Eigen geld inbrengen bij aankoop woning; waarom en hoeveel?

Als koper van een nieuwe woning krijg je naast de koopsom ook altijd met bijkomende kosten te maken. Denk daarbij aan uitgaven zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en de prijs voor de eigendomsakte van het huis. Voorheen kon je ook die posten meefinancieren in je hypotheek. Maar daar is een paar jaar geleden verandering in gekomen. Wil je nu een huis kopen, dan heb je eigen geld nodig. Hoeveel precies? Wij leggen het je uit.

Vóór 2018 mocht je meer lenen dan jouw nieuwe woning waard was. Dat extra bedrag kon je inzetten om de uitgaven voor de aankoop ervan te dekken. Maar sinds 1 januari 2018 mag je nog maximaal 100% van de getaxeerde marktwaarde van je nieuwe huis lenen. De rest, ook wel de kosten koper genoemd, moet je zelf bekostigen.

Wat verstaan we onder eigen geld?

Eigen geld is – zoals de naam al doet vermoeden – het geld dat je zélf tot je beschikking hebt om in de aankoop van je nieuwe woning te investeren. Spaargeld, beleggingen of de overwaarde afkomstig uit de verkoop van je vorige huis bijvoorbeeld. Eigen geld kan overigens ook uit een schenking komen. 

Hoeveel eigen geld moet je hebben om een huis te kopen?

Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een huis te kopen? We horen het je denken. Simpel gezegd moet je bij de inbreng van eigen middelen voor de kosten koper van een bedrag van zo’n 2 tot 6% van de koopsom uitgaan. Houd er daarnaast ook rekening mee dat je misschien nieuwe meubels wilt aanschaffen. Of verhuizers wilt inschakelen om je inboedel van A naar B te verplaatsen. Allemaal kostenposten die je ook met je eigen middelen betalen moet.

Wat zijn bijkomende kosten bij de aankoop van een woning?

Je weet inmiddels dat bij het kopen van een huis meer bedragen komen kijken dan alleen de koopsom. Die kosten zijn op te splitsen in twee categorieën; aankoopkosten en financieringskosten.

Aankoopkosten

  • Overdrachtsbelasting
    De belasting die je betaalt bij de aankoop van een bestaande woning. De hoogte van de overdrachtsbelasting betreft 0%, 2% of 8% van de aankoopwaarde van een huis; de prijs die jij met de verkoper overeengekomen bent. Voor nieuwbouwwoningen geldt een vrijstelling voor overdrachtsbelasting. Je betaalt in dat geval omzetbelasting, die in de aankoopprijs verwerkt is.
  • Makelaarskosten
    Het bedrag dat je aan jouw aankoopmakelaar betaalt voor de hulp bij de zoektocht naar hét huis dat aan jouw wensen voldoet. Dit kan een vooraf vastgesteld bedrag zijn. Maar vaak betreft de courtage die de makelaar voor zijn of haar inspanningen vraagt een percentage van de aankoopprijs van de nieuwe woning.
  • Bouwkundige keuring
    Het tarief dat je betaalt voor de uitvoering van een bouwkundige keuring. Zo’n keuring raden wij ten zeerste aan, zeker bij oudere huizen. Het bouwkundig rapport schetst op hoofdlijnen een beeld van de bouwkundige staat van de woning die jij van plan bent te kopen. Daarnaast wordt inzichtelijk gemaakt met welke uitgaven je direct of in de nabije toekomst rekening moet houden om eventuele geconstateerde gebreken te verhelpen. 

Financieringskosten

  • Notariskosten
    Bij de aankoop van een woning komen ook een hypotheekakte en leveringsakte om de hoek kijken. De notaris stelt ze op en tekent ze op de dag van de sleuteloverdracht samen met jou en de verkopende partij. De notaris draagt daarnaast ook zorg voor de inschrijving van de aktes in het Kadaster; een openbaar register over eigendom en gebruik van vastgoed en ruimte in ons land. 
  • Taxatiekosten
    In veel gevallen stelt de hypotheekverstrekker een taxatie verplicht. Dit omdat het taxatierapport een goede indicatie van de waarde van de woning geeft. Er wordt hierbij onder meer rekening gehouden met de voorzieningen in en rondom het huis, de buurt waarin het huis staat, energiebesparende maatregelen en de verkoopprijs van soortgelijke en recent verkochte woningen. 
  • Kosten Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
    Kies je ervoor om voor de aankoop van je woning een hypotheek met NHG af te sluiten? Dan betaal je eenmalig een bedrag waardoor Stichting Waarborgfonds Eigen Woning borg staat voor jouw lening. Per 1 januari 2020 bedragen de kosten hiervoor 0,7% van de totale lening. Let wel: er geldt een maximumbedrag voor de hypotheek, wil je voor NHG in aanmerking komen. Sinds 1 januari 2021 is dit bedrag € 325.000,-.
  • Advies- en bemiddelingskosten
    Schakel je hulp in bij het afsluiten van je hypotheek? Jouw hypotheekadviseur berekent dan de maximale te verkrijgen hypotheek en vergelijkt hypotheken, rentetarieven en voorwaarden van vrijwel alle hypotheekverstrekkers voor je. Daar betaal je advies- en bemiddelingskosten voor.

Rekenvoorbeelden: hoeveel eigen geld nodig om een huis te kopen?

Om duidelijk antwoord te geven op de vraag ‘hoeveel geld moet je hebben om een huis te kopen?’, schetsten we twee verschillende situaties voor je. In het eerste rekenvoorbeeld zijn we ervan uitgegaan dat de koper 30 jaar is, voor een bestaande woning gaat en de koopsom van het huis € 300.000,- bedraagt. In het tweede rekenvoorbeeld koopt een 37-jarige een bestaande woning van € 400.000,- aan.

Situatie 1: woning van € 300.000,-

Overdrachtsbelasting€ 0
Notariskosten€ 1.100
Taxatiekosten€ 450
Bouwkundige keuring€ 300
Makelaarskosten€ 1.500
Totaal€ 3.350

De koper heeft in dit voorbeeld dus minimaal € 3.350,- eigen geld nodig. Hier zijn de kosten voor hypotheekadvies en extra’s zoals een NHG-hypotheek of een starterslening overigens nog niet meegeteld. 

Je zult je afvragen waarom er in dit voorbeeld geen overdrachtsbelasting in rekening wordt gebracht. Dit komt omdat woningkopers van 18 tot 35 jaar vrijstelling krijgen van deze vorm van belasting. Eenmalig en alleen als de kopers de woning zelf gaan bewonen. De overheid wil met deze maatregelen starters en doorstromers meer kansen geven op de woningmarkt. Voor kopers vanaf 35 jaar geldt het tarief van 2%.

Situatie 2: woning van € 400.000,-

Overdrachtsbelasting€ 8.000
Notariskosten€ 1.100
Taxatiekosten€ 450
Bouwkundige keuring€ 300
Makelaarskosten€ 1.500
Totaal€ 11.350

De koper in dit voorbeeld heeft dus minimaal € 11.350,- eigen geld nodig. De kosten voor het hypotheekadvies zijn hier nog niet in meegenomen.

Klaar voor de volgende stap? 

Verwacht jij voldoende eigen middelen te hebben om de kosten koper te bekostigen? Dan ben je klaar voor de volgende stap: het plannen van een gratis oriëntatiegesprek. Het is helemaal aan jou hoe dit plaatsvindt; op kantoor, als video- of als belafspraak. Tijdens het gesprek brengen we de huidige situatie, inkomsten, woonwensen en toekomstdromen in kaart om vervolgens de maximale hypotheek te berekenen. Zo kun je nóg gerichter op zoek naar de nieuwe woning die bij je past.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

Feedback