Hypotheek oversluiten

Wil je weten of het rentetarief van je hypotheek omlaag kan, zodat je lagere maandlasten krijgt? Of het oversluiten van je hypotheek zinvol is hangt af van verschillende factoren, zoals:

  • Wat je rentetarief is en wat je nieuwe rentetarief wordt
  • Hoe lang je rentevaste periode nog duurt
  • Wat het openstaande bedrag van je hypotheek is
  • Hoe lang je nog recht hebt op renteaftrek
  • Welke hypotheekvorm je hebt
  • Wat de waarde van je woning is
  • Welke fiscale gevolgen er zijn, zoals een lagere hypotheekrenteaftrek
  • De hypotheekvoorwaarden die gelden
  • Jouw behoeften en wensen
Hypotheek oversluiten

Kom gerust eens langs voor een kennismakingsgesprek. Wij geven je dan gelijk duidelijkheid over je oversluitmogelijkheden.

Het eerste gesprek is altijd gratis

Rentetarief omlaag

Er zijn verschillende manieren om je rentetarief omlaag te krijgen. Het is soms niet eens nodig om je hypotheek daadwerkelijk over te sluiten. Dat is mooi, want dat scheelt je weer kosten!

Aanpassen tariefklasse

Heb je een hypotheek zonder NHG? Dan bestaat je rentetarief meestal uit een basisrente plus een risico-opslag. Deze risico-opslag is gebaseerd op de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van je woning. De verhouding hiervan kan veranderen tijdens de looptijd van je hypotheek. Bijvoorbeeld doordat de waarde van je woning is gestegen. En omdat je op je hypotheek hebt afgelost. Bij een lineaire en annuïtaire hypotheek gebeurt dit zelfs automatisch.

Er zijn geldverstrekkers, die de renteopslag tijdens de rentevaste periode willen aanpassen. Je moet dan natuurlijk wel kunnen aantonen, dat je hier recht op hebt. Dit gebeurt meestal namelijk niet automatisch. Je moet zelf vaak een verzoek voor indienen bij de hypotheekverstrekker. Via ons netwerk kunnen wij gauw een indicatie van de waarde van je woning geven. Er zijn verschillende taxateurs, die we daarvoor kunnen benaderen. Zo kunnen we snel bepalen of het zin heeft om de aanpassing aan te vragen.

Rentemiddeling

Je breekt je rentecontract open en je beëindigt je rentevaste periode. De hypotheekverstrekker loopt daardoor rente-inkomsten mis. Daar betaal je een vergoeding voor. Dit voel je niet direct in je portemonnee. De vergoeding is namelijk verwerkt in een opslag bovenop je nieuwe rentetarief.

Je nieuwe rentetarief bestaat uit:

  • Je (nieuwe) actuele rentetarief
  • Een opslag voor de vergoeding
  • Een eventuele extra opslag afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker

Misschien moet je daarnaast nog administratiekosten betalen. De vergoeding (boeterente) is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Hypotheek oversluiten bij je eigen geldverstrekker

Je koopt het resterende gedeelte van je rentevaste periode van je hypotheek af. Daar betaal je een vergoeding (boeterente) voor. Vervolgens kies je voor een nieuwe rentevaste periode. Tijdens deze nieuwe rentevaste periode blijft je rentetarief gelijk. Je betaalt waarschijnlijk administratiekosten aan de bank. De vergoeding èn de advies- en bemiddelingskosten kun je meestal aftrekken voor de inkomstenbelasting.

Hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker

Je moet je hypotheek opnieuw aanvragen. De nieuwe geldverstrekker gaat je aanvraag beoordelen. Dat gebeurt aan de hand van de huidige verstrekkingsnormen. Aan je oude geldverstrekker moet je een vergoeding (boeterente) betalen. De oude hypotheekverstrekker loopt namelijk rente-inkomsten mis als je rentevaste periode nog niet is afgelopen.

Bij je hypotheek oversluiten krijg je te maken met andere kosten, zoals notariskosten en taxatiekosten. De vergoeding, taxatiekosten, notariskosten en advies- en bemiddelingskosten kun je meestal aftrekken voor de inkomstenbelasting. Is je rentevaste periode bijna afgelopen? Of heb je verhuisplannen? Dan kan het verstandiger zijn om even te wachten. Meestal kun je de hypotheek dan namelijk kosteloos in één keer aflossen.

Loopt je rentevaste periode af? Dan moet je tijdig schriftelijk aangeven, dat je gaat oversluiten. Anders kan de hypotheekverstrekker je rentecontract verlengen met een nieuw rentetarief. Soms kun je je rentecontract met je gunstige rentetarief ook meenemen naar je volgende woning. Dit noem je de meeneemregeling.

Hypotheekvorm

Tijdens het gesprek met je hypotheekadviseur komt automatisch de hypotheekvorm aan bod. Is je huidige hypotheekvorm nog wel passend?

Heb je een beleggingshypotheek? Is daar een beleggingsverzekering, levensverzekering of bankspaarrekening (met beleggingen) aan gekoppeld? Heb je behoefte aan meer zekerheid? Misschien is het dan een optie om de hypotheekvorm om te zetten naar een (bank)spaarhypotheek (zonder beleggingen).

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Oversluiten kan verstandig zijn als je veel minder rente gaat betalen. Bij de meeste banken kun je maximaal 50% van de waarde van je woning aflossingsvrij lenen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Tussentijds los je niet automatisch af op je hypotheek. Aan het einde van de looptijd moet je de hypotheek in één keer aflossen. Is dit nog verstandig voor jou? En wil je dit nog wel? Of wil je misschien liever (een gedeelte van) je hypotheek maandelijks aflossen? Dan kun je de hypotheekvorm omzetten naar een annuïtare of een lineaire hypotheek. Lees meer over de verschillende hypotheekvormen  

Hypotheek oversluiten met een (bank)spaarhypotheek

Heb je een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek (zonder beleggingen)? Aan een spaarhypotheek is dan een spaarverzekering gekoppeld. Bij een bankspaarhypotheek is dat een bankspaarrekening.

Bij deze hypotheekvormen is de spaarrente gelijk aan het rentetarief van je hypotheek. Als je oversluit gaat je hypotheekrentetarief omlaag. Je spaarpremie of spaarinleg gaat dan juist weer omhoog. Oversluiten heeft meestal geen zin. Je totale (netto) maandlasten kunnen er zelfs door omhoog gaan! Maar je hypotheekadviseur zal je zeker vertellen wat je mogelijkheden zijn.

Overigens kan een bankspaarrekening ook gekoppeld zijn aan een beleggingshypotheek. Dan is de situatie natuurlijk anders!

Oversluitkosten

 Bij een hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker krijg je met kosten te maken, zoals:

  • Vergoeding (Boeterente)
  • Taxatierapport
  • Notariskosten
  • Advies- en bemiddelingskosten
  • NHG-kosten
  • Kosten als je oversluit naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Gelukkig zijn al deze oversluitkosten meestal wel fiscaal aftrekbaar! Als je geld leent om de oversluitkosten te betalen dan heeft dit fiscale consequenties.

Verbouwing

Natuurlijk kun je de oversluiting combineren met een verbouwing. Kies je voor een verduurzaming van je woning? Dan kun je zelfs extra lenen tot maximaal 106% van de woningwaarde (na verbouwing). Uiteraard moet je inkomen dan wel voldoende zijn daarvoor.

Hypotheek oversluiten?

Wil je weten of oversluiten voor jou interessant is? Doe vast De Hypotheekshop Bespaarcheck om een indicatie te krijgen welk bedrag je kunt besparen.

Heb je berekend dat je kunt besparen? Kom dan gratis en vrijblijvend kennismaken met een van onze hypotheekadviseurs. Tijdens dit gesprek krijg je gelijk duidelijkheid over je oversluitmogelijkheden. Natuurlijk leggen we je dan ook uit wat wij allemaal voor je kunnen doen.

Het eerste gesprek is altijd gratis

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

Feedback