Overwaarde benutten op latere leeftijd: wat kan er met je hypotheek?

Je woont prettig, hebt in de loop der jaren flink wat overwaarde opgebouwd en bent niet van plan om te verhuizen. Maar misschien zou je wél graag wat extra financiële ruimte hebben. Voor een verbouwing, een mooie reis, een aanvulling op je pensioen of om je kinderen of kleinkinderen financieel te helpen.

Veel mensen denken dat hun leeftijd het lastig maakt om daarvoor nog iets met hun hypotheek te doen. Dat hoeft helemaal niet zo te zijn. Sterker nog: voor woningbezitters vanaf de AOW-leeftijd komen er juist nieuwe mogelijkheden bij.

Randy Rietdijk van De Hypotheekshop Hoofddorp Hyde Park legt uit wat er kan en waar je op moet letten.

Kun je op latere leeftijd nog een hypotheek afsluiten?

“Ja hoor. Het is een hardnekkig misverstand dat je op je 70e of 80e geen hypotheek meer kunt krijgen. Leeftijd op zichzelf hoeft geen belemmering te zijn. Waar het om draait, is of er een stabiel inkomen is - en pensioen wordt door banken als een stabiel inkomen gezien - en of er voldoende overwaarde in de woning zit.

Veel mensen op latere leeftijd hebben jarenlang afgelost en daardoor veel overwaarde opgebouwd. Dat vermogen zit alleen wel vast in de stenen. Er zijn verschillende manieren om een deel daarvan beschikbaar te maken.

En de mogelijkheden worden ruimer. Zo is er sinds 1 september een nieuwe hypotheek speciaal voor mensen vanaf de AOW-leeftijd. Daarbij kan tot 70% van de woningwaarde worden gefinancierd en maximaal de helft van de hypotheek aflossingsvrij blijven. Ook mag een deel van de overwaarde worden gebruikt voor bijvoorbeeld een verbouwing, schenking of aanvulling op je inkomen.

Dat is interessant, juist omdat we zien dat andere geldverstrekkers de mogelijkheden rond aflossingsvrije hypotheken de laatste tijd aanscherpen. Het loont dus echt om te laten onderzoeken wat er in jouw situatie nog wél kan.”

Waar kun je je overwaarde voor gebruiken?

“Dat kan voor heel verschillende dingen zijn. Misschien wil je je huis verbouwen of levensloopbestendig maken. Misschien wil je je kinderen of kleinkinderen financieel helpen. Maar het kan ook gaan om extra financiële ruimte om zelf van te genieten.

Juist dat laatste was niet bij iedere hypotheek even makkelijk. Bij die nieuwe hypotheek die ik net noemde, kan vrijgekomen overwaarde ook voor consumptieve bestedingen worden gebruikt. Daarnaast kan er onder voorwaarden extra worden geleend voor energiebesparende maatregelen.

Een andere mogelijkheid is een opeethypotheek. Die is bedoeld voor mensen die overwaarde in hun huis hebben, die niet willen of kunnen verhuizen, maar wel behoefte hebben aan extra geld. Stel, je leent op deze manier €50.000. Normaal gesproken zou je daar bijvoorbeeld €150 rente per maand over betalen. Bij een opeethypotheek wordt die rente maandelijks bijgeschreven op de schuld in plaats van betaald. Na één maand is je schuld dus €50.150. Dat loopt elke maand verder op. Bij overlijden wordt deze lening afgelost met de overwaarde van het huis. Zo kun je zelf van je overwaarde profiteren, zonder te verhuizen. Prima constructie. Wel belangrijk je te realiseren dat je overwaarde feitelijk maandelijks krimpt – en daarmee ook je erfenis. Je leent dus niet alleen geld, je maakt ook een keuze over je nalatenschap. Ik raad mensen altijd aan daar in ieder geval transparant over te zijn met nabestaanden.

Welke vorm het beste past, hangt helemaal af van wat je wilt bereiken. Daarom begin ik liever niet met de vraag welke hypotheek iemand moet hebben. Ik wil eerst weten: wat zou je met het geld willen doen? Daarna kunnen we kijken welke oplossing daarbij past."

Waar moet je op letten als je overwaarde wilt opnemen?

“Je kijkt verder dan alleen naar hoeveel geld er in je woning zit. Je inkomen en maandlasten moeten ook na het opnemen van overwaarde passen bij je situatie.

Daarom brengen we eerst het complete financiële plaatje in kaart. Hoeveel AOW en pensioen ontvang je? Zijn er nog andere inkomsten, bijvoorbeeld uit een lijfrente of verhuur? Hoe hoog is je huidige hypotheek en heb je nog andere leningen?

Vervolgens kijken we naar de woning en hoeveel overwaarde er daadwerkelijk beschikbaar is. En natuurlijk naar de gevolgen van de keuze die je maakt.

Het mooie is dat er tegenwoordig verschillende oplossingen zijn. De ene hypotheek geeft meer ruimte om overwaarde vrij te maken, bij een andere blijven de maandlasten juist beperkt. Ook zijn er inmiddels mogelijkheden waarbij de rente levenslang kan worden vastgezet, zodat je vooraf weet waar je aan toe bent.

Mijn advies is daarom: schrijf een hypotheek op latere leeftijd niet te snel af. Zeker als je veel overwaarde hebt, kan er meer mogelijk zijn dan je denkt. Laat eerst goed uitzoeken welke oplossing past bij jouw inkomen, woning én plannen.”

Wat kan jouw overwaarde voor je betekenen?

Veel vermogen in je woning, maar liever niet verhuizen? Dan kan het interessant zijn om te onderzoeken of je een deel van je overwaarde kunt benutten.

Benieuwd wat er in jouw situatie mogelijk is? Maak een afspraak bij De Hypotheekshop Hoofddorp Hyde Park. We zetten de mogelijkheden graag voor je op een rij.