Q: Hoe kan ik deze verzekering afsluiten?

Bieden met Zekerheid is een unieke verzekering d ie je bij de meeste vestigingen van De Hypotheekshop kunt afsluiten. Plan direct een afspraak bij een vestiging bij jou in de buurt . Het eerste gesprek is altijd gratis.

Question 1

Kom ik in aanmerking voor een starterslening?

Accepted Answer

Je kunt in aanmerking komen voor een starterslening als jouw gemeente een regeling voor startersleningen heeft. Dit kun je opzoeken op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Heeft jouw gemeente een regeling? Check dan of je aan de voorwaarden voldoet. Deze voorwaarden kunnen per gemeente verschillen.

Question 2

Hoe beïnvloedt een BKR-registratie mijn hypotheekaanvraag?

Accepted Answer

Een BKR-registratie laat zien of je andere leningen hebt, zoals een creditcard, persoonlijke
lening of telefoonabonnement. Dit heeft invloed op je maximale hypotheek, omdat
geldverstrekkers deze maandlasten meenemen in hun berekeningen. Bij De Hypotheekshop
in Tilburg bekijken we jouw situatie zorgvuldig. We helpen je begrijpen wat de impact is en
adviseren je over eventuele stappen, zoals het aflossen van kleine schulden, om je
hypotheekruimte te vergroten.

Question 3

Moet ik altijd boven de vraagprijs bieden in Tilburg?

Accepted Answer

Niet altijd, maar in de huidige markt komt het vaak voor. De vraag naar woningen in Tilburg
is groot, vooral in populaire wijken. Wij helpen je om strategisch te bieden. We maken een
realistische inschatting van de woningwaarde en adviseren je over je maximale bod. Zo
voorkom je dat je onnodig te veel betaalt, maar vergroot je wel je kans op succes.

Question 4

Kan ik een hypotheek krijgen met een tijdelijk contract?

Accepted Answer

Ja, ook met een tijdelijk contract zijn er mogelijkheden. Veel geldverstrekkers accepteren
een intentieverklaring van je werkgever. Daarmee laat je zien dat je contract waarschijnlijk
wordt verlengd. Heb je geen intentieverklaring? Geen zorgen. We kijken samen naar andere
opties, zoals een inkomenscheck via je uitzendbureau of een gemiddelde over de laatste
jaren. Bij ons in Tilburg hebben we hier ruime ervaring mee en vinden we vaak een
passende oplossing.

Question 5

Is oversluiten van je hypotheek nu slim?

Accepted Answer

Met de huidige dalende hypotheekrentes kan het oversluiten van je hypotheek aantrekkelijk
zijn. Echter, er komen ook kosten bij kijken, zoals boeterente en notariskosten. Het is
belangrijk om te berekenen of de besparingen opwegen tegen deze kosten. Wij helpen je
graag met een persoonlijke analyse om te bepalen of oversluiten in jouw situatie voordelig is.

Question 6

Is Bieden met Zekerheid voor alle woningen geschikt?

Accepted Answer

Je kunt gebruik maken van Bieden met Zekerheid bij woningen met een koopsom tot € 750.000. Is je droomwoning een appartement? Dan is een van de voorwaarden dat de VvE actief en financieel gezond is.

Het certificaat is uniek voor de woning waarop je wil bieden. Ben je van plan om een bod uit te brengen op een andere woning? Vraag daar dan een nieuw certificaat voor aan.

Question 7

Hoe kan ik deze verzekering afsluiten?

Accepted Answer

Bieden met Zekerheid is een unieke verzekering die je bij de meeste vestigingen van De Hypotheekshop kunt afsluiten. Plan direct een afspraak bij een vestiging bij jou in de buurt. Het eerste gesprek is altijd gratis.

Question 8

Hoe vaak kan ik een bod doen met Bieden met Zekerheid?

Accepted Answer

Er geldt in principe geen maximum voor. Bij iedere nieuwe woning waar je een bod op wil doen, ontvang je een nieuw Bieden met Zekerheid certificaat.

Question 9

Wat kost Bieden met Zekerheid?

Accepted Answer

Je betaalt pas voor het certificaat als jouw bod door de verkoper is geaccepteerd. Je betaalt maximaal € 850 premie voor de verzekering. Bieden met Zekerheid sluit je altijd af in combinatie met een bankgarantie. Deze kosten worden verrekend bij de notaris.

Question 10

Wat is een perspectiefverklaring?

Accepted Answer

In de huidige flexibele arbeidsmarkt zijn traditionele contracten niet langer de norm. Met de opkomst van verschillende werkstructuren, zoals freelance of uitzendarbeid, is het handig om een hulpmiddel bij je aanvraag van een hypotheek te hebben. Dit is precies waar een perspectiefverklaring je bij helpt. Wanneer je een perspectiefverklaring hebt, geeft dit jouw geldverstrekker inzicht in jouw toekomstige mogelijkheden op de arbeidsmarkt en de verwachte stabiliteit van je inkomen. Deze verklaring is belangrijk voor als je via een uitzendbureau werkt met een flexibel arbeidscontract en je een hypotheek wilt afsluiten. Het is ter aanvulling op een verklaring van je werkgever en je toetsingsinkomen. Met een perspectief op jouw mogelijkheden op de arbeidsmarkt in de toekomst krijgen geldverstrekkers een beter beeld van de risico's van jouw situatie. Bovendien krijg je met een perspectiefverklaring in bepaalde gevallen toegang tot het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit biedt extra zekerheid voor zowel jou als de geldverstrekker. Op deze pagina leggen we je uit hoe je als flexwerker met je perspectiefverklaring aan een hypotheek komt.

Verschil tussen de arbeidsmarktscan en de perspectiefverklaring

Een Arbeidsmarktscan en een perspectiefverklaring lijken op elkaar, toch zijn er belangrijke verschillen. Beide documenten geven een indicatie van je toekomstperspectieven op de arbeidsmarkt, maar ze zijn allebei anders te verkrijgen en bedoeld voor verschillende scenario’s. De Arbeidsmarktscan - destijds ontwikkeld door De Hypotheekshop en vanaf 2020 binnen het NHG-beleid opgenomen - helpt je als flexwerker in loondienst met toegang tot een verantwoorde hypotheek met betaalbare maandlasten. Deze scan brengt jouw arbeidsmarktperspectief in kaart als je in de afgelopen 14 maanden minstens 12 maanden in loondienst hebt gewerkt. Dit is met name handig als je de afgelopen drie jaar nog geen inkomen uit loondienst bij dezelfde werkgever hebt verdiend. Hier kijken geldverstrekkers doorgaans naar voor het vaststellen van je hypotheek. De Arbeidsmarktscan verhoogt je toegang tot een hypotheek als je geen vast contract hebt, ook wanneer je een oproepkracht of een tijdelijke werknemer bent. De scan evalueert je kansen van aanhoudende werkgelegenheid op basis van factoren als je leeftijd, je beroep, je opleiding en regio. Hier komt een score uit tussen 0 en 100. Bij een score van 70 of hoger heb je met je rapport meer kansen bij je hypotheekaanvraag. Deze optie is niet mogelijk als je werkt via een uitzendbedrijf. In dit geval helpt een perspectiefverklaring. Een perspectiefverklaring krijg je alleen van een uitzendbedrijf dat is opgenomen in het register van de Stichting Perspectiefverklaring. Wil je controleren of jouw uitzendbedrijf in dit register staat? Kijk op de site van Stichting Perspectiefverklaring. Wanneer je werkt voor een uitzendbureau zonder certificering, heb je alsnog de optie om bij je werkgever via de Externe Perspectief Taxateur je perspectiefverklaring te krijgen.

Voor wie is een perspectiefverklaring?

De perspectiefverklaring is in 2013 ontworpen om je tegemoet te komen wanneer je werkt met een flexibel arbeidscontract. Dit geldt onder andere voor als je uitzendkracht, freelancer of ZZP'er bent of werkt met een tijdelijk contract. Met deze arbeidscontracten kom je doorgaans moeilijk aan een hypotheek, omdat geldverstrekkers de stabiliteit van je huidige inkomen willen inzien. Met een perspectiefverklaring vergroot je je kansen op de huizenmarkt. De verklaring laat zien dat je, ondanks het ontbreken van een vast inkomen, een goede kans hebt op een stabiel inkomen in de toekomst. Dit vergroot je toegang tot een hypotheek aanzienlijk. Zelfs als je een flexibel arbeidscontract hebt, heb je bij je aanvraag van je hypotheek met een perspectiefverklaring dezelfde kansen als iemand met een vast contract.Ook als je als uitzendkracht van plan bent om je eerste woning te kopen is je perspectiefverklaring een zeer nuttig document. Ben je starter en wil je meer weten? Kijk dan naar onze informatie voor starters.

Hoe vraag je een perspectiefverklaring aan?

Een perspectiefverklaring vraag je aan bij je werkgever of het uitzendbureau waar je voor werkt. Je moet minimaal een jaar werkzaam zijn bij je werkgever of uitzendbureau. Zij maken een inschatting van je toekomstige inkomen op basis van je huidige functie, competenties en opleiding. Daarnaast bekijken ze ook de kansen van jouw werkprofiel op de arbeidsmarkt. In dit proces neem je deel aan een persoonlijkheidstest. Dit brengt je vaardigheden en ambities in kaart. Daarnaast lever je ook je hoogst behaalde diploma en recente CV in. Dit ondersteunt de evaluatie van je professionele achtergrond en vaardigheden. Hier verstrek je ook de contactgegevens van twee referenties, bij voorkeur van je eerdere werkgevers. Dit geeft een waardevol inzicht in je werkhouding en vaardigheden. Als je werkgever of uitzendbureau is overtuigd van je toekomstige arbeidsmarktperspectief, stellen zij een perspectiefverklaring voor je op. Een onafhankelijke partij beoordeelt vervolgens de verklaring. Ze kijken hierbij naar je werkverleden, de verwachte ontwikkelingen in je vakgebied en de vraag naar mensen met jouw kwalificaties. Je aanvraag voor je perspectiefverklaring neemt ongeveer drie tot vier weken in beslag. Hoe sneller jij je aanvraag doet, hoe groter de kans op een snelle afronding van je hypotheekaanvraag.

Geldigheid perspectiefverklaring

Je perspectiefverklaring is zes maanden geldig. Dit betekent dat je binnen deze periode je hypotheekaanvraag moet doen en de eventuele goedkeuring doorkomt. Houd hier rekening mee tijdens je huizenjacht. Verloopt je verklaring voordat je een hypotheek hebt afgesloten? Geen probleem! Als je werksituatie onveranderd blijft, kun je een eenmalige verlenging van de verklaring aanvragen.

Geldigheid arbeidsmarktscan en werkgeversverklaring

Net als een perspectiefverklaring is een Arbeidsmarktscan ook zes maanden geldig. Een werkgeversverklaring is een document waarin je werkgever bevestigt dat je in dienst bent en wat je inkomen is. Dit document gebruik je bij je hypotheekaanvraag als je vast in dienst bent en is drie maanden geldig.

Wat kost een perspectiefverklaring?

De kosten voor je aanvraag van een perspectiefverklaring variëren. Dit is afhankelijk van de instantie die je verklaring afgeeft. Gemiddeld kost je aanvraag rond de € 200,-. Deze kosten worden betaald door je uitzendbureau. Het kan zijn dat jouw uitzendbureau deze kosten bij jou in rekening brengt.

Hulp nodig bij een perspectiefverklaring?

Ben jij een flexwerker en droom je van je eigen huis? Laat ons je helpen. Met een perspectiefverklaring leg jij ook een stevige basis voor je hypotheek. Nog niet helemaal zeker hoe dit werkt? Kom dan langs voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek bij De Hypotheekshop. Onze experts leggen je alles uit over wat je moet weten. Maak een afspraak bij een vestiging bij jou in de buurt.

Question 11

Wat is een box 3 hypotheek?

Accepted Answer

In Nederland wordt jouw inkomen verdeeld in drie boxen voor de berekening van belastingen. Box 3 gaat over het vermogen dat jij bezit, zoals je spaargeld, je beleggingen en je eigen woning (wanneer dit niet jouw hoofdverblijf is). Wanneer je een huis koopt en een hypotheek afsluit voor een woning waar je zelf in gaat wonen krijg je normaal gesproken te maken met box 1. Wanneer je bijvoorbeeld een tweede woning of een vakantiewoning koopt krijg je te maken met box 3. Je kan ook te maken krijgen met box 3 wanneer je na 2013 een aflossingsvrije hypotheek afsluit. Met een box 3 hypotheek valt het geleende bedrag in als schuld in box 3.

Wat valt er onder vermogen?

Onder vermogen vallen verschillende zaken waar jij als persoon eigenaar van bent. Denk hierbij aan spaargeld dat je hebt opgebouwd, beleggingen die je hebt gedaan of een eigen woning die niet jouw hoofdverblijf is.

Aflossingsvrije hypotheek: box 1 of box 3?

Overweeg je een aflossingsvrije hypotheek? Dan moet je goed begrijpen hoe de Belastingdienst deze hypotheekvorm belast. Belastingen in Nederland vallen in drie verschillende boxen. De boxen in het kort beschreven: Box 1: belastbaar inkomen uit werk en woning. Dit omvat inkomsten uit loon, winst uit onderneming, en andere inkomsten uit arbeid zoals pensioenen. Ook valt hieronder het eigenwoningforfait, het 'inkomen' dat je volgens de Belastingdienst ontvangt uit het hebben van een eigen huis. De betaalde hypotheekrente mag je hierop in mindering brengen. Box 2: belastbaar inkomen uit aanmerkelijk belang. Dit omvat inkomsten uit aandelen en winstbewijzen als je een aanmerkelijk belang in een vennootschap hebt. Er is sprake van een aanmerkelijk belang als je minstens 5% van de aandelen in een bedrijf bezit. Box 3: belastbaar inkomen uit sparen en beleggen. Dit is een forfaitair rendement op je netto vermogen (zoals spaargeld, beleggingen, een tweede huis), minus de schulden. Hierbij wordt niet het werkelijke rendement belast, maar een fictief rendement dat de overheid jaarlijks vaststelt. Bij een aflossingsvrije hypotheek valt je hypotheekschuld in principe in box 3. Dit betekent dat je je hypotheekschuld niet kunt aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. In plaats daarvan neemt de Belastingdienst het bedrag van je aflossingsvrije hypotheek mee in de berekening van je vermogen in box 3. Dit beïnvloedt de hoogte van je belastingheffing in box 3. Wanneer je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten voor je eigen woning dan val je onder het overgangsrecht. Je hypotheek blijft dan in box 1.

Box 3 belasting berekenen

De belasting over box 3 berekenen geeft een goed beeld van wat je kunt verwachten. Om dit te doen moet je de waarde van je bezittingen en schulden in box 3 opgeven in je belastingaangifte. De Belastingdienst hanteert een schijvensysteem met verschillende tarieven. Doorgaans geldt: hoe hoger je vermogen, hoe meer belasting je betaalt. Het tarief stijgt progressief naarmate je vermogen toeneemt. Er is ook een heffingsvrij vermogen, waarover je geen belasting betaalt. In 2023 is dit bedrag € 57.000 per persoon.

Oude en nieuwe rekenmethode box 3

Tot en met het belastingjaar 2021 gebruikte men bij de berekening van de belasting in box 3 een vast fictief rendement op basis van verschillende vermogensschijven. Ongeacht het werkelijke rendement op je vermogen werd er een percentage toegepast op de waarde van je bezittingen minus je schulden. Het fictieve rendement werd belast tegen een vast tarief van 30%. Dit systeem staat bekend als de oude rekenmethode voor box 3. Vanaf het belastingjaar 2022 is er een nieuwe rekenmethode voor box 3 geïntroduceerd. Bij deze nieuwe methode berekent de Belastingdienst je daadwerkelijk behaalde rendement op je vermogen en belasten ze dit. Hierbij wordt gekeken naar de werkelijke verdeling van je vermogen maar wordt er een fictief rendementspercentage gebruikt om de belasting in box 3 te bepalen. Schulden worden op een andere manier verwerkt dan in de oude regeling. Vermogensbelasting 2023

Vermogen (vorm)	Fictief rendement
Bank- en spaartegoeden en contant geld	0,36%
Beleggingen/andere bezittingen	6,17%
Schulden	2,57

Rekenvoorbeeld 2023

Je hebt € 92.000 spaargeld en geen fiscale partner. Stap 1: bereken het rendement per soort vermogen Bank- en spaartegoeden en contant geld: € 92.000 x 0,36% = 33,20 Belastbaar rendement = € 331,20 Stap 2: bereken je vermogen Bezittingen = € 92.000 Aftrekbare schulden = € 0 Vermogen = € 92.000 - € 0 = € 92.000 Stap 3: bereken de grondslag sparen en beleggen De grondslag sparen en beleggen is de rendementsgrondslag minus jouw heffingsvrij vermogen. Het heffingsvrij vermogen is in 2023 € 57.000. Grondslag sparen en beleggen = € 92.000 - € 57.000 = € 35.000 Stap 4: bereken jouw aandeel in de rendementsgrondslag Deel jouw grondslag sparen en beleggen door jouw rendementsgrondslag. Vervolgens vermenigvuldig je de uitkomst met 100. Rond af op 2 decimalen achter de komma. Grondslag sparen en beleggen € 35.000/rendementsgrondslag € 92.000 x 100 = 38% Stap 5: bereken jouw voordeel uit sparen en beleggen Het voordeel uit sparen en beleggen is je belastbaar rendement vermenigvuldigd met het percentage in jouw aandeel in de rendementsgrondslag. Voordeel uit sparen en beleggen: € 331,20 x 38% = € 125,86 Over jouw vermogen betaal je 32% x € 125,86 = € 40,27 belasting.

Veranderingen in belasting op vermogen

Belastingregels met betrekking tot jouw vermogen veranderen in de loop van de tijd. De overheid besluit regelmatig om wijzigingen aan te brengen in de belastingtarieven, heffingsvrij vermogen en andere regels die invloed hebben op de vermogensbelasting. Het is daarom verstandig om op de hoogte te blijven van eventuele wijzigingen in de belastingwetgeving en om regelmatig jouw financiële situatie te evalueren.

Weten wat een box 3 hypotheek voor jou inhoudt?

De adviseurs van De Hypotheekshop staan klaar om je te ondersteunen. Plan een kosteloos oriëntatiegesprek bij De Hypotheekshop in jouw regio, dan ontdekken we samen waar je aan toe bent.

Question 12

Wat is een woonlastenverzekering?

Accepted Answer

Een huis bezitten gaat gepaard met financiële verplichtingen. Eén van die verantwoordelijkheden is ervoor zorgen dat je in staat bent om je maandlasten voor je hypotheek te betalen, zelfs in onvoorziene omstandigheden zoals arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Hier komt een woonlastenverzekering in beeld. Deze verzekering biedt een financieel vangnet om je te helpen je woonlasten te blijven betalen wanneer je inkomen plotseling daalt door omstandigheden buiten je macht. Op deze pagina leggen we je uit wat deze verzekering inhoudt en waarom het voor jou mogelijk zinvol is om er één af te sluiten.

Hoe werkt een woonlastenverzekering?

Wanneer je een woonlastenverzekering afsluit, kies je voor financiële zekerheid. Je betaalt een periodieke premie of een koopsom. In ruil daarvoor keert je verzekeraar een periodiek, meestal maandelijks bedrag uit in het geval dat je arbeidsongeschikt of werkloos raakt. De woonlastenverzekering baseert je uitkering op het verzekerde bedrag en niet op je woonlasten. Je woonlastenverzekering heeft ook een looptijd. Je kiest zelf hoe lang je verzekering loopt. Dit varieert van minimaal een jaar tot je je pensioenleeftijd bereikt. Vaak start de uitkering van je woonlastenverzekering pas na enkele wachtdagen of een periode van eigen risico. In deze periode ben je zelf nog verantwoordelijk voor het opvangen van de financiële gevolgen van je arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. In sommige gevallen biedt je verzekeraar een optie om je maandelijkse premie te verlagen door te kiezen voor een langere eigenrisicoperiode. Dit betekent dat je gedurende die tijd zelf je woonlasten betaalt voordat je verzekering begint met uitkeren. Deze optie past vooral goed bij je als je over voldoende spaargeld beschikt om de woonlasten tijdens deze periode te dekken, of als je werkgever in de eerste maanden van je ziekte je salaris volledig doorbetaalt.

Dekking arbeidsongeschiktheid

Bij arbeidsongeschiktheid keert je woonlastenverzekering een maandelijks bedrag uit om je woonlasten te dekken. De hoogte van je uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. De uitkering loopt doorgaans door totdat je weer aan het werk kunt, tot je je pensioenleeftijd bereikt of tot het einde van de looptijd van je verzekering.

Dekking werkloosheid

Naast een dekking voor arbeidsongeschiktheid bieden veel verzekeraars je ook een optie voor een aanvulling tegen werkloosheid. De meeste verzekeraars keren maximaal twaalf maanden bij werkloosheid uit. Dit biedt een tijdelijke oplossing, bedoeld om je ademruimte te geven. Je hebt dan een periode om een nieuwe baan te vinden of om je uitgaven te verminderen, terwijl je verzekeraar je woonlasten dekt. Je laatst verdiende loon bepaalt de hoogte van je uitkering.

Wat kost een woonlastenverzekering?

De kosten van een woonlastenverzekering, je premie, variëren aanzienlijk en zijn afhankelijk van diverse factoren. Je leeftijd, je gezondheid, de hoogte van je maandelijkse woonlasten en je gekozen dekkingen zijn enkele voorbeelden. Ook je beroep beïnvloedt je premie. Bepaalde beroepen brengen meer risico’s met zich mee, wat leidt tot een hogere premie.

Zo bereken je het

De berekening van een woonlastenverzekering hangt af van verschillende factoren. Je moet onder andere bepalen hoeveel je van je maandelijkse woonlasten verzekert. Ook bepaal je voor welke periode je een uitkering ontvangt in geval van arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Bekijk samen met de adviseurs van De Hypotheekshop je opties en kosten. Zo maak je de juiste keuzes die passen bij je persoonlijke financiële situatie en behoeften.

Is de premie van de woonlastenverzekering aftrekbaar?

Net als bijvoorbeeld je betaalde hypotheekrente (onder bepaalde voorwaarden), is de betaalde premie voor je woonlastenverzekering onder voorwaarden (deels) fiscaal aftrekbaar. Het werkloosheidsdeel van de betaalde premie van je woonlastenverzekering is niet fiscaal aftrekbaar. Het betaalde arbeidsongeschiktheidsdeel wel. Als je kiest voor het aftrekbaar maken van het arbeidsongeschiktheidsdeel van de premie van de inkomstenbelasting, dan zijn eventuele uitkeringen belast.

Heb jij een woonlastenverzekering nodig?

Het afwegen van het nut en de noodzaak voor een woonlastenverzekering is belangrijk. Het hangt af van verschillende aspecten, afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. We geven je graag wat tips om te achterhalen of een woonlastenverzekering bij je past.

Risico-inschatting

Analyseer de risico's in je werk en levensstijl. Vraagt je werk een fysieke inspanning of werk je regelmatig op locatie? Heb je een actief leven buiten je werk of ben je bekend met erfelijke gezondheidsklachten binnen je familie die mogelijk leiden tot arbeidsongeschiktheid? Door dit soort vragen voor jezelf te beantwoorden, achterhaal je wat voor risico’s je loopt en hoe groot je kans is op arbeidsongeschiktheid.

Herplaatsingsmogelijkheden

Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid gaat je werkgever meestal op zoek naar vervangend werk. Een grote organisatie slaagt in het algemeen sneller in een herplaatsing dan een klein bedrijf. Wanneer je door gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet meer dan 50% van je restcapaciteit benut, val je terug op een WIA-uitkering ter hoogte van een percentage van het wettelijk minimumloon. Een woonlastenverzekering biedt dan uitkomst.

Rechten en plichten van je werkgever en de overheid

Bij arbeidsongeschiktheid is je werkgever wettelijk verplicht om je de eerste twee jaar minimaal 70% van je laatstverdiende loon door te betalen. Na deze periode neemt de overheid de verplichting over in de vorm van de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). De WIA-uitkering is maximaal 75% van je laatstverdiende loon en overschrijdt nooit 75% van het wettelijk vastgestelde maximum maandloon (€ 5.579,66). Veel werkgevers bieden ook verzekeringen aan, die bij arbeidsongeschiktheid een aanvulling bieden op je uitkering.

Financiële situatie

Je financiële situatie speelt ook een belangrijke rol bij het overwegen of je een woonlastenverzekering nodig hebt. Als je in staat bent om je woonlasten zelf te dragen bij arbeidsongeschiktheid, dan is een woonlastenverzekering misschien niet noodzakelijk. Kijk hierbij kritisch naar of je met eigen spaargeld, de inkomsten van een werkende partner en/of een besparing op je uitgaven aan jouw maandelijkse verplichtingen kunt blijven voldoen. Overweeg alle factoren zorgvuldig voordat je besluit om een woonlastenverzekering af te sluiten.

Meer weten over een woonlastenverzekering?

Een woonlastenverzekering dekt je woonlasten geheel of gedeeltelijk tijdens moeilijke tijden. Heb je vragen over of deze verzekering voor jouw situatie nuttig en noodzakelijk is? Onze deskundige adviseurs kijken graag met je mee. Maak een afspraak voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek bij een vestiging bij jou in de buurt.

Question 13

Wat is een opstalverzekering?

Accepted Answer

Als de nieuwe eigenaar van een huis wil je natuurlijk dat je jouw mooie woning bij onvoorziene omstandigheden weer kunt herstellen. Een opstalverzekering, ook wel bekend als een woonhuisverzekering, helpt je hierbij. Dit is een verzekering die schade dekt aan je huis als gevolg van bepaalde gebeurtenissen, zoals brand, storm, inbraak en waterschade. Het biedt je de zekerheid dat je als gevolg van schade niet onverwacht voor een financiële tegenvaller komt te staan. Zo kun je met een gerust hart genieten van je woning. Wij vertellen je graag meer over deze verzekering en welke voordelen het voor jou als koper van een huis met zich meebrengt.

Hoe werkt een opstalverzekering?

Wanneer je een opstalverzekering hebt afgesloten, ben je beschermd tegen de financiële gevolgen van schade aan je huis door diverse soorten gebeurtenissen. Als er schade aan je huis optreedt, dien je een claim in bij je verzekeraar. Na beoordeling van de claim, zal je verzekeraar de kosten voor reparatie of vervanging tot je verzekerde bedrag dekken.

Wat dekt een opstalverzekering?

Een opstalverzekering dekt in principe alle schade die aan je woning wordt veroorzaakt door onverwachte, plotselinge gebeurtenissen. Dit omvat zaken als brand- en blusschade, rookschade, ontploffingsschade, stormschade (vanaf windkracht 7), inbraak en diefstal, waterschade door lekkage en schade door blikseminslag. De verzekering beschermt niet alleen je huis zelf, maar ook alles wat 'aard- en nagelvast' aan de woning zit. Denk hierbij aan de keuken, de badkamer, maar ook zonnepanelen en zelfs laadpalen voor elektrische auto's. Glasschade wordt in de meeste gevallen ook bij een opstalverzekering meegerekend. Toch is het belangrijk om de polisvoorwaarden van je verzekeraar te controleren, want uitzonderingen zijn mogelijk. Een opstalverzekering met een allrisk polis biedt je de meest uitgebreide dekking. Bij dit type polis ben je verzekerd voor bijna alle schades, ook als je deze zelf per ongeluk hebt veroorzaakt.

Wat dekt een opstalverzekering niet?

Het is belangrijk om te weten dat je opstalverzekering niet alle soorten schade van je huis dekt. Schade door aardbevingen, overstromingen en oorlog wordt doorgaans niet vergoed. Als je schade hebt door slecht onderhoud, valt het ook buiten je dekking. Bovendien houdt je verzekeraar rekening met het soort materiaal dat je voor je buitenmuren en dakbedekking gebruikt. Zo brengen rieten daken en woonwagens vaak extra risico’s met zich mee en worden deze niet gedekt. Het is dus belangrijk dat je dit goed checkt voordat je een opstalverzekering afsluit.

Is een opstalverzekering verplicht?

Als eigenaar van een woning ben je in Nederland wettelijk niet verplicht om een opstalverzekering te nemen. Echter, als je je hypotheek afsluit, eisen de meeste geldverstrekkers dat je een opstalverzekering afsluit als voorwaarde voor je hypotheek. Dit komt omdat je geldverstrekker de garantie wil hebben dat je voldoende geld hebt om (grote) schade aan je woning te laten herstellen. Ook wordt een inboedelverzekering of aansprakelijkheidsverzekering vaak aangeraden om schade aan spullen in je huis of schade aan personen te dekken

Verschil opstalverzekering en woonhuisverzekering

In de praktijk is er geen verschil tussen je opstalverzekering en woonhuisverzekering. Beide termen worden door elkaar gebruikt en verwijzen naar hetzelfde type verzekering dat schade aan je huis dekt.

Heb ik een opstalverzekering nodig bij een appartement?

Als je een appartement koopt, is het waarschijnlijk niet nodig om zelf je opstalverzekering af te sluiten. Dit wordt meestal geregeld door de Vereniging van Eigenaren (VvE) van je appartement. Vergeet niet om te controleren of je VvE een opstalverzekering regelt en hoe hoog de dekking is. Het kan namelijk voorkomen dat jouw VvE inactief is en je het zelf moet regelen.

Opstalverzekering afsluiten bij nieuwbouwwoning

Je kunt het beste je opstalverzekering afsluiten zodra je eigenaar wordt van je nieuwbouwhuis (op het moment dat je de sleutel krijgt). Hoewel de kans op schade aan je nieuwe huis misschien klein lijkt, zou het erg ongelukkig zijn als er iets met je woning gebeurt voordat je een verzekering hebt afgesloten.

Wat zijn de kosten?

De kosten van je opstalverzekering variëren en hangen af van verschillende factoren, zoals de waarde van je woning, locatie, type huis, gekozen dekking en de samenstelling van je gezin. Veel verzekeraars veranderen regelmatig van premie, waardoor de actuele kosten op voorhand moeilijk te bepalen zijn. Wil je weten wat een opstalverzekering voor jouw woning kost? Maak dan snel een afspraak bij een van onze adviseurs.

Zo bereken je een opstalverzekering

De premie van je opstalverzekering wordt berekend op basis van de herbouwwaarde van je woning. Dit is het bedrag dat nodig zou zijn om je huis opnieuw te bouwen in geval van totale vernietiging, bijvoorbeeld door brand. De herbouwwaarde wordt vaak vastgesteld met behulp van een herbouwwaardemeter, een instrument dat rekening houdt met factoren, zoals de grootte en het type van je huis. Je verzekeraar helpt je bij het berekenen van de herbouwwaarde.

Wat is een woonlastenverzekering?

Wanneer je geconfronteerd wordt met omstandigheden waardoor je niet langer (volledig) kunt werken, wordt je inkomen onvermijdelijk minder. Je vaste lasten, zoals je hypotheek of huur, blijven wel op hetzelfde niveau. Om jezelf te beschermen tegen financiële problemen, kun je kiezen voor een woonlastenverzekering. Met deze verzekering zorg je ervoor dat je woonlasten gedekt blijven, zelfs als je inkomen daalt of volledig wegvalt door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Zo kun je in je woning blijven wonen, ook in moeilijke tijden.

Is de premie van de woonlastenverzekering aftrekbaar?

Je woonlastenverzekering kan bestaan uit twee soorten dekkingen: een dekking voor werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. De laatste jaren is de sociale zekerheid op het gebied van werkloosheid en arbeidsongeschiktheid versoberd. Het is daarom belangrijk om je hierover goed te laten informeren. De premie voor de woonlastenverzekering, gericht op werkloosheid, is niet aftrekbaar van de belasting. De premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering daarentegen wel. Ook de premie voor de opstalverzekering is niet aftrekbaar.

Meer weten?

Een opstal- en/of woonlastenverzekering is een belangrijk onderdeel van financiële bescherming voor huiseigenaren. Met de juiste dekking kun je met een gerust hart wonen in jouw huis. Heb je hulp nodig bij het kiezen van de juiste verzekering? De Hypotheekshop denkt graag met je mee bij het kiezen van de juiste opstalverzekering voor jouw situatie. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek in met een van onze adviseurs.

Question 14

Wat is de eigenwoningreserve?

Accepted Answer

Als je je huis verkoopt met overwaarde, kom je de term 'eigenwoningreserve' (EWR) tegen. Dit bedrag komt voort uit de overwaarde van je verkochte woning, wat zowel positief als negatief kan zijn. De eigenwoningreserve heeft direct invloed op de hoogte van het bedrag waarover je rente mag aftrekken. Dit gebeurt wanneer je een nieuwe hypotheek of lening afsluit voor een andere woning. Op deze pagina leer je hoe je jouw eigenwoningreserve inzet, hoe je het berekent en welke scenario's je kunt overwegen.

Is overwaarde hetzelfde als eigenwoningreserve?

Hoewel de termen overwaarde en eigenwoningreserve op elkaar lijken, zijn ze niet precies hetzelfde. Overwaarde is de opbrengst die je ontvangt na de verkoop van je huis, minus alle hypotheken en je verkoopkosten. Het is in feite de 'winst' die je maakt bij de verkoop van je huis, na aftrek van al je kosten. Aan de andere kant is je eigenwoningreserve de opbrengst van de verkoop van je huis minus de zogenoemde 'eigenwoningschuld' en de verkoopkosten. De eigenwoningschuld is een deel van je hypotheek waarvan je de rente mag aftrekken (box 1). Als je een hypotheek hebt waarvan je de rente niet mag aftrekken (box 3 hypotheek), telt deze niet mee bij het berekenen van de eigenwoningreserve. Dit betekent dat je eigenwoningreserve in sommige gevallen hoger is dan je overwaarde.

Hoe bereken je de eigenwoningreserve?

Een berekening van je eigenwoningreserve maak je relatief eenvoudig. Het is de verkoopprijs van je vorige woning minus de verkoopkosten en de resterende hypotheekschuld. Als de uitkomst positief is, heb je een eigenwoningreserve. Is de uitkomst negatief, dan is er sprake van een negatieve eigenwoningreserve, wat ook gevolgen heeft voor je volgende woning.

Rekenvoorbeeld

Laten we een voorbeeld bekijken om dit concept te verduidelijken. Stel je voor dat je je huis verkoopt. Hierbij zijn de volgende financiële factoren belangrijk:

De verkoopopbrengst van je huis: € 300.000
De resterende eigenwoningschuld (Box 1): € 250.000
Je hebt ook een deel van je hypotheek in Box 3 (niet-aftrekbare rente): € 25.000
De verkoopkosten voor je huis: € 5.000

Berekening overwaarde: Je begint met de verkoopopbrengst van je huis (€ 300.000) en trekt hier alle hypotheken en verkoopkosten van af. Dus € 300.000 - € 250.000 (eigenwoningschuld) - € 25.000 (Box 3 hypotheek) - € 5.000 (verkoopkosten) = € 20.000. Dit is de overwaarde van je huis. Berekening eigenwoningreserve: Nu berekenen we de eigenwoningreserve. In dit geval neem je de verkoopopbrengst (€ 300.000), en je trekt de eigenwoningschuld (Box 1 hypotheek) en de verkoopkosten eraf. Dus € 300.000 - € 250.000 - € 5.000 = € 45.000. Dit is de eigenwoningreserve. Zoals je ziet, is je eigenwoningreserve in dit geval hoger dan de overwaarde van je huis. Dit komt doordat we bij de berekening van de eigenwoningreserve de hypotheek in Box 3 buiten beschouwing laten. Het geeft je een helder beeld van hoe beide concepten werken en hoe ze van elkaar verschillen.

Negatieve eigenwoningreserve

In sommige gevallen krijg je te maken met een negatieve eigenwoningreserve, bijvoorbeeld wanneer je huis minder oplevert dan je resterende hypotheekschuld. Dit betekent dat je na de verkoop van je huis nog steeds een deel van je hypotheek moet aflossen. In dit geval mag je de negatieve eigenwoningreserve aftrekken van de kosten van je nieuwe woning, waardoor de hypotheekrenteaftrek voor je nieuwe huis toeneemt.

Wanneer vervalt de eigenwoningreserve?

Je eigenwoningreserve blijft niet eeuwig bestaan. De Belastingdienst stelt met de bijleenregeling dat je eigenwoningreserve na drie jaar vervalt. Dit betekent dat als je binnen drie jaar na de verkoop van je vorige huis een nieuw huis koopt, je je eigenwoningreserve meeneemt in de berekening van je maximale hypotheekrenteaftrek. Als je dit niet doet, verlies je voor dat deel je recht op hypotheekrenteaftrek. Koop je echter na drie jaar een nieuw huis, dan hoef je geen rekening te houden met de eigenwoningreserve.

Mag ik huren als fiscale pauze om eigenwoningreserve te vermijden?

Het huren van een woning na de verkoop van je eigen huis is een manier om de bijleenregeling te vermijden. Als je na de verkoop van je woning drie jaar of langer huurt en daarna een huis koopt, hoef je geen rekening meer te houden met je eigenwoningreserve. Dit is een slimme zet als je verwacht een huis te kopen dat duurder is dan je vorige huis, of als je de overwaarde van je vorige huis niet in je nieuwe huis wilt steken. Houd wel rekening met de hoge huurprijzen en stijgende woningprijzen, waardoor je je voordeel mogelijk verliest.

Eigenwoningreserve met een fiscale partner

Als je een fiscale partner hebt, wordt de eigenwoningreserve en de overwaarde van beide partners samengevoegd. Dit betekent dat als een van jullie een eigenwoningreserve heeft, dit invloed heeft op de hypotheekrenteaftrek van jullie beide.

Rekenvoorbeeld

Stel, je hebt een eigenwoningreserve van € 30.000 en je partner heeft een eigenwoningreserve van € 20.000. Als jullie samen een huis kopen van € 400.000 met een hypotheek van € 350.000, dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek voor € 350.000. De totale eigenwoningreserve van jullie beiden (€ 50.000) wordt afgetrokken van de hypotheek voor de berekening van de renteaftrek.

Wordt eigenwoningreserve gezien als vermogen?

Hoewel de eigenwoningreserve voortkomt uit de overwaarde van je woning, ziet de Belastingdienst dit in fiscale termen niet direct als 'vermogen'. Het is een potentieel bedrag dat pas beschikbaar is bij de verkoop van je huis. Hiermee is het dus niet beschikbaar zoals spaargeld of beleggingen. Besluit je na de verkoop van je huis om de overwaarde van je woning op je spaarrekening te storten? Let op, dit geld ziet de Belastingdienst wel als je vermogen. Wanneer dit bedrag een bepaalde grens overschrijdt, krijg je te maken met vermogensbelasting. Voor 2023 is de grens voor vrijstelling van vermogensbelasting gesteld op € 57.000,- voor als je alleen bent en op € 114.000,- voor als je een fiscale partner hebt.

Valt de eigenwoningreserve onder box 3?

De eigenwoningreserve valt niet onder box 3, omdat het niet vrij beschikbaar is. Het is namelijk bedoeld voor de aankoop van je volgende huis en is daardoor gebonden. Dit maakt de eigenwoningreserve een uniek onderdeel van de Nederlandse belastingwetgeving.

Meer weten?

Plan dan een vrijblijvend oriëntatiegesprek met een van onze deskundige hypotheekadviseurs. Zij praten je bij over de regels rondom de eigenwoningreserve. Op deze manier maak jij een geïnformeerde beslissing die perfect aansluit bij jouw situatie.

Question 15

Wat is de bijleenregeling?

Accepted Answer

Wanneer je een woning verkoopt en een nieuwe woning koopt, krijg je te maken met een belangrijk aspect van de Nederlandse belastingwetgeving: de bijleenregeling. De regeling houdt in dat je de overwaarde van de verkochte woning in de nieuwe woning moet investeren om de maximale hypotheekrenteaftrek te houden. Vraag jij je af hoe deze regeling jouw situatie beïnvloedt? We vertellen je er graag meer over.

Wanneer geldt de bijleenregeling?

De bijleenregeling geldt wanneer je jouw woning verkoopt en een nieuwe woning koopt. Op een gunstige woningmarkt verkoop je jouw woning voor een hoger bedrag dan je een hypotheek voor hebt afgesloten. Die ‘winst’ is je overwaarde. Deze regeling houdt in dat je de overwaarde van je vorige huis gebruikt als investering voor de aankoop van je nieuwe woning. Gebruik je deze overwaarde niet volledig voor de aankoop van je nieuwe woning? De rente over het deel dat je niet gebruikt van de overwaarde, het deel van de hypotheek die je extra leent, is dan niet aftrekbaar van de belasting.

Bijleenregeling, overwaarde en eigenwoningreserve

De verkoopprijs van je oude woning, min de verkoopkosten, resulteert in je overwaarde. Wanneer je je woning voor het eerst verkoopt, noemt de Belastingdienst jouw overwaarde ‘eigenwoningreserve.’ Deze reserve komt tot stand wanneer je je huis verkoopt. De bijleenregeling bepaalt hoe je omgaat met deze eigenwoningreserve bij de aankoop van een nieuw huis. De termen overwaarde en eigenwoningreserve lijken qua betekenis op elkaar, maar het daadwerkelijke bedrag kan verschillen. Zo reken je bij een eigenwoningreserve ook met eigenwoningschuld. Dit is een deel van je hypotheek waarvan de rente aftrekbaar is in box 1.

Hoe werkt de bijleenregeling?

De bijleenregeling werkt als volgt: na de verkoop van je woning bereken je de eigenwoningreserve. Dit bedrag moet je gebruiken wanneer je een ander huis koopt. Als je een hogere hypotheek afsluit dan de koopsom van de nieuwe woning min de eigenwoningreserve, dan is de rente over dat bedrag niet aftrekbaar.

Bijleenregeling berekenen

Hoe bereken je de bijleenregeling? Eerst stel je de eigenwoningreserve vast. Dit is de verkoopprijs van je vorige huis, min je verkoopkosten, de eigenwoningschuld en de aflossing van je resterende hypotheek. Stel, je nieuwe woning is duurder dan je vorige woning, dan bereken je hoeveel je maximaal mag lenen met volledige hypotheekrenteaftrek. Dit is de koopprijs van je nieuwe woning min je eigenwoningreserve.

Rekenvoorbeeld

Laten we dit verduidelijken met een voorbeeld. Stel, je hebt je huis verkocht voor € 300.000, hebt geen restschuld en je openstaande hypotheek was € 200.000. Dit betekent dat je een eigenwoningreserve hebt van € 100.000. Je koopt een nieuw huis voor € 400.000. Volgens de bijleenregeling is de rente volledig aftrekbaar als je een hypotheek neemt van € 300.000 (de prijs van het nieuwe huis € 400.000 min de eigenwoningreserve € 100.000). Als je meer leent, bijvoorbeeld € 350.000, dan is je rente over het bedrag van € 50.000 niet aftrekbaar.

Hoe lang geldt de bijleenregeling

De bijleenregeling en daarmee de eigenwoningreserve, geldt voor een periode van drie jaar na de verkoop van je oude woning. Als je binnen deze termijn een nieuw huis koopt, moet je de overwaarde van je oude woning inbrengen in je nieuwe woning. Alleen dan mag je volledig gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Koop je pas na drie jaar een nieuw huis, dan hoef je de eigenwoningreserve niet meer in te brengen. Het doel van deze periode is om situaties te voorkomen waarin je tijdelijk gaat huren om zo de bijleenregeling te ontwijken. Je kunt na drie jaar weer een huis kopen om zo volop van de hypotheekrenteaftrek te profiteren. Door de bijleenregeling voor drie jaar te laten gelden, wordt deze route minder aantrekkelijk. Huren is meestal duur, waardoor je voordeel van je overwaarde vervalt. Dit verkleint de kans dat je extra voordeel behaalt.

Waarom is de bijleenregeling ingevoerd?

Met de bijleenregeling wil de overheid het gebruik van je overwaarde voor de aankoop van je nieuwe huis stimuleren. Hiermee beperken ze je hypotheekrenteaftrek. Daarnaast wil de overheid met deze regeling het 'huis als spaarpot' effect verminderen. Tevens is het meefinancieren van consumptieve uitgaven in je hypotheek hierdoor minder aantrekkelijk. Dit zijn uitgaven die niet direct zijn gerelateerd aan de aankoop van je huis, zoals een nieuwe auto, een vakantie of meubels.

Belasting

Het effect van de bijleenregeling zie je terug in je belastingaangifte. Het heeft namelijk direct invloed op de hypotheekrenteaftrek. Als je de eigenwoningreserve niet gebruikt voor de aankoop van je nieuwe woning, mag je de rente over dit deel van de lening niet aftrekken. Dit heeft dus mogelijk het gevolg dat je meer belasting betaalt.

Fiscale partners

Voor fiscale partners gelden extra regels. Als je samen met je partner een huis verkoopt, deel je de eigenwoningreserve in principe door de helft. De eigenwoningreserve is namelijk persoonlijk. Je moet rekening houden met elkaars eigenwoningreserve van de verkochte woning. Beide partners krijgen hun eigen deel van de eigenwoningreserve, waar de bijleenregeling op van toepassing is. Wat gebeurt er als jullie beiden besluiten een nieuwe woning te kopen en jullie hebben elk overwaarde op je vorige woning? In dit scenario is de bijleenregeling op beide partners van toepassing. Dit betekent dat de eigenwoningreserve van jullie allebei een rol speelt bij de hypotheek voor jullie nieuwe woning. Dit is belangrijk als jullie de volledige hypotheekrenteaftrek willen behouden. Komt je fiscale partner te overlijden en is er sprake van een eigenwoningreserve die onderdeel was van de erfenis? In dat geval vervalt de eigenwoningreserve van de overledene. Dit is een verandering die in 2022 is doorgevoerd. Hiervoor werd de eigenwoningreserve van de overledene overgedragen aan de overlevende partner.

Nog meer vragen?

Maak een gratis afspraak voor een oriëntatiegesprek bij een filiaal in jouw buurt. De adviseurs van De Hypotheekshop staan klaar om samen met jou je financiën duidelijk uit te tekenen. Samen kijken we naar de beste mogelijkheden. Zo maak jij slimme keuzes.

Question 16

Hoeveel keer mijn inkomen kan ik lenen?

Accepted Answer

Wat je maximaal kunt lenen, oftewel je leencapaciteit, is afhankelijk van een aantal verschillende factoren. Onder andere je inkomen, of je een studieschuld moet afbetalen, hoe hoog de rente is, de rentevaste periode, wel of geen NHG, je leeftijd en de jaarlijks wijzigende financieringslasttabellen. Bronpagina

Question 17

Wat is het toetsingsinkomen?

Accepted Answer

Het toetsingsinkomen is een belangrijk begrip bij financiële beslissingen, zoals het aanvragen van een hypotheek. Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt namelijk onder andere gekeken naar je toetsingsinkomen. Het toetsingsinkomen is het inkomen dat geldverstrekkers gebruiken om te bepalen of je in aanmerking komt voor een hypotheek en hoeveel je kunt lenen. Het helpt geldverstrekkers en financiële instellingen om inzicht te krijgen in je financiële draagkracht en je vermogen om aan je maandelijkse verplichtingen te voldoen.

Waarom is het toetsingsinkomen zo belangrijk?

Bij het berekenen van je maximale hypotheek speelt je toetsingsinkomen een belangrijke rol. Het vormt de basis voor het achterhalen van je maandelijkse draaglast. Met deze berekening weet je zeker dat je een hypotheek krijgt die je kunt betalen. Het begrip toetsingsinkomen is niet alleen relevant bij het bepalen van je maximale hypotheek. Ook bij het vaststellen van toeslagen, zoals huur- en zorgtoeslag, speelt het een doorslaggevende rol.

Hoe bereken je het toetsingsinkomen?

In sommige gevallen verschilt het toetsingsinkomen van je daadwerkelijke inkomen. Dit komt vanwege het verschil in factoren die worden meegenomen in de berekening. Om het te verduidelijken, geven we straks een voorbeeld van zo’n berekening. Heb jij een vast dienstverband? Dan kijkt de geldverstrekker naar je vaste bruto jaarsalaris. Daarnaast wordt extra inkomen, zoals vakantiegeld, een terugkerende dertiende maand of een vaste salaristoeslag voor speciale werktijden, bijvoorbeeld onregelmatigheidstoeslag (ORT), ook meegenomen in de berekening. De manier waarop het toetsingsinkomen wordt vastgesteld, verschilt per geldverstrekker. Voor extra inkomen in de vorm van overwerk en provisie verschilt het per geldverstrekker of deze worden opgenomen. Bij de geldverstrekkers die deze inkomsten er helemaal of gedeeltelijk in meenemen, is het vaak nodig om een inkomenshistorie aan te kunnen tonen. Het kan ook voorkomen dat de geldverstrekker het zelfs helemaal niet in de berekening meeneemt. Ook kan je maximale hypotheek worden beïnvloed door een aanvraag voor een Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Voorbeeldberekening

Onderstaand vind je een voorbeeldberekening van een toetsingsinkomen voor iemand met een vast dienstverband. We nemen hierbij de volgende financiële gegevens in overweging:

Bruto jaarsalaris: € 40.000
Vakantiegeld: 8% van het bruto jaarsalaris
Vaste dertiende maand: € 3.000
Vaste onregelmatigheidstoeslag: € 1.500 per jaar
Overwerk (niet altijd meegenomen): € 2.000 per jaar
Gemiddeld overwerk van de afgelopen drie jaar (soms gedeeltelijk meegenomen): € 1.500 per jaar

Eerst berekenen we het vakantiegeld: 8% van € 40.000 = € 3.200. Vervolgens voegen we de verschillende inkomensbestanddelen samen om de berekening te maken:

Geldverstrekker A (neemt het overwerk niet mee):

€ 40.000 (bruto jaarsalaris) + € 3.200 (vakantiegeld) + € 3.000 (vaste dertiende maand) + € 1.500 (vaste onregelmatigheidstoeslag) = € 47.700.

Geldverstrekker B (neemt het overwerk wel mee):

€ 47.700 (de berekening zoals bij A) + € 2.000 (overwerk) = € 49.700.

Geldverstrekker C (neemt het gemiddelde overwerk van de afgelopen drie jaar gedeeltelijk mee):

€ 47.700 (de berekening zoals bij A) + (50% van € 1.500) = € 48.450. In dit voorbeeld varieert het toetsingsinkomen tussen € 47.700 en € 49.700, afhankelijk van het beleid van de gekozen geldverstrekker. Houd er rekening mee dat, buiten bovenstaande factoren, je toetsingsinkomen afhankelijk is van je persoonlijke situatie.

Is toetsingsinkomen bruto of netto?

Het toetsingsinkomen is gebaseerd op je bruto inkomen, wat betekent dat het wordt berekend vóór aftrek van belastingen en sociale premies.

Welke toeslagen mogen wel en niet worden meegenomen in de berekening?

Bij het berekenen van het toetsingsinkomen worden toeslagen normaliter niet meegenomen. Dit komt doordat het toetsingsinkomen voornamelijk gebaseerd is op je inkomen uit arbeid en andere bronnen, terwijl toeslagen juist bedoeld zijn als aanvulling op je inkomen. Denk bijvoorbeeld aan de huur- en zorgtoeslag, het kindgebonden budget en de kinderopvangtoeslag. Het recht op toeslagen wordt beoordeeld op basis van je toetsingsinkomen. Toeslagen zelf worden niet meegenomen in de berekening van een toetsingsinkomen.

Toetsingsinkomen bij tweeverdieners

Als je samen bent met een partner is de kans groot dat je gezamenlijke inkomen hoger is dan wanneer je alleen bent. Vanaf 2023 mogen geldverstrekkers het volledige inkomen van tweeverdieners meenemen bij het berekenen van de maximale hypotheek. Voorheen was dat 90% van het tweede inkomen.

Belangrijke vragen

We geven je nog graag antwoorden op belangrijke vragen.

Staat het toetsingsinkomen op je jaaropgave?

Je jaaropgave is over het algemeen een goede indicatie van je toetsingskomen in voorgaande jaren. Het hangt af van je dienstverband of de geldverstrekker deze jaaropgaven opvraagt. Werk je als uitzendkracht of heb je een dienstverband hebt zonder uitzicht op een vast dienstverband? Dat is de standaardregel dat een geldverstrekker je toetsingsinkomen vaststelt o.b.v. de jaaropgaven van de afgelopen 3 jaar. Ze gaan dan uit van het gemiddelde, maar nooit hoger dan het laatste jaar en ook niet hoger dan het inkomen op je werkgeversverklaring.

Welke andere factoren kunnen het toetsingsinkomen beïnvloeden?

Er zijn een aantal factoren die bijdragen aan het berekenen van het toetsingsinkomen en/of hier invloed op hebben:

Inkomensveranderingen: meer of minder verdienen.
Tijdelijk of freelance werk: wanneer je wisselend werkt, heb je vaak een wisselend (en minder voorspelbaar) inkomen.
Pensioeninkomen: dit kan je AOW of bedrijfspensioen zijn.
Uitkeringen: inkomsten uit uitkeringen, zoals bepaalde arbeidsongeschiktheidsuiterkingen.
Inkomsten uit het buitenland. Dit geldt ook voor pensioen van een buitenlandse werkgever.
Internationaal vrijgesteld inkomen: dit is wanneer je een inkomen hebt dat op basis van internationale overeenkomsten is vrijgesteld van inkomstenbelasting.
Partneralimentatie: betalers hebben een lagere leencapaciteit, de ontvangers mogelijk een hogere. Dit verschilt per geldverstrekker en je individuele situatie. Vanwege de tijdelijke duur wordt dit in principe niet als een vast inkomen gezien. Lees hier meer over de invloed van scheiden op je hypotheek.

Is kinderalimentatie ook inkomen?

Kinderalimentatie is een terugkerende financiële bijdrage, maar telt niet mee bij de bepaling van het toetsingsinkomen. Dit is namelijk een bijdrage die je ontvangt voor levensonderhoud voor je kind en valt daarom niet onder regulier inkomen. Dit verschilt met de invloed van partneralimentatie.

Is toetsingsinkomen hetzelfde als verzamelinkomen?

Deze twee termen kunnen gelijk zijn, maar ook (flink) verschillen. Het toetsingsinkomen is de optelsom van de vaste bestanddelen van je inkomen. Het beleid hiervoor verschilt per geldverstrekker. De hoogte van het toetsingsinkomen bepaalt de hoogte van je maximale hypotheek. Voor de belastingdienst is het verzamelinkomen belangrijk. Dit wordt ook wel geregistreerd inkomen genoemd. Dit wordt berekend op basis van al je inkomsten. Hierop worden aftrekposten in mindering gebracht en bijtellingen worden erbij opgeteld. Een bijtelling kun je krijgen als je een zakelijke leaseauto privé gebruikt. Een aftrekpost kan van toepassing zijn omdat je recht heb op hypotheekrenteaftrek. Op basis van dit berekende verzamelinkomen wordt bepaald hoeveel belasting je verschuldigd bent.

Is toetsinkomen hetzelfde als toetsingsinkomen?

Ja, deze twee termen hebben beide dezelfde betekenis.

Meer weten?

Wil je meer weten over je toetsingsinkomen en wat je maximale hypotheek is? Onze deskundige hypotheekadviseurs staan je graag bij. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek in, waarbij we je helpen om beschikbare opties en keuzes in kaart te brengen. Maak snel een afspraak bij een vestiging van De Hypotheekshop bij jou in de buurt.

Question 18

Kan ik zelf mijn maximale hypotheek berekenen?

Accepted Answer

Ja, dat kan! Als je een starter bent die op zoek is naar zijn/haar eerste woning, kun je mogelijk gebruikmaken van onze online hypotheekmodule. Met het online oriëntatie op maat pakket kun je jouw maximale hypotheek in kaart brengen en je hypotheekbudget bepalen. Met dit pakket kun je onbeperkt accurate berekeningen hiervoor maken, ook voor verschillende huizen en hypotheekrentes. Zo weet je precies waar je aan toe bent en hoeveel je op welke huizen kunt bieden. Ook kun je gebruikmaken van onze tool, waarmee je een indicatie krijgt van je maximale hypotheek. Let op! Dit is geen accurate berekening en hier kunnen geen rechten aan worden ontleend.

Heb je jouw droomwoning eenmaal gevonden? Dan kun je mogelijk zelf online je hypotheek afsluiten middels het online advies en hypotheek pakket óf het online advies, hypotheek en servicegesprek pakket.

Kan of wil je geen gebruikmaken van de online hypotheekmodule? Dan kun je uiteraard ook een afspraak inplannen met een van onze adviseurs. Zij helpen jou graag verder.

Question 19

Hoe kan ik mijn toekomstige maandlasten berekenen?

Accepted Answer

Je kunt altijd een afspraak maken met een van onze Hypotheekadviseurs. Zij staan voor jou klaar en kunnen je precies vertellen welke kosten komen kijken bij het kopen van een huis.

Ook kun je jouw maandlasten nauwkeurig in kaart brengen middels onze online hypotheekmodule. Kies voor het pakket ‘online oriëntatie op maat‘ en maak onbeperkte accurate berekeningen van jouw maandlasten en maximale hypotheek!

Question 20

Kan ik mijn hypotheek zelf online afsluiten?

Accepted Answer

Ja, als jij een starter op de woningmarkt bent die zijn/haar eerste huis gaat kopen, kan dat! Je kunt in dit geval namelijk gebruikmaken van onze online hypotheekmodule. Je vult de benodigde gegevens in, waarna je een uitgebreid hypotheekadvies voorgeschoteld krijgt dat volledig aansluit bij jouw persoonlijke wensen en situatie. Zodra je op basis van je advies een hypotheek hebt gekozen, zorgen wij voor de bemiddeling.

Het is ook mogelijk om (eerst) onbeperkt accurate berekeningen te laten maken van je maximale hypotheek, zodat je precies weet waar je aan toe bent. Meer informatie over de online hypotheekmodule vind je hier.

Question 21

Kan ik mijn hypotheek oversluiten naar een hypotheek met NHG?

Accepted Answer

Het is mogelijk om een bestaande hypotheek – zonder NHG – over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Dit kan op twee momenten:

Aan het einde van de rentevaste periode als de hypotheekrente opnieuw wordt vastgesteld.
Tijdens de rentevaste periode als de actuele hypotheekrente lager is dan de hypotheekrente van jouw hypotheek. In deze situatie betaal je de geldverstrekker vaak een boete voor het mislopen van rente-inkomsten.

Oversluiten naar NHG kan vanzelfsprekend alleen als je aan alle voorwaarden van NHG voldoet:

De hypotheeksom is in 2025 maximaal € 450.000,-, inclusief bijkomende kosten. Met energiebesparende maatregelen is de hypotheeksom maximaal € 477.000,- inclusief bijkomende kosten.
Je gebruikt een deel van de hypotheek om de kwaliteit van je woning te verbeteren of om energiebesparende maatregelen door te voeren. Als bewijs daarvoor moet je een nieuw taxatierapport laten maken. De kosten die je hiervoor maakt, verdien je doorgaans weer terug door de korting op je rentepercentage.
De hypotheeksom mag maximaal 50% aflossingsvrij afgesloten worden. Let op: dit geldt alleen voor hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2013.
Je situatie verbetert doordat je een aflossingsvrij leningdeel omzet naar een annuïtair of lineair leningdeel of het rentepercentage lager is.

Wil je meer weten over de voorwaarden of wil je advies over jouw specifieke situatie? Onze hypotheekadviseurs helpen je graag!

Question 22

Kan ik mijn hypotheek met NHG meenemen naar een volgende woning?

Accepted Answer

De Nationale Hypotheek Garantie is gekoppeld aan een woning. Verhuis je naar een andere woning onder de NHG-grens, dan kun je voor deze nieuwe woning opnieuw NHG aanvragen. Je betaalt dan wederom de borgtochtprovisie. Verhuis je naar een woning boven de NHG-grens, dan is het in veel gevallen mogelijk om de hypotheekrente mee te nemen. Dit kan interessant zijn als de hypotheekrente lager is dan de huidige rente. In deze situatie vervalt de NHG-korting.

Question 23

Kan ik met een tijdelijk arbeidscontract een hypotheek met NHG afsluiten?

Accepted Answer

Sinds oktober 2021 kun je ook als flexwerker een hypotheek met NHG afsluiten. Er wordt dan gekeken naar je arbeidsverleden en je verdiencapaciteit voor je toekomstige carrière. Dit zijn de voorwaarden:

Je hebt de afgelopen 5 maanden wel inkomen gehad
In de afgelopen 14 maanden heb je minimaal 12 maanden aaneengesloten inkomen gehad
Je kansen op de arbeidsmarkt en je verdiencapaciteit zijn goed. Vul de arbeidsmarktscan in om jouw situatie te laten beoordelen. Aan de hand van een aantal vragen bepaalt de arbeidsmarktscan jouw verdiencapaciteit en jouw kansen om snel een nieuwe baan te vinden in jouw vakgebied. Wil je een hypotheek aanvragen? Dan kun je het rapport van de arbeidsmarktscan tegen betaling downloaden en overleggen aan je hypotheekadviseur. De kosten hiervoor zijn fiscaal aftrekbaar.

Question 24

Wat houdt een servicegesprek in?

Accepted Answer

Als je kiest voor het 'online advies, hypotheek & servicegesprek' pakket, dan is dat inclusief een servicegesprek met een deskundige van de vestiging. Tijdens dit gesprek lopen jullie de online hypotheekmodule gezamenlijk door en kun je jouw vragen stellen. Zodra dit gesprek is afgerond, gaat het kantoor verder met de hypotheekaanvraag en -bemiddeling.

Question 25

Ben ik verplicht om mijn studiefinanciering/duo-lening op te geven?

Accepted Answer

Ja, dit is verplicht. Dit is namelijk ook een lening die je uiteindelijk moet terugbetalen en die er dus voor zorgt dat je vroeg of laat minder te besteden hebt.

Question 26

Waarom wordt er naar mijn pensioeninkomen gevraagd?

Accepted Answer

We willen niet alleen inzichtelijk maken hoe je er momenteel financieel gezien voorstaat, maar ook in de toekomst. Om die reden vragen wij naar jouw pensioeninkomen. We willen immers dat jij je zo min mogelijk zorgen hoeft te maken en een verantwoorde hypotheek afsluit.

Question 27

Kost het advies en afsluiten van een overlijdensrisico- en/of arbeidsongeschiktheidsverzekering extra?

Accepted Answer

Nee, het advies en afsluiten van een overlijdensrisico- en/of arbeidsongeschiktheidsverzekering zit bij de prijs van de online hypotheekmodule inbegrepen. Je hoeft hier niet extra voor te betalen.

Question 28

Wat gebeurt er als ik de verkeerde gegevens invul?

Accepted Answer

Het invullen van de juiste gegevens is belangrijk. Als je de verkeerde gegevens invult, wordt het online hypotheekadvies op basis van deze gegevens samengesteld. De kans is dan aanwezig dat het advies niet aansluit op jouw persoonlijke situatie, wensen en/of toekomstplannen. Als je tijdens het invullen van de gegevens ergens niet uitkomt, kun je altijd contact opnemen met het kantoor.

Question 29

Is het delen van gegevens via Ockto veilig?

Accepted Answer

Bij Ockto staat veiligheid hoog in het vaandel. Ockto voldoet aan de geldende wetgeving en de eisen van toezichthouders. Hierdoor is het verzamelen en delen van je persoonsgegevens veilig. Kijk voor meer informatie over de veiligheid van het delen van je gegevens op Ockto.nl.

Question 30

Wat is de Ockto applicatie?

Accepted Answer

Om een hypotheek af te kunnen sluiten, hebben wij diverse persoonsgegevens van jou nodig. Met de Ockto applicatie kun je deze gegevens in slechts enkele minuten veilig verzamelen bij diverse overheidsinstanties en met ons delen. Wij hebben jouw gegevens nodig van de Belastingdienst, MijnOverheid, MijnPensioenoverzicht.nl, het UWV en jouw bankgegevens.

Question 31

Waarom moet ik vragen beantwoorden voordat ik de online hypotheekmodule kan doorlopen?

Accepted Answer

Door jou een paar korte vragen te stellen, weten we of jij gebruik kunt maken van de online hypotheekmodule of dat jouw situatie uitgebreider advies vergt. We willen immers dat jij een duidelijk hypotheekadvies krijgt dat bij jou past en je de duidelijkheid geeft die je verdient. Een van onze hypotheekadviseurs helpt jou graag verder als je onze online hypotheekmodule niet kunt gebruiken.

Question 32

Kan ik tussentijds upgraden naar een ander pakket?

Accepted Answer

Ja, je kunt te allen tijde upgraden naar een ander pakket. Je hoeft hiervoor niet dubbel te betalen, je betaalt alleen het verschil in prijs tussen de pakketten.

Question 33

Kan ik bij vragen contact opnemen met een adviseur?

Accepted Answer

Je kunt altijd contact opnemen met een adviseur van de desbetreffende vestiging om je vragen te stellen. Om nog meer begeleiding te krijgen tijdens het doorlopen van de online hypotheekmodule kies je voor (een upgrade naar) het pakket ‘online advies, hypotheek & servicegesprek’. Je krijgt dan een (telefonisch, online of fysiek) servicegesprek met een deskundige van de vestiging die samen met jou de module doorloopt.

Question 34

Ik heb een contract voor bepaalde tijd bij mijn werkgever, kan ik dan alsnog de hypotheek aanvragen?

Accepted Answer

Tegenwoordig heb je geen vast contract meer nodig om een hypotheek af te sluiten, dus ook niet voor onze online hypotheekmodule. Bij het invullen van een werkgeversverklaring heeft je werkgever namelijk de mogelijkheid een intentieverklaring af te geven. Hiermee geeft de werkgever aan of hij van plan is om je een vast contract aan te bieden na afloop van je tijdelijke contract. Voorwaarde is wel dat jij je werk goed blijft doen en dat de situatie van het bedrijf niet verandert. Met deze intentieverklaring kun je een hypotheek aanvragen op basis van je huidige inkomen.

Naast een intentieverklaring, is er ook de Inkomensbepaling Loondienst: een methode die is ontwikkeld om het aanvraagtraject van een hypotheek soepeler te laten verlopen. De Inkomensbepaling Loondienst kan worden aangevraagd als je minimaal drie maanden in loondienst bent. Dit doe je via het UWV verzekeringsbericht, die je kunt downloaden via Mijn UWV. Dit is een digitaal document met daarop het loon- en werkgeversverleden. Hiermee bereken je het maximale inkomen dat kan worden gebruikt voor de berekening van het toetsinkomen. Lees hier meer over de Inkomensbepaling Loondienst. Heb je een flex- of oproepcontract of tijdelijk contract zonder intentieverklaring? Dan wordt je inkomen bepaald op basis van de afgelopen 36 maanden.

Question 35

Ik heb net een nieuwe baan, kan ik dan een hypotheek aanvragen?

Accepted Answer

In de meeste gevallen is het geen probleem om een hypotheek aan te vragen als je een nieuwe baan hebt. Let er dan wel op dat je proefperiode voorbij moet zijn (als je deze hebt), dat je bij je werkgever een werkgeversverklaring moet aanvragen en je je eerste salarisstrook moet hebben ontvangen.

Question 36

Kan ik zonder taxatierapport de hypotheek alvast aanvragen?

Accepted Answer

Nee, dit is helaas niet mogelijk. Er is een taxatierapport nodig om de hypotheek aan te kunnen vragen. Je kunt wél gebruikmaken van het 'online oriëntatie op maat' pakket zonder taxatierapport. Je kunt bij dit pakket namelijk een geschatte waarde invullen. Bij de overige pakketten (online advies & hypotheek en online advies, hypotheek & servicegesprek) dient er wel een taxatiewaarde uit een taxatierapport ingevuld te worden.

Question 37

Wat moet ik doen als ik (buiten kantooruren) vastloop in de online hypotheekmodule?

Accepted Answer

Als je ergens niet uitkomt en wij op dat moment niet bereikbaar zijn, kun je het desbetreffende kantoor een e-mail sturen. Zij nemen dan zo spoedig mogelijk (de eerstvolgende werkdag) contact met je op.

Question 38

Moet ik ook betalen voor het advies als achteraf blijkt dat mijn hypotheek niet rond komt?

Accepted Answer

Zodra je gebruikmaakt van onze online hypotheekmodule moet je hiervoor betalen. Ook als achteraf blijkt dat jouw hypotheek niet rondkomt. Echter, de kans dat dat gebeurt is ontzettend klein. De online hypotheekmodule geeft namelijk nauwkeurige adviezen op basis van de door jou opgegeven informatie.

Question 39

Wat moet ik doen nadat ik advies heb gekregen en ik de hypotheek wil afsluiten?

Accepted Answer

Zodra je jouw online hypotheekadvies hebt ontvangen en je jouw hypotheek wilt afsluiten, wordt jouw aanvraag voor het kantoor klaargezet. Het kantoor neemt vervolgens contact op met de door jou gekozen geldverstrekker en stuurt alle benodigde documenten naar hen door. Op het moment dat je hebt besloten dat je de hypotheek wilt laten aanvragen, kun je contact opnemen met het kantoor om hen hier alvast van op de hoogte te brengen. Zo kunnen zij direct actie voor jou ondernemen.

Question 40

Wanneer kun je geen gebruikmaken van de online hypotheekmodule?

Accepted Answer

Je bezit niet over de Nederlandse nationaliteit en/of kunt geen Nederlands lezen en/of spreken.
Je bent jonger dan 18 of ouder dan 55 jaar.
Je bezit niet over de Nederlandse nationaliteit en/of kunt geen Nederland lezen en/of spreken.
Je hebt geen Nederlandse bankrekening.
Je bent gescheiden, maar hebt nog geen bewijs van inschrijving van de echtscheiding.
Je bent niet in loondienst.
Je hebt inkomen op basis van een Arbeidsmarktscan of een Perspectiefverklaring.
Je bent zzp-er óf hebt één of meerdere ondernemingen.
Je inkomsten/vermogen komen/komt uit het buitenland.
Je koopt een woning mét erfpacht.
Jouw hypotheek moet worden verkregen met een Starterslening/Koopgarant of een andere koopconstructie.
Je koopt een recreatiewoning, woonboot, woning in het buitenland of laat zelf een woning bouwen.
Je hebt ooit eerder al een woning gekocht of momenteel een (of meerdere) woningen op je naam staan.

Als een (of meerdere) van bovenstaande punten op jou van toepassing is/zijn, kun je geen gebruikmaken van de online hypotheekmodule en staan we graag voor jou klaar met regulier hypotheekadvies.

Question 41

Kan ik ook nog downgraden naar een goedkoper pakket?

Accepted Answer

Na de betaling van je pakket kun je helaas niet meer downgraden naar een goedkoper pakket.

Question 42

Moet ik de online hypotheekmodule in één keer doorlopen?

Accepted Answer

Het 'online oriëntatie op maat' pakket kun je zo vaak doorlopen als jij maar wilt. Het 'online advies & hypotheek' pakket en het 'online advies, hypotheek & servicegesprek' pakket kun je tussentijds opslaan, maar dat geldt niet voor de hypotheekrentes. Als de hypotheekrente in de tussentijd verandert, wordt er met deze nieuwe rente gerekend op het moment dat je weer verdergaat met de online hypotheekmodule.

Question 43

Wat gebeurt er met mijn hypotheekrente na een echtscheiding?

Accepted Answer

In sommige gevallen kan de hypotheekrente na de scheiding veranderen, bijvoorbeeld als je de hypotheek oversluit. Het is verstandig om dit met jouw hypotheekadviseur te bespreken.

Question 44

Moet ik mijn hypotheek oversluiten na een echtscheiding?

Accepted Answer

Het is niet noodzakelijk om je hypotheek over te sluiten na de scheiding. Dit hangt af van wat je met je partner hebt afgesproken en of het gunstig is, bijvoorbeeld omdat je een lagere rente kunt krijgen of andere voorwaarden wilt. Onze hypotheekadviseurs kunnen jou hier meer over vertellen.

Question 45

Krijg ik bij een echtscheiding boeterente op mijn hypotheek?

Accepted Answer

Dit hangt af van jouw geldverstrekker. In principe gelden voor een scheiding gewoon dezelfde regels als normaal gesproken en moet je dus in dit geval ook een boeterente betalen als jouw geldverstrekker dit in de voorwaarden heeft opgenomen.

Question 46

Kan de hypotheek na scheiding op beide namen blijven staan?

Accepted Answer

In sommige gevallen is dit mogelijk. Dit kan bijvoorbeeld als jij en je partner allebei besluiten om samen de hypotheek te blijven betalen. Het is wel aan te raden om hiervoor in overleg te gaan met een advocaat om te kijken wat in jullie specifieke situatie mogelijk is. Er is in dit geval dan geen sprake van ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Jullie blijven dan beide aansprakelijk voor het nakomen van de verplichtingen die voortvloeien uit de hypotheek. Ook de partner die ergens anders gaat wonen blijft aansprakelijk.

Question 47

Moet er iets over de hypotheek in het echtscheidingsconvenant worden opgenomen?

Accepted Answer

Ja, het is aan te raden om de afspraken over de hypotheek op te nemen in het echtscheidingsconvenant. Dit helpt om eventuele conflicten in de toekomst te voorkomen en zorgt ervoor dat beide partijen duidelijk op de hoogte zijn van hun verplichtingen met betrekking tot de hypotheek.

Question 48

Wat als mijn ex-partner en ik elkaar willen uitkopen?

Accepted Answer

Als jullie allebei in de woning willen blijven wonen (zonder de ander), dan is het vaak zo dat degene die het hoogste uitkoopbedrag kan bieden in de woning kan blijven wonen. Een nadeel hiervan is dat je elkaar mogelijk gaat overbieden, waardoor de blijvende partner té veel betaalt ten opzichte van de woningwaarde.

Question 49

Kan ik de hypotheek overnemen zonder mijn ex-partner uit te kopen?

Accepted Answer

Ja, dit is mogelijk. Hiervoor dien je wel te onderhandelen met je partner en tot overeenstemming te komen. Echter, het is vaak lastig om dit voor elkaar te krijgen aangezien de vertrekkende partner dan met lege handen achterblijft. Mocht je geen geld hebben om je partner uit te kopen, kun je bij de notaris mogelijk laten vastleggen dat je de uitkoopsom op een later moment aan je ex-partner betaalt.

Question 50

Kan er onderhandeld worden over de uitkoop?

Accepted Answer

Ja, een uitkoop kan meestal onderhandeld worden als onderdeel van een echtscheidingsakkoord. Als jullie allebei een akkoord bereiken over de verdeling van jullie eigendommen en de voorwaarden van de uitkoop, kan dit worden opgenomen in het echtscheidingsakkoord. Dit akkoord moet vervolgens worden goedgekeurd door de rechter. Hierna zijn jullie allebei wettelijk verplicht om je aan de voorwaarden te houden. Het is altijd verstandig om de hulp van een gekwalificeerd echtscheidingsadvocaat in te schakelen. Hij of zij kan jullie helpen bij het onderhandelen van een eerlijk uitkoopakkoord.

Question 51

Is het uitkopen van mijn ex-partner verplicht?

Accepted Answer

Nee, dit is niet verplicht. Als geen van jullie de ander wil uitkopen, kan het huis worden verkocht. Uitkopen is alleen van toepassing als een van jullie in het huis wil blijven wonen. De partner die wordt uitgekocht, heeft in dat geval recht op een uitkoopsom.

Question 52

Op welke extra kosten moet je rekenen bij een zakelijke hypotheek?

Accepted Answer

Naast de aankoopsom van het bedrijfspand, moet jij als ondernemer ook rekening houden met bijkomende kosten. Voordat je het pand aanschaft laat je mogelijk een taxatie uitvoeren zodat je weet wat het pand en de grond waard zijn. Extra kosten maak je ook om het bedrijfspand te verbouwen, verduurzamen en te onderhouden. Daarnaast betaal je bij aankoop eenmalig overdrachtsbelasting. Ook betaal je onroerende zaakbelasting aan de gemeente. Vergeet ook je pand niet te verzekeren – bijvoorbeeld door middel van een opstalverzekering.

Question 53

Is een zakelijke hypotheek aftrekbaar van de belasting?

Accepted Answer

Realiseer je dat je bij de aankoop van een bedrijfspand belastingtechnisch met een groot aantal zaken rekening moet houden. Zo mag je de aanvraag- en afsluitkosten van je hypotheek van je winst aftrekken. De Belastingdienst ziet rentebetalingen als aftrekbare zakelijke kosten. Hier staat tegenover dat de aflossing op je hypotheek niet aftrekbaar is van de belasting. Een eventuele waardestijging van je bedrijfspand moet je juist weer bij je winst optellen. Je hypotheekadviseur geeft je hier graag meer informatie over.

Question 54

Wat zijn de voordelen van een seniorenhypotheek?

Accepted Answer

Met een seniorenhypotheek kan je mogelijke overwaarde op jouw woning verzilveren zonder dat je hoeft te verhuizen. Dit is bijvoorbeeld mogelijk als je woning na aankoop flink in waarde is gestegen of als je veel hebt afgelost. Door een deel van de overwaarde vrij te maken, vul je je pensioeninkomen aan, verlaag je je maandlasten of realiseer je jouw pensioenplannen.

Question 55

Kan ik voordat ik met pensioen ga nog een hypotheek afsluiten?

Accepted Answer

Dit is vaak wel mogelijk. In de periode voorafgaand aan je pensioen kijken hypotheekverstrekkers niet alleen naar de hoogte van je huidige inkomen. Zij kijken ook alvast vooruit naar het inkomen dat je vanaf pensioengerechtigde leeftijd hebt. In veel gevallen daalt dit inkomen. Er zijn geldverstrekkers die bij een hypotheekberekening uit gaan van het lagere pensioeninkomen. Ook zijn er geldverstrekkers die het huidige inkomen meenemen. Leg daarom jouw persoonlijke situatie voor aan een hypotheekadviseur en laat je goed adviseren over de mogelijkheden.

Question 56

Mag ik zelf kiezen of ik mijn hypotheek wil aflossen?

Accepted Answer

Dat verschilt per persoon en situatie. Er zijn geldverstekkers die een aflossingsvrije hypotheek aanbieden. Dat zou een goede keuze kunnen zijn als je op zoek bent naar lage(re) maandlasten. Maar het kan ook interessant zijn om wél voor aflossen te kiezen. Je hebt dan in begin het iets hogere maandlasten, maar hoe langer je aflost, hoe lager de maandlasten zullen worden. Een bijkomend voordeel van aflossen is dat nabestaanden later meer zullen erven.

Question 57

Kan ik na mijn pensioenleeftijd een hypotheek afsluiten?

Accepted Answer

Ja, dit is vaak mogelijk. Als je met pensioen bent, heb je waarschijnlijk een inkomen uit je AOW en je pensioenregelingen. Als je met dit inkomen in staat bent om je hypotheeklasten te betalen, dan is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Ook zijn er geldverstrekkers die speciale hypotheekproducten voor senioren hebben. Wil je hier meer over weten? Plan dan een afspraak in met je hypotheekadviseur.

Question 58

Hoe energiezuinig is mijn huis?

Accepted Answer

Je kunt aan het energielabel van je woning zien hoe energiezuinig een woning is. Sinds 2008 moet je verplicht bij de verkoop van je huis een geldig energielabel kunnen overleggen aan de koper. Dit energielabel geeft aan hoe energiezuinig de woning is. Hierbij is een huis met energielabel G het minst zuinig en een woning met energielabel A++++ het meest zuinig. Het energielabel geeft ook inzicht in welke energiebesparende maatregelen je zou kunnen investeren om je woning energiezuiniger te maken.

Question 59

Hoeveel mag ik lenen om mijn huis te verduurzamen?

Accepted Answer

Als je je woning wilt verduurzamen, kun je tot 106% van de woningwaarde lenen voor energiebesparende maatregelen. Zonder energiebesparing is dit maximaal 100%. Hoeveel je extra kunt lenen, is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Vaak kun je de volgende energiebesparende maatregelen meefinancieren in de hypotheek: isolatie (van dak, spouwmuur en vloer), zonnepanelen, een warmtepomp en HR++/HR+++ glas.

Question 60

Wat is een verduurzamingshypotheek?

Accepted Answer

Een verduurzamingshypotheek is een hypotheek die speciaal bedoeld is voor het verduurzamen van je huis. Een verduurzamingshypotheek heeft een looptijd van 5–15 jaar en biedt doorgaans een aantrekkelijkere rente dan de reguliere hypotheekrente. Het geleende bedrag wordt in een bouwdepot, het Energiebespaarbudget, gestort. Vanuit dit Energiebespaarbudget kun je je woning verduurzamen.

Question 61

Hoe kun je verduurzaming financieren?

Accepted Answer

Wie zijn huis wil verduurzamen, kan hiervoor spaargeld inzetten. Heb je onvoldoende eigen geld, dan kun je overwegen een lening af te sluiten. Je kunt bij een groot aantal hypotheekverstrekkers energiebesparende maatregelen meefinancieren in je hypotheek. Ook is het mogelijk een energiebespaarlening, een groene hypotheek of een duurzaamheidslening af te sluiten.

Question 62

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Accepted Answer

Hoeveel een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost, hangt af van de aanbieder. De gemiddelde kosten voor een dergelijke verzekering zijn € 156,- netto per maand. Je maandelijkse premie wordt samengesteld op basis van de looptijd, het beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

Question 63

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?

Accepted Answer

Het afsluiten van en arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht, maar wel verstandig. Het kan namelijk iedereen overkomen arbeidsongeschikt te raken. Als je jouw werkzaamheden niet meer kunt uitvoeren doordat je bijvoorbeeld een gebroken been hebt, ben je ook tijdelijk arbeidsongeschikt.

Question 64

Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Accepted Answer

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering geeft jou een financiële dekking op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Vaak sluiten zelfstandigen een dergelijke verzekering af, omdat zij geen uitkering krijgen van de overheid op het moment dat zij arbeidsongeschikt raken. Als je in loondienst werkt, is het goed om te controleren of jouw werkgever jou voldoende verzekert tegen arbeidsongeschiktheid. Zo niet, dan kun je deze verzekering altijd zelf ook afsluiten.

Veelgestelde vragen

Aanvragen hypotheek

Is het delen van gegevens via Ockto veilig?

Wat is de Ockto applicatie?

Kan ik nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Kan ik als ondernemer een hypotheek afsluiten?

Heb ik eigen geld nodig voor een hypotheek?

Wat is het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten?

Hoe kan ik contact met jullie opnemen?

Waar vind ik de vergelijkingskaart (VK) van mijn adviseur?

Waar kan ik een werkgeversverklaring downloaden?

Ander huis kopen

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek meenemen als ik ga verhuizen?

Ik ga verhuizen. Kan ik mijn huidige hypotheek meenemen?

Ik wil een woning kopen en verbouwen. Kan ik de verbouwing meefinancieren?

Belangrijke formulieren

Waar vind ik de vergelijkingskaart (VK) van mijn adviseur?

Belasting

Kan ik mijn belastingaangifte laten invullen door jullie?

Hoe hoog is mijn hypotheekrenteaftrek?

Cookies

Wat accepteer ik als ik cookies accepteer?

Kan ik cookies uitzetten?

Waarom komt de cookiemelding steeds terug?

Automatisch cookies opslaan in Internet Explorer

Automatisch cookies opslaan in Firefox

Automatisch cookies opslaan in Chrome

Waarom maakt De Hypotheekshop gebruik van cookies?

Eerste huis kopen

Welke verzekeringen moet ik opnieuw afsluiten?

Hoeveel kan ik lenen?

Heb ik spaargeld nodig om een huis te kopen?

Kom ik in aanmerking voor een starterslening?

Wat is Koopgarant?

Wat is een starterslening?

Voordelen starterslening

Hoe hoog zijn de kosten koper?

Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?

Hypotheek berekenen

Hoe kan ik mijn toekomstige maandlasten berekenen?

Kan ik als ondernemer een hypotheek afsluiten?

Heb ik eigen geld nodig voor een hypotheek?

Kan ik een huis kopen met mijn salaris?

Hoe werkt de maximale hypotheek berekenen tool?

Hoeveel kan ik maximaal lenen?

Wat is mijn maximale hypotheek?

Hypotheek oversluiten

Kan ik een bestaande hypotheek oversluiten naar een verhuurhypotheek?

Wanneer kan ik mijn hypotheek oversluiten?

Zijn de kosten voor het oversluiten van mijn hypotheek aftrekbaar?

Hypotheekadvies

Ik heb een contract voor bepaalde tijd bij mijn werkgever, kan ik dan alsnog de hypotheek aanvragen?

Ik heb net een nieuwe baan, kan ik dan een hypotheek aanvragen?

Welke hypotheekvorm past het best bij mij?

Welke hypotheekvorm is het goedkoopst?

Welke hypotheekvorm wordt het meest gekozen?

Bij welke hypotheekvormen heb ik recht op hypotheekrenteaftrek?

Welke hypotheekvormen zijn er?

Heb ik bij een aflossingsvrije hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek?

Wat als ik mijn aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd niet kan afbetalen?

Waar kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek het best afsluiten?

Wat zijn de nadelen van een aflossingsvrije hypotheek?

Wat zijn de voordelen van een aflossingsvrije hypotheek?

Kan ik tussentijds aflossen als ik een aflossingsvrije hypotheek heb?

Wat is beter: annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?

Kan ik met een annuïteitenhypotheek extra aflossen?

Wat los je af bij een annuïteitenhypotheek?

Wat zijn de voordelen van een annuïteitenhypotheek?

Hoeveel rente betaal je op een lineaire hypotheek?

Wat is beter: een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek?

Kan ik extra aflossen op een lineaire hypotheek?

Wat zijn de voordelen van een lineaire hypotheek?

Welke geldverstrekkers kan ik via De Hypotheekshop afsluiten?

Kan ik een huis kopen met mijn salaris?

Wat gebeurt er met de hypotheek als ik mijn inkomen verlies door ziekte of werkloosheid?

Kan ik een restschuld meefinancieren en zit ik dan vast aan mijn eigen bank?

Hoe maak ik een afspraak met mijn adviseur?

Welke documenten moet ik meenemen naar het eerste gesprek?

Is het eerste gesprek altijd gratis?

Wat kost hypotheekadvies?