Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek behoort tot de verschillende hypotheekvormen beschikbaar in de Nederlandse hypotheekmarkt. Bij de unieke constructie van een bankspaarhypotheek los je niet direct af op je hypotheekschuld. In plaats daarvan spaar je gedurende de looptijd van je hypotheek geld, die je geldverstrekker op je geblokkeerde spaarrekening parkeert. Dit noemen we de bankspaarrekening. 

Je  maandlast bestaat uit je spaardeel en je rentedeel. Het doel? Aan het einde van de looptijd gebruik je je opgebouwde kapitaal om je hypotheekschuld in één keer af te lossen. Ben je nieuwsgierig of een bankspaarhypotheek voordelig is in jouw situatie? Op deze pagina leggen we je graag alles uit wat je moet weten.

Voor wie is een bankspaarhypotheek?

Als je zekerheid wilt, past een bankspaarhypotheek bij je. Je weet van tevoren exact hoeveel je iedere maand betaalt en dat je je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig aflost. Het is een ideale hypotheekvorm als je risico wilt mijden, omdat je hypotheekrente gelijk is aan de rente die je ontvangt over je spaargeld. Hierover vertellen we je later op deze pagina meer.

Tot 10 jaar geleden was een bankspaarhypotheek populair onder zowel starters als doorstromers. Sinds januari 2013 geldt een nieuwe regel rondom de hypotheekrenteaftrek. Voor nieuw aangekochte woningen is je hypotheekrenteaftrek alleen nog aftrekbaar als je kiest voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Als starter kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Meer informatie voor starters vindt je op deze pagina.

Het verschil tussen een bankspaarhypotheek en een spaarhypotheek

Buiten de bankspaarhypotheek bestaat er ook een spaarhypotheek. Ook bij deze hypotheekvorm spaar je het volledige bedrag van de hypotheek bij elkaar. Het verschil tussen beide zit hem in de methode waarmee je je kapitaal opbouwt en later je hypotheek aflost. Bij een spaarhypotheek gebeurt dit binnen een spaarverzekering, terwijl je het bij een bankspaarhypotheek op je bankspaarrekening stort.

Bij een spaarhypotheek zijn de overlijdensrisicoverzekering en de spaarpolis in één product verweven. Dat zorgt ervoor dat je je volledige hypotheekschuld afbetaalt in het geval dat jij of je partner overlijdt. Bij de bankspaarhypotheek sluit je je overlijdensrisicoverzekering apart af.

De voordelen van een bankspaarhypotheek

Buiten de zekerheid in de maandlasten voor je hypotheek, komt een bankspaarhypotheek met enkele andere voordelen. We sommen er een aantal voor je op.

Hypotheekrenteaftrek

Je lost tijdens je hypotheek niets af en betaalt rente over je volledige schuld. Deze rente mag je aftrekken wanneer je belastingaangifte over je inkomen indient. Hierdoor profiteer je met een bankspaarhypotheek optimaal van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast is je inleg op je bankspaarrekening fiscaal aftrekbaar en valt dit in Box 1.

De spaar- en hypotheekrente zijn gelijk

De rente die je over je bankspaarrekening ontvangt, is gelijk aan je hypotheekrente. Vooral als je een hoger inkomen hebt, brengt dit voordelen met zich mee. Dit komt doordat je dankzij de hypotheekrenteaftrek een aanzienlijk deel van je betaalde hypotheekrente terug krijgt, terwijl je rente over je bankspaarrekening belastingvrij is.

Belastingvrij sparen

Met deze hypotheekvorm spaar je belastingvrij en los je je hypotheekschuld aan het einde van de looptijd volledig af. Het opgebouwde kapitaal op de bankspaarrekening is vrijgesteld van vermogensrendementsheffing in Box 3. 

Minder impact op maandlasten

Een wijziging in je hypotheekrente heeft minder impact op je maandlasten dan bij andere hypotheekvormen. Wanneer je hypotheekrente stijgt, daalt je maandelijkse inleg op de spaarrekening. Op die manier zijn fluctuaties in je maandlasten minimaal.

Transparant en kostenefficiënt

Een bankspaarhypotheek heeft geen onbegrijpelijke kostenstructuur; je weet precies waarvoor je betaalt. Vooral als je het vergelijkt met andere hypotheekvormen, zoals een leven- of spaarhypotheek. Je hebt minder te maken met extra kosten, zoals verzekeringen.

De nadelen van een bankspaarhypotheek

Een nadeel van deze hypotheekvorm is dat je minder flexibel bent dan bij andere varianten. Het tussentijds opnemen of storten van geld is niet mogelijk, tenzij je aan bepaalde voorwaarden voldoet of kosten betaalt.

Bankspaarhypotheek meenemen of oversluiten

Wanneer je een bankspaarhypotheek wil meenemen naar je volgende huis of wil oversluiten naar een andere geldverstrekker moet je er rekening mee houden dat de keuze in geldverstrekkers die een bankspaarhypotheek aanbieden beperkt is. Bespreek met je adviseur welke mogelijkheden je hebt.

Oversluiten naar een annuïteiten hypotheek

Je kunt je bankspaarhypotheek overzetten naar een annuïteitenhypotheek. Dit is vooral een slimme zet bij lagere rentetarieven. Dit noemt men een hypotheek oversluiten. Eventuele kosten voor het oversluiten naar een annuïteitenhypotheek zijnin zon scenario lager dan het voordeel dat je kunt behalen, namelijk lagere maandlasten.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag, dat bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. In de beginjaren betaal je voornamelijk rente en weinig aflossing. Naarmate je looptijd vordert, betaal je steeds meer aflossing en minder rente.

Overwegingen en gevolgen

Voordat je een besluit neemt, is het belangrijk om de gevolgen van het oversluiten van een bankspaarhypotheek naar een annuïteitenhypotheek goed te overwegen. Bij een overstap verander je de manier waarop je vermogen opbouwt en betaal je maandelijkse aflossingen van je hypotheekschuld. Deze oversluiting verbreekt de verbinding tussen je hypotheek en je geblokkeerde bankrekening. Je kunt je gespaarde geld benutten door een deel van de hypotheekschuld af te lossen, met een lagere schuld als gevolg.

Bij een oversluiting krijg je te maken met boeterente. Deze boete betaal je wanneer je je huidige rentevastperiode doorbreekt. Dit maakt het oversluiten van je hypotheek niet altijd gunstig. Het voordelige aspect van een oversluiting hangt volledig af van de omvang van het kapitaal dat momenteel aan je hypotheek is gekoppeld. Breng dit eerst in kaart met je adviseur voordat je een besluit maakt.

Meer weten?

Wil je meer weten over de verschillende hypotheekvormen en over welke hypotheekvorm het best bij jouw persoonlijke situatie past? Maak dan gerust een vrijblijvende afspraak voor een oriëntatiegesprek met een van onze adviseurs en we helpen je graag verder.