Met een beetje hulp van thuis: hoe je als starter toch kunt kopen
Gepubliceerd: ‐ Update:
Je wilt een huis kopen, maar de markt is uitdagend voor starters. Hoge huizenprijzen, een krap aanbod en dan ook nog eens strengere leenregels. Zie er maar eens tussen te komen.
Voor sommige starters komt die eerste koopwoning tóch dichterbij – met een beetje hulp van familie. En nee, dit is niet voor iedereen weggelegd. Maar áls het kan, zijn er verrassend veel mogelijkheden om die hulp goed en verantwoord in te zetten. In dit blog zetten we ze voor je op een rij.
Lenen van je ouders: de familiehypotheek
Een familiehypotheek is een lening van ouders of grootouders aan een kind dat een huis wil kopen. Je spreekt samen een bedrag, een rente en een looptijd af. Zolang je rente rekent die past bij de markt en afspraken goed vastlegt, mag dit.
Soms wordt deze lening gecombineerd met een schenking: bijvoorbeeld jaarlijks een bedrag terugschenken van wat er aan rente wordt betaald. Op die manier kun je de maandlasten verlagen en toch binnen de regels blijven.
Belangrijk: een familiehypotheek is een echte hypotheek. Leg dus goed vast wat er bijvoorbeeld gebeurt als iemand overlijdt of als het financieel anders loopt dan gedacht.
Garantstelling: ouders als ruggensteun
Sommige ouders willen liever geen geld uitlenen, maar wél helpen. Dan kan garantstelling een optie zijn. Je ouders staan dan garant voor (een deel van) jouw hypotheek. Daardoor durft de bank soms meer te lenen dan jij op eigen kracht zou kunnen.
Een garantstelling is meestal tijdelijk. Zodra je genoeg verdient om de hypotheek zelfstandig te dragen, vervalt die. Niet elke bank doet dit en het moet goed vastgelegd worden. Maar voor sommige starters maakt dit het verschil tussen wel of niet kunnen kopen.
Schenken: direct vermogen overdragen
Een andere manier om te helpen, is door (een deel van) de aankoop te schenken. Ouders mogen hun kind tot een bepaald bedrag belastingvrij geld geven voor de aankoop van een woning. De regels zijn recent veranderd (de bekende ‘jubelton’ bestaat niet meer), maar er zijn nog steeds opties. Kijk op de site van de Belastingdienst wat er mogelijk is.
Schenkingen zijn er in verschillende vormen: eenmalig, jaarlijks, groot, klein. Laat je hierover goed informeren, zodat je optimaal gebruikmaakt van wat er mogelijk is.
Belangrijke aandachtspunten
Welke vorm je ook kiest: maak altijd duidelijke afspraken. Leg alles schriftelijk vast, ook als je denkt: “we vertrouwen elkaar”. Zo voorkom je gedoe later.
Let ook op de lange termijn: ouders die financieel helpen moeten hun eigen situatie niet uit het oog verliezen. Wat betekent een schenking of lening voor hun pensioen, eventuele zorgkosten of toekomstige plannen? Vooruitdenken voorkomt vervelende verrassingen.
Ook zijn er flink wat fiscale en juridische voorwaarden. Denk aan de marktconforme rente bij een familiehypotheek of de noodzaak tot toetsing en ondertekening bij garantstelling. En niet elke bank doet mee. Goed om te weten: steeds meer geldverstrekkers spelen inmiddels actief in op starters. Er is meer aandacht voor de rol van familie en sommige hypotheekvormen zijn iets verruimd. Maar dat betekent niet dat álle banken meebewegen, of dat alles vanzelf gaat. Laat je dus goed adviseren. Het kan het verschil maken tussen goed geregeld en risicovol.
Conclusie: je staat er niet alleen voor
Met steun van familie én goed advies is er meer mogelijk voor starters op de woningmarkt dan je denkt.
Bij De Hypotheekshop Haarlem Centrum kijken we samen met jou én je ouders naar de beste manier om de sprong te wagen. Zodat jij een vliegende start kunt maken op de woningmarkt.
Ook benieuwd wat er mogelijk is in jouw situatie? Plan gerust een vrijblijvend gesprek. We denken graag met jullie mee.
