Nieuwe hypotheek? Denk ook aan de renteopslag

Als je een huis koopt, financier je die in de meeste gevallen met de hulp van een hypotheek. Dan is een lage rente natuurlijk heel belangrijk, maar er zijn meerdere voorwaarden die een hypotheek aantrekkelijk maken. Een andere belangrijke voorwaarde is de renteopslag.

Wat is renteopslag?

Als je een  hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit die hoger is dan 50 tot 60 procent van de woningwaarde, betaal je in de meeste gevallen een zogenoemde renteopslag. De opslag is afhankelijk van de hoogte van lening ten opzichte van de woningwaarde en kan van 0,1 procent tot 0,95 procent gaan. Maar er zijn ook geldverstrekkers die dit onderscheid ook bij NHG-hypotheken maken.

Op het moment dat je bij een geldverstrekker een groot bedrag leent, is dat ook een risico voor die partij. Er is namelijk als een kans dat jij je lasten niet na kunt komen en dat het bedrag dus niet wordt terugbetaald. Daarvoor betaal je renteopslag. Die compenseert het risico voor de verstrekker.

Afhankelijk van de hoogte van je lening, val je in een bepaalde risicoklasse. Bij een waardestijging van je woning, wordt je lening relatief kleiner. Het risico kan echter ook afnemen doordat er wordt afgelost op de hypotheek, door een extra aflossing of maandelijks via een annuïtaire hypotheek. Bij sommige geldverstrekkers kan het zijn dat de renteopslag dan lager wordt, of zelfs vervalt. Je betaalt nog wel maandelijks je rente, maar die renteopslag wordt kleiner of vervalt. Daardoor vallen de maandlasten alsnog lager uit. Over meerdere jaren kan dat dus duizenden euro’s voordeel opleveren. Sommige aanbieders passen de risico-opslag automatisch aan, bij andere moet je erom vragen.

Wanneer vervalt de renteopslag

Afhankelijk van het beleid van de betreffende aanbieder kan de renteopslag vervallen als je woning in waarde is gestegen. Dat kun je nagaan aan de hand van je WOZ waarde. Die ontvang je ieder jaar van de gemeente. Is je woning genoeg in waarde gestegen? Dan kan het zijn dat de renteopslag minder wordt, of vervalt. De WOZ waarde is niet altijd voldoende ‘bewijs’. Sommige geldverstrekkers vragen om een taxatierapport.

Bedenk wel dat een lagere rente niet altijd gunstig hoeft te zijn. Bij een (bank)spaarhypotheek kan een lagere rente voor een hogere premie zorgen. Dan zouden de netto maandlasten zelfs kunnen stijgen. Het kan daarom verstandig zijn om een adviseur te raadplegen. Die helpt je met de juiste keuze.

Wellicht ook interessant? 

Ook derde grootbank verhoogt rente op aflossingsvrij

Het eerste gesprek is altijd gratis