Overbruggingshypotheek

Heb je een nieuw huis gekocht of wil je een nieuw huis kopen, maar is je huidige huis nog niet verkocht? Dan kun je het geld van de overwaarde van je oude huis nog niet gebruiken voor je nieuwe huis. Een overbruggingshypotheek (ook wel: overbruggingskrediet of overbruggingslening) kan je hierbij helpen. Met deze lening kun je de verwachte overwaarde van je huidige huis alvast lenen. Zo kun je toch je nieuwe huis betalen.

Op deze pagina leggen we uit wanneer je een overbruggingshypotheek nodig hebt, hoe het werkt en wat de kosten zijn. Ook vertellen we waar je op moet letten.

Wat is een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening. Hiermee kun je de overwaarde van je huidige huis alvast gebruiken om een nieuw huis te kopen. Zo ‘overbrug’ je de periode tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je oude woning.

Een overbruggingshypotheek verschilt op een aantal punten van een gewone hypotheek. De belangrijkste verschillen zijn:

Het is een tijdelijke lening
Je gebruikt de lening alleen voor de periode totdat je huidige huis definitief is verkocht en de overwaarde vrijkomt.

Je lost meestal niets af, je betaalt alleen rente
In tegenstelling tot een gewone hypotheek, los je tijdens de looptijd meestal niets af. Je betaalt meestal alleen de rente over het geleende bedrag.

De aflossing gebeurt in één keer
Zodra je oude huis is verkocht en je de overwaarde hebt ontvangen, los je de overbruggingshypotheek volledig af.

Wanneer heb je een overbruggingshypotheek nodig?

Een overbruggingshypotheek is handig als je een nieuw huis hebt gekocht of wilt kopen, maar je oude huis nog niet verkocht is. Hierdoor heb je tijdelijk te maken met twee woningen.

Een overbruggingshypotheek is een oplossing als:

• Je een nieuw huis hebt gekocht, maar je huidige huis nog te koop staat
• Je de overwaarde uit je huidige huis nodig hebt voor de financiering van je nieuwe huis
• Je niet wil wachten met de aankoop van je nieuwe huis omdat de overwaarde nog niet beschikbaar is

Wil je weten wat de overwaarde in jouw situatie precies inhoudt? Lees dan meer over overwaarde en je hypotheek.

Hoe werkt een overbruggingshypotheek?

Bij een overbruggingshypotheek kijkt de geldverstrekker (meestal de bank) naar de verwachte overwaarde van je huidige woning. Op basis daarvan kun je een deel van dat bedrag tijdelijk lenen.

Het werkt als volgt:

1. Je koopt een nieuwe woning
2. Je huidige woning staat te koop of is al verkocht onder voorbehoud
3. De geldverstrekker maakt een schatting van de verwachte verkoopopbrengst. (Meestal schatten ze de opbrengst wat lager in. Zo lopen ze minder risico.)
4. Je sluit een overbruggingslening af
5. Zodra je oude woning is verkocht, los je de overbruggingshypotheek in één keer af

In de tussentijd betaal je meestal alleen rente over het geleende bedrag.

Voorwaarden van een overbruggingshypotheek

De voorwaarden voor een overbruggingshypotheek verschillen per geldverstrekker. Toch zijn er een paar regels die bijna altijd gelden.

Algemene voorwaarden

• Er moet voldoende overwaarde zijn op je huidige woning
• Een overbruggingshypotheek is altijd tijdelijk
• Je lost de lening in één keer af zodra je oude woning is verkocht en geleverd

Inkomens- en woningvoorwaarden

Geldverstrekkers kijken naar je inkomen en of je de (tijdelijke) maandlasten kunt betalen. Daarbij houden zij rekening met:

• je inkomen en vaste lasten
• de waarde van je huidige en nieuwe woning
• de hoogte van je totale hypotheek
• een tijdelijke periode met (mogelijk) dubbele lasten

Moet de woning al te koop staan?

In veel gevallen moet je huidige woning al te koop staan om een overbruggingshypotheek af te sluiten. Soms is een getekend voorlopig koopcontract nodig. Dit verschilt per hypotheekverstrekker.

Een hypotheekadviseur kan voor je nagaan welke voorwaarden in jouw situatie gelden en bij welke hypotheekverstrekker je de meeste mogelijkheden hebt.

Hoe hoog kan een overbruggingshypotheek zijn?

Hoeveel je kunt lenen met een overbruggingshypotheek hangt af van de overwaarde van je huidige woning. Geldverstrekkers nemen hierbij een veiligheidsmarge. Dat betekent dat ze uitgaan van een wat lager bedrag om risico’s te voorkomen.

Dat betekent dat:

• Niet altijd de volledige overwaarde wordt meegenomen
• Er verschil zit tussen de verwachte verkoopwaarde en de definitieve verkoopprijs
• De maximale hoogte van de lening per geldverstrekker kan verschillen

Kosten en maandlasten

Welke kosten betaal je?

Bij een overbruggingshypotheek krijg je te maken met een aantal kosten. Dit zijn de belangrijkste:

• Rente over het geleende bedrag: Dit is de prijs die je betaalt voor het lenen van het geld. Je betaalt rente over het bedrag dat je tijdelijk leent.
• Afsluitkosten of advieskosten: Soms betaal je kosten voor het afsluiten van de hypotheek of het advies van een hypotheekadviseur.

Omdat een overbruggingshypotheek tijdelijk is, los je meestal niet elke maand af. Je betaalt alleen rente. Zodra je oude woning is verkocht en geleverd, los je het hele bedrag in één keer af.

Rekenvoorbeeld

Om de kosten wat duidelijker te maken, een voorbeeld:

• Verwachte overwaarde van je huidige woning: € 80.000
• Hoogte van de overbruggingshypotheek: € 60.000
• Rentepercentage: 5 procent

Met een rente van 5 procent betaal je ongeveer € 250 rente per maand over de lening van € 60.000. Dit bedrag blijft gelijk zolang de lening loopt en je oude woning nog niet is verkocht. Is je oude huis verkocht? Dan komt de overwaarde vrij. Je betaalt dan de volledige € 60.000 in één keer terug. De lening stopt dan en je hoeft geen rente meer te betalen.

Let op: de precieze kosten kunnen variëren. Dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker. Het is daarom goed om hierover in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur. Samen maken jullie een berekening die past bij jouw situatie.

Rente van een overbruggingshypotheek

De rente van een overbruggingshypotheek is vaak hoger dan die van een gewone hypotheek. Dat komt doordat het om een tijdelijke lening gaat en de geldverstrekker meer risico loopt.

Goed om te weten:

• De rente is vaak variabel. Dat betekent dat de rente kan stijgen of dalen tijdens de looptijd.
• Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk leent.
• De rente verschilt per geldverstrekker.

Een hypotheekadviseur kan de rentes voor je vergelijken en samen met jou kijken wat in jouw situatie het meest passend is.

Looptijd van een overbruggingshypotheek

Een overbruggingshypotheek loopt nooit lang. Je gebruikt hem maar voor korte tijd. In de meeste gevallen is dit maximaal één tot twee jaar. De lening eindigt zodra je oude woning is verkocht en geleverd, of aan het einde van de afgesproken looptijd als de verkoop langer op zich laat wachten. Op dat moment moet het geleende bedrag volledig zijn terugbetaald.

Daarom is het belangrijk om vooraf een realistische inschatting te maken van de verwachte verkooptijd van je woning. Zo voorkom je dat je aan het einde van de looptijd voor onverwachte keuzes komt te staan.

Wat als je woning niet op tijd verkocht is?

Lukt het niet om je woning binnen de afgesproken tijd te verkopen? Neem dan op tijd contact op met je geldverstrekker of hypotheekadviseur. Samen bekijken jullie wat in jouw situatie mogelijk is.

Soms kan de looptijd van de overbruggingshypotheek worden verlengd. Dat is niet altijd mogelijk en de hypotheekverstrekker kijkt dan opnieuw of dit past bij jouw situatie, bijvoorbeeld bij je inkomen en de waarde van je woning. In andere gevallen moet je een deel zelf aflossen of wordt er gezocht naar een andere oplossing.

Is er een leeftijdsgrens voor een overbruggingshypotheek?

Er is geen vaste leeftijdsgrens, maar geldverstrekkers kijken wel naar je leeftijd en wanneer je met pensioen gaat. Dit heeft te maken met je inkomen en of je de kosten kunt betalen.

Ook na je pensioen kun je soms een overbruggingshypotheek krijgen. De geldverstrekker kijkt dan goed naar jouw persoonlijke situatie.

Overbruggingshypotheek bij nieuwbouw

Koop je een nieuwbouwhuis? Let dan goed op als je een overbruggingshypotheek afsluit. Het bouwen van een huis duurt vaak lang. Ook is het niet altijd zeker wanneer het huis precies klaar is. Dit kan zorgen voor extra kosten.

Belangrijk om te weten:

• Mogelijk langere dubbele lasten
  Je betaalt vaak langere tijd voor je huidige woning én voor je nieuwbouwwoning, vooral als de oplevering wordt uitgesteld.
• Uitbetaling in delen
  Bij nieuwbouw wordt de lening vaak in delen uitbetaald. Dit gebeurt via een bouwdepot.
• Risico bij bouwvertraging
  Duurt de bouw langer dan verwacht? Dan kan dat invloed hebben op de looptijd van de overbruggingshypotheek.

Heb je interesse in een nieuwbouwwoning? Bespreek dit dan goed met een hypotheekadviseur. Die kijkt met je mee en helpt je om verrassingen te voorkomen.

Kan je de rente aftrekken van de belasting?

Of je de rente kan aftrekken, hangt af van jouw situatie. In veel gevallen mag je de rente van een overbruggingshypotheek tijdelijk aftrekken van de belasting. Dat kan een belastingvoordeel opleveren. Dit geldt alleen als de lening wordt gebruikt voor de aankoop van je volgende woning.

Belastingregels kunnen veranderen. Vraag daarom altijd advies over jouw persoonlijke situatie en de actuele regels.

Klaar voor de volgende stap?

Wil je weten of een overbruggingshypotheek in jouw situatie een slimme keuze is? Maak een afspraak met een van onze adviseurs en krijg persoonlijk en onafhankelijk advies.