Veelgestelde vragen
Aanvragen hypotheek
-
Om een hypotheek af te kunnen sluiten, hebben wij diverse persoonsgegevens van jou nodig. Met de Ockto applicatie kun je deze gegevens in slechts enkele minuten veilig verzamelen bij diverse overheidsinstanties en met ons delen. Wij hebben jouw gegevens nodig van de Belastingdienst, MijnOverheid, MijnPensioenoverzicht.nl, het UWV en jouw bankgegevens.
-
Sinds 2013 krijg je geen hypotheekrenteaftrek meer op je aflossingsvrije hypotheek, maar er is tot op heden geen wet die het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek verbiedt. Je kunt deze hypotheekvorm dan ook nog steeds afsluiten. Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij lenen. Het overige deel moet je afbetalen door middel van een annuïtaire- of lineaire hypotheek.
-
Ook als ondernemer kun je een hypotheek afsluiten. Net als bij ‘gewone’ hypotheken berekent de geldverstrekker aan de hand van een jaarinkomen wat je kunt lenen. Om je inkomen te kunnen bepalen, nemen geldverstrekkers doorgaans een gemiddelde van je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Maar ook als je deze cijfers nog niet hebt, kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. De geldverstrekker kijkt in dat geval of jouw onderneming stabiel genoeg is om elke maand je hypotheeklasten te kunnen betalen.
-
Als je een huis gaat kopen, mag je tot 100% van de marktwaarde lenen. De bijkomende kosten voor het kopen van een huis – ongeveer 5-6% van de koopsom – moet je uit eigen middelen betalen. Bijkomende kosten zijn bijvoorbeeld kosten voor een makelaar, taxatie, bouwkundige keuring en NHG. Ook de extra kosten van een nieuwbouwwoning moet je uit eigen middelen kunnen betalen. Daarnaast kun je ook eigen geld inbrengen in je hypotheek en zo je maandlasten verlagen.
-
Bruto hypotheeklasten
De bruto hypotheeklasten zijn de maandelijkse lasten die je aan je geldverstrekker betaalt om de lening voor je hypotheek terug te betalen. Daaronder vallen zowel je maandelijkse hypotheeklasten als de hypotheekrente.
Netto hypotheeklasten
Een gedeelte van je maandelijkse hypotheeklasten is fiscaal aftrekbaar bij de Belastingdienst. Het bedrag dat overblijft na deze fiscale aftrekkosten, dat zijn de netto hypotheeklasten.
-
Heb je een vraag of behoefte aan advies? Je kunt ons bellen, mailen, een vraag stellen via de chat of langskomen in één van onze vestigingen. We helpen je graag. Zie voor meer informatie onze contactpagina.
-
De vergelijkingskaart is een belangrijk hulpmiddel bij het kiezen van een financiële dienstverlener. Al onze kantoren zijn verplicht het jou te geven voorafgaand, tijdens of na het eerste oriënterende gesprek, maar in elk geval voordat je advies krijgt.
De vergelijkingskaart verschilt per vestiging en kun je downloaden op de vestigingspagina. Je vind de vestigingspagina van jouw vestiging in de vestigingszoeker.
-
Voor je hypotheek is het belangrijk dat de hoogte van je inkomen wordt vastgesteld. Dit kan onder andere via een werkgeversverklaring. Bij de aanvraag van een hypotheek met NHG moet deze zijn ingevuld volgens het model van NHG. De werkgeversverklaring vind je op onze pagina Downloads & Formulieren.
Ander huis kopen
-
Dit hangt helemaal af van de voorwaarden van je huidige hypotheek. Veel hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om je hypotheek mee te nemen. Dit is een zogenaamde verhuisregeling. Dit is interessant als je voor langere tijd een laag rentepercentage hebt afgesproken. Sommige hypotheken hebben geen verhuisregeling. Check dus de voorwaarden van je hypotheek of vraag je hypotheekadviseur. Voor een aflossingsvrije hypotheek gelden andere voorwaarden.
-
Je kunt een verbouwing meefinancieren in de hypotheek. Om de hypotheek te bepalen kijkt de geldverstrekker naar de waarde van de woning na verbouwing. Deze waarde wordt vastgesteld door een taxateur. Vaak investeer je meer in de verbouwing dan dat de verbouwing je uiteindelijk in waardestijging gaat opleveren. Houd er daarom rekening mee dat je meestal een deel van de verbouwing zelf moet betalen.
Belasting
-
Heb je een eigen woning? Dan mag je de jaarlijkse rente – de hypotheekrente – die je over je hypotheekschuld betaalt, aftrekken van je bruto inkomen. Hierdoor betaal je uiteindelijk minder inkomstenbelasting. De hypotheekrente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet. De renteaftrek op je hypotheek is afhankelijk van de rente die je betaalt op je hypotheek én de hoogte van de hypotheeklening. Bereken jouw hypotheekrenteaftrek eenvoudig en snel met onze rekentool en kijk hoe deze wijzigt bij aflossen tijdens de looptijd en je pensioen.
Cookies
-
Je kunt onze cookies en externe scripts uitschakelen en/of verwijderen door dit aan te passen in je browserinstellingen. De wijze waarop verschilt per internetbrowser. Klik op jouw desbetreffende browser hieronder en je vindt een uitleg over hoe je cookies kunt uitschakelen en/of verwijderen.
Daarnaast kun je de meeste cookies die bij gebruik van hypotheekshop.nl worden geplaatst, zowel per stuk als allemaal tegelijk weigeren via www.youronlinechoices.com/nl/uw-advertentie-voorkeuren. Hier kun je ook zien welke cookies actief zijn op jouw browser.
Houd er wel mee dat het weigeren/verwijderen van cookies ervoor kan zorgen dat je niet altijd volledig gebruik kunt maken van de functionaliteiten van onze website. Daarnaast heeft het weigeren of verwijderen van cookies alleen gevolgen voor het desbetreffende apparaat én de browser waarop je ze uitschakelt. Als je cookies weigert betekent dit niet dat je geen advertenties meer te zien krijgt. De advertenties die getoond worden, zijn dan alleen niet meer aangepast naar jouw persoonlijke interesses en worden vaker herhaald.
-
Een cookie is niet gekoppeld aan een persoon, maar aan een browser. Bezoek je bijvoorbeeld eerst met Google Chrome hypotheekshop.nl en vervolgens met een andere browser, zoals Internet Explorer? Dan moeten we je opnieuw vragen of je cookies wilt toestaan. Smartphones en tablets gebruiken andere browsers dan jouw computer. Daarom vragen we je opnieuw om cookies te accepteren als je met jouw smartphone of tablet naar onze website gaat.
Als je regelmatig cookies verwijdert, wis je ook de keuze die je eerder maakte om cookies toe te staan. Ook dan vragen wij je opnieuw om een keuze te maken. Wil je niet iedere keer een cookiemelding krijgen? Wijzig dan de instellingen in jouw browser. De cookies worden dan opgeslagen als je jouw browser afsluit.
Automatisch cookies opslaan in Internet Explorer
- Ga naar ‘Extra’. Kies voor ‘Internetopties’
- Vink de optie ‘Browsergeschiedenis verwijderen bij afsluiten’ uit
- Kies voor ‘OK’
Automatisch cookies opslaan in Firefox
- Klik op het blokje met 3 streepjes rechtsboven
- Kies voor ‘Opties’. Ga naar het tabblad ‘Privacy’
- Bij ‘Geschiedenis’ vindt je de optie “Firefox zal…(de optie) Geschiedenis onthouden’
- Kies voor ‘OK’
Automatisch cookies opslaan in Chrome
- Klik op het blokje met 3 streepjes rechtsboven
- Kies voor ‘Instellingen’ en dan voor ‘Privacy’ als dit zichtbaar is. Zo niet, klik dan op ‘Geavanceerde instellingen weergeven…’
- Kies voor ‘Instellingen voor inhoud’.
- Kies onder ‘Cookies’ de optie ‘Toestaan dat lokaal gegevens worden ingesteld (aanbevolen)’.
Je kunt via de instellingen van je mobiele apparaat zelf bepalen hoe identifiers worden gebruikt, inclusief de mogelijkheid om ze opnieuw in te stellen. Hieronder leggen we uit hoe je de identifier-instellingen op populaire besturingssystemen kunt beheren:
-
Voor de functionele en analytische cookies hoeft De Hypotheekshop jou als websitebezoeker niet om toestemming te vragen. Dit heeft de wet zo bepaald. Dit komt doordat deze cookies essentieel zijn voor een optimale werking van de website. Deze cookies hebben dan ook weinig impact op jou als websitebezoeker. Als je geen cookies accepteert, worden de marketingcookies uitgeschakeld. Functionele en analytische cookies blijven wel ingeschakeld.
Eerste huis kopen
-
Je kunt er op twee manieren achter komen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Je kunt zelf een online berekening maken. Dit bedrag is alleen een indicatie. Het exacte bedrag dat je kunt lenen is van een aantal factoren afhankelijk, bijvoorbeeld van de hoogte van de hypotheekrente en de rentevaste periode die je kiest. Als je graag wilt weten wat je precies kunt lenen kan een onafhankelijk hypotheekadviseur je helpen bij het berekenen van je exacte maximale hypotheek. Houd er rekening mee dat je bij de aankoop van een woning altijd eigen geld moet inbrengen.
-
Voor 2018 kon je meer lenen dan de woning waard was. Je kon dat bedrag bijvoorbeeld inzetten om de kosten koper te betalen. Sinds 2018 mag je niet meer lenen dan de getaxeerde waarde. Geeft het taxatierapport aan dat de woning die je op het oog hebt, € 200.000 waard is? Dan is dat het maximale leenbedrag. De kosten koper (doorgaans ongeveer 6% van de koopsom) moet je uit eigen middelen betalen. Wil je jouw kosten koper berekenen? Gebruik dan onze online rekentool en bereken het eenvoudig en snel.
-
Je kunt in aanmerking komen voor een starterslening als jouw gemeente een regeling voor startersleningen heeft. Dit kun je opzoeken op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Heeft jouw gemeente een regeling? Check dan of je aan de voorwaarden voldoet. Deze voorwaarden kunnen per gemeente verschillen.
-
Dankzij Koopgarant kun je ook met een lager inkomen een huis kopen. Je krijgt korting op de koopprijs en hoeft dus een minder hoge hypotheek af te sluiten. De aanbieder van Koopgarant vangt het verschil op. Als de woning naderhand verkocht wordt, dan delen koper en verkoper de winst of het verlies volgens een van tevoren afgesproken percentage. Je Hypotheekshop-adviseur weet of er aanbieders van Koopgarant in jouw regio zijn.
Voordelen
- Je bent voor 100% eigenaar van de woning
- Lagere maandlasten
- Voor nieuwbouwwoningen en voormalige huurwoningen
-
Met een Starterslening kun je vaak nét dat beetje extra lenen om toch een huis te kunnen kopen. Daarnaast betaal je eerste drie jaar geen rente en aflossing, en dus houd je je maandlasten betaalbaar. De gemeente of een lokale woningbouwvereniging biedt samen met SVN (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) Startersleningen aan. De hoogte van de Starterslening wordt bepaald aan de hand van je inkomen en de woningprijs. Na drie jaar wordt er een inkomenstoets gedaan om te bepalen wat je maandlasten dan gaan worden.
Er is een aantal voorwaarden waaraan je moet voldoen om in aanmerking te komen voor een Starterslening: je moet minimaal 18 jaar zijn, voor de eerste keer een huis kopen en zelf in het huis gaan wonen. De gemeente die de lening aanbiedt, kan nog aanvullende voorwaarden stellen. Je Hypotheekshop-adviseur kan je daar alles over vertellen en uiteindelijk voor jou de aanvraag doen.
Voordelen starterslening
- Je sluit altijd een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af
- Je maandlasten passen bij je inkomen
- Na de looptijd van 30 jaar heb je je hypotheek helemaal afgelost
-
Kosten koper (k.k.) zijn de bijkomende kosten die jij moet betalen bij het kopen van een huis, of je nu voor de eerste keer een huis koopt of doorstroomt naar een ander huis. De kosten koper bestaan uit kosten voor de aankoop van de woning én kosten die je maakt om de woning te financieren. Deze kosten kun je niet meefinancieren in je hypotheek en moet je dus uit eigen zak betalen. Met onze rekentool reken je eenvoudig en snel uit wat jouw kosten koper worden.
-
Heb je (nog) geen vast contract? Kijk dan eens naar de arbeidsmarktscan! Dit is een uniek initiatief van De Hypotheekshop waarmee we jouw kansen op de arbeidsmarkt in kaart brengen zodat je wellicht tóch een hypotheek kunt afsluiten!
Hypotheek berekenen
-
Ook als ondernemer kun je een hypotheek afsluiten. Net als bij ‘gewone’ hypotheken berekent de geldverstrekker aan de hand van een jaarinkomen wat je kunt lenen. Om je inkomen te kunnen bepalen, nemen geldverstrekkers doorgaans een gemiddelde van je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Maar ook als je deze cijfers nog niet hebt, kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. De geldverstrekker kijkt in dat geval of jouw onderneming stabiel genoeg is om elke maand je hypotheeklasten te kunnen betalen.
-
Als je een huis gaat kopen, mag je tot 100% van de marktwaarde lenen. De bijkomende kosten voor het kopen van een huis – ongeveer 5-6% van de koopsom – moet je uit eigen middelen betalen. Bijkomende kosten zijn bijvoorbeeld kosten voor een makelaar, taxatie, bouwkundige keuring en NHG. Ook de extra kosten van een nieuwbouwwoning moet je uit eigen middelen kunnen betalen. Daarnaast kun je ook eigen geld inbrengen in je hypotheek en zo je maandlasten verlagen.
-
Of je met jouw huidige salaris een huis kunt kopen, is afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Daarnaast kunnen leningen, partneralimentatie en een studieschuld van invloed zijn op je maximale hypotheek. Met onze tool bereken je eenvoudig wat je met jouw salaris maximaal kunt lenen. Voor een uitgebreid overzicht van je mogelijkheden kun je het beste een gratis afspraak inplannen met één van onze adviseurs.
-
Met de maximale hypotheek berekenen tool van De Hypotheekshop breng je snel in kaart wat je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Het werkt als volgt: vul stap-voor-stap je inkomen, het inkomen van je eventuele partner en mogelijke financiële verplichtingen in. De tool berekent vervolgens op basis van jouw gegevens en de huidige rentestanden je maximale hypotheek. Dit kan een hypotheek met en zonder NHG zijn. Met dit bedrag in je achterhoofd kun je op zoek gaan naar een huis. Heb je vragen over je maximale hypotheekbedrag of wil je meer informatie? Dan raden we je aan een gratis afspraak in te plannen met één van onze hypotheekadviseurs.
-
Bereken hier een indicatie van je maximale hypotheek.
-
Bereken hier een indicatie van je maximale hypotheek.
Hypotheek oversluiten
-
Je kunt je hypotheek oversluiten als de kosten van het oversluiten door een lagere rente worden terugverdiend in de nieuwe rentevaste periode. Let hierbij wel op dat je vaak een rentevergoeding (boete) betaalt bij het oversluiten.
Wil je weten of oversluiten voor jou voordelig is? Doe dan onze gratis Bespaarcheck. Je adviseur kan je hier uiteraard ook meer over vertellen.
-
De kosten voor het oversluiten van je hypotheek zijn aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Vereist is wel dat de hypotheek in box 1 valt. Financier je de kosten mee in de hypotheek? Dan kun je de rente over dit bedrag niet van je belastbaar inkomen aftrekken.
Hypotheekadvies
-
In de meeste gevallen is het geen probleem om een hypotheek aan te vragen als je een nieuwe baan hebt. Let er dan wel op dat je proefperiode voorbij moet zijn (als je deze hebt), dat je bij je werkgever een werkgeversverklaring moet aanvragen en je je eerste salarisstrook moet hebben ontvangen.
-
Dit hangt volledig af van jouw persoonlijke situatie, wensen en toekomstplannen. Onze adviseurs brengen deze graag samen met jou in kaart en helpen je graag verder.
-
Een annuïtaire hypotheek is aan het begin van de looptijd het goedkoopst. Maar op de lange termijn is juist een lineaire hypotheek het goedkoopst.
-
De meeste mensen kiezen voor een annuïtaire hypotheekvorm. Bij deze hypotheekvorm zijn de kosten aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheekvorm. Dit komt doordat je in het begin meer hypotheekrente betaalt dan later in de looptijd. Veel mensen kunnen de hoge kosten aan het begin van de looptijd van een lineaire hypotheek niet direct ophoesten en kiezen om die reden voor een annuïtaire hypotheek.
-
Als je gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek, kun je kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Bij andere hypotheekvormen heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.
-
Je kunt je hypotheek op diverse manieren aflossen, namelijk door middel van een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, aflossingsvrije hypotheek, bankspaarhypotheek, spaarhypotheek, beleggingshypotheek, hybride hypotheek, levenhypotheek of verhuurhypotheek.
-
De overheid wilt consumenten beschermen tegen overcreditering. Om die reden krijg je sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer op je aflossingsvrije hypotheek. Hier heb je alleen recht op bij een lineaire hypotheek of een annuïtaire hypotheek.
-
Sommige geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om je hypotheek na de looptijd te verlengen of over te sluiten, zodat je deze niet in één keer hoeft af te lossen. Controleer dit wel goed bij jouw geldverstrekker en houd rekening met de gemaakte afspraken over jouw hypotheek.
-
Als je een aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, is het verstandig om te kijken naar welke geldverstrekker lage (of de laagste) hypotheekrentes hanteert. Ook is het goed om te letten op hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen.
-
- Mogelijk heb je aan het eind van de looptijd niet genoeg bij elkaar gespaard om de hypotheek af te betalen.
- De waarde van je woning kan zakken, waardoor je geen overwaarde kunt inzetten om de hypotheek af te betalen. Als je je huis verkoopt, heb je daardoor kans op restschuld.
-
- Je hebt maandelijks lagere lasten, doordat je enkel de hypotheekrente hoeft te betalen.
- Als je wilt, kun je alsnog ervoor kiezen om de hypotheek (gedeeltelijk) tussentijds af te lossen om zo je schuld aan het eind van de looptijd te verkleinen.
-
Ja dat kan. Controleer wel welke voorwaarden jouw geldverstrekker hiervoor hanteert. Sommige geldverstrekkers hanteren een bepaald bedrag of percentage dat je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Houd hier rekening mee.
-
Met een annuïtaire hypotheek los je in het begin relatief weinig af en profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Hierdoor zijn je netto maandlasten in het begin wat lager. Dit kan voordelig zijn als je nu nog niet zo veel verdient en in de toekomst verwacht meer te besteden te hebben. Een lineaire hypotheek is over de gehele looptijd goedkoper. Je lost een vast bedrag per maand af waardoor je maandlasten dalen. Bij beide hypotheekvormen los je overigens de volledige hypotheek binnen de looptijd af. Welke hypotheekvorm voor jou het beste past, hangt af van je persoonlijke situatie. Een combinatie van verschillende hypotheekvormen is ook mogelijk. Je hypotheekadviseur kan je hierin goed adviseren.
-
Het is mogelijk om extra af te lossen op een annuïteitenhypotheek. Door extra af te lossen verlaag je de maandlasten of verkort je de looptijd van je hypotheek. Check wel bij je geldverstrekker wat de voorwaarden zijn voor extra aflossen. Het kan zijn dat je verplicht bent boeterente te betalen. Wil je weten of extra aflossen voor jou interessant is? Vraag je hypotheekadviseur om advies.
-
Maandelijks betaal je voor je annuïteitenhypotheek gedurende je rentevaste periode een vast bedrag per maand bestaande uit een deel rente en een deel aflossing. Met het aflossingsdeel los je binnen de looptijd stap voor stap je hypotheek af. Halverwege de looptijd van een annuïteitenhypotheek is ongeveer een derde van de totale annuïteitenhypotheek afgelost. Na twee derde van de totale looptijd heb je ongeveer de helft van het bedrag afgelost. Op de einddatum van je hypotheek is je volledige hypotheekschuld afgelost.
-
Met een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin van de looptijd meer rente en los je minder af. Je profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek waardoor je netto maandlasten lager zijn. Gedurende de looptijd van je hypotheek ga je meer aflossen. Dit type hypotheek is interessant als je nog aan het begin van je carrière staat en verwacht in de toekomst hogere maandlasten te kunnen betalen.
-
De hypotheekrente die je betaalt voor een lineaire hypotheek is afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest, de looptijd van de hypotheek en of je een hypotheek met NHG afsluit. Check de actuele hypotheekrentes op onze rentepagina.
-
Met een annuïtaire hypotheek los je in het begin relatief weinig af waardoor dit type hypotheek op het oog een goedkopere hypotheek lijkt. Toch is een lineaire hypotheek over de gehele looptijd voordeliger. Dit komt omdat je maandelijkse een vast bedrag aflost waardoor de totale hypotheekschuld lineair daalt. Welke hypotheekvorm voor jou het beste past, hangt af van je persoonlijke situatie. Je hypotheekadviseur kan je hierin goed adviseren.
-
Je kunt extra aflossen op een lineaire hypotheek. Door extra af te lossen verlaag je de maandlasten of verkort je de looptijd van je hypotheek. Het kan zijn dat de geldverstrekker een boeterente doorberekent bij extra aflossen. Check hiervoor de voorwaarden van je hypotheek. Twijfel je of je extra moet aflossen? Neem dan contact op met je hypotheekadviseur.
-
Met een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af. Dit type hypotheek is gunstig als je zekerheid wilt over je maandlasten en wilt starten met aflossen. Doordat je netto maandlasten gedurende de looptijd van je hypotheek steeds lager worden, creëer je in de toekomst meer financiële ruimte.
-
Om je goed te kunnen adviseren, vergelijken wij het complete hypotheekaanbod van meer dan 40 geldverstrekkers. Hierbij kijken we niet alleen naar een gunstige rente en het maximale hypotheekbedrag maar ook naar passende hypotheekvoorwaarden. Samen met jou gaan we op zoek naar een hypotheek die goed aansluit bij je persoonlijke situatie, woonwensen en toekomstplannen. Ons onafhankelijke advies kan je over de gehele looptijd van je hypotheek een aardig bedrag schelen. Zo heb je op de korte en de lange termijn een goede deal.
-
Of je met jouw huidige salaris een huis kunt kopen, is afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Daarnaast kunnen leningen, partneralimentatie en een studieschuld van invloed zijn op je maximale hypotheek. Met onze tool bereken je eenvoudig wat je met jouw salaris maximaal kunt lenen. Voor een uitgebreid overzicht van je mogelijkheden kun je het beste een gratis afspraak inplannen met één van onze adviseurs.
-
Veel woningkopers weten niet of onvoldoende wat de financiële consequenties van ziekte of werkloosheid kunnen zijn. Het is vaak ook onbekend wat er vanuit de overheid of door een werkgever geregeld is en er wordt niet bij stilgestaan dat een (groot) deel van het inkomen kan wegvallen. Het risico bestaat dat hierdoor de hypotheeklasten niet meer betaalbaar zijn en de woning zelfs verkocht moet worden. Bovendien, hoe langer iemand ziek of werkloos is, hoe groter de financiële problemen kunnen worden.
Om een idee te krijgen van het risico op arbeidsongeschiktheid, ieder jaar raken 27.000 mensen arbeidsongeschikt door ziekte of een ongeval en op dit moment ontvangen meer dan 800.000 mensen een arbeidsongeschiktheidsuitkering.
Voor werknemers die arbeidsongeschikt raken is er een vangnet. In eerste instantie betaalt de werkgever (gedeeltelijk) door, daarna zijn er regelingen vanuit de overheid. Voor wie volledig en langdurig arbeidsongeschikt raakt, is er een uitkering ter hoogte van 75% van het laatst verdiende loon (maximaal € 53.710,-). Wanneer je niet volledig arbeidsongeschikt bent, kunnen er nog grotere inkomenstekorten ontstaan.
Wat heel erg belangrijk is als je een hypotheek afsluit is om niet alleen te laten uitzoeken of de hypotheek aansluit bij jouw huidige situatie en wensen maar vooral ook of er rekening wordt gehouden met financiële risico’s in de toekomst zodat je in iedere situatie de mogelijkheid hebt om in de woning te blijven wonen.
Marc van Raaij (De Hypotheekshop in Elst)
-
Een restschuld kan soms met eigen middelen worden voldaan, maar er zijn ook mogelijkheden om deze mee te financieren. Dat is behalve de hoogte van de restschuld afhankelijk van het inkomen en andere al lopende financiële verplichtingen. Je kunt de restschuld meenemen in de nieuwe hypotheek, of apart onderbrengen in een krediet. Het beleid verschilt per aanbieder. Niet alle geldverstrekkers zijn bereid om een restschuld in de hypotheek mee te nemen. Indien je financiële situatie het toelaat, kan een los krediet gesloten worden naast de hypotheek.
De rente voor een restschuldfinanciering is maximaal vijftien jaar aftrekbaar. Het is echter vanaf 1 januari 2018 waarschijnlijk niet meer van toepassing voor nieuwe situaties. De huidige woning dient daarom uiterlijk op 31 december 2017 bij de notaris te worden overgedragen. Op dit moment is het nog niet duidelijk of de geldverstrekkers hun huidige beleid hieromtrent voor volgend jaar zullen aanpassen.
Erwin Nissa (De Hypotheekshop in Badhoevedorp)
-
Om een afspraak te maken met één van onze adviseurs kun je de afspraakpagina gebruiken. Het eerste oriënterende gesprek is gratis.
-
Neem in ieder geval je paspoort/identiteitsbewijs, een recente salarisstrook en de inloggegevens van je DigiD mee. Je hypotheekadviseur vertelt je dan welke documenten je nog meer moet verzamelen.
-
Natuurlijk hoef je niet direct te betalen als je bij één van onze vestigingen binnen stapt. We willen eerst graag kennis met je maken. Het kennismakingsgesprek is geheel vrijblijvend en wij nemen de kosten voor onze rekening. Je zit dus nergens aan vast!
-
Het kennismakingsgesprek is geheel vrijblijvend en wij nemen de kosten voor onze rekening. Je zit dus nergens aan vast. Tijdens het gesprek horen we graag van jou wat je plannen zijn. Aan de hand van dit gesprek maken wij een inschatting van wat wij voor jou kunnen betekenen en wat hier de kosten van zijn.
De hoeveelheid tijd die de adviseur per stap nodig heeft, is voor iedereen anders. Daarom werken de adviseurs van De Hypotheekshop met een vast uurtarief van €150,-. Van te voren schatten we in hoeveel tijd we nodig hebben. Besluit je om met ons verder te gaan? Dan krijg je van ons eerst een uitgebreide opdrachtbevestiging en na jouw akkoord gaan wij aan de slag.
Wil je graag in gesprek met één van onze adviseurs? Plan dan een gratis oriëntatiegesprek.
Hypotheekrente
-
Als je wilt besparen op je hypotheeklasten, dan kun je mogelijk je rentevaste periode aanpassen. Het beste moment om opnieuw te kiezen, is als de huidige rentevaste periode afgelopen is. Op alle andere momenten moet je rekening houden met kosten. Maak voor meer informatie en een uitgebreide berekening een afspraak met een adviseur.
-
Klik hier voor de actuele rentetarieven.
NHG
-
De Nationale Hypotheek Garantie is gekoppeld aan een woning. Verhuis je naar een andere woning onder de NHG-grens, dan kun je voor deze nieuwe woning opnieuw NHG aanvragen. Je betaalt dan wederom de borgtochtprovisie. Verhuis je naar een woning boven de NHG-grens, dan is het in veel gevallen mogelijk om de hypotheekrente mee te nemen. Dit kan interessant zijn als de hypotheekrente lager is dan de huidige rente. In deze situatie vervalt de NHG-korting.
-
Sinds oktober 2021 kun je ook als flexwerker een hypotheek met NHG afsluiten. Er wordt dan gekeken naar je arbeidsverleden en je verdiencapaciteit voor je toekomstige carrière. Dit zijn de voorwaarden:
- Je hebt de afgelopen 5 maanden wel inkomen gehad
- In de afgelopen 12 maanden heb je niet meer dan 4 maanden geen inkomen gehad
- Je kansen op de arbeidsmarkt en je verdiencapaciteit zijn goed. Vul de arbeidsmarktscan in om jouw situatie te laten beoordelen. Aan de hand van een aantal vragen bepaalt de arbeidsmarktscan jouw verdiencapaciteit en jouw kansen om snel een nieuwe baan te vinden in jouw vakgebied. Wil je een hypotheek aanvragen? Dan kun je het rapport van de arbeidsmarktscan tegen betaling downloaden en overleggen aan je hypotheekadviseur. De kosten hiervoor zijn fiscaal aftrekbaar.
-
Het aankoopbedrag van de woning – plus eventuele verbouwingskosten – mag in 2024 maximaal € 435.000 zijn. Voor energiebesparende voorzieningen is het mogelijk om zelfs tot € 461.100 te lenen, zolang het extra bedrag volledig wordt besteed aan die voorzieningen. Ook moet je kunnen aantonen dat de aan te kopen woning je hoofdverblijf is. Je hypotheekadviseur kan zien of je in aanmerking komt voor NHG en deze voor je aanvragen.
-
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is één van de belangrijkste hypotheekregelingen in Nederland en wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). NHG is een garantieregeling die uitbetaalt wanneer je de hypotheek voor langere tijd niet kunt betalen. Of wanneer je buiten jouw schuld om in de problemen komt. In ruil voor deze zekerheid, kan de geldverstrekker jou rentekorting bieden. Hierdoor heb je mogelijk een lagere rente op je hypotheek.
-
Met NHG ga je voor veilig, verantwoord en betaalbaar lenen en wonen en houd je geld over voor andere dingen. De belangrijkste voordelen:
- Verantwoord lenen: een NHG hypotheek voldoet aan de normen die het Nibud stelt voor verantwoord lenen. Je leent dus niet ‘boven jouw stand’.
- Goedkopere rente: omdat de geldverstrekker minder risico loopt aangezien NHG garant staat, ligt de hypotheekrente gemiddeld 0,45–0,50% lager. Voor de huidige NHG rentestanden zie onze rentevergelijker.
- Besparen op energie: je kunt energiebesparende voorzieningen meefinancieren. Denk aan zonnepanelen, een HR-ketel, dakisolatie en spouwmuurisolatie.
- Hulp bij betaalproblemen: kun je je NHG hypotheek buiten jouw schuld niet meer betalen? Samen met je hypotheekadviseur helpt NHG je een passende oplossing te vinden.
- Kwijtschelden restschuld: onder bepaalde voorwaarden kan NHG de restschuld die overblijft bij verkoop kwijtschelden.
-
In 2024 is de NHG-grens € 435.000,- maximale koopsom, gebaseerd op de gemiddelde koopsom in het derde kwartaal van 2023.
-
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is één van de belangrijkste hypotheekregelingen in Nederland en wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Het fonds staat via NHG garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de geldverstrekker, als je daar onverhoopt problemen mee krijgt. In ruil voor deze zekerheid, kan de geldverstrekker jou rentekorting bieden. Hierdoor heb je mogelijk een lagere rente op je hypotheek. Je kunt een NHG hypotheek krijgen voor elke woning waarin je woont als je aan de NHG voorwaarden voldoet. Het maakt dus niet uit of je voor de eerste keer, tweede keer of tiende keer een woning koopt.
Ockto
-
Jij moet bij iedere site steeds opnieuw inloggen. Het is voor anderen niet toegestaan om namens jou met DigiD in te loggen. En dus is dat ook binnen Ockto niet mogelijk.
Ockto maakt het je wel gemakkelijker. Je kan aangeven dat Ockto jouw inlog-gegevens tijdens het proces voor je bewaart. Dat maakt het gebruik wat makkelijker. Bij de eerste site log je in, bij de volgende sites zijn jouw inlog gegevens alvast ingevuld.
-
Een DigiD aanvragen kan via www.digid.nl/aanvragen. Via die link jun je ook een nieuwe DigiD-inlogcode aanvragen als je jouw gebruikersnaam of wachtwoord bent vergeten.
Ik wil geen gegevens doorgeven, wat moet ik dan?
Dat is heel eenvoudig. Beëindig de sessie door de app op je telefoon te sluiten. Ockto bewaart geen gegevens van je. Je kan op een later moment altijd weer opnieuw starten.Overigens wordt de sessie ook automatisch beëindigd als je de app een aantal minuten niet gebruikt.
-
Ockto gaat uit van twee belangrijke principes
1. Jij zit aan het stuur en bepaalt zelf of je de opgehaalde informatie wilt doorsturen aan jouw financiële dienstverlener.
2. Er wordt nooit informatie opgeslagen door Ockto. Zodra je Ockto stopt wordt alle informatie uit het Ockto platform verwijderd. Ook nadat je de informatie hebt doorgegeven aan jouw financiële dienstverlener, blijft er geen informatie bewaard in het Ockto platform.Ockto is aangemeld bij het College Bescherming Persoonsgegeven. Tevens voldoet Ockto aan de hoogste security eisen.
Let altijd op waar je apps zoals Ockto gebruikt. Het beste kun je gevoelige informatie niet opvragen op open netwerken, zoals een 3G of 4G verbinding of een wifi-netwerk in een restaurant. Dat geldt niet specifiek voor Ockto, maar bijvoorbeeld ook voor je bankieren app.
-
Ockto begeleidt je langs drie sites waar financiële gegevens over jouw huishouden beschikbaar zijn.
Deze informatie wordt door ons gecombineerd tot een financieel profiel van je huishouden. Je kunt eventueel met je partner inloggen om een totaalbeeld van het financieel profiel van je huishouden te krijgen
1. Belastingdienst
Je haalt de Vooraf Ingevulde Aangifte (VIA) op bij de belastingdienst. Hierin staan gegevens over jouw huishouden, inkomen, bezittingen en schulden. Dit is precies dezelfde informatie die ook al vooraf is ingevuld bij het doen van je jaarlijkse belastingaangifte.2. UWV
Bij het Uitvoeringsinstituut WerknemersVerzekeringen (UWV) haal je jouw actuele salaris op. Jouw werkgever moet iedere maand van jou als werknemer opgeven wat je hebt verdiend. Deze informatie is voor jou beschikbaar.3. Mijnpensioenoverzicht.nl
Je haalt al jouw pensioenaanspraken op bij Mijnpensioenoverzicht.nl. Alle pensioenuitvoerders zijn verplicht deze gegevens aan jou beschikbaar te stellen.4. Mijn Overheid
Bij de website Mijnoverheid.nl verzamel je met de Ockto app onder andere informatie uit de Basisregistratie Personen (BPR), het Kadaster en het WOZ-waardeloket. -
Met Ockto verzamel je jouw financiële gegevens vanuit de bron. Dat heeft voordelen.
1. Je bespaart tijd, omdat je nu niet je hele papieren administratie hoeft uit te pluizen;
2. Je bespaart tijd, omdat je de informatie niet handmatig hoeft in te typen;
3. Je maakt geen fouten bij het intypen; dat scheelt later veel gedoe;
4. Je vergeet niet per ongeluk die ene lening of pensioenaanspraak door te geven, waardoor je een beter advies krijgt en niet later alsnog allerlei informatie op papier moet aanleveren. -
Met Ockto verzamel je jouw financiële gegevens op een veilige manier bij sites van de overheid waar deze gegevens al bekend zijn. Ockto begeleidt je langs deze websites. Bij ieder systeem log je in met je DigiD. Als je een partner hebt dan logt hij of zij ook in.
Ockto haalt alle relevante gegevens van de websites en maakt er jouw persoonlijk financieel profiel van. De gegevens die worden verzameld, presenteert Ockto steeds overzichtelijk op het scherm.
Aan het einde van het proces kun je besluiten om de verzamelde informatie door te sturen naar jouw financiële dienstverlener. Daar kan deze informatie bijvoorbeeld worden gebruikt om je een goed financieel advies te geven of om te bepalen of je hypotheek onder water staat. Of je de informatie doorstuurt bepaal je helemaal zelf. Zodra je Ockto afsluit worden alle verzamelde gegevens bij Ockto verwijderd.
-
Ockto is dé online methode om data te verzamelen voor consumenten die een financieel product willen afsluiten. De oplossing zorgt ervoor dat de consument snel en simpel financiële informatie over zijn huishouden kan verzamelen en met zijn adviseur, bank, hypotheekverstrekker of andere financiële dienstverlener kan delen.
Ockto is onderdeel van CORD Finance, een product van Yellowtail.
Kijk op www.ockto.nl voor meer informatie
Online hypotheekmodule
-
Ja, als jij een starter op de woningmarkt bent die zijn/haar eerste huis gaat kopen, kan dat! Je kunt in dit geval namelijk gebruikmaken van onze online hypotheekmodule. Je vult de benodigde gegevens in, waarna je een uitgebreid hypotheekadvies voorgeschoteld krijgt dat volledig aansluit bij jouw persoonlijke wensen en situatie. Zodra je op basis van je advies een hypotheek hebt gekozen, zorgen wij voor de bemiddeling.
Het is ook mogelijk om (eerst) onbeperkt accurate berekeningen te laten maken van je maximale hypotheek, zodat je precies weet waar je aan toe bent. Meer informatie over de online hypotheekmodule vind je hier.
-
Als je kiest voor het ‘online advies, hypotheek & servicegesprek’ pakket, dan is dat inclusief een servicegesprek met een deskundige van de vestiging. Tijdens dit gesprek lopen jullie de online hypotheekmodule gezamenlijk door en kun je jouw vragen stellen. Zodra dit gesprek is afgerond, gaat het kantoor verder met de hypotheekaanvraag en -bemiddeling.
-
Ja, dit is verplicht. Dit is namelijk ook een lening die je uiteindelijk moet terugbetalen en die er dus voor zorgt dat je vroeg of laat minder te besteden hebt.
-
We willen niet alleen inzichtelijk maken hoe je er momenteel financieel gezien voorstaat, maar ook in de toekomst. Om die reden vragen wij naar jouw pensioeninkomen. We willen immers dat jij je zo min mogelijk zorgen hoeft te maken en een verantwoorde hypotheek afsluit.
-
Nee, het advies en afsluiten van een overlijdensrisico- en/of arbeidsongeschiktheidsverzekering zit bij de prijs van de online hypotheekmodule inbegrepen. Je hoeft hier niet extra voor te betalen.
-
Het invullen van de juiste gegevens is belangrijk. Als je de verkeerde gegevens invult, wordt het online hypotheekadvies op basis van deze gegevens samengesteld. De kans is dan aanwezig dat het advies niet aansluit op jouw persoonlijke situatie, wensen en/of toekomstplannen. Als je tijdens het invullen van de gegevens ergens niet uitkomt, kun je altijd contact opnemen met het kantoor.
-
Bij Ockto staat veiligheid hoog in het vaandel. Ockto voldoet aan de geldende wetgeving en de eisen van toezichthouders. Hierdoor is het verzamelen en delen van je persoonsgegevens veilig. Kijk voor meer informatie over de veiligheid van het delen van je gegevens op Ockto.nl.
-
Om een hypotheek af te kunnen sluiten, hebben wij diverse persoonsgegevens van jou nodig. Met de Ockto applicatie kun je deze gegevens in slechts enkele minuten veilig verzamelen bij diverse overheidsinstanties en met ons delen. Wij hebben jouw gegevens nodig van de Belastingdienst, MijnOverheid, MijnPensioenoverzicht.nl, het UWV en jouw bankgegevens.
-
Door jou een paar korte vragen te stellen, weten we of jij gebruik kunt maken van de online hypotheekmodule of dat jouw situatie uitgebreider advies vergt. We willen immers dat jij een duidelijk hypotheekadvies krijgt dat bij jou past en je de duidelijkheid geeft die je verdient. Een van onze hypotheekadviseurs helpt jou graag verder als je onze online hypotheekmodule niet kunt gebruiken.
-
Ja, je kunt te allen tijde upgraden naar een ander pakket. Je hoeft hiervoor niet dubbel te betalen, je betaalt alleen het verschil in prijs tussen de pakketten.
-
Je kunt altijd contact opnemen met een adviseur van de desbetreffende vestiging om je vragen te stellen. Om nog meer begeleiding te krijgen tijdens het doorlopen van de online hypotheekmodule kies je voor (een upgrade naar) het pakket ‘online advies, hypotheek & servicegesprek’. Je krijgt dan een (telefonisch, online of fysiek) servicegesprek met een deskundige van de vestiging die samen met jou de module doorloopt.
-
Tegenwoordig heb je geen vast contract meer nodig om een hypotheek af te sluiten, dus ook niet voor onze online hypotheekmodule. Bij het invullen van een werkgeversverklaring heeft je werkgever namelijk de mogelijkheid een intentieverklaring af te geven. Hiermee geeft de werkgever aan of hij van plan is om je een vast contract aan te bieden na afloop van je tijdelijke contract. Voorwaarde is wel dat jij je werk goed blijft doen en dat de situatie van het bedrijf niet verandert. Met deze intentieverklaring kun je een hypotheek aanvragen op basis van je huidige inkomen.
Naast een intentieverklaring, is er ook de Inkomensbepaling Loondienst: een methode die is ontwikkeld om het aanvraagtraject van een hypotheek soepeler te laten verlopen. De Inkomensbepaling Loondienst kan worden aangevraagd als je minimaal drie maanden in loondienst bent. Dit doe je via het UWV verzekeringsbericht, die je kunt downloaden via Mijn UWV. Dit is een digitaal document met daarop het loon- en werkgeversverleden. Hiermee bereken je het maximale inkomen dat kan worden gebruikt voor de berekening van het toetsinkomen. Lees hier meer over de Inkomensbepaling Loondienst. Heb je een flex- of oproepcontract of tijdelijk contract zonder intentieverklaring? Dan wordt je inkomen bepaald op basis van de afgelopen 36 maanden.
-
In de meeste gevallen is het geen probleem om een hypotheek aan te vragen als je een nieuwe baan hebt. Let er dan wel op dat je proefperiode voorbij moet zijn (als je deze hebt), dat je bij je werkgever een werkgeversverklaring moet aanvragen en je je eerste salarisstrook moet hebben ontvangen.
-
Nee, dit is helaas niet mogelijk. Er is een taxatierapport nodig om de hypotheek aan te kunnen vragen. Je kunt wél gebruikmaken van het ‘online oriëntatie op maat’ pakket zonder taxatierapport. Je kunt bij dit pakket namelijk een geschatte waarde invullen. Bij de overige pakketten (online advies & hypotheek en online advies, hypotheek & servicegesprek) dient er wel een taxatiewaarde uit een taxatierapport ingevuld te worden.
-
Als je ergens niet uitkomt en wij op dat moment niet bereikbaar zijn, kun je het desbetreffende kantoor een e-mail sturen. Zij nemen dan zo spoedig mogelijk (de eerstvolgende werkdag) contact met je op.
-
Zodra je gebruikmaakt van onze online hypotheekmodule moet je hiervoor betalen. Ook als achteraf blijkt dat jouw hypotheek niet rondkomt. Echter, de kans dat dat gebeurt is ontzettend klein. De online hypotheekmodule geeft namelijk nauwkeurige adviezen op basis van de door jou opgegeven informatie.
-
Zodra je jouw online hypotheekadvies hebt ontvangen en je jouw hypotheek wilt afsluiten, wordt jouw aanvraag voor het kantoor klaargezet. Het kantoor neemt vervolgens contact op met de door jou gekozen geldverstrekker en stuurt alle benodigde documenten naar hen door. Op het moment dat je hebt besloten dat je de hypotheek wilt laten aanvragen, kun je contact opnemen met het kantoor om hen hier alvast van op de hoogte te brengen. Zo kunnen zij direct actie voor jou ondernemen.
-
- Je bezit niet over de Nederlandse nationaliteit en/of kunt geen Nederlands lezen en/of spreken.
- Je bent jonger dan 18 of ouder dan 55 jaar.
- Je bezit niet over de Nederlandse nationaliteit en/of kunt geen Nederland lezen en/of spreken.
- Je hebt geen Nederlandse bankrekening.
- Je bent gescheiden, maar hebt nog geen bewijs van inschrijving van de echtscheiding.
- Je bent niet in loondienst.
- Je hebt inkomen op basis van een Arbeidsmarktscan of een Perspectiefverklaring.
- Je bent zzp-er óf hebt één of meerdere ondernemingen.
- Je inkomsten/vermogen komen/komt uit het buitenland.
- Je koopt een woning mét erfpacht.
- Jouw hypotheek moet worden verkregen met een Starterslening/Koopgarant of een andere koopconstructie.
- Je koopt een recreatiewoning, woonboot, woning in het buitenland of laat zelf een woning bouwen.
- Je hebt ooit eerder al een woning gekocht of momenteel een (of meerdere) woningen op je naam staan.
Als een (of meerdere) van bovenstaande punten op jou van toepassing is/zijn, kun je geen gebruikmaken van de online hypotheekmodule en staan we graag voor jou klaar met regulier hypotheekadvies.
-
Na de betaling van je pakket kun je helaas niet meer downgraden naar een goedkoper pakket.
-
Het ‘online oriëntatie op maat’ pakket kun je zo vaak doorlopen als jij maar wilt. Het ‘online advies & hypotheek’ pakket en het ‘online advies, hypotheek & servicegesprek’ pakket kun je tussentijds opslaan, maar dat geldt niet voor de hypotheekrentes. Als de hypotheekrente in de tussentijd verandert, wordt er met deze nieuwe rente gerekend op het moment dat je weer verdergaat met de online hypotheekmodule.
-
Met de online hypotheekmodule kun je als starter op de woningmarkt zelf online een hypotheek voor je eerste huis regelen – waar en wanneer je wilt. Je ontvangt een uitgebreid hypotheekadvies dat aansluit bij jouw persoonlijke situatie, wensen en (toekomst)plannen. Je kiest vervolgens zelf de hypotheek die het best bij je past, waarna de door jou gekozen vestiging de hypotheek voor je afsluit en bemiddelt. Dit bespaart je tijd en geld.
Overlijdensrisico
-
Met een overlijdensrisicoverzekering verzeker je je tegen het risico van overlijden binnen de looptijd van de verzekering. Bij overlijden keert de verzekeraar aan je nabestaanden een bepaald bedrag uit. De verzekeraar neemt dus eigenlijk het risico van je over en daarom moet je premie betalen. Om de hoogte van de premie te kunnen bepalen, wil de verzekeraar weten hoe groot het risico is dat je overlijdt. Dit risico bepaalt de hoogte van je premie en de voorwaarden waarop je wordt verzekerd. Om het risico te kunnen bepalen, vraagt de verzekeraar je een gezondheidsverklaring in te vullen en mogelijk een medische keuring te ondergaan.
-
Met een overlijdensrisicoverzekering voorkom je dat nabestaanden in financiële problemen komen. Vaak is het afsluiten van een dergelijke verzekering verplicht. Bijvoorbeeld als je hypotheek boven een bepaald percentage van de woningwaarde komt. Ook als je single of gescheiden bent, is het zinvol om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Als jij overlijdt, wil je niet je ouders of andere nabestaanden opzadelen met een restschuld. Het kan dus verstandig zijn om toch een (minimale) overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
-
Ja dat kan. Het is zelfs de moeite waard om te bekijken of je geld kunt besparen door je overlijdensrisicoverzekering over te sluiten. De premies zijn de afgelopen jaren namelijk flink gedaald. Let op dat je niet onverzekerd bent. Zorg dus dat je eerst geaccepteerd bent bij een nieuwe verzekeraar en zeg dan pas je oude overlijdensrisicoverzekering op. Als je ORV gekoppeld is aan je hypotheek (‘verpand’), moet je altijd eerst toestemming vragen aan de hypotheekverstrekker. Check goed onder welke voorwaarden dit mogelijk is.
-
Nee. Een ORV is niet altijd verplicht. Als de geldverstrekker wel de voorwaarde stelt dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit, ben je vrij om dit bij een aanbieder naar keuze te doen. Het kan interessant zijn om premies en voorwaarden te vergelijken. Je hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.
-
Ja dat kan. Het is verstandig om regelmatig te controleren of je overlijdensrisicoverzekering je kosten nog dekt. Het kan namelijk zijn dat je persoonlijke situatie veranderd is. Mogelijk vraagt de verzekeraar bij een verhoging van de verzekering je aanvullende gezondheidsvragen te beantwoorden of een gezondheidsverklaring in te vullen.
-
Het inkomen dat wegvalt als je partner overlijdt, wil je mogelijk opvangen. De hoogte van de uitkering bij overlijden is van een aantal factoren afhankelijk: van je inkomen, je vaste lasten (hypotheek of huur, nutsvoorzieningen, leningen en verzekeringen) én je variabele lasten (boodschappen, kleding en vakantie). Kortom: om een goede inschatting te kunnen maken, heb je een financieel overzicht nodig. Let op dat het bedrag dat je nodig hebt ook door de tijd in hoogte kan verschillen. Check dus regelmatig of je overlijdensrisicoverzekering je kosten nog dekt.
-
Er zijn verschillende vormen van overlijdensrisicoverzekering: de gelijkblijvende, lineair dalende en annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering. Het verschil zit in de hoogte van uitkering tijdens de looptijd. Meer informatie vind je hier.
-
Beide verzekeringen keren uit als de verzekerde is overleden. Een uitvaartverzekering sluit je af om de kosten van je uitvaart te kunnen betalen. Er wordt altijd uitgekeerd. Met een ORV regel je financiële zekerheid voor je nabestaanden voor als je (voortijdig) overlijdt. Deze verzekering keert alleen uit bij overlijden vóór de afgesproken einddatum van je verzekering.
-
Met een overlijdensrisicoverzekering verzeker je je tegen het risico van overlijden binnen de looptijd van de verzekering. Bij overlijden keert de verzekeraar aan je nabestaanden een bepaald bedrag uit. Met een overlijdensrisicoverzekering voorkom je dat nabestaanden in financiële problemen komen. En zorg je dat er in zo’n situatie geld vrijkomt. Bijvoorbeeld om de hypotheek of huur te kunnen blijven betalen. Of om meer kinderopvang in te kopen of verlof op te nemen.
Scheiden
-
Het is niet noodzakelijk om je hypotheek over te sluiten na de scheiding. Dit hangt af van wat je met je partner hebt afgesproken en of het gunstig is, bijvoorbeeld omdat je een lagere rente kunt krijgen of andere voorwaarden wilt. Onze hypotheekadviseurs kunnen jou hier meer over vertellen.
-
Dit hangt af van jouw geldverstrekker. In principe gelden voor een scheiding gewoon dezelfde regels als normaal gesproken en moet je dus in dit geval ook een boeterente betalen als jouw geldverstrekker dit in de voorwaarden heeft opgenomen.
-
In sommige gevallen is dit mogelijk. Dit kan bijvoorbeeld als jij en je partner allebei besluiten om samen de hypotheek te blijven betalen. Het is wel aan te raden om hiervoor in overleg te gaan met een advocaat om te kijken wat in jullie specifieke situatie mogelijk is. Er is in dit geval dan geen sprake van ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Jullie blijven dan beide aansprakelijk voor het nakomen van de verplichtingen die voortvloeien uit de hypotheek. Ook de partner die ergens anders gaat wonen blijft aansprakelijk.
-
Ja, het is aan te raden om de afspraken over de hypotheek op te nemen in het echtscheidingsconvenant. Dit helpt om eventuele conflicten in de toekomst te voorkomen en zorgt ervoor dat beide partijen duidelijk op de hoogte zijn van hun verplichtingen met betrekking tot de hypotheek.
-
Als jullie allebei in de woning willen blijven wonen (zonder de ander), dan is het vaak zo dat degene die het hoogste uitkoopbedrag kan bieden in de woning kan blijven wonen. Een nadeel hiervan is dat je elkaar mogelijk gaat overbieden, waardoor de blijvende partner té veel betaalt ten opzichte van de woningwaarde.
-
Ja, dit is mogelijk. Hiervoor dien je wel te onderhandelen met je partner en tot overeenstemming te komen. Echter, het is vaak lastig om dit voor elkaar te krijgen aangezien de vertrekkende partner dan met lege handen achterblijft. Mocht je geen geld hebben om je partner uit te kopen, kun je bij de notaris mogelijk laten vastleggen dat je de uitkoopsom op een later moment aan je ex-partner betaalt.
-
Ja, een uitkoop kan meestal onderhandeld worden als onderdeel van een echtscheidingsakkoord. Als jullie allebei een akkoord bereiken over de verdeling van jullie eigendommen en de voorwaarden van de uitkoop, kan dit worden opgenomen in het echtscheidingsakkoord. Dit akkoord moet vervolgens worden goedgekeurd door de rechter. Hierna zijn jullie allebei wettelijk verplicht om je aan de voorwaarden te houden. Het is altijd verstandig om de hulp van een gekwalificeerd echtscheidingsadvocaat in te schakelen. Hij of zij kan jullie helpen bij het onderhandelen van een eerlijk uitkoopakkoord.
-
Nee, dit is niet verplicht. Als geen van jullie de ander wil uitkopen, kan het huis worden verkocht. Uitkopen is alleen van toepassing als een van jullie in het huis wil blijven wonen. De partner die wordt uitgekocht, heeft in dat geval recht op een uitkoopsom.
-
Als men uit elkaar gaat is dat natuurlijk altijd vervelend! Het is verstandig in die situatie in een vroeg stadium al contact op te nemen met je financieel adviseur. Hij kan de mogelijkheden bekijken die er op dat moment zijn. In principe zijn dat er twee:
De woning wordt verkocht en de hypotheek wordt afgelost
Er kan sprake zijn van een tekort bij verkoop van de woning. Daarvoor moet dan een oplossing worden gezocht. Meestal in overleg met de geldverstrekker.Een van de partijen neemt de woning en hypotheek over van de ander
In deze situatie wordt het inkomen van de achterblijver en de waarde van het huis opnieuw beoordeeld. Vervolgens wordt gekeken of de achterblijver de nieuwe hypotheeklasten kan betalen. Het kan zijn dat de bestaande hypotheekvorm moet worden gewijzigd. Het hypotheekdeel dat wordt overgenomen van de ex-partner, moet meestal annuïtair of lineair afgelost te worden. Daardoor kunnen de maandlasten hoger uitvallen. Er zijn mogelijkheden om in het geval van een echtscheiding, van de strikte hypotheeknormen af te wijken. Je financieel adviseur weet daar alles van. -
Bij een geregistreerd partnerschap of huwelijk hebben beide partners recht op de helft van het opgebouwde pensioen van de andere partner dat is opgebouwd in de tijd dat jullie officieel getrouwd waren of een partnerschap hadden. Het gaat hier om werknemerspensioen en eventueel pensioen dat je zelf hebt gespaard in de vorm van banksparen, lijfrentes of koopsommen. Gaan jullie uit elkaar en hebben jullie geen geregistreerd partnerschap? Dan kun je zelf afspraken maken over de verdeling van jullie pensioen.
-
Na een scheiding kan het zijn dat één van de partners verplicht is om partneralimentatie te betalen aan de andere partner. Dit is mogelijk wanneer de ene partner meer verdiende dan de andere. De hoogte van de alimentatie is afhankelijk van de behoefte van de partner die alimentatie ontvangt en de draagkracht van de partner die alimentatie moet betalen. Voor samenwonenden geldt partneralimentatie niet. Hebben jullie kinderen? Dan is de niet-verzorgende ouder verplicht om financieel bij te dragen aan de zorg en opvoeding van de kinderen. Dit is de kinderalimentatie. Kinderalimentatie is onder meer afhankelijk van hoe de zorg geregeld is en de draagkracht van de ouders. Afspraken over kinderalimentatie worden vastgelegd in het ouderschapsplan.
-
In het ouderschapsplan staan alle afspraken over de zorg en opvoeding van de kinderen. Heb je kinderen die jonger zijn dan 18 jaar? Dan is het opstellen van een ouderschapsplan verplicht. In het ouderschapsplan staan afspraken over de zorg en opvoeding van de kinderen. Bij co-ouderschap worden de zorg- en opvoedingstaken en de kosten gelijk verdeeld. Bij een zorg- of omgangsregeling wonen de kinderen bij één van de ouders en is er vastgelegd hoe vaak de kinderen de andere ouder zien. In het ouderschapsplan staan ook afspraken over de informatie- en raadgevingsplicht. Bij co-ouderschap nemen de ouders belangrijke beslissingen samen. Bij een omgangsregeling spreek je samen af van welke onderwerpen je elkaar op de hoogte houdt en welke beslissingen door één ouder of door beide ouders worden genomen.
-
Als je in het huis achterblijft en je ex-partner de woning heeft verlaten en je niet hebt uitgekocht, mag je niet langer de volledige hypotheekrente aftrekken van de inkomstenbelasting. Jij en je partner mogen maximaal twee jaar de zelf betaalde hypotheekrente aftrekken. Dit is een zogenaamde overgangsregeling. Na twee jaar mag degene die in het huis blijft wonen alleen de rente geheel aftrekken als hij of zij ook volledig eigenaar van de woning is en het over te nemen hypotheekdeel is omgezet naar een lineair of annuïtair af te lossen leningdeel. Is dit niet het geval? Dan vervalt de helft van de hypotheekrenteaftrek. Zorg dat je je partner binnen twee jaar uitkoopt en het huis op jouw naam zet om van de volledige hypotheekrenteaftrek te kunnen blijven profiteren. De hypotheekverstrekker zal overigens eerst nagaan of jij de hypotheek alleen kunt betalen. Na een akkoord van de hypotheekverstrekker kun je de woning bij de notaris op een naam laten zetten.
Als de hypotheek voor 2013 is afgesloten, dan behoud je over ‘jouw’ deel van de hypotheekrenteaftrek over aflosvormen als aflossingsvrij en spaarhypotheek.
-
Wil jij in de koopwoning blijven wonen? Dan kun je ervoor kiezen om je partner uit te kopen of de volledige hypotheekschuld op je te nemen. Je neemt dan de hypotheekschuld en het aandeel in het huis over van je ex-partner. Voor het hypotheekdeel dat je overneemt van je ex-partner, ongeacht de oorspronkelijke afsluitdatum, ben je verplicht om de nieuwe lening lineair of annuïtair af te lossen om aanspraak te kunnen blijven maken op hypotheekrenteaftrek. De geldverstrekker kijkt naar de waarde van het huis en of je de woonlasten in je eentje kunt betalen.
-
Wil jij in de koopwoning blijven wonen? Dan kun je ervoor kiezen om je partner uit te kopen of de volledige hypotheekschuld op je te nemen. Je neemt dan de hypotheekschuld en het aandeel in het huis over van je partner. Voor het hypotheekdeel dat je overneemt van je partner, ongeacht de oorspronkelijke afsluitdatum, ben je verplicht om de nieuwe lening lineair of annuïtair af te lossen om aanspraak te kunnen blijven maken op hypotheekrenteaftrek. Zijn jullie je in gemeenschap van goederen getrouwd, dan wordt de waarde van het huis door twee gedeeld. Heeft het huis overwaarde? Dan delen jullie de winst. Staat het huis onder water? Dan delen jullie de schuld. Ben je onder huwelijkse voorwaarden getrouwd? Dan geldt de verdeling die jullie in de huwelijkse voorwaarden hebben opgenomen.
-
Ga je in goed overleg uit elkaar en willen jullie samen de scheiding regelen? Dan kun je ervoor kiezen om een mediator in te schakelen. Een mediator is onafhankelijk en helpt je een oplossing te vinden voor zaken waar je het niet over eens bent. De nadruk ligt op overleg. Met een mediator ben je vaak goedkoper uit. De afspraken die jullie maken, komen in het echtscheidingsconvenant. Dit convenant moet overigens nog door een advocaat worden ingediend bij de rechter. Je kunt ook gezamenlijk een advocaat inschakelen. Een advocaat richt zich vooral op de juridische aspecten van de afspraken en kan ook goed helpen bij het afhandelen van financiële zaken. Kunnen jullie helemaal niet meer door een deur? Schakel dan een eigen advocaat in. Deze advocaat behartigt alleen jouw belangen. Je hebt tot een bepaald inkomen recht op een gesubsidieerde advocaat.
-
Het beëindigen van een geregistreerd partnerschap kan zonder tussenkomst van de rechter als de beëindiging een gezamenlijk besluit is en er geen kinderen onder de 18 jaar in het spel zijn. Is dit wel het geval, dan kun je het partnerschap alleen beëindigen door tussenkomst van de rechter. In dit geval maak je samen met een advocaat of notaris een overeenkomst waarin staat wanneer je het partnerschap wilt beëindigen en hoe je spullen, huis, alimentatie en pensioen verdeelt. Heb je kinderen jonger dan 18 jaar? Dan kun je alleen je partnerschap beëindigen door tussenkomst van de rechter. Je moet dan ook een ouderschapsplan maken.
-
Een scheidingsprocedure begint met een verzoekschrift. Je kunt het verzoek tot scheiden gezamenlijk of eenzijdig indienen via je advocaat. Dient je partner een verzoek tot scheiden in maar wil jij niet scheiden? Dan kun je een verweer indienen. Je geeft dan binnen de daarvoor aangegeven termijn aan waarom je vindt dat de scheiding niet door zou moeten gaan. Als je gaat scheiden leg je in een echtscheidingsconvenant afspraken vast die jij en je partner maken over onder meer de woning, kinderen, alimentatie, de boedelverdeling en het pensioen. Hebben jullie kinderen? Dan is een ouderschapsplan verplicht. De rechter buigt zich vervolgens over het verzoek tot scheiding, neemt beslissingen over zaken waar je het niet over eens bent en spreekt de echtscheiding uit. Na de uitspraak van de rechter kun je binnen drie maanden in hoger beroep gaan. De echtscheiding is officieel als de uitspraak van de rechter is ingeschreven in de registers van de burgerlijke stand.
Senioren
-
Dit is vaak wel mogelijk. In de periode voorafgaand aan je pensioen kijken hypotheekverstrekkers niet alleen naar de hoogte van je huidige inkomen. Zij kijken ook alvast vooruit naar het inkomen dat je vanaf pensioengerechtigde leeftijd hebt. In veel gevallen daalt dit inkomen. Er zijn geldverstrekkers die bij een hypotheekberekening uit gaan van het lagere pensioeninkomen. Ook zijn er geldverstrekkers die het huidige inkomen meenemen. Leg daarom jouw persoonlijke situatie voor aan een hypotheekadviseur en laat je goed adviseren over de mogelijkheden.
-
Dat verschilt per persoon en situatie. Er zijn geldverstekkers die een aflossingsvrije hypotheek aanbieden. Dat zou een goede keuze kunnen zijn als je op zoek bent naar lage(re) maandlasten. Maar het kan ook interessant zijn om wél voor aflossen te kiezen. Je hebt dan in begin het iets hogere maandlasten, maar hoe langer je aflost, hoe lager de maandlasten zullen worden. Een bijkomend voordeel van aflossen is dat nabestaanden later meer zullen erven.
-
Ja, dit is vaak mogelijk. Als je met pensioen bent, heb je waarschijnlijk een inkomen uit je AOW en je pensioenregelingen. Als je met dit inkomen in staat bent om je hypotheeklasten te betalen, dan is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Ook zijn er geldverstrekkers die speciale hypotheekproducten voor senioren hebben. Wil je hier meer over weten? Plan dan een afspraak in met je hypotheekadviseur.
Verbouwen
-
Je kunt bij bijna alle hypotheekverstrekkers een bouwdepot aanvragen. Een adviseur van De Hypotheekshop denkt graag met je mee om te bepalen hoe je dit het beste kunt aanpakken. Hij of zij kan dan samen met je in kaart brengen welke geldverstrekker het beste bij je past, inclusief rente en voorwaarden. Zo weet je zeker dat je een hypotheek afsluit die past bij jouw situatie, voor nu én in de toekomst.
-
Als je start met verbouwen, kun je de facturen van de bouw of verbouwing rechtstreeks opsturen naar je geldverstrekker. De geldverstrekker betaalt de facturen dan direct uit je bouwdepot. Als je zelf kosten voorschiet, kan de geldverstrekker het geld naar jouw rekening overmaken. Over het geld in je bouwdepot ontvang je een rentevergoeding.
Het geld dat in een bouwdepot zit, kun je -afhankelijk van het beleid van de aanbieder- voor maximaal twee jaar gebruiken. Als je dan nog geld over hebt in je bouwdepot wordt dit automatisch gebruikt als aflossing op je hypotheek. Vaak is deze aflossing boetevrij.
-
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je hypotheek. Je kunt een bouwdepot aanvragen als je voor het eerst een huis koopt, voor je tweede huis, voor je nieuwbouwwoning of bij het verbouwen van je huis. Afhankelijk van de regels van de geldverstrekker en de hoogte van de verbouwing bepaal je samen met je hypotheekadviseur bij de aanvraag van de hypotheek welk bedrag van je hypotheek in een bouwdepot gaat. De geldverstrekker stort vervolgens na passeren het bedrag in een bouwdepot. Met het geld in je bouwdepot kun je de volgende kosten betalen:
- Bestaande bouw: verduurzamen, renoveren of verbouwen
- Nieuwbouw: de grond en de daarop volgende bouwfases
Verduurzamen
-
Wie zijn huis wil verduurzamen, kan hiervoor spaargeld inzetten. Heb je onvoldoende eigen geld, dan kun je overwegen een lening af te sluiten. Je kunt bij een groot aantal hypotheekverstrekkers energiebesparende maatregelen meefinancieren in je hypotheek. Ook is het mogelijk een energiebespaarlening, een groene hypotheek of een duurzaamheidslening af te sluiten.
-
Met een warmtepomp kun je het huis op een efficiënte manier elektrisch verwarmen. Dat maakt het mogelijk om te wonen zonder aardgas. Een warmtepomp werkt op stroom en haalt warmte uit de lucht of uit de bodem. Zorg wel eerst dat je huis goed geïsoleerd is en dat je verwarming (radiatoren, vloerverwarming) ‘groot genoeg’ is. Een slecht geïsoleerd huis krijg je niet lekker warm met een warmtepomp, bovendien zal de warmtepomp dan veel stroom verbruiken. Huizen gebouwd vanaf 2000 zijn meestal zonder aanpassingen klaar voor een warmtepomp. Huizen die gebouwd zijn tussen 1992 en 2000 hebben soms nog dubbel glas: dit moet je in ruimtes die je verwarmt eerst vervangen door HR++ of triple glas. Bij oudere huizen moet je eerst de isolatie checken en zo nodig (extra) isolatie aanbrengen.
Bij een warmtepomp is het water dat naar je verwarming toegaat wat minder warm dan je gewend bent: zo’n 35 tot 55 graden. In een goed geïsoleerd huis is dat voldoende om het lekker warm te krijgen. Een warmtepomp werkt goed met vloerverwarming en speciale ltv-radiatoren, maar ook gewone radiatoren kunnen prima geschikt zijn.
Wat kost het en wat bespaar je?
Een volledig elektrische warmtepomp die warmte uit de lucht haalt, kost tussen de € 6.500 en € 14.000. Via een subsidie kun je € 1.300 tot € 2.500 terugkrijgen. In een goed geïsoleerd huis bespaar je in vergelijking met een hr-ketel jaarlijks € 110. Daar komt bij dat je gasaansluiting weg kan, dat scheelt jaarlijks gemiddeld € 260.
Een warmtepomp met bodembron is duurder, maar de besparing is ook groter. Zo’n warmtepomp heeft bovendien als voordeel dat je je huis er in de zomer ook mee kunt koelen.
Tip: check eerst wat je gemeente van plan is. Jouw gemeente moet uiterlijk in 2021 een warmteplan hebben: hoe wordt iedere wijk verwarmd zonder aardgas? Misschien komt er in jouw wijk wel een warmtenet: dan hoef je niet over te stappen op een warmtepomp. -
Een zonneboiler levert warm water voor de badkamer en keuken. Hij bestaat uit een zonnecollector op het dak die het zonlicht opvangt en het water opwarmt, en een vat in huis om het warme water in op te slaan. Hoe groter je gezin en hoe meer warm water je gebruikt, hoe interessanter een zonneboiler voor je is. En je hoeft niet bang te zijn dat je zonder warm water komt te zitten, want als het vat leeg is, neemt je hr-ketel het over.
Wat kost het en wat bespaar je?
Een zonneboiler voor 4 personen kost zo’n € 3.300. Via een subsidie kun je daarvan zo’n € 1.100 terugkrijgen. Met 4 personen bespaar je gemiddeld 180 m3 gas per jaar, dat is de helft van je gasverbruik voor warm water. In euro’s bespaar je jaarlijks € 150.
-
Met zonnepanelen wek je zelf groene stroom op. Dat is niet alleen goed voor het klimaat, het is ook nog eens een heel aantrekkelijke investering. Dat komt in de eerste plaats doordat je de btw over het aankoopbedrag en de installatie kunt terugvragen van de Belastingdienst. Dat scheelt meteen al 21 procent van de kosten. Zonnestroom die je zelf niet gebruikt, lever je aan het net: daar krijg je geld voor. Tot 2023 mag je de geleverde stroom wegstrepen tegen de stroom die je afneemt (tot een bepaald maximum). Zo verdien je de zonnepanelen in ongeveer 7 jaar terug. Als je bedenkt dat ze zo’n 25 jaar meegaan, heb je er daarna nog jarenlang plezier van. En hoe leuk is het om straks een was te draaien of je elektrische auto op te laden energie van je eigen zonnepanelen?
Wat kost het en wat bespaar je?
Voor 10 zonnepanelen (2700 Wattpiek) betaal je zo’n € 4.400. Daarvan krijg je ruim € 750 terug van de Belastingdienst. De panelen leveren jaarlijks voor zo’n € 550 aan stroom. Wil je advies over wat jij met zonnepanelen kunt? Raadpleeg dan de adviesmodule van Milieucentraal.
-
In veel huizen zit nog geen vloerisolatie. Daar verdwijnt veel warmte naar de kruipruimte of de bodem. Isolatie van de begane grond vloer houdt de warmte in huis. Je hebt warmere voeten en minder last van vocht en tocht in huis. In huizen met een kruipruimte is de vloer makkelijk van onderen te isoleren. De meeste energie bespaar je met isolatie tegen de onderkant van de vloer. Isolatiemateriaal op de bodem van de kruipruimte (bodemisolatie) geeft minder comfort en een lagere energiebesparing.
Heeft jouw huis een kruipruimte, check dan of er isolatiemateriaal tegen de onderkant van de vloer zit (bijvoorbeeld glaswol, piepschuimplaten of luchtkussens). Zit er geen isolatie, of een dunne laag, dan is het een goed idee om isolatie aan te brengen of te verbeteren. Omdat het in de kruipruimte gebeurt, kan je het eigenlijk op ieder moment doen: je hoeft er niet voor te breken en het geeft nauwelijks troep.
Heeft jouw huis geen kruipruimte? Dan zijn er nog een paar andere methoden. Je kan isolatie bovenop de vloer aanbrengen (de vloer wordt dan wel wat hoger), of een hele nieuwe vloer mét isolatie laten leggen. Een goed moment om dit te doen, is als je de vloer toch gaat vervangen.
Wat kost het en wat bespaar je?
Voor een gemiddelde hoekwoning kost vloerisolatie ongeveer € 1.500 (eventuele subsidie niet meegerekend). Daarmee bespaar je zo’n € 260 per jaar aan energiekosten.
-
De meeste huizen hebben inmiddels dubbel glas, in elk geval in de woonkamer en keuken. Toch komt enkel glas ook nog voor, zeker in oudere huizen of in de slaapkamers. Enkel glas is echt niet meer van deze tijd en moet je eigenlijk meteen vervangen. Dat scheelt niet alleen voor je energierekening, maar ook enorm in comfort: in de zomer komt er minder warmte minder goed via je ramen binnen en in de winter wordt het minder koud. Ook heb je geen last meer van condens.
Maar ook ‘gewoon’ dubbel glas kan je beter vervangen door isolerend glas: er is inmiddels HR++ glas en triple glas dat nog veel beter isoleert. Een goed moment daarvoor is als je de kozijnen laat schilderen of vervangen. HR++ glas (en triple glas vaak ook) kan meestal in de bestaande kozijnen worden gezet. Zijn je kozijnen aan vervanging toe, kies dan meteen voor triple glas in isolerende kozijnen. Glas en/of kozijnen vervangen gaat makkelijk en geeft weinig troep in huis: je moet waarschijnlijk wat meubels verplaatsen en na afloop stofzuigen en misschien dweilen.
Wat kost het en wat bespaar je?
In een hoekwoning kost het plaatsen van HR++ glas in bestaande kozijnen € 3.800 voor het hele huis (eventuele subsidie niet meegerekend). Daarmee bespaar je jaarlijks € 500 aan energiekosten als overal enkel glas zat; bij dubbel glas is dat € 200. Het plaatsen van triple glas in nieuwe isolerende kozijnen kost € 12.000 voor het hele huis. Hiermee bespaar je jaarlijks € 600 als je voorheen enkel glas had. Je bespaart € 320 als je eerst dubbel glas had.
-
Met geïsoleerde buitenmuren houd je de warmte beter buiten. Vanaf 1920 zijn bijna alle huizen gebouwd met een spouwmuur: dat zijn twee muren met een paar centimeter ruimte ertussen (de luchtspouw). Vanaf ongeveer 1975 werd die ruimte meteen bij de bouw gevuld met isolatiemateriaal. Maar bij oudere huizen ontbreekt de isolatie vaak nog. Het vullen van de spouw is makkelijk: het gebeurt allemaal buiten, dus je hebt geen troep in huis. En het levert veel comfort en energiebesparing op.
Wat kost het en wat bespaar je?
Spouwmuurisolatie is veel goedkoper dan je misschien denkt. Voor een gemiddelde hoekwoning kost spouwmuurisolatie ongeveer € 2.400 (eventuele subsidie niet meegerekend). Daarmee bespaar je jaarlijks € 800 aan energiekosten.
Heb ik een spouwmuur?
Is jouw woning tussen 1920 en 1975 gebouwd? Check of er in de voegen van de buitenmuur boorgaten zitten die zijn opgevuld met cement. Boorgaten wijzen erop dat de spouw is gevuld met isolatiemateriaal. Geen boorgaten? Vraag dan een gespecialiseerd bedrijf om de spouw te checken en te vullen. Zo’n bedrijf kan ook zien of er al isolatiemateriaal in de spouw zit en of die nog goed is.
En als je geen spouwmuren hebt?
Huizen zonder spouwmuren (vuistregel: gebouwd vóór 1920) kun je aan de binnenkant isoleren met voorzetwanden, of aan de buitenkant met een extra isolatielaag tegen de gevel. Een goed moment om voorzetwanden te plaatsen is als je een nieuw huis hebt gekocht, als je gaat verbouwen of als je een kamer gaat opknappen. Wil je de buitenkant isoleren, check dan bij de gemeente of je de (voor)gevel van je huis mag veranderen.
-
Een dak zonder isolatie is een grote energieverspiller: in de zomer komt er veel warmte binnen en in de winter verlies je juist de meeste warmte door het dak. Goede dakisolatie zorgt er in de zomer voor dat de warmte buiten blijft. Meer dan 8 van de 10 woningen heeft al iets van dakisolatie, maar vaak kan het nog een stuk beter. Is jouw dak nog niet (goed) geïsoleerd? Pak dat dan meteen aan en kies daarbij voor een goede isolatiewaarde. Zit er een dunne laag isolatie in het dak? Breng dan een extra isolatielaag aan, of vervang de oude laag door betere isolatie. Handige momenten zijn: als je een nieuw huis hebt gekocht, nieuwe dakpannen nodig hebt of de zolder gaat verbouwen.
Wat kost het en wat bespaar je?
Voor een gemiddelde hoekwoning met een schuin dak zijn de kosten ongeveer € 4.500 (eventuele subsidie niet meegerekend). Bij een verwarmde zolder bespaar je jaarlijks € 800 aan energiekosten. Handige klussers kunnen een schuin dak ook zelf isoleren: dat scheelt een stuk in de kosten. Gemiddeld ben je ongeveer € 900 kwijt aan materialen. Laat het isoleren van een plat dak over aan een professional: bij zelf doen is het risico op vochtproblemen, dakrot en schimmel te groot.
Verhuizen
-
Soms is het mogelijk om de voorwaarden je huidige hypotheek mee te verhuizen naar je nieuwe woning. Dit is afhankelijk van de voorwaarden die jij hebt afgesproken met je hypotheekverstrekker. Of dit zinvol en voordelig is, is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Je adviseur kan je hier meer over vertellen.
Verhuren
-
Dit is afhankelijk van jouw geldverstrekker en de voorwaarden die je met jouw geldverstrekker hebt afgesproken. Om te kijken of dit mogelijk is met jouw hypotheek, kun je het beste een gratis oriëntatiegesprek met één van onze adviseurs inplannen.
Verzekeringen
-
Het afsluiten van en arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht, maar wel verstandig. Het kan namelijk iedereen overkomen arbeidsongeschikt te raken. Als je jouw werkzaamheden niet meer kunt uitvoeren doordat je bijvoorbeeld een gebroken been hebt, ben je ook tijdelijk arbeidsongeschikt.
-
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering geeft jou een financiële dekking op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Vaak sluiten zelfstandigen een dergelijke verzekering af, omdat zij geen uitkering krijgen van de overheid op het moment dat zij arbeidsongeschikt raken. Als je in loondienst werkt, is het goed om te controleren of jouw werkgever jou voldoende verzekert tegen arbeidsongeschiktheid. Zo niet, dan kun je deze verzekering altijd zelf ook afsluiten.
-
Je wordt arbeidsongeschikt verklaard op het moment dat je langdurig ziek bent, waardoor je tijdelijk niet (of nooit meer) je werkzaamheden kunt uitvoeren.
Wat is ... ?
-
Een huis bezitten gaat gepaard met financiële verplichtingen. Eén van die verantwoordelijkheden is ervoor zorgen dat je in staat bent om je maandlasten voor je hypotheek te betalen, zelfs in onvoorziene omstandigheden zoals arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Hier komt een woonlastenverzekering in beeld. Deze verzekering biedt een financieel vangnet om je te helpen je woonlasten te blijven betalen wanneer je inkomen plotseling daalt door omstandigheden buiten je macht. Op deze pagina leggen we je uit wat deze verzekering inhoudt en waarom het voor jou mogelijk zinvol is om er één af te sluiten.
Hoe werkt een woonlastenverzekering?
Wanneer je een woonlastenverzekering afsluit, kies je voor financiële zekerheid. Je betaalt een periodieke premie of een koopsom. In ruil daarvoor keert je verzekeraar een periodiek, meestal maandelijks bedrag uit in het geval dat je arbeidsongeschikt of werkloos raakt. De woonlastenverzekering baseert je uitkering op het verzekerde bedrag en niet op je woonlasten.
Je woonlastenverzekering heeft ook een looptijd. Je kiest zelf hoe lang je verzekering loopt. Dit varieert van minimaal een jaar tot je je pensioenleeftijd bereikt. Vaak start de uitkering van je woonlastenverzekering pas na enkele wachtdagen of een periode van eigen risico. In deze periode ben je zelf nog verantwoordelijk voor het opvangen van de financiële gevolgen van je arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.
In sommige gevallen biedt je verzekeraar een optie om je maandelijkse premie te verlagen door te kiezen voor een langere eigenrisicoperiode. Dit betekent dat je gedurende die tijd zelf je woonlasten betaalt voordat je verzekering begint met uitkeren. Deze optie past vooral goed bij je als je over voldoende spaargeld beschikt om de woonlasten tijdens deze periode te dekken, of als je werkgever in de eerste maanden van je ziekte je salaris volledig doorbetaalt.
Dekking arbeidsongeschiktheid
Bij arbeidsongeschiktheid keert je woonlastenverzekering een maandelijks bedrag uit om je woonlasten te dekken. De hoogte van je uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. De uitkering loopt doorgaans door totdat je weer aan het werk kunt, tot je je pensioenleeftijd bereikt of tot het einde van de looptijd van je verzekering.
Dekking werkloosheid
Naast een dekking voor arbeidsongeschiktheid bieden veel verzekeraars je ook een optie voor een aanvulling tegen werkloosheid. De meeste verzekeraars keren maximaal twaalf maanden bij werkloosheid uit. Dit biedt een tijdelijke oplossing, bedoeld om je ademruimte te geven. Je hebt dan een periode om een nieuwe baan te vinden of om je uitgaven te verminderen, terwijl je verzekeraar je woonlasten dekt. Je laatst verdiende loon bepaalt de hoogte van je uitkering.
Wat kost een woonlastenverzekering?
De kosten van een woonlastenverzekering, je premie, variëren aanzienlijk en zijn afhankelijk van diverse factoren. Je leeftijd, je gezondheid, de hoogte van je maandelijkse woonlasten en je gekozen dekkingen zijn enkele voorbeelden. Ook je beroep beïnvloedt je premie. Bepaalde beroepen brengen meer risico’s met zich mee, wat leidt tot een hogere premie.
Zo bereken je het
De berekening van een woonlastenverzekering hangt af van verschillende factoren. Je moet onder andere bepalen hoeveel je van je maandelijkse woonlasten verzekert. Ook bepaal je voor welke periode je een uitkering ontvangt in geval van arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.
Bekijk samen met de adviseurs van De Hypotheekshop je opties en kosten. Zo maak je de juiste keuzes die passen bij je persoonlijke financiële situatie en behoeften.
Is de premie van de woonlastenverzekering aftrekbaar?
Net als bijvoorbeeld je betaalde hypotheekrente (onder bepaalde voorwaarden), is de betaalde premie voor je woonlastenverzekering onder voorwaarden (deels) fiscaal aftrekbaar.
Het werkloosheidsdeel van de betaalde premie van je woonlastenverzekering is niet fiscaal aftrekbaar. Het betaalde arbeidsongeschiktheidsdeel wel. Als je kiest voor het aftrekbaar maken van het arbeidsongeschiktheidsdeel van de premie van de inkomstenbelasting, dan zijn eventuele uitkeringen belast.
Heb jij een woonlastenverzekering nodig?
Het afwegen van het nut en de noodzaak voor een woonlastenverzekering is belangrijk. Het hangt af van verschillende aspecten, afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. We geven je graag wat tips om te achterhalen of een woonlastenverzekering bij je past.
Risico-inschatting
Analyseer de risico’s in je werk en levensstijl. Vraagt je werk een fysieke inspanning of werk je regelmatig op locatie? Heb je een actief leven buiten je werk of ben je bekend met erfelijke gezondheidsklachten binnen je familie die mogelijk leiden tot arbeidsongeschiktheid? Door dit soort vragen voor jezelf te beantwoorden, achterhaal je wat voor risico’s je loopt en hoe groot je kans is op arbeidsongeschiktheid.
Herplaatsingsmogelijkheden
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid gaat je werkgever meestal op zoek naar vervangend werk. Een grote organisatie slaagt in het algemeen sneller in een herplaatsing dan een klein bedrijf. Wanneer je door gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet meer dan 50% van je restcapaciteit benut, val je terug op een WIA-uitkering ter hoogte van een percentage van het wettelijk minimumloon. Een woonlastenverzekering biedt dan uitkomst.
Rechten en plichten van je werkgever en de overheid
Bij arbeidsongeschiktheid is je werkgever wettelijk verplicht om je de eerste twee jaar minimaal 70% van je laatstverdiende loon door te betalen. Na deze periode neemt de overheid de verplichting over in de vorm van de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). De WIA-uitkering is maximaal 75% van je laatstverdiende loon en overschrijdt nooit 75% van het wettelijk vastgestelde maximum maandloon (€ 5.579,66). Veel werkgevers bieden ook verzekeringen aan, die bij arbeidsongeschiktheid een aanvulling bieden op je uitkering.
Financiële situatie
Je financiële situatie speelt ook een belangrijke rol bij het overwegen of je een woonlastenverzekering nodig hebt. Als je in staat bent om je woonlasten zelf te dragen bij arbeidsongeschiktheid, dan is een woonlastenverzekering misschien niet noodzakelijk. Kijk hierbij kritisch naar of je met eigen spaargeld, de inkomsten van een werkende partner en/of een besparing op je uitgaven aan jouw maandelijkse verplichtingen kunt blijven voldoen.
Overweeg alle factoren zorgvuldig voordat je besluit om een woonlastenverzekering af te sluiten.
Meer weten over een woonlastenverzekering?
Een woonlastenverzekering dekt je woonlasten geheel of gedeeltelijk tijdens moeilijke tijden. Heb je vragen over of deze verzekering voor jouw situatie nuttig en noodzakelijk is? Onze deskundige adviseurs kijken graag met je mee. Maak een afspraak voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek bij een vestiging bij jou in de buurt.
-
Als de nieuwe eigenaar van een huis wil je natuurlijk dat je jouw mooie woning bij onvoorziene omstandigheden weer kunt herstellen. Een opstalverzekering, ook wel bekend als een woonhuisverzekering, helpt je hierbij. Dit is een verzekering die schade dekt aan je huis als gevolg van bepaalde gebeurtenissen, zoals brand, storm, inbraak en waterschade. Het biedt je de zekerheid dat je als gevolg van schade niet onverwacht voor een financiële tegenvaller komt te staan. Zo kun je met een gerust hart genieten van je woning. Wij vertellen je graag meer over deze verzekering en welke voordelen het voor jou als koper van een huis met zich meebrengt.
Hoe werkt een opstalverzekering?
Wanneer je een opstalverzekering hebt afgesloten, ben je beschermd tegen de financiële gevolgen van schade aan je huis door diverse soorten gebeurtenissen. Als er schade aan je huis optreedt, dien je een claim in bij je verzekeraar. Na beoordeling van de claim, zal je verzekeraar de kosten voor reparatie of vervanging tot je verzekerde bedrag dekken.
Wat dekt een opstalverzekering?
Een opstalverzekering dekt in principe alle schade die aan je woning wordt veroorzaakt door onverwachte, plotselinge gebeurtenissen. Dit omvat zaken als brand- en blusschade, rookschade, ontploffingsschade, stormschade (vanaf windkracht 7), inbraak en diefstal, waterschade door lekkage en schade door blikseminslag.
De verzekering beschermt niet alleen je huis zelf, maar ook alles wat ‘aard- en nagelvast’ aan de woning zit. Denk hierbij aan de keuken, de badkamer, maar ook zonnepanelen en zelfs laadpalen voor elektrische auto’s. Glasschade wordt in de meeste gevallen ook bij een opstalverzekering meegerekend. Toch is het belangrijk om de polisvoorwaarden van je verzekeraar te controleren, want uitzonderingen zijn mogelijk.
Een opstalverzekering met een allrisk polis biedt je de meest uitgebreide dekking. Bij dit type polis ben je verzekerd voor bijna alle schades, ook als je deze zelf per ongeluk hebt veroorzaakt.
Wat dekt een opstalverzekering niet?
Het is belangrijk om te weten dat je opstalverzekering niet alle soorten schade van je huis dekt. Schade door aardbevingen, overstromingen en oorlog wordt doorgaans niet vergoed. Als je schade hebt door slecht onderhoud, valt het ook buiten je dekking. Bovendien houdt je verzekeraar rekening met het soort materiaal dat je voor je buitenmuren en dakbedekking gebruikt. Zo brengen rieten daken en woonwagens vaak extra risico’s met zich mee en worden deze niet gedekt. Het is dus belangrijk dat je dit goed checkt voordat je een opstalverzekering afsluit.
Is een opstalverzekering verplicht?
Als eigenaar van een woning ben je in Nederland wettelijk niet verplicht om een opstalverzekering te nemen. Echter, als je je hypotheek afsluit, eisen de meeste geldverstrekkers dat je een opstalverzekering afsluit als voorwaarde voor je hypotheek. Dit komt omdat je geldverstrekker de garantie wil hebben dat je voldoende geld hebt om (grote) schade aan je woning te laten herstellen. Ook wordt een inboedelverzekering of aansprakelijkheidsverzekering vaak aangeraden om schade aan spullen in je huis of schade aan personen te dekken
Verschil opstalverzekering en woonhuisverzekering
In de praktijk is er geen verschil tussen je opstalverzekering en woonhuisverzekering. Beide termen worden door elkaar gebruikt en verwijzen naar hetzelfde type verzekering dat schade aan je huis dekt.
Heb ik een opstalverzekering nodig bij een appartement?
Als je een appartement koopt, is het waarschijnlijk niet nodig om zelf je opstalverzekering af te sluiten. Dit wordt meestal geregeld door de Vereniging van Eigenaren (VvE) van je appartement. Vergeet niet om te controleren of je VvE een opstalverzekering regelt en hoe hoog de dekking is. Het kan namelijk voorkomen dat jouw VvE inactief is en je het zelf moet regelen.
Opstalverzekering afsluiten bij nieuwbouwwoning
Je kunt het beste je opstalverzekering afsluiten zodra je eigenaar wordt van je nieuwbouwhuis (op het moment dat je de sleutel krijgt). Hoewel de kans op schade aan je nieuwe huis misschien klein lijkt, zou het erg ongelukkig zijn als er iets met je woning gebeurt voordat je een verzekering hebt afgesloten.
Wat zijn de kosten?
De kosten van je opstalverzekering variëren en hangen af van verschillende factoren, zoals de waarde van je woning, locatie, type huis, gekozen dekking en de samenstelling van je gezin.
Veel verzekeraars veranderen regelmatig van premie, waardoor de actuele kosten op voorhand moeilijk te bepalen zijn. Wil je weten wat een opstalverzekering voor jouw woning kost? Maak dan snel een afspraak bij een van onze adviseurs.
Zo bereken je een opstalverzekering
De premie van je opstalverzekering wordt berekend op basis van de herbouwwaarde van je woning. Dit is het bedrag dat nodig zou zijn om je huis opnieuw te bouwen in geval van totale vernietiging, bijvoorbeeld door brand. De herbouwwaarde wordt vaak vastgesteld met behulp van een herbouwwaardemeter, een instrument dat rekening houdt met factoren, zoals de grootte en het type van je huis. Je verzekeraar helpt je bij het berekenen van de herbouwwaarde.
Wat is een woonlastenverzekering?
Wanneer je geconfronteerd wordt met omstandigheden waardoor je niet langer (volledig) kunt werken, wordt je inkomen onvermijdelijk minder. Je vaste lasten, zoals je hypotheek of huur, blijven wel op hetzelfde niveau. Om jezelf te beschermen tegen financiële problemen, kun je kiezen voor een woonlastenverzekering. Met deze verzekering zorg je ervoor dat je woonlasten gedekt blijven, zelfs als je inkomen daalt of volledig wegvalt door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Zo kun je in je woning blijven wonen, ook in moeilijke tijden.
Is de premie van de woonlastenverzekering aftrekbaar?
Je woonlastenverzekering kan bestaan uit twee soorten dekkingen: een dekking voor werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. De laatste jaren is de sociale zekerheid op het gebied van werkloosheid en arbeidsongeschiktheid versoberd. Het is daarom belangrijk om je hierover goed te laten informeren. De premie voor de woonlastenverzekering, gericht op werkloosheid, is niet aftrekbaar van de belasting. De premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering daarentegen wel.
Ook de premie voor de opstalverzekering is niet aftrekbaar.
Meer weten?
Een opstal- en/of woonlastenverzekering is een belangrijk onderdeel van financiële bescherming voor huiseigenaren. Met de juiste dekking kun je met een gerust hart wonen in jouw huis. Heb je hulp nodig bij het kiezen van de juiste verzekering? De Hypotheekshop denkt graag met je mee bij het kiezen van de juiste opstalverzekering voor jouw situatie. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek in met een van onze adviseurs.
-
Als je je huis verkoopt met overwaarde, kom je de term ‘eigenwoningreserve‘ (EWR) tegen. Dit bedrag komt voort uit de overwaarde van je verkochte woning, wat zowel positief als negatief kan zijn. De eigenwoningreserve heeft direct invloed op de hoogte van het bedrag waarover je rente mag aftrekken. Dit gebeurt wanneer je een nieuwe hypotheek of lening afsluit voor een andere woning.
Op deze pagina leer je hoe je jouw eigenwoningreserve inzet, hoe je het berekent en welke scenario’s je kunt overwegen.
Is overwaarde hetzelfde als eigenwoningreserve?
Hoewel de termen overwaarde en eigenwoningreserve op elkaar lijken, zijn ze niet precies hetzelfde. Overwaarde is de opbrengst die je ontvangt na de verkoop van je huis, minus alle hypotheken en je verkoopkosten. Het is in feite de ‘winst’ die je maakt bij de verkoop van je huis, na aftrek van al je kosten.
Aan de andere kant is je eigenwoningreserve de opbrengst van de verkoop van je huis minus de zogenoemde ‘eigenwoningschuld’ en de verkoopkosten. De eigenwoningschuld is een deel van je hypotheek waarvan je de rente mag aftrekken (box 1). Als je een hypotheek hebt waarvan je de rente niet mag aftrekken (box 3 hypotheek), telt deze niet mee bij het berekenen van de eigenwoningreserve.
Dit betekent dat je eigenwoningreserve in sommige gevallen hoger is dan je overwaarde.
Hoe bereken je de eigenwoningreserve?
Een berekening van je eigenwoningreserve maak je relatief eenvoudig. Het is de verkoopprijs van je vorige woning minus de verkoopkosten en de resterende hypotheekschuld. Als de uitkomst positief is, heb je een eigenwoningreserve. Is de uitkomst negatief, dan is er sprake van een negatieve eigenwoningreserve, wat ook gevolgen heeft voor je volgende woning.
Rekenvoorbeeld
Laten we een voorbeeld bekijken om dit concept te verduidelijken. Stel je voor dat je je huis verkoopt. Hierbij zijn de volgende financiële factoren belangrijk:
- De verkoopopbrengst van je huis: € 300.000
- De resterende eigenwoningschuld (Box 1): € 250.000
- Je hebt ook een deel van je hypotheek in Box 3 (niet-aftrekbare rente): € 25.000
- De verkoopkosten voor je huis: € 5.000
Berekening overwaarde:
Je begint met de verkoopopbrengst van je huis (€ 300.000) en trekt hier alle hypotheken en verkoopkosten van af. Dus € 300.000 – € 250.000 (eigenwoningschuld) – € 25.000 (Box 3 hypotheek) – € 5.000 (verkoopkosten) = € 20.000. Dit is de overwaarde van je huis.
Berekening eigenwoningreserve:
Nu berekenen we de eigenwoningreserve. In dit geval neem je de verkoopopbrengst (€ 300.000), en je trekt de eigenwoningschuld (Box 1 hypotheek) en de verkoopkosten eraf. Dus € 300.000 – € 250.000 – € 5.000 = € 45.000. Dit is de eigenwoningreserve.
Zoals je ziet, is je eigenwoningreserve in dit geval hoger dan de overwaarde van je huis. Dit komt doordat we bij de berekening van de eigenwoningreserve de hypotheek in Box 3 buiten beschouwing laten. Het geeft je een helder beeld van hoe beide concepten werken en hoe ze van elkaar verschillen.
Negatieve eigenwoningreserve
In sommige gevallen krijg je te maken met een negatieve eigenwoningreserve, bijvoorbeeld wanneer je huis minder oplevert dan je resterende hypotheekschuld. Dit betekent dat je na de verkoop van je huis nog steeds een deel van je hypotheek moet aflossen. In dit geval mag je de negatieve eigenwoningreserve aftrekken van de kosten van je nieuwe woning, waardoor de hypotheekrenteaftrek voor je nieuwe huis toeneemt.
Wanneer vervalt de eigenwoningreserve?
Je eigenwoningreserve blijft niet eeuwig bestaan. De Belastingdienst stelt met de bijleenregeling dat je eigenwoningreserve na drie jaar vervalt. Dit betekent dat als je binnen drie jaar na de verkoop van je vorige huis een nieuw huis koopt, je je eigenwoningreserve meeneemt in de berekening van je maximale hypotheekrenteaftrek. Als je dit niet doet, verlies je voor dat deel je recht op hypotheekrenteaftrek. Koop je echter na drie jaar een nieuw huis, dan hoef je geen rekening te houden met de eigenwoningreserve.
Mag ik huren als fiscale pauze om eigenwoningreserve te vermijden?
Het huren van een woning na de verkoop van je eigen huis is een manier om de bijleenregeling te vermijden. Als je na de verkoop van je woning drie jaar of langer huurt en daarna een huis koopt, hoef je geen rekening meer te houden met je eigenwoningreserve.
Dit is een slimme zet als je verwacht een huis te kopen dat duurder is dan je vorige huis, of als je de overwaarde van je vorige huis niet in je nieuwe huis wilt steken. Houd wel rekening met de hoge huurprijzen en stijgende woningprijzen, waardoor je je voordeel mogelijk verliest.
Eigenwoningreserve met een fiscale partner
Als je een fiscale partner hebt, wordt de eigenwoningreserve en de overwaarde van beide partners samengevoegd. Dit betekent dat als een van jullie een eigenwoningreserve heeft, dit invloed heeft op de hypotheekrenteaftrek van jullie beide.
Rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een eigenwoningreserve van € 30.000 en je partner heeft een eigenwoningreserve van € 20.000. Als jullie samen een huis kopen van € 400.000 met een hypotheek van € 350.000, dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek voor € 350.000. De totale eigenwoningreserve van jullie beiden (€ 50.000) wordt afgetrokken van de hypotheek voor de berekening van de renteaftrek.
Wordt eigenwoningreserve gezien als vermogen?
Hoewel de eigenwoningreserve voortkomt uit de overwaarde van je woning, ziet de Belastingdienst dit in fiscale termen niet direct als ‘vermogen’. Het is een potentieel bedrag dat pas beschikbaar is bij de verkoop van je huis. Hiermee is het dus niet beschikbaar zoals spaargeld of beleggingen.
Besluit je na de verkoop van je huis om de overwaarde van je woning op je spaarrekening te storten? Let op, dit geld ziet de Belastingdienst wel als je vermogen. Wanneer dit bedrag een bepaalde grens overschrijdt, krijg je te maken met vermogensbelasting. Voor 2023 is de grens voor vrijstelling van vermogensbelasting gesteld op € 57.000,- voor als je alleen bent en op € 114.000,- voor als je een fiscale partner hebt.
Valt de eigenwoningreserve onder box 3?
De eigenwoningreserve valt niet onder box 3, omdat het niet vrij beschikbaar is. Het is namelijk bedoeld voor de aankoop van je volgende huis en is daardoor gebonden. Dit maakt de eigenwoningreserve een uniek onderdeel van de Nederlandse belastingwetgeving.
Meer weten?
Plan dan een vrijblijvend oriëntatiegesprek met een van onze deskundige hypotheekadviseurs. Zij praten je bij over de regels rondom de eigenwoningreserve. Op deze manier maak jij een geïnformeerde beslissing die perfect aansluit bij jouw situatie.
-
Wanneer je een woning verkoopt en een nieuwe woning koopt, krijg je te maken met een belangrijk aspect van de Nederlandse belastingwetgeving: de bijleenregeling. De regeling houdt in dat je de overwaarde van de verkochte woning in de nieuwe woning moet investeren om de maximale hypotheekrenteaftrek te houden.
Vraag jij je af hoe deze regeling jouw situatie beïnvloedt? We vertellen je er graag meer over.
Wanneer geldt de bijleenregeling?
De bijleenregeling geldt wanneer je jouw woning verkoopt en een nieuwe woning koopt. Op een gunstige woningmarkt verkoop je jouw woning voor een hoger bedrag dan je een hypotheek voor hebt afgesloten. Die ‘winst’ is je overwaarde.
Deze regeling houdt in dat je de overwaarde van je vorige huis gebruikt als investering voor de aankoop van je nieuwe woning. Gebruik je deze overwaarde niet volledig voor de aankoop van je nieuwe woning? De rente over het deel dat je niet gebruikt van de overwaarde, het deel van de hypotheek die je extra leent, is dan niet aftrekbaar van de belasting.
Bijleenregeling, overwaarde en eigenwoningreserve
De verkoopprijs van je oude woning, min de verkoopkosten, resulteert in je overwaarde. Wanneer je je woning voor het eerst verkoopt, noemt de Belastingdienst jouw overwaarde ‘eigenwoningreserve.’ Deze reserve komt tot stand wanneer je je huis verkoopt. De bijleenregeling bepaalt hoe je omgaat met deze eigenwoningreserve bij de aankoop van een nieuw huis.
De termen overwaarde en eigenwoningreserve lijken qua betekenis op elkaar, maar het daadwerkelijke bedrag kan verschillen. Zo reken je bij een eigenwoningreserve ook met eigenwoningschuld. Dit is een deel van je hypotheek waarvan de rente aftrekbaar is in box 1.
Hoe werkt de bijleenregeling?
De bijleenregeling werkt als volgt: na de verkoop van je woning bereken je de eigenwoningreserve. Dit bedrag moet je gebruiken wanneer je een ander huis koopt. Als je een hogere hypotheek afsluit dan de koopsom van de nieuwe woning min de eigenwoningreserve, dan is de rente over dat bedrag niet aftrekbaar.
Bijleenregeling berekenen
Hoe bereken je de bijleenregeling? Eerst stel je de eigenwoningreserve vast. Dit is de verkoopprijs van je vorige huis, min je verkoopkosten, de eigenwoningschuld en de aflossing van je resterende hypotheek.
Stel, je nieuwe woning is duurder dan je vorige woning, dan bereken je hoeveel je maximaal mag lenen met volledige hypotheekrenteaftrek. Dit is de koopprijs van je nieuwe woning min je eigenwoningreserve.
Rekenvoorbeeld
Laten we dit verduidelijken met een voorbeeld. Stel, je hebt je huis verkocht voor € 300.000, hebt geen restschuld en je openstaande hypotheek was € 200.000. Dit betekent dat je een eigenwoningreserve hebt van € 100.000.
Je koopt een nieuw huis voor € 400.000. Volgens de bijleenregeling is de rente volledig aftrekbaar als je een hypotheek neemt van € 300.000 (de prijs van het nieuwe huis € 400.000 min de eigenwoningreserve € 100.000). Als je meer leent, bijvoorbeeld € 350.000, dan is je rente over het bedrag van € 50.000 niet aftrekbaar.
Hoe lang geldt de bijleenregeling
De bijleenregeling en daarmee de eigenwoningreserve, geldt voor een periode van drie jaar na de verkoop van je oude woning. Als je binnen deze termijn een nieuw huis koopt, moet je de overwaarde van je oude woning inbrengen in je nieuwe woning. Alleen dan mag je volledig gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Koop je pas na drie jaar een nieuw huis, dan hoef je de eigenwoningreserve niet meer in te brengen.
Het doel van deze periode is om situaties te voorkomen waarin je tijdelijk gaat huren om zo de bijleenregeling te ontwijken. Je kunt na drie jaar weer een huis kopen om zo volop van de hypotheekrenteaftrek te profiteren. Door de bijleenregeling voor drie jaar te laten gelden, wordt deze route minder aantrekkelijk. Huren is meestal duur, waardoor je voordeel van je overwaarde vervalt. Dit verkleint de kans dat je extra voordeel behaalt.
Waarom is de bijleenregeling ingevoerd?
Met de bijleenregeling wil de overheid het gebruik van je overwaarde voor de aankoop van je nieuwe huis stimuleren. Hiermee beperken ze je hypotheekrenteaftrek. Daarnaast wil de overheid met deze regeling het ‘huis als spaarpot’ effect verminderen. Tevens is het meefinancieren van consumptieve uitgaven in je hypotheek hierdoor minder aantrekkelijk. Dit zijn uitgaven die niet direct zijn gerelateerd aan de aankoop van je huis, zoals een nieuwe auto, een vakantie of meubels.
Belasting
Het effect van de bijleenregeling zie je terug in je belastingaangifte. Het heeft namelijk direct invloed op de hypotheekrenteaftrek. Als je de eigenwoningreserve niet gebruikt voor de aankoop van je nieuwe woning, mag je de rente over dit deel van de lening niet aftrekken. Dit heeft dus mogelijk het gevolg dat je meer belasting betaalt.
Fiscale partners
Voor fiscale partners gelden extra regels. Als je samen met je partner een huis verkoopt, deel je de eigenwoningreserve in principe door de helft. De eigenwoningreserve is namelijk persoonlijk. Je moet rekening houden met elkaars eigenwoningreserve van de verkochte woning. Beide partners krijgen hun eigen deel van de eigenwoningreserve, waar de bijleenregeling op van toepassing is.
Wat gebeurt er als jullie beiden besluiten een nieuwe woning te kopen en jullie hebben elk overwaarde op je vorige woning? In dit scenario is de bijleenregeling op beide partners van toepassing. Dit betekent dat de eigenwoningreserve van jullie allebei een rol speelt bij de hypotheek voor jullie nieuwe woning. Dit is belangrijk als jullie de volledige hypotheekrenteaftrek willen behouden.
Komt je fiscale partner te overlijden en is er sprake van een eigenwoningreserve die onderdeel was van de erfenis? In dat geval vervalt de eigenwoningreserve van de overledene. Dit is een verandering die in 2022 is doorgevoerd. Hiervoor werd de eigenwoningreserve van de overledene overgedragen aan de overlevende partner.
Nog meer vragen?
Maak een gratis afspraak voor een oriëntatiegesprek bij een filiaal in jouw buurt. De adviseurs van De Hypotheekshop staan klaar om samen met jou je financiën duidelijk uit te tekenen. Samen kijken we naar de beste mogelijkheden. Zo maak jij slimme keuzes.
-
Het toetsingsinkomen is een belangrijk begrip bij financiële beslissingen, zoals het aanvragen van een hypotheek. Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt namelijk onder andere gekeken naar je toetsingsinkomen.
Het toetsingsinkomen is het inkomen dat geldverstrekkers gebruiken om te bepalen of je in aanmerking komt voor een hypotheek en hoeveel je kunt lenen. Het helpt geldverstrekkers en financiële instellingen om inzicht te krijgen in je financiële draagkracht en je vermogen om aan je maandelijkse verplichtingen te voldoen.
Waarom is het toetsingsinkomen zo belangrijk?
Bij het berekenen van je maximale hypotheek speelt je toetsingsinkomen een belangrijke rol. Het vormt de basis voor het achterhalen van je maandelijkse draaglast. Met deze berekening weet je zeker dat je een hypotheek krijgt die je kunt betalen.
Het begrip toetsingsinkomen is niet alleen relevant bij het bepalen van je maximale hypotheek. Ook bij het vaststellen van toeslagen, zoals huur- en zorgtoeslag, speelt het een doorslaggevende rol.
Hoe bereken je het toetsingsinkomen?
In sommige gevallen verschilt het toetsingsinkomen van je daadwerkelijke inkomen. Dit komt vanwege het verschil in factoren die worden meegenomen in de berekening. Om het te verduidelijken, geven we straks een voorbeeld van zo’n berekening.
Heb jij een vast dienstverband? Dan kijkt de geldverstrekker naar je vaste bruto jaarsalaris. Daarnaast wordt extra inkomen, zoals vakantiegeld, een terugkerende dertiende maand of een vaste salaristoeslag voor speciale werktijden, bijvoorbeeld onregelmatigheidstoeslag (ORT), ook meegenomen in de berekening. De manier waarop het toetsingsinkomen wordt vastgesteld, verschilt per geldverstrekker. Voor extra inkomen in de vorm van overwerk en provisie verschilt het per geldverstrekker of deze worden opgenomen. Bij de geldverstrekkers die deze inkomsten er helemaal of gedeeltelijk in meenemen, is het vaak nodig om een inkomenshistorie aan te kunnen tonen. Het kan ook voorkomen dat de geldverstrekker het zelfs helemaal niet in de berekening meeneemt. Ook kan je maximale hypotheek worden beïnvloed door een aanvraag voor een Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Voorbeeldberekening
Onderstaand vind je een voorbeeldberekening van een toetsingsinkomen voor iemand met een vast dienstverband. We nemen hierbij de volgende financiële gegevens in overweging:
- Bruto jaarsalaris: € 40.000
- Vakantiegeld: 8% van het bruto jaarsalaris
- Vaste dertiende maand: € 3.000
- Vaste onregelmatigheidstoeslag: € 1.500 per jaar
- Overwerk (niet altijd meegenomen): € 2.000 per jaar
- Gemiddeld overwerk van de afgelopen drie jaar (soms gedeeltelijk meegenomen): € 1.500 per jaar
Eerst berekenen we het vakantiegeld: 8% van € 40.000 = € 3.200.
Vervolgens voegen we de verschillende inkomensbestanddelen samen om de berekening te maken:
-
Geldverstrekker A (neemt het overwerk niet mee):
€ 40.000 (bruto jaarsalaris) + € 3.200 (vakantiegeld) + € 3.000 (vaste dertiende maand) + € 1.500 (vaste onregelmatigheidstoeslag) = € 47.700.
-
Geldverstrekker B (neemt het overwerk wel mee):
€ 47.700 (de berekening zoals bij A) + € 2.000 (overwerk) = € 49.700.
-
Geldverstrekker C (neemt het gemiddelde overwerk van de afgelopen drie jaar gedeeltelijk mee):
€ 47.700 (de berekening zoals bij A) + (50% van € 1.500) = € 48.450.
In dit voorbeeld varieert het toetsingsinkomen tussen € 47.700 en € 49.700, afhankelijk van het beleid van de gekozen geldverstrekker.
Houd er rekening mee dat, buiten bovenstaande factoren, je toetsingsinkomen afhankelijk is van je persoonlijke situatie.
Is toetsingsinkomen bruto of netto?
Het toetsingsinkomen is gebaseerd op je bruto inkomen, wat betekent dat het wordt berekend vóór aftrek van belastingen en sociale premies.
Welke toeslagen mogen wel en niet worden meegenomen in de berekening?
Bij het berekenen van het toetsingsinkomen worden toeslagen normaliter niet meegenomen. Dit komt doordat het toetsingsinkomen voornamelijk gebaseerd is op je inkomen uit arbeid en andere bronnen, terwijl toeslagen juist bedoeld zijn als aanvulling op je inkomen.
Denk bijvoorbeeld aan de huur- en zorgtoeslag, het kindgebonden budget en de kinderopvangtoeslag. Het recht op toeslagen wordt beoordeeld op basis van je toetsingsinkomen. Toeslagen zelf worden niet meegenomen in de berekening van een toetsingsinkomen.
Toetsingsinkomen bij tweeverdieners
Als je samen bent met een partner is de kans groot dat je gezamenlijke inkomen hoger is dan wanneer je alleen bent. Vanaf 2023 mogen geldverstrekkers het volledige inkomen van tweeverdieners meenemen bij het berekenen van de maximale hypotheek. Voorheen was dat 90% van het tweede inkomen.
Belangrijke vragen
We geven je nog graag antwoorden op belangrijke vragen.
Staat het toetsingsinkomen op je jaaropgave?
Je jaaropgave is over het algemeen een goede indicatie van je toetsingskomen in voorgaande jaren. Het hangt af van je dienstverband of de geldverstrekker deze jaaropgaven opvraagt. Werk je als uitzendkracht of heb je een dienstverband hebt zonder uitzicht op een vast dienstverband? Dat is de standaardregel dat een geldverstrekker je toetsingsinkomen vaststelt o.b.v. de jaaropgaven van de afgelopen 3 jaar. Ze gaan dan uit van het gemiddelde, maar nooit hoger dan het laatste jaar en ook niet hoger dan het inkomen op je werkgeversverklaring.
Welke andere factoren kunnen het toetsingsinkomen beïnvloeden?
Er zijn een aantal factoren die bijdragen aan het berekenen van het toetsingsinkomen en/of hier invloed op hebben:
- Inkomensveranderingen: meer of minder verdienen.
- Tijdelijk of freelance werk: wanneer je wisselend werkt, heb je vaak een wisselend (en minder voorspelbaar) inkomen.
- Pensioeninkomen: dit kan je AOW of bedrijfspensioen zijn.
- Uitkeringen: inkomsten uit uitkeringen, zoals bepaalde arbeidsongeschiktheidsuiterkingen.
- Inkomsten uit het buitenland. Dit geldt ook voor pensioen van een buitenlandse werkgever.
- Internationaal vrijgesteld inkomen: dit is wanneer je een inkomen hebt dat op basis van internationale overeenkomsten is vrijgesteld van inkomstenbelasting.
- Partneralimentatie: betalers hebben een lagere leencapaciteit, de ontvangers mogelijk een hogere. Dit verschilt per geldverstrekker en je individuele situatie. Vanwege de tijdelijke duur wordt dit in principe niet als een vast inkomen gezien. Lees hier meer over de invloed van scheiden op je hypotheek.
Is kinderalimentatie ook inkomen?
Kinderalimentatie is een terugkerende financiële bijdrage, maar telt niet mee bij de bepaling van het toetsingsinkomen. Dit is namelijk een bijdrage die je ontvangt voor levensonderhoud voor je kind en valt daarom niet onder regulier inkomen. Dit verschilt met de invloed van partneralimentatie.
Is toetsingsinkomen hetzelfde als verzamelinkomen?
Deze twee termen kunnen gelijk zijn, maar ook (flink) verschillen. Het toetsingsinkomen is de optelsom van de vaste bestanddelen van je inkomen. Het beleid hiervoor verschilt per geldverstrekker. De hoogte van het toetsingsinkomen bepaalt de hoogte van je maximale hypotheek.
Voor de belastingdienst is het verzamelinkomen belangrijk. Dit wordt ook wel geregistreerd inkomen genoemd. Dit wordt berekend op basis van al je inkomsten. Hierop worden aftrekposten in mindering gebracht en bijtellingen worden erbij opgeteld. Een bijtelling kun je krijgen als je een zakelijke leaseauto privé gebruikt. Een aftrekpost kan van toepassing zijn omdat je recht heb op hypotheekrenteaftrek. Op basis van dit berekende verzamelinkomen wordt bepaald hoeveel belasting je verschuldigd bent.
Is toetsinkomen hetzelfde als toetsingsinkomen?
Ja, deze twee termen hebben beide dezelfde betekenis.
Meer weten?
Wil je meer weten over je toetsingsinkomen en wat je maximale hypotheek is? Onze deskundige hypotheekadviseurs staan je graag bij. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek in, waarbij we je helpen om beschikbare opties en keuzes in kaart te brengen. Maak snel een afspraak bij een vestiging van De Hypotheekshop bij jou in de buurt.
-
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm in Nederland. Met een aflossingsvrije hypotheek los je niet maandelijks je hypotheek af, zoals je dat bij andere hypotheekvormen vaak wel doet. Je betaalt gedurende de looptijd van je hypotheek alleen hypotheekrente. Zodra de looptijd afloopt, betaal je de hypotheek in één keer af. Je kunt er ook voor kiezen om tussentijds af te lossen, zodat je schuld aan het eind van de looptijd kleiner is.
-
‘Onderhands’ betekent dat je je hypotheek kunt verhogen zonder dat je hiervoor naar de notaris gaat. Het is een onderlinge afspraak tussen jou en jouw hypotheekverstrekker waardoor je geen notariskosten hoeft te betalen.
Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als de hypothecaire inschrijving hoog genoeg is. De inschrijving is het bedrag dat door de notaris is ingeschreven in het Kadaster. Is er tijdens het afsluiten van jouw hypotheek gekozen voor een hogere inschrijving? Dan kun je kiezen voor een onderhandse verhoging. Heb je in de tussentijd al een flink bedrag van je hypotheek afgelost? Ook dan kun je mogelijk kiezen voor een onderhandse verhoging.
-
Dankzij Koopgarant kun je ook met een lager inkomen een huis kopen. Je krijgt korting op de koopprijs en hoeft dus een minder hoge hypotheek af te sluiten. De aanbieder van Koopgarant vangt het verschil op. Als de woning naderhand verkocht wordt, dan delen koper en verkoper de winst of het verlies volgens een van tevoren afgesproken percentage. Je Hypotheekshop-adviseur weet of er aanbieders van Koopgarant in jouw regio zijn.
Voordelen
- Je bent voor 100% eigenaar van de woning
- Lagere maandlasten
- Voor nieuwbouwwoningen en voormalige huurwoningen
-
Met een Starterslening kun je vaak nét dat beetje extra lenen om toch een huis te kunnen kopen. Daarnaast betaal je eerste drie jaar geen rente en aflossing, en dus houd je je maandlasten betaalbaar. De gemeente of een lokale woningbouwvereniging biedt samen met SVN (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) Startersleningen aan. De hoogte van de Starterslening wordt bepaald aan de hand van je inkomen en de woningprijs. Na drie jaar wordt er een inkomenstoets gedaan om te bepalen wat je maandlasten dan gaan worden.
Er is een aantal voorwaarden waaraan je moet voldoen om in aanmerking te komen voor een Starterslening: je moet minimaal 18 jaar zijn, voor de eerste keer een huis kopen en zelf in het huis gaan wonen. De gemeente die de lening aanbiedt, kan nog aanvullende voorwaarden stellen. Je Hypotheekshop-adviseur kan je daar alles over vertellen en uiteindelijk voor jou de aanvraag doen.
Voordelen starterslening
- Je sluit altijd een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af
- Je maandlasten passen bij je inkomen
- Na de looptijd van 30 jaar heb je je hypotheek helemaal afgelost
-
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je hypotheek. Je kunt een bouwdepot aanvragen als je voor het eerst een huis koopt, voor je tweede huis, voor je nieuwbouwwoning of bij het verbouwen van je huis. Afhankelijk van de regels van de geldverstrekker en de hoogte van de verbouwing bepaal je samen met je hypotheekadviseur bij de aanvraag van de hypotheek welk bedrag van je hypotheek in een bouwdepot gaat. De geldverstrekker stort vervolgens na passeren het bedrag in een bouwdepot. Met het geld in je bouwdepot kun je de volgende kosten betalen:
- Bestaande bouw: verduurzamen, renoveren of verbouwen
- Nieuwbouw: de grond en de daarop volgende bouwfases
-
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is één van de belangrijkste hypotheekregelingen in Nederland en wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Het fonds staat via NHG garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de geldverstrekker, als je daar onverhoopt problemen mee krijgt. In ruil voor deze zekerheid, kan de geldverstrekker jou rentekorting bieden. Hierdoor heb je mogelijk een lagere rente op je hypotheek. Je kunt een NHG hypotheek krijgen voor elke woning waarin je woont als je aan de NHG voorwaarden voldoet. Het maakt dus niet uit of je voor de eerste keer, tweede keer of tiende keer een woning koopt.
-
Dit is het ontslaan uit hoofdelijk aansprakelijkheid van één van de schuldenaars. De persoon die ‘ontslagen’ wordt van hoofdelijke aansprakelijkheid is daarna niet meer aansprakelijk voor de financiering van de woning. Redenen kunnen zijn: einde relatie, overlijden of ouders die hebben meegetekend voor de hypotheek van hun kind.
-
Het KiFid is het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Zij zijn een onafhankelijke stichting die klacht beoordelen over de financiële dienstverlening.
-
Bereidstellingsprovisie is een vergoeding die door de geldverstrekker bij verlenging van de hypotheekofferte in rekening kan worden gebracht.
-
Een eigen huis kopen is een grote stap in je leven. Of je nu je eerste huis wilt kopen of al een eigen huis hebt, het is belangrijk om goed geïnformeerd te zijn over je mogelijkheden. Een onderwerp dat vaak ter sprake komt bij het kopen van een huis is de bankgarantie. Op deze pagina leggen we je uit wat een bankgarantie is en waarom het belangrijk kan zijn. Ook vertellen we hoe De Hypotheekshop je hierbij helpt.
Waarom is bankgarantie nodig?
Wanneer je een huis koopt, sluit je een voorlopige koopovereenkomst. Het komt niet vaak voor om direct de volledige koopsom te betalen, omdat je de financiering nog moet regelen. In de meeste situaties spreek je tijdens het vastleggen van het koopcontract ook af dat je de verkoper 10% van de totale koopsom betaalt. De verkoper wil namelijk graag zeker weten dat jij als koper de woning daadwerkelijk afneemt. Zo heeft de verkoper meer zekerheid over de aankoop van de woning.
Omdat dit om grote bedragen gaat, heb je in sommige gevallen als koper niet voldoende spaargeld om dit bedrag te betalen. In zo’n geval kun je een bankgarantie aanvragen. Dit kan je zien als een soort lening waarbij de bank het bedrag van de waarborgsom voorschiet. Je gaat een overeenkomst aan met de bank waarbij deze verplicht is om het bedrag voor te schieten.
Als de koop doorgaat, wordt de overeenkomst met de bank beëindigd. Mocht de koop niet doorgaan en zijn de ontbindende voorwaarden verlopen, dan heeft de verkopende partij recht op de garantie die door de bank is gesteld. Een bankgarantie is belangrijk voor zowel de verkoper als de koper. Beide partijen worden van elkaar verzekerd dat ze de gemaakte afspraken naleven.
Het verschil tussen bankgarantie en waarborgsom
Als koper sta je voor de keuze tussen een bankgarantie of waarborgsom. De keuze tussen de twee opties hangt af van de financiële situatie van jou als koper.
Een waarborgsom is een zekerheidsstelling die je als koper betaalt bij het kopen van een huis om te garanderen dat je jouw verplichtingen nakomt. De waarborgsom wordt doorgaans op een derdenrekening (bijvoorbeeld een notarisrekening) gestort en is meestal een percentage van de koopsom, vaak rond de 10%. Als je als koper je verplichtingen nakomt, wordt de waarborgsom verrekend met de uiteindelijke koopsom bij de overdracht van de woning. Mocht je de verplichtingen niet nakomen, dan kan de verkoper aanspraak maken op de waarborgsom als compensatie voor het mislopen van de verkoop.
Bij een bankgarantie staat de bank garant voor het aankoopbedrag, terwijl bij een waarborgsom je als koper de 10% van het aankoopbedrag daadwerkelijk op een derdengeldenrekening stort. Bankgaranties zijn handig voor wanneer je niet direct over spaargeld beschikt om aan het bedrag te voldoen, terwijl een waarborgsom een goede optie is als je voldoende spaargeld hebt. Een bijkomend voordeel van een bankgarantie is dat je je spaargeld niet hoeft aan te raken en je financiële ruimte behoudt.
Hoe werkt een bankgarantie?
Een bankgarantie houdt dus in dat de bank belooft garant te staan voor een bedrag als je niet aan je verplichtingen kunt voldoen. Als de verkoop van een woning om wat voor reden dan ook niet doorgaat, kan de verkoper in bepaalde situaties de waarborgsom opeisen. Met een bankgarantie neemt de bank de verantwoordelijkheid op zich om dit bedrag aan de verkoper te betalen. Hierdoor ontstaat er een schuld bij de bank die je later moet terugbetalen.
Hoe vraag je een bankgarantie aan?
Om een bankgarantie aan te vragen, kun je contact opnemen met je bank nadat je de koopovereenkomst hebt getekend. Je geeft de bank alle benodigde informatie, zoals de koopsom en de gewenste ingangsdatum van de bankgarantie. Vervolgens beoordeelt de bank je aanvraag en controleert of je kredietwaardig genoeg bent om een bankgarantie af te geven. Als je aanvraag wordt goedgekeurd, rekent de bank meestal een vergoeding voor het afgeven van de bankgarantie. Ten slotte stuurt de bank een schriftelijke bevestiging naar de notaris of de verkoper, met de garantie.
Jij als koper regelt de bankgarantie voor het kopen van een woning. Als koper neem je contact op met je bank of schakel je de hulp in van de adviseurs van De Hypotheekshop. Je wordt tijdens het proces begeleid met het verstrekken van de benodigde documenten. Zo zorg je als kopende partij met de bankgarantie ervoor dat de garantie wordt verstrekt en, indien nodig, wordt uitgekeerd aan de begunstigde.
Bankgarantie bij nieuwbouwwoningen
Wanneer je een hypotheek voor nieuwbouw aanvraagt, teken je een koop- en aanneemovereenkomst. Als koper heb je het wettelijke recht op de 5%-regeling. Dit houdt in dat je 5% van het koopbedrag stort in een depot bij de notaris en deze drie maanden na de oplevering betaalt. Als koper kun je in die periode eisen dat een aannemer eventuele gebreken herstelt. De betaling van die 5% kun je tegenhouden, totdat de aannemer de afspraken nakomt.
In dit geval staat de bank garant voor 5% van de aanneemsom als de aannemer de verplichtingen niet nakomt. Dit biedt jou zekerheid tijdens het gehele proces. De notaris controleert of de bankgarantie voldoet aan de wettelijke vereisten en de overeenkomst, en of deze als alternatief voor het depot kan dienen. Daarnaast bewaart de notaris de originele bankgarantie.
Kosten van een bankgarantie
De kosten van een bankgarantie verschillen per financiële instelling, meestal wordt er 1% gerekend over het bedrag waarvoor je garant wilt staan.
Voorbeeld bankgarantie
Stel je voor, je laat een hypotheek berekenen en sluit een koopcontract af voor een koopwoning. De koopsom van de woning is €350.000,-. Het percentage waarvoor de bank garant moet staan is 10%, ofwel €35.000,-. Over dit bedrag wordt 1% aan kosten gerekend, wat betekent dat je €350,- betaalt aan de financiële instelling waar je jouw bankgarantie afsluit.
Zijn de kosten aftrekbaar?
Een bankgarantie valt onder zogenoemde kosten koper. Dit zijn kosten die je maakt om een huis te kunnen kopen. De kosten van een bankgarantie zijn niet aftrekbaar.
Is een bankgarantie verplicht?
In principe ben je niet verplicht om gebruik te maken van een bankgarantie. Wel zul je in veel gevallen moeten voldoen aan de waarborgsom (10%). Als je dit bedrag zelf niet kunt betalen, biedt een bankgarantie een uitkomst.
Geldigheidstermijn van bankgarantie
Het koopcontract bevat doorgaans een termijn waarbinnen je als koper een bankgarantie voor de hypotheek moet regelen. Meestal is dit binnen een periode van twee weken. De hypotheekadviseur kan hierbij assistentie verlenen en de nodige begeleiding bieden.
Mocht de bankgarantie voor de hypotheek niet op tijd geregeld zijn, dan heeft de verkoper het recht om jou als koper schriftelijk in gebreke te stellen. Hierbij word je als koper verzocht om binnen een termijn van acht dagen je alsnog je aan de gemaakte afspraken te houden.
Ontbindende voorwaarden
Wanneer je het koopcontract hebt ondertekend, heb je drie werkdagen om af te zien van de koop, zonder dat dit juridische gevolgen heeft. Als deze termijn is verstreken, zit je aan de koop vast, tenzij je aanvullende afspraken hebt gemaakt. Dit worden ontbindende voorwaarden genoemd.
Ontbindende voorwaarden zijn clausules die worden opgenomen in het koopcontract van een huis. Dit geeft je als koper de mogelijkheid om de overeenkomst te ontbinden zonder juridische consequenties of boetes, mits aan bepaalde vooraf vastgestelde voorwaarden is voldaan.
Deze voorwaarden zijn belangrijk om jou als koper te beschermen tegen onvoorziene situaties of complicaties tijdens het koopproces. Veel voorkomende ontbindende voorwaarden zijn bijvoorbeeld het verkrijgen van een passende financiering of het verkrijgen van een huisvestingsvergunning.
Wij helpen je graag bij het informeren over bankgaranties
Wil je meer weten over hypotheken en het aanvragen van bankgaranties? Onze deskundige adviseurs helpen je graag verder. In een vrijblijvend oriëntatiegesprek verkennen wij samen met jou de beschikbare opties en beste keuzes. Aarzel niet om een kosteloze en vrijblijvende afspraak te plannen bij een vestiging van De Hypotheekshop bij jou in de buurt.
-
Bij dagrente krijgt je de hypotheekrente die geldt op de dag van passeren. Als deze lager is dan in de hypotheekofferte, krijg je bij een aantal geldverstrekkers de dagrente als hypotheekrente.
-
Met Duokoop koop je een huis en pacht je de grond. Hierdoor kun je een duurder huis kopen en zijn je maandlasten lager. Je pacht de grond zolang als je wilt en je kunt de grond kopen wanneer je daaraan toe bent.
-
Erfpacht is het recht om een stuk grond en de woonruimte daarop te gebruiken. De grond met daarop de woning blijft eigendom van de erfverpachter, ofwel de eigenaar. Dit is bijvoorbeeld de gemeente, een woningcorporatie of Staatsbosbeheer. Voor dit gebruiksrecht betaalt de erfpachter een jaarlijkse vergoeding aan de eigenaar. Die vergoeding noemen we een canon.
Zakelijke hypotheek
-
Realiseer je dat je bij de aankoop van een bedrijfspand belastingtechnisch met een groot aantal zaken rekening moet houden. Zo mag je de aanvraag- en afsluitkosten van je hypotheek van je winst aftrekken. De Belastingdienst ziet rentebetalingen als aftrekbare zakelijke kosten. Hier staat tegenover dat de aflossing op je hypotheek niet aftrekbaar is van de belasting. Een eventuele waardestijging van je bedrijfspand moet je juist weer bij je winst optellen. Je hypotheekadviseur geeft je hier graag meer informatie over.