Nieuwe financieringsvormen op komst?

renteontwikkelingen, hypotheekrente

08.01.2019

Eind vorig jaar werd het langverwachte ontwerp van het Klimaatakkoord bekend gemaakt. Eén van de belangrijke uitkomsten daarvan is de komst van gebouwgebonden financiering, die wettelijk uiterlijk 2022 mogelijk moet zijn. Gebouwgebonden financiering moet de oplossing zijn voor het feit dat de terugverdientijd van duurzaamheidsmaatregelen vaak langer is dan de periode dat mensen in hun huis blijven wonen. Bij gebouwgebonden financiering wordt deze aan de woning gekoppeld in plaats van aan de eigenaar, waardoor de noodzaak verdwijnt om de duurzaamheidsinvestering voor het moment van verhuizen terug te verdienen. De insteek van de gebouwgebonden financiering zal zijn dat de totale woonlasten na afsluiten gelijk blijven omdat rekening wordt gehouden met de energiebesparing.

In Engeland en Duitsland bestaat het al, maar in Nederland nog niet: de halalhypotheek. In de islam geldt de regel dat er geen lening mag worden afgesloten waarbij rente betaald moet worden. Bij de halalhypotheek koopt de geldverstrekker het huis eerst zelf, en verkoopt het dan met winst aan de consument. Dat hogere totaalbedrag wordt vervolgens in termijnen afgelost, zonder rente. Er zou naar verluidt veel interesse zijn vanuit de moslimgemeenschap voor deze vorm van financiering. Een van de voorstanders van deze nieuwe hypotheek is As-Salama, opgestart door Mohamed Karrouch. Een belangrijke drempel vormt echter de hypotheekrenteaftrek. Bij gewone hypotheken is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar, maar omdat er bij de halalhypotheek geen sprake is van rente, is die duurder voor de klant. Mogelijk gaat de evaluatie van de fiscale behandeling van de eigen woning, die dit jaar op de politieke agenda staat, daar verandering in brengen, als de conclusie is dat de uitvoerbaarheid daarvan lijdt onder de toegenomen complexiteit.

Politieke onrust neutraliseert einde opkoopprogramma
De politieke en economische onrust die zo kenmerkend was voor 2018, lijkt ook in de eerste week van het nieuwe jaar op te spelen. Met name de handelsoorlog en de tegenvallende economische ontwikkeling in de wereld, zorgen er voor dat de basis voor de hypotheekrente, de rente op Nederlandse staatsleningen, zich momenteel op een zeer laag peil bevindt. Hierdoor zijn de gevolgen voor de hypotheekrente van het stopzetten van het opkoopprogramma door de ECB vooralsnog beperkt. Door de lage stand van de kapitaalmarktrente, en het gebruikelijk oplopen van de rentemarge aan het eind van het jaar, lijkt er bij geldverstrekkers voldoende ruimte te zijn om de hypotheekrente te verlagen: ABN Amro, Florius, NN, Merius en Vista gingen daar vorige week al toe over. Wellicht dat de komende weken meer aanbieders dit voorbeeld zullen volgen, aangezien de maand januari vanwege de aangepaste Nibud- en NHG-normen, wel eens een piek kan gaan worden in het komende hypotheekseizoen, net als vorig jaar.

Kiezen voor offerterente of passeerrente?
Eén van de belangrijkste voorwaarden waarop consumenten de keuze voor een geldverstrekker baseren, is het moment dat de hoogte van de hypotheekrente wordt bepaald. Gebeurt dat bij het afgeven van het renteaanbod of is dat enkele maanden later, bij het passeren bij de notaris (dan wel het moment van verlengen van de offerte)? In het laatste geval geldt de laagste rente van het renteaanbod en datum passeren (dan wel het moment van verlengen), waardoor de uiteindelijke hypotheekrente dus lager kan uitvallen dan in het oorspronkelijke renteaanbod. Veel geldverstrekkers gaan uit van deze ‘passeerrente’, al dan niet tegen betaling van een opslag op de rente. De ervaring van veel adviseurs is dat passeerrente bij gelijke geschiktheid de doorslag kan geven, maar dat veel consumenten er geen hogere rente voor willen betalen. Bovendien vinden de meeste transporten plaats binnen drie tot vier maanden na aanvragen, waardoor de kans op een forse rentedaling minder groot is. Aangezien de brede verwachting is dat de hypotheekrente voorlopig laag blijft en mogelijk licht zal stijgen, lijkt het belang van passeerrente vooralsnog niet te gaan toenemen.

Nieuws van De Hypotheekshop geeft een overzicht van de renteontwikkeling in de afgelopen weken. De verwachtingen die beschreven staan zijn altijd indicatief, hieraan kunnen geen rechten worden ontleend.