Hypotheek voor DGA’s: wat zijn je mogelijkheden?

Ben je directeur-grootaandeelhouder (DGA) en wil je een huis kopen? Dan kun je een hypotheek aanvragen. Dat werkt wel net iets anders dan bij iemand in loondienst.

De geldverstrekker kijkt niet alleen naar je salaris, maar ook naar de cijfers van je bedrijf. Omdat je inkomen wisselt, kijkt de geldverstrekker uitgebreider naar je inkomen en de cijfers van je bedrijf.

Hoe werkt een hypotheek voor DGA’s?

Een hypotheek voor DGA’s is in de basis hetzelfde als een gewone hypotheek.  Het verschil zit in hoe de geldverstrekker je inkomen beoordeelt. Als DGA kan je inkomen per jaar verschillen afhankelijk van de resultaten van je bedrijf. 

Daarom beoordeelt de geldverstrekker hoe stabiel je inkomen is. Dat inkomen bestaat meestal uit salaris en soms uit dividend. In veel gevallen kijkt de geldverstrekker daarom naar je inkomen over meerdere jaren en naar de financiële situatie van je bedrijf.

Wanneer kun je als DGA een hypotheek krijgen?

In veel gevallen kun je als DGA een hypotheek krijgen. Wel kijkt de geldverstrekker naar een aantal belangrijke punten.

Zo is het voor de beoordeling vaak belangrijk dat:

• je bedrijf winst maakt
• je inkomen stabiel is over meerdere jaren
• je voldoende inkomen hebt om de maandlasten te betalen
• je inzicht kunt geven in je cijfers, bijvoorbeeld via een accountant

Hoe hier precies naar wordt gekeken, verschilt per geldverstrekker. Ook jouw persoonlijke situatie speelt een rol. Een hypotheekadviseur bekijkt wat er in jouw situatie mogelijk is.

Hoe kijkt een geldverstrekker naar jouw inkomen als DGA?

De geldverstrekker kijkt meestal naar je salaris, de winst van je bedrijf en eventueel dividend. Dit samen vormt je totale inkomen. In veel gevallen worden de cijfers van de laatste drie jaar gebruikt. Vaak wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen of het laagste jaar. Soms rekent de geldverstrekker met een lager inkomen dan je daadwerkelijk verdient, om een veiligheidsmarge in te bouwen.

Welke documenten heb je nodig als DGA?

Bij een hypotheekaanvraag moet je inzicht geven in je inkomen. Normaal gesproken doet een werkgever dit met een werkgeversverklaring. Heb je een eigen bv? Dan lever je zelf documenten aan die je inkomen onderbouwen.

Denk aan de volgende documenten:

• salarisstroken vanuit de bv
• aangiften vennootschapsbelasting
• jaarrekeningen van meerdere jaren
• prognose of tussentijdse cijfers
• overzicht rekening-courant/directeursleningen
• eventuele dividendbesluiten

De exacte documenten die je nodig hebt, hangen af van de geldverstrekker en je persoonlijke situatie. Een hypotheekadviseur kan je precies vertellen wat vereist is.

Maximale hypotheek DGA

De maximale hypotheek kan lager uitvallen dan bij iemand in loondienst met hetzelfde bruto-inkomen. Dat komt doordat een geldverstrekker ook kijkt naar de bestendigheid van je inkomen en de financiële positie van je bedrijf. Daarom rekent de geldverstrekker voorzichtiger.

Hypotheek via je eigen bv

Soms kun je een hypotheek via je eigen bv afsluiten. Dit kan interessant zijn als er voldoende geld in je bv zit, omdat je rente betaalt aan je eigen bedrijf in plaats van aan een geldverstrekker. Let op: hier gelden wel fiscale regels voor en het brengt risico’s met zich mee. De lening moet zakelijke voorwaarden hebben, zoals een marktconforme rente, duidelijke aflossingsafspraken en voldoende zekerheid. Leg de afspraken vast in een leningsovereenkomst en laat je fiscaal adviseren. Ook loopt je bedrijf meer risico als je geld uitleent.

Advies dat past bij jouw situatie

Een hypotheek aanvragen als DGA is goed mogelijk, maar vraagt wat extra voorbereiding. Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn, of wil je jouw maximale hypotheek als DGA berekenen? Een adviseur kan met je meekijken en je situatie inzichtelijk maken.