Verplichte verzekeringen bij een hypotheek

Als je een huis koopt, komt er veel op je af. Naast het regelen van je hypotheek zijn er ook een aantal verzekeringen waar je rekening mee moet houden. Sommige verzekeringen zijn nodig omdat je hypotheekverstrekker ze als voorwaarde stelt.  Andere verzekeringen zijn niet verplicht, maar kunnen wel  verstandig zijn om af te sluiten.

Met de juiste verzekeringen bescherm je niet alleen je huis, maar ook jezelf tegen geldproblemen. Denk bijvoorbeeld aan schade door brand of storm. Of aan een situatie waarin je inkomen ineens lager wordt.

Op deze pagina lees je welke verzekeringen nodig zijn bij een hypotheek. Ook lees je welke verzekeringen vaak slim zijn om af te sluiten bij een koophuis.

Verplichte verzekeringen bij een hypotheek

Als je een hypotheek afsluit, stelt de bank of geldverstrekker vaak voorwaarden. Een  opstalverzekering is meestal verplicht als voorwaarde voor je hypotheek. Dit is geen wettelijke verplichting, maar de hypotheekverstrekker wil dat de woning goed verzekerd is. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is meestal niet meer verplicht. In sommige situaties kan een geldverstrekker alsnog om een overlijdensrisicoverzekering vragen, bijvoorbeeld afhankelijk van de hoogte van de hypotheek, de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde of je persoonlijke financiële situatie.

Welke verzekeringen nodig of verstandig zijn, hangt onder andere af van:

• de geldverstrekker;
• de hoogte van je hypotheek;
• of je een hypotheek met NHG afsluit;
• de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van de woning; jouw persoonlijke en financiële situatie

Opstalverzekering 

Bij een koopwoning met hypotheek is een opstalverzekering meestal verplicht. De verplichting komt dan vanuit de hypotheekverstrekker, niet rechtstreeks vanuit de wet.  Met een opstalverzekering verzeker je alles wat vastzit aan je woning, zoals muren, dak, keuken en badkamer. De verzekering dekt schade aan je woning door bijvoorbeeld brand, storm, wateroverlast, inbraak of blikseminslag.

Een bank of geldverstrekker verplicht deze verzekering om ervoor te zorgen dat het onderpand van de hypotheek goed beschermd blijft. Stel dat je woning zwaar beschadigd raakt of volledig afbrandt, dan blijft de hypotheekschuld namelijk bestaan.

Heb je zonnepanelen, een dakkapel of een aanbouw? Controleer dan ook of deze onderdelen binnen de verzekering vallen.

Vaak kun je samen met een opstalverzekering ook een glasverzekering afsluiten. Daarmee ben je verzekerd voor schade aan ramen, een lichtkoepel of ander glas dat bij de woning hoort.

Tip: Koop je een appartement? Dan loopt de opstalverzekering vaak via de Vereniging van Eigenaren (VvE). Controleer in dat geval goed wat de VvE heeft verzekerd en of je zelf nog aanvullende dekking nodig hebt.

Overlijdensrisicoverzekering 

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is niet altijd verplicht. Toch kunnen sommige geldverstrekkers hier in specifieke situaties wel om vragen. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt geen ORV-verplichting.

Met een overlijdensrisicoverzekering voorkom je dat je partner of gezin in geldproblemen komt als jij of je partner overlijdt. De verzekering keert dan een bedrag uit. Met dat geld kan een deel van de hypotheek worden afgelost.

Ook als een ORV niet verplicht is, kan het verstandig zijn om deze verzekering af te sluiten. Bijvoorbeeld wanneer één inkomen wegvalt en de maandlasten daardoor moeilijk betaalbaar worden. Je hypotheekadviseur kijkt samen met jou naar jouw persoonlijke situatie om te bepalen wat verstandig is.

---

Aanbevolen verzekeringen bij een koophuis

Niet alle verzekeringen zijn verplicht wanneer je een huis koopt, maar sommige verzekeringen zijn wel verstandig om af te sluiten. Welke verzekeringen bij jou passen, hangt af van jouw woning, gezinssituatie en financiële situatie.

Dit zijn verzekeringen die vaak worden afgesloten bij een koophuis:

• Inboedelverzekering
• Aansprakelijkheidsverzekering
• Rechtsbijstandverzekering

Inboedelverzekering

Met een inboedelverzekering verzeker je alle losse spullen in huis. Denk bijvoorbeeld aan meubels, apparaten, kleding en sieraden. Een inboedelverzekering dekt schade aan je spullen door onder andere brand, storm, diefstal of waterschade. Een inboedelverzekering is niet verplicht, maar wordt door veel huiseigenaren wel afgesloten.

Een opstalverzekering en een inboedelverzekering worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze iets anders verzekeren. Met een opstalverzekering verzeker je alles wat vastzit aan je woning, zoals de muren, vloer, keuken en badkamer. Met een inboedelverzekering verzeker je juist de spullen die je kunt verplaatsen.

Aansprakelijkheidsverzekering

Veel mensen hebben al een aansprakelijkheidsverzekering voordat ze een huis kopen. Heb je deze verzekering nog niet? Dan is het verstandig om die alsnog af te sluiten.

Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd voor schade die jij, je kinderen of huisdieren veroorzaken aan anderen of aan spullen van anderen.

Het kan gaan om schade aan spullen, maar ook om letsel. Deze verzekering is niet verplicht, maar kan hoge kosten voorkomen.

Rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering is ook niet verplicht, maar kan wel handig zijn wanneer je juridische hulp of advies nodig hebt.

Denk bijvoorbeeld aan ruzie of problemen met:

• buren
• een aannemer tijdens een verbouwing
• de overheid
• een werkgever

Met een rechtsbijstandverzekering krijg je hulp bij juridische vragen. Soms worden ook kosten voor een externe juridisch expert vergoed.

Voor sommige verzekeringen verwijzen we je door naar een gespecialiseerde verzekeringsadviseur.

---

Andere verzekeringen om over na te denken

Naast de bekende woonverzekeringen zijn er nog andere verzekeringen die soms interessant zijn. Welke verzekeringen bij jou passen, hangt af van je persoonlijke situatie, je inkomen en je maandlasten. Hieronder zetten we ze voor je op een rij.

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Werkloosheidsverzekering
• Uitvaartverzekering
• Lijfrenteverzekering
• Kapitaalverzekering, alleen bij bestaande oudere producten.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Ben je ondernemer of zzp’er? Dan kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering belangrijk zijn. Als je arbeidsongeschikt raakt, daalt je inkomen vaak. Je vaste lasten lopen dan wel door. Met deze verzekering bescherm je jezelf tegen dat risico. Zo verklein je de kans op geldproblemen als je tijdelijk of lang niet kunt werken.

Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen nog niet algemeen verplicht. Wel werkt de overheid aan een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De ingangsdatum staat nog niet definitief vast.

Vooral voor zzp’ers kan deze verzekering belangrijk zijn. Zij zijn niet automatisch op dezelfde manier verzekerd als werknemers in loondienst. In sommige situaties kunnen zelfstandigen zich vrijwillig verzekeren via UWV, bijvoorbeeld als zij vanuit loondienst of een uitkering als zelfstandige starten.

Tip: Werk je in loondienst? Dan is het slim om te kijken hoe je werkgever inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid heeft geregeld. Ook tijdelijke arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door een ongeluk of een gebroken been, kan gevolgen hebben voor je inkomen.

Werkloosheidsverzekering of woonlastenverzekering

Raak je onverwacht werkloos? Dan kan het lastig zijn om je maandlasten te blijven betalen. Sommige geldverstrekkers bieden daarom een werkloosheidsverzekering aan. Deze verzekering vult je inkomen tijdelijk aan. Zo kun je je vaste lasten beter blijven betalen. Of deze verzekering voor jou handig is, hangt af van jouw situatie.

Zo’n verzekering wordt ook wel een woonlastenverzekering of betalingsbeschermer genoemd. Of deze verzekering voor jou zinvol is, hangt af van je inkomen, spaargeld, arbeidssituatie en de voorwaarden van de verzekering.

Uitvaartverzekering

Met een uitvaartverzekering verzeker je de kosten van je uitvaart. Je nabestaanden hoeven die kosten dan niet helemaal zelf te betalen. Een uitvaartverzekering is niet verplicht bij een hypotheek. Toch vinden sommige mensen het prettig om dit goed te regelen voor hun nabestaanden.

Lijfrenteverzekering

Met een lijfrenteverzekering bouw je extra geld op voor later. Deze verzekering staat los van je hypotheek, maar kan wel passen binnen je totale financiële plan. Of een lijfrenteverzekering voor jou interessant is, hangt af van je inkomen, je pensioen en je plannen voor later. Een hypotheekadviseur kan je vertellen of dit handig is in jouw situatie.

Kapitaalverzekering

Een kapitaalverzekering kan bij sommige bestaande oudere hypotheekproducten nog een rol spelen. Denk bijvoorbeeld aan een kapitaalverzekering eigen woning die eerder is afgesloten om later een deel van de hypotheek mee af te lossen.

Voor nieuwe hypotheken is dit meestal niet meer aan de orde. Sinds 2013 kunnen er in principe geen nieuwe kapitaalverzekeringen eigen woning meer worden afgesloten, behalve in specifieke situaties waarin een bestaand product wordt voortgezet.

Heb je al zo’n product? Laat dan goed beoordelen welke fiscale regels en voorwaarden voor jou gelden voordat je iets aanpast of beëindigt.

---

Welke verzekeringen passen bij jouw situatie?

Welke verzekeringen verstandig zijn bij een hypotheek, verschilt per persoon. Een starter heeft vaak andere wensen en risico’s dan een gezin of een zelfstandig ondernemer.

Daarom is het belangrijk om verzekeringen goed te vergelijken. Kijk niet alleen naar de premie. Let ook op de voorwaarden, de dekking en de uitzonderingen.

Een adviseur helpt je graag bij het vergelijken en kiezen van verzekeringen die passen bij jouw woning, hypotheek en persoonlijke situatie. Voor sommige verzekeringen verwijzen we je door naar een gespecialiseerde verzekeringsadviseur.