat om een vooraf vastgesteld rentebedrag over jouw openstaande schuld. 
  • Brutomaandlasten
    De som van het maandelijkse aflossingsbedrag en de betaalde rente.
  • Nettomaandlasten
    De brutomaandlasten minus de geschatte hypotheekrenteaftrek.

Wat is een lineaire hypotheek? 

Bij een lineaire hypotheek betaal je iedere maand hetzelfde aflossingsbedrag; van de eerst tot de laatste maand van jouw aflossingsperiode. Dat bedrag wordt als volgt berekend: 

Aflossingsbedrag per maand = totale hypotheeksom : (aantal maanden x aflossingsjaren)

Sluit je een hypotheek van € 300.000,- af voor een periode van 30 jaar (360 maanden), dan betaal je dus € 300.000,- : 360 = € 833,33 aan aflossing per maand. 
Bovenop de aflossing komt nog de hypotheekrente. Maar omdat jouw lineaire lening door het vaste aflossingsbedrag in een flink tempo slinkt, hoef je steeds iets minder rente te betalen. Dat maakt dat ook jouw bruto- en nettomaandlasten verder afnemen naarmate jouw resterende hypotheekbedrag kleiner wordt. 

De voor- en nadelen van een lineaire hypotheek 

Afhankelijk van jouw persoonlijke situatie kennen lineaire hypotheken zowel voor- als nadelen. Zo zijn je lasten aan het begin van de looptijd hoog. Maar daar staat tegenover dat ze iedere maand een stukje lager worden. Voor starters kan het bijvoorbeeld even slikken zijn om met de hoogste maandbedragen te beginnen. Want het is zeer waarschijnlijk dat zij momenteel nog niet optimaal verdienen; hun salarissen stijgen naar verwachting nog in de loop der jaren. Maar omdat je jouw hypotheekschuld bij een lineaire hypotheek snel omlaagbrengt, is het wel een erg veilige keuze.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Kies je voor een annuïteitenhypotheek, dan betaal je – zolang de rente niet verandert – iedere maand exact hetzelfde brutomaandbedrag. Dat bedrag bestaat uit het aflossingsbedrag én de hypotheekrente. Bij aanvang van de aflossingsperiode gaat het vooral om rente en los je weinig af, maar tegen het einde van de looptijd van een annuïtaire hypotheek behelst het maandbedrag vooral aflossing. 

De hypotheekrente van een annuïteitenhypotheek is fiscaal aftrekbaar. Maar de aflossing is dat niet. Omdat je steeds minder hypotheekrente betaalt, kun je ook steeds iets minder rente aftrekken. Al staan je brutomaandlasten dus vast, je maandelijkse nettohypotheeklasten nemen toe. Net als bij een lineaire hypotheek geldt ook voor een annuïteitenhypotheek dat aan het einde van het vastgestelde aantal hypotheekjaren jouw schuld bij de bank helemaal is afbetaald.  

De voor- en nadelen van een annuïteitenhypotheek

Ook aan annuïteitenhypotheken kleven zowel voor- als nadelen. Zo begin je met relatief lage nettomaandlasten, omdat je belastingvoordeel krijgt. Maar het bedrag neemt steeds verder toe, omdat de hoeveelheid hypotheekrenteaftrek gaandeweg afneemt. De annuïtaire hypotheekvorm kan dan ook interessant zijn als je er bijvoorbeeld vrijwel zeker van bent dat je in de toekomst steeds meer gaat verdienen. Het is dan waarschijnlijker dat je de stijgende maandlast kunt blijven dragen.

Annuïteiten- of een lineaire hypotheek

Welke van deze twee hypotheekvormen – de lineaire of annuïtaire – het voordeligst voor je uitpakt, is niet een-twee-drie te zeggen. Het hangt af van zaken als inflatie en jouw persoonlijke situatie op de lange termijn. Welke hypotheekvorm het beste bij jou past is dan ook vooral een kwestie van wat je nu en later kunt betalen. Vind je op dit moment snel aflossen belangrijk en wil je op termijn minder gaan werken of met pensioen, dan is een lineaire hypotheek waarschijnlijk een verstandige keuze. Ben je starter en zijn de maandlasten van die hypotheekvorm nu (te) hoog voor je, dan biedt een annuïteitenhypotheek mogelijk uitkomst voor je. Ga bij jouw keuze dus vooral op jouw persoonlijke situatie, wensen en toekomstdromen af.

Je hebt hier nu globale uitleg gekregen over wat een lineaire en annuïteitenhypotheek zijn. En we lieten je zien hoe je grofweg kunt berekenen wat voor jou het beste uitpakt. Maar ben je écht voornemens werk van een hypotheek te maken? Kom dan gewoon eens bij ons langs voor een kosteloos adviesgesprek. Dan weet je zeker dat je niet alleen van alle ins en outs op de hoogte bent, maar dat jouw uiteindelijke hypotheekkeuze ook het allerbeste bij je past. Lineair, annuïtair of welke andere vorm dan ook. Wij helpen je graag verder.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

Feedback