Help! Hoe krijg ik mijn vermogen uit mijn woning?

14.05.2019

U heeft 30 jaar geleden een woning gekocht. Of u heeft de afgelopen jaren flink afgelost op uw hypotheek. De kans is dan groot dat er een forse overwaarde op de woning zit. Overwaarde is hierbij het verschil tussen de waarde van de woning en de daarop rustende schuld (hypotheek). Wanneer u nog maar een kleine hypotheek heeft of de woning fors meer waard is geworden kan deze overwaarde flink oplopen. Maar hoe kunt u deze overwaarde nou gebruiken zonder daarbij de eigen woning te moeten verkopen? Bijvoorbeeld als appeltje voor de dorst nu u met pensioen bent of om uw (klein)kinderen te helpen bij de aankoop van hun eerste woning. In deze blog leg ik u graag uit wat de verschillende opties zijn.

Optie 1 Verkoop woning

De meest voor de hand liggende optie om uw overwaarde te verzilveren is de verkoop van de woning. Met de opbrengst van de verkoop kan de resterende hypotheek (als deze er nog is) worden afgelost en het restant ontvangt u dan op eigen rekening. De vraag is dan echter: wat nu? Wilt u dan gaan huren of een nieuwe woning kopen? En wilt u überhaupt wel verhuizen of woont u eigenlijk nog prima?

Optie 2 Neem een (extra) hypotheek
Wilt u blijven wonen in de huidige woning? U kunt ervoor kiezen om een nieuwe hypotheek aan te vragen. Dit kan maximaal tot 100% van de marktwaarde van de woning. Daarbij wordt er gekeken naar de hoogte van uw inkomen, ook als u al met pensioen bent. U moet de maandlast namelijk wel kunnen dragen. In veel gevallen zal het volledige bedrag moeten worden terugbetaald wat voor een hogere maandlast kan zorgen.

Gebruikt u het bedrag voor verbetering van de woning? Dan is de rente over deze lening gewoon fiscaal aftrekbaar. De meeste geldverstrekkers geven de mogelijkheid om voor dit bestedingsdoel de hypotheek te verhogen.

Gebruikt u het niet voor verbetering van de woning, maar bijvoorbeeld als schenking of voor het aankopen van een auto of boot? Dan is de rente over deze lening niet aftrekbaar. Het aantal geldverstrekkers welke een hypotheek verstrekt voor dit bestedingsdoel is beperkt.

Optie 3 Verzilver de overwaarde van uw woning
Wilt u blijven wonen in uw huidige woning? En een gedeelte van uw overwaarde opnemen zonder daarbij een hogere maandlast? Dan kan een zogenaamde “op-eethypotheek” geschikt voor u zijn. U neemt dan een extra hypotheek op de woning en krijgt dit bedrag meteen uitgekeerd. Uiteraard wil een geldverstrekker hiervoor wel een rentevergoeding. Maar in tegenstelling tot een traditionele hypotheek hoeft u deze rentevergoeding niet elke maand te betalen, maar wordt deze opgeteld bij uw hypotheek. Hierdoor stijgt de hypotheekschuld elke maand. Wanneer u de woning in de toekomst alsnog gaat verkopen zal de oorspronkelijke hypotheek plus de opgebouwde rente moeten worden afgelost. Hieronder een kort voorbeeld:

“ Piet heeft een woning met een waarde van € 400.000 zonder hypotheek. Hij neemt een op-eethypotheek van € 100.000 welke hij gebruikt om te schenken aan zijn dochter voor de aankoop van haar eerste woning. Over deze rente is Piet 3% verschuldigd, dit is € 250 per maand. Deze rente van € 250 wordt niet elke maand van Piet zijn rekening afgeschreven, maar wordt bij de schuld opgeteld. Na de eerste maand heeft Piet dan ook een schuld van € 100.250”.

 

Het voordeel van een dergelijke op-eethypotheek is dat het niet zorgt voor een verhoging in de maandlast en dat er niet wordt gekeken naar inkomen. Daarnaast mag u ook zelf het bestedingsdoel gaan kiezen. Het nadeel is wel dat de verstrekking zeker geen 100% zal zijn van de overwaarde aangezien ook de rentebetalingen de hypotheekschuld in de toekomst gaan verhogen.

U kunt voor een dergelijke opeethypotheek terecht bij een klein aantal geldverstrekkers. Gebruikt u het alleen om uw woning te verbeteren? Dan kunt u hiervoor ook terecht bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Deze regeling wordt door de overheid aangeboden maar is niet bij elke gemeente beschikbaar. Controleer via deze link of deze regeling voor u beschikbaar is in uw gemeente:
(https://www.svn.nl/verzilverlening)

Optie 4 verkoop uw grond
U kunt er ook voor kiezen om de grond onder uw woning te verkopen. De opbrengst van de verkoop van de grond ontvangt u op uw eigen rekening en mag u vrij besteden. Zolang u blijft wonen betaalt u dan erfpacht voor de grond als vergoeding. Deze erfpacht is overigens aftrekbaar. U betaalt alleen erfpacht en hoeft niet af te lossen.

U krijgt hierdoor in een keer groot geldbedrag tot uw beschikking. Daarnaast mag u de grond blijven gebruiken zoals u deed en profiteert u nog steeds van een waardestijging van de woning. Verkoopt u een paar jaar later alsnog de woning? Dan heeft de koper de mogelijkheid om de woning met of zonder grond te kopen.

Het voordeel van deze constructie is de bestedingsvrijheid, u mag het bedrag gebruiken waarvoor u wil. Het nadeel is dat u elke maand een vergoeding (erfpacht) betaalt voor het gebruik van de grond. Daarnaast profiteert u wel van de waardestijging van de woning, maar niet van de waardestijging van de grond.

Kijk voor meer informatie over deze optie op:
https://duowonen.nl/zowerkthet

Optie 5 Uw woning verkopen en terughuren
Net zoals bij optie 1 verkoopt u hierbij de woning, maar bij deze optie kunt u toch blijven wonen. U gaat namelijk de eigen woning terughuren.Hierbij hebben we ook gelijk het grootste voor-en nadeel te pakken.

In veel gevallen zal deze constructie namelijk leiden tot een hogere maandlast. Dit hoeft niet erg te zijn wanneer u verwacht nog maar een korte periode te blijven in uw woning. Wilt u langer blijven wonen in de huidige woning? Dan ligt het gevaar op de loer dat de som geld naar verloop van tijd op is maar de maandelijkse huur doorloopt. U bent dan nog verder van huis.

Heeft u zelf de wens om de overwaarde van uw woning te gaan opnemen? Komt u dan gerust eens bij ons langs! Wij helpen u graag met het verkennen van de mogelijkheden en welke optie het beste bij uw situatie past. Maak hier online een afspraak of bel 058-216 2020. En… de kosten voor het eerste gesprek nemen wij voor onze rekening!