Bouwdepot hypotheek: verbouwen als alternatief voor verhuizen

Ben jij blij met je huidige woning maar staat die uitbouw, serre of dakkapel nog op je verlanglijstje? Verbouwen met een bouwdepot in je hypotheek kan een alternatief zijn voor verhuizen. We vertellen je er graag meer over.

Droomhuis gezocht

Op de krappe woningmarkt is het niet eenvoudig een huis te vinden dat aan al jouw eisen voldoet. Een verbouwing van je huidige woning kan dan een goed alternatief zijn. Je creëert bijvoorbeeld die extra ruimte die je nu ontbeert door een uitbouw. Of je maakt van de zolder een volwaardige verdieping met dakkapel en extra badkamer. Daarnaast zien we dat huiseigenaren die heel tevreden wonen, de extra tijd thuis die ze nu hebben, gebruiken om hun huis in hun droomhuis om te toveren.

Wil je flink verbouwen om jouw woonwensen te realiseren? Dan kun je kiezen voor een aanvullende hypotheek. Zo laat je de spaarrekening met rust. Afhankelijk van de hoogte van de totale hypotheek en de waarde van je woning voor en na de verbouwing, stelt de geldverstrekker een bouwdepot verplicht. Een bouwdepot is een speciale rekening bij je hypotheek waaruit je de kosten van een verbouwing betaalt. Je betaalt er bijvoorbeeld de aannemer van en de spullen in de bouwmarkt. De looptijd van een bouwdepot kan per geldverstrekker verschillen en is maximaal twee jaar.

Wat mag ik lenen?

Om het bedrag te bepalen dat je in je hypotheek mag financieren, kijkt de geldverstrekker naar je inkomen, financiële verplichtingen en de waarde van je woning. Hoeveel je kunt lenen hangt af van de bestaande hypotheek op je woning, de (over)waarde van je woning en of je een nieuwe hypotheek kunt terugbetalen. Om een aanvullende hypotheek af te sluiten, ga je naar je hypotheekadviseur.

Jouw adviseur vraagt je in eerste instantie een taxatie van je woning te laten maken. Bij een relatief lage hypotheek is een taxatierapport niet altijd noodzakelijk, en kan worden volstaan met een WOZ-verklaring of een modelmatige taxatie. De geldverstrekker gebruikt deze taxatie om te bepalen hoeveel financiële ruimte je hebt. Wettelijk gezien mag het totaal aan hypotheek niet hoger zijn dan 100 procent van de woningwaarde. Wil je je huis ook verduurzamen? Dan ligt je maximale hypotheek op 106 procent van de woningwaarde, voor het bedrag dat wordt gebruikt voor de verduurzaming.

Het bedrag dat je in een bouwdepot moet stoppen, is ook afhankelijk van het soort verbouwing. Regel is in ieder geval dat de verbouwing waarde toevoegt aan je woning. Je kunt dan denken aan een uitbouw of dakkapel maar het geld kan ook gebruikt worden voor het aanpassen van een keuken of badkamer.

Wat is de rente over het bouwdepot?

In de regel is de rente over het bouwdepot vaak gelijk aan de rente die je betaalt voor je hypotheek. Heb je meerdere leningdelen met verschillende rentes? Dan geldt de rente op basis van het gemiddelde van de rentepercentages van de verschillende leningdelen. De rente op je bouwdepot wijzigt niet. Ook niet als de rente op je hypotheek wijzigt. Daarnaast ontvang je rente over het geld dat in je bouwdepot staat. In de loopt van de tijd heb je steeds meer verbouwingskosten vanuit het bouwdepot betaald. Hierdoor blijft er steeds minder geld achter in het depot, en krijg je minder rente vergoed. De rente die je ontvangt wordt maandelijks verrekend met de rente die je betaalt voor de lening. Heb je niet alles uit je bouwdepot nodig? In dat geval moet je met het restant een deel van je hypotheek aflossen.

Wat mag je vanuit het bouwdepot betalen?

Uit het bouwdepot betaal je alle rekeningen die nodig zijn voor verbouwing van je huis. Denk aan de rekening van de aannemer, architect en bouwmaterialen. Spullen die je bij een verhuizing mee kunt nemen, mag je niet uit een bouwdepot betalen. Het materiaal en arbeidsloon voor een uitbouw mag je dus wel uit het bouwdepot betalen, maar gordijnen en meubels om de uitbouw verder aan te kleden niet. Zorg ervoor dat je de rekeningen die je vanuit het bouwdepot betaalt, goed bewaart. Je geldverstrekker kan namelijk controleren of je het bouwdepot voor de juiste dingen gebruikt. Ook heb je de rekeningen nodig voor de hypotheekrenteaftrek.

Duurzaam verbouwen

Bedenk als je gaat verbouwen ook hoe je je woning kunt verduurzamen. Vaak is het goedkoper om alles in een keer aan te pakken. Duurzame verbeteringen aan je woning kunnen voordelig uitpakken voor je maandlasten, de waarde van je woning, het wooncomfort én voor het milieu. Het kabinet heeft in het klimaatakkoord opgenomen dat de komende 10 jaar 1,5 miljoen huizen moeten worden verduurzaamd. Zet daarom nu al vast stappen om je huis te verduurzamen. Als je een woning koopt en van plan bent deze te verduurzamen, dan mag je tot maximaal 106 % (in plaats van 100 %) van de waarde van de woning lenen. Er is dus meer mogelijk dan je denkt. Je adviseur vertelt je graag meer.

Klaar om te verbouwen? Dit is jouw stappenplan

Je ziet helemaal voor je hoe jouw woning er na de verbouwing uitziet. Je hebt je verdiept in materialen, kleuren en een moodboard gemaakt op Pinterest. Je weet al of je de klus zelf klaart of een bevriende aannemer belt. Kortom: je staat te popelen om aan de slag te gaan. Schakel dan je hypotheekadviseur in.

• Bepaal samen met je hypotheekadviseur je budget. Bespreek je wensen en welke financiële ruimte je hebt. In veel gevallen kan je adviseur je ook een taxateur aanraden die de taxatie van jouw woning voor zijn of haar rekening neemt.
• Verdiep je in de voorwaarden van het bouwdepot van jouw geldverstrekker. Vraag je adviseur hierbij om hulp. Hoe lang kan je bijvoorbeeld van het bouwdepot gebruik van maken? Sommige geldverstrekkers houden een half jaar aan, met de mogelijkheid tot verlengen. Goed om even te controleren voordat je start met verbouwen, zeker nu de gemiddelde aannemer een bomvolle agenda heeft.
• Denk aan bijkomende kosten. Naast eventuele advieskosten, betaal je ook de kosten voor de verplichte taxatie of de notaris. Bereken bij een kleine verbouwing of de kosten opwegen tegen het voordeel. In die situatie kan een andere leenvorm voordeliger zijn. De rente bij een persoonlijke lening ligt weliswaar hoger, maar je hebt met minder bijkomende kosten te maken. Je hypotheekadviseur zoekt graag voor je uit wat voor jou de beste optie is.
• Is het bouwdepot geregeld? Dan kun je aan de slag. Heel veel succes en woonplezier gewenst.

Hulp nodig?

Wil je verbouwen met een bouwdepot binnen je hypotheek? Met de verbouwing zelf kunnen wij je niet helpen maar wel met de financiering ervan. Heb je serieuze verbouwplannen en wil je weten wat je financiële mogelijkheden zijn? Maak dan vrijblijvend een afspraak. Kom je liever niet bij ons op kantoor langs voor je afspraak? Geef dan in het opmerkingenveld aan dat je de voorkeur geeft aan een videochat- of belafspraak.

Het eerste gesprek is altijd gratis