Hanteren ‘aanvraagdatum’ biedt voordelen

De Nationale Hypotheek Garantie en bijna alle geldverstrekkers gaan voortaan uit van de aanvraagdatum voor het bepalen van de van toepassing zijnde hypotheeknormen met betrekking tot inkomen en maximale hoogte op basis van woningwaarde. En dat heeft eigenlijk voor iedereen een hoop voordelen.

Het voorjaar en het najaar zijn bij uitstek de momenten waarop mensen op zoek gaan naar een (andere) woning. De maand december is daardoor in hypothekenland traditioneel het drukke seizoen waarin deadlines van geldverstrekkers een grote rol spelen. Dat zal ook dit jaar niet anders zijn, hoewel er voor de consument wel een verandering ten goede heeft plaatsgevonden. 

Deadlines in december

In december willen veel mensen hun hypotheekakte nog graag voor de jaarwisseling laten passeren zodat de financieringskosten op de eerstvolgende belastingaangifte in aftrek kunnen worden gebracht. Geldverstrekkers communiceren vaak eind november al op welke datum zij uiterlijk een compleet hypotheekdossier willen hebben om passeren in het oude jaar te garanderen. Op deze manier geven zij in de vroegtijdig stadium duidelijkheid over de haalbaarheid. De uiterste data lopen overigens wel flink uiteen tussen de verschillende aanbieders: de vroegste deadline ligt op dit moment al op 9 december terwijl de laatste pas 26 december is.

Uiterste datum voor hypotheekaanvragen

Maar er gelden niet alleen deadlines voor passeren in het oude jaar. Ook voor het aanvragen van een hypotheekofferte, die sinds dit jaar renteaanbod heet, gelden uiterste data. De reden hiervoor is dat per 1 januari twee wijzigingen plaatsvinden waardoor het voor sommige consumenten gunstig kan zijn om nog een offerte aan te vragen tegen de huidige normen.

De wijzigingen in de hypotheeknormen hebben betrekking op hoeveel eigen geld iemand moet inbrengen bij de koop van een eigen woning, en de hoogte van de maximale lening op inkomen waarvoor de normen van het Nibud worden gevolgd. Waar vorig jaar voor aanvragen met NHG door geldverstrekkers nog werd uitgegaan van de offertedatum, wordt hier voortaan de aanvraagdatum voor aangehouden. En dat heeft zoals aangegeven grote voordelen.

Voordelen hanteren aanvraagdatum

De oorzaak voor het hanteren van de aanvraagdatum ligt in de invoering van Europese hypothekenrichtlijn Mortgage Credit Directive in juli van dit jaar. Voortaan ontvangt de consument de definitieve hypotheekofferte, ook wel bindende offerte, als de hypotheek akkoord is. Het hele traject van het rondmaken van een hypotheekdossier kan wel drie maanden of langer in beslag nemen waarbij de consument tevens afhankelijk is van eventuele drukte bij een geldverstrekker.

Uitgaan van het moment van aanvragen geeft de consument daarom al in een vroegtijdig stadium duidelijkheid over de haalbare hoogte van diens hypotheek en de hoogte van in te brengen eigen middelen. Daarbij is er niet de druk van ontbindende voorwaarden uit de koopakte die kunnen verlopen of van achterstanden bij geldverstrekkers waardoor dossiers niet tijdig kunnen worden behandeld. Ook geldverstrekkers zelf hebben er trouwens baat bij dat de werkzaamheden wat meer kunnen worden gespreid.

Bij veel geldverstrekkers kunnen dit jaar ook op 31 december nog hypotheekaanvragen tegen de huidige normen worden ingediend. Dit komt de duidelijkheid ten goede en vermindert onzekerheid. Wel geldt de voorwaarde dat er een onderpand bekend is. Zonder onderpand, of met een onderpand dat later wordt gewijzigd, kan geen geldig renteaanbod worden uitgebracht.