Hoeveel eigen geld heb je nodig als je gaat verhuizen?

Toe aan de volgende stap?

Als doorstromer heb je natuurlijk al ervaring op de woningmarkt, maar bij een verhuizing komt er toch weer veel op je af. Eén van de belangrijkste vragen is: hoeveel eigen geld heb je nodig om te verhuizen? 

Bespreek je mogelijkheden

Waarom heb je eigen geld nodig? 

Als je een huis koopt kan je niet alle kosten via een hypotheek financieren. Je mag namelijk niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde. Kosten die daarbovenop komen – zoals overdrachtsbelasting en notariskosten – moet je uit eigen zak betalen. 

Welke kosten moet je als doorstromer zelf betalen? 

Bij de aankoop van een nieuwe woning krijg je met een aantal kosten te maken die je niet kunt meefinancieren: 

Overdrachtsbelasting 

Voor de meeste doorstromers geldt een tarief van 2% over de koopsom van de woning. Bij een woning van € 400.000 betekent dat dus dat je € 8.000 aan overdrachtsbelasting moet betalen. 

Kosten koper (k.k.) 

Onder kosten koper vallen de bijkomende kosten die je als koper moet betalen als je een nieuwe woning koopt. Denk aan notariskosten voor de leveringsakte en hypotheekakte, taxatiekosten, advieskosten en eventuele NHG-kosten, als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit. In totaal kan je rekenen op zo’n € 3.000 tot € 4.000 aan bijkomende kosten. 

Eventuele kosten voor verkoop van je oude woning 

Als je gaat verhuizen koop je niet alleen een nieuwe woning, maar moet je natuurlijk ook je oude huis verkopen. Ook hier zitten vaak kosten aan verbonden. Denk aan makelaarskosten, overbruggingskrediet of afloskosten bij je oude hypotheek. Deze kosten zijn volledig afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Daarom is het altijd goed om je verhuizing te bespreken met een financieel adviseur. Zo weet je van tevoren precies waar je aan toe bent en kom je niet voor verrassingen te staan. 

Hoeveel eigen geld heb je écht nodig? 

Hoeveel geld je echt nodig hebt, hangt af van verschillende factoren: 

De overwaarde op je huidige woning 

Is je oude woning meer waard dan je openstaande hypotheek? Dan heb je overwaarde op je huis. Deze overwaarde kun je gebruiken als eigen geld voor je nieuwe woning. In veel gevallen is dit bedrag ruim voldoende om de bijkomende kosten te dekken, en soms zelfs om een lagere hypotheek te nemen. 

Voorbeeld: Je verkoopt je woning voor € 350.000 en je hebt nog € 250.000 hypotheek openstaan. Je hebt dan € 100.000 overwaarde die je kunt gebruiken. 

De prijs van je nieuwe woning 

Hoe duurder je volgende woning, hoe hoger de kosten – zoals overdrachtsbelasting en notariskosten – zijn. Maar als je veel overwaarde hebt, hoef je misschien maar weinig of geen extra spaargeld in te brengen. 

Eventuele verbouwingsplannen 

Wil je gelijk gaan verbouwen in je nieuwe huis? Ook dan heb je hoogstwaarschijnlijk extra eigen geld óf eventueel een hogere hypotheek nodig om de verbouwing te financieren. 

In onderstaande tabel hebben we alle kostenposten met welke je te maken krijgt als je gaat verhuizen voor je op een rij gezet: 

Gemiddeld heb je dus als doorstromer tussen de € 10.000 en € 20.000 aan eigen geld nodig, tenzij je genoeg overwaarde hebt om dit op te vangen. Deze overwaarde kan je financieren met je hypotheek als eigen inbreng. De hoogte van het bedrag hangt natuurlijk af van de verkoop van je woning. 

Wat als je overwaarde hebt, maar je huidige woning nog niet is verkocht? 

Het kan zijn dat je je huidige woning nog niet verkocht hebt. Dan is een overbruggingskrediet nodig. Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee je de verwachte overwaarde alvast kunt gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis. 

Let op: niet alle overwaarde telt meteen mee. De bank kijkt naar de verwachte verkoopprijs én naar de markt. 

Overbieden: wat betekent dat voor jouw eigen geld? 

Op de huidige woningmarkt is overbieden vaak nodig om je droomwoning te bemachtigen. Woningen worden regelmatig boven de vraagprijs verkocht, zeker in gewilde regio’s. Maar let op: de bank financiert maximaal 100% van de getaxeerde woningwaarde, en dat is niet altijd gelijk aan de koopsom. 

Wat is het risico van overbieden? 

Als je overbiedt, bestaat de kans dat de taxatiewaarde lager uitvalt dan het bod dat je hebt uitgebracht. In dat geval kun je het verschil tussen die twee niet meefinancieren en moet je dat bedrag van je eigen geld betalen. 

Voorbeeld: De vraagprijs van de woning is € 400.000, je doet een bod van € 420.000 en de taxatiewaarde is € 405.000. Dit betekent dat je € 15.000 extra eigen geld moet inbrengen om het verschil te overbruggen. 

Als doorstromer kun je overbieden met je overwaarde 

Heb je een goede overwaarde op je huidige woning? Dan kun je die gebruiken om het bedrag waarmee je overbiedt te financieren. Belangrijk om te weten is dat dat alleen lukt als je overwaarde op tijd beschikbaar is of als je een overbruggingskrediet afsluit. 

Laat vooraf een haalbaarheidscheck doen ✅

Voordat je een bod uitbrengt, is het verstandig om samen met een financieel adviseur je mogelijkheden in kaart te brengen door een haalbaarheidscheck te doen. Samen kijken jullie dan onder andere naar:  

• Tot welk bedrag jij kunt overbieden 

• Wat jouw maximale hypotheek is 

• Hoeveel eigen geld je beschikbaar hebt (of kunt vrijmaken) 

• Wat er gebeurt bij een lagere taxatie 

Zo weet je precies waar je aan toe bent én voorkom je financiële verrassingen na het tekenen van het koopcontract.