Een hypotheek voor een huis in het buitenland

Hypotheek krijgen voor een huis in het buitenland

Het financieren van een huis in het buitenland kan een ingewikkeld proces zijn, jouw passende hypotheek vinden is hierdoor extra belangrijk. Een hypotheek voor je tweede woning, recreatiewoning of huis in het buitenland kun je niet zomaar afsluiten, omdat geldverstrekkers dit eerder als een groot risico zien.

Wanneer je als koper een hypotheek in Nederland aanvraagt voor een buitenlandse woning, moet je in bezit zijn van een woning op Nederlandse bodem. De geldverstrekker gebruikt namelijk deze woning als onderpand om aanspraak op te maken in het geval dat je niet aan je betaalverplichtingen kan voldoen.

Een hypotheekaanvraag in Nederland voor je eerste woning die zich in het buitenland bevindt is niet mogelijk, omdat geldverstrekkers niet kunnen terugvallen op een bestaand onderpand in Nederland.

Bij welke geldverstrekkers kun je een hypotheek afsluiten voor een tweede huis in het buitenland?

Je kunt niet bij alle Nederlandse geldverstrekkers een hypotheek afsluiten voor een woning in het buitenland. Toch zijn er mogelijkheden. 

Een hypotheek via een Nederlandse bank voor een tweede woning in het buitenland is alleen mogelijk als je al een eigen woning in Nederland bezit. Heb je een lage hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning? Dan kun je deze overwaarde mogelijk opnemen via een verhoging van je huidige hypotheek. Dit noem je een consumptieve verhoging. Het bestedingsdoel is immers niet de aankoop of verbetering van je eigen woning, maar de aankoop van je tweede woning. Dat betekent dat de hypotheekrente over dit deel van de lening niet aftrekbaar is. Dit geldt ook voor de bijkomende kosten, bijvoorbeeld voor hypotheekadvies, notariskosten en een taxatierapport.

Naast voldoende overwaarde, moet je natuurlijk ook voldoende inkomen hebben om aan de extra hypotheeklast te kunnen voldoen. Heb je al een hypotheek op je woning in Nederland? Dan kun je voor een verhoging meestal alleen terecht bij dezelfde geldverstrekker. Maar let op, de mogelijkheden verschillen sterk per partij. Soms is een verhoging met een ander bestedingsdoel dan de eigen woning helemaal niet toegestaan of gelden er extra voorwaarden voor de lening.

Kom je er niet uit bij je huidige geldverstrekker? Dan is het misschien een optie om over te sluiten. Je leent dan het bedrag van de oude hypotheek plus de verhoging voor de aankoop van de tweede woning bij een andere geldverstrekker. Via de notaris wordt je oude hypotheek afgelost.

Als je een private banking klant bent, kan je eigen geldverstrekker mogelijk helpen. Private banking is gericht op vermogende klanten. Deze tak van geldverstrekkers is beter bekend met het financieren van huizen in het buitenland.

Een huis financieren in Spanje

Als een financiering in Nederland niet mogelijk is, kun je kijken of het mogelijk is een hypotheek af te sluiten in het land waar je een huis op het oog hebt. Spanje is een populaire bestemming voor Nederlanders die een huis in het buitenland willen kopen. Spaanse geldverstrekkers sluiten in de meeste gevallen een eenvoudige annuïteitenhypotheek af. Dit is voordelig, omdat Spaanse geldverstrekkers beter bekend zijn met de lokale marktomstandigheden en regelgeving. Bovendien kunnen zij mogelijk gunstige rentetarieven bieden. Houd er wel rekening mee dat Spaanse geldverstrekkers andere voorwaarden hanteren dan Nederlandse geldverstrekkers, vooral als je (nog) niet in Spanje woont. 

Zo mag je maximaal 70% van de aankoopprijs of de getaxeerde waarde van het huis lenen en moet je aantoonbaar in staat zijn om de overige 30% vanuit je eigen bijdrage te betalen. Ook krijg je te maken met aanschafkosten van rond de 15% van het totale bedrag. Daarnaast mag de hypotheek niet langer duren dan 25 jaar en moet deze volledig zijn afgelost voordat je de leeftijd van 75 jaar bereikt.

Buiten deze regels heb je ook vaak te maken met langere wachttijden en taalbarrières, dus is het verstandig om een adviseur in te schakelen die de taal spreekt en bekend is met de lokale regels.

Overige opties huis financieren in Spanje

Naast het verhogen van de hypotheek op je Nederlandse woning, of het aangaan van een hypotheek in het buitenland, zijn er nog andere opties die je kunt overwegen:

• Eigen vermogen: als je over voldoende spaargeld beschikt, kun je overwegen om je woning in Spanje geheel of gedeeltelijk met eigen vermogen te financieren. Dit kan voordeliger uitpakken, omdat je dan geen (of een lagere) hypotheek nodig hebt. Hierdoor betaal je minder rente en ben je minder afhankelijk van een geldverstrekker.

• Verkoop van je huidige woning: als je al een woning in Nederland bezit, kun je deze verkopen en de opbrengst gebruiken om je huis in Spanje te financieren. Dit brengt echter risico’s met zich mee, zoals dat je je huidige woning niet kunt verkopen voor de gewenste prijs of binnen de gewenste termijn.

• Persoonlijke lening: in sommige gevallen kun je ook een persoonlijke lening afsluiten om je woning in Spanje te financieren. Deze optie is meestal een stuk duurder dan een hypotheek, vanwege de hogere rentetarieven en kortere looptijden.

Meer weten over een hypotheek voor een huis in het buitenland?

Heb je meer vragen over een hypotheek voor een huis in het buitenland, een hypotheek berekenen en welke opties voor jou het beste zijn? De ervaren adviseurs van De Hypotheekshop helpen je graag. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek bij een vestiging bij jou in de buurt, zodat we samen de mogelijkheden kunnen bespreken.