Wat is een bankgarantie?

Een eigen huis kopen is een grote stap in je leven. Of je nu je eerste huis wilt kopen of al een eigen huis hebt, het is belangrijk om goed geïnformeerd te zijn over je mogelijkheden. Een onderwerp dat vaak ter sprake komt bij het kopen van een huis is de bankgarantie. Op deze pagina leggen we je uit wat een bankgarantie is en waarom het belangrijk kan zijn. Ook vertellen we hoe De Hypotheekshop je hierbij helpt.

Waarom is bankgarantie nodig?

Wanneer je een huis koopt, sluit je een voorlopige koopovereenkomst. Het komt niet vaak voor om direct de volledige koopsom te betalen, omdat je de financiering nog moet regelen. In de meeste situaties spreek je tijdens het vastleggen van het koopcontract ook af dat je de verkoper 10% van de totale koopsom betaalt. De verkoper wil namelijk graag zeker weten dat jij als koper de woning daadwerkelijk afneemt. Zo heeft de verkoper meer zekerheid over de aankoop van de woning. 

Omdat dit om grote bedragen gaat, heb je in sommige gevallen als koper niet voldoende spaargeld om dit bedrag te betalen. In zo’n geval kun je een bankgarantie aanvragen. Dit kan je zien als een soort lening waarbij de bank het bedrag van de waarborgsom voorschiet. Je gaat een overeenkomst aan met de bank waarbij deze verplicht is om het bedrag voor te schieten. 

Als de koop doorgaat, wordt de overeenkomst met de bank beëindigd. Mocht de koop niet doorgaan en zijn de ontbindende voorwaarden verlopen, dan heeft de verkopende partij recht op de garantie die door de bank is gesteld. Een bankgarantie is belangrijk voor zowel de verkoper als de koper. Beide partijen worden van elkaar verzekerd dat ze de gemaakte afspraken naleven.

Het verschil tussen bankgarantie en waarborgsom

Als koper sta je voor de keuze tussen een bankgarantie of waarborgsom. De keuze tussen de twee opties hangt af van de financiële situatie van jou als koper.

Een waarborgsom is een zekerheidsstelling die je als koper betaalt bij het kopen van een huis om te garanderen dat je jouw verplichtingen nakomt. De waarborgsom wordt doorgaans op een derdenrekening (bijvoorbeeld een notarisrekening) gestort en is meestal een percentage van de koopsom, vaak rond de 10%. Als je als koper je verplichtingen nakomt, wordt de waarborgsom verrekend met de uiteindelijke koopsom bij de overdracht van de woning. Mocht je de verplichtingen niet nakomen, dan kan de verkoper aanspraak maken op de waarborgsom als compensatie voor het mislopen van de verkoop.

Bij een bankgarantie staat de bank garant voor het aankoopbedrag, terwijl bij een waarborgsom je als koper de 10% van het aankoopbedrag daadwerkelijk op een derdengeldenrekening stort. Bankgaranties zijn handig voor wanneer je niet direct over spaargeld beschikt om aan het bedrag te voldoen, terwijl een waarborgsom een goede optie is als je voldoende spaargeld hebt. Een bijkomend voordeel van een bankgarantie is dat je je spaargeld niet hoeft aan te raken en je financiële ruimte behoudt.

Hoe werkt een bankgarantie?

Een bankgarantie houdt dus in dat de bank belooft garant te staan voor een bedrag als je niet aan je verplichtingen kunt voldoen. Als de verkoop van een woning om wat voor reden dan ook niet doorgaat, kan de verkoper in bepaalde situaties de waarborgsom opeisen. Met een bankgarantie neemt de bank de verantwoordelijkheid op zich om dit bedrag aan de verkoper te betalen. Hierdoor ontstaat er een schuld bij de bank die je later moet terugbetalen.

Hoe vraag je een bankgarantie aan?

Om een bankgarantie aan te vragen, kun je contact opnemen met je bank nadat je de koopovereenkomst hebt getekend. Je geeft de bank alle benodigde informatie, zoals de koopsom en de gewenste ingangsdatum van de bankgarantie. Vervolgens beoordeelt de bank je aanvraag en controleert of je kredietwaardig genoeg bent om een bankgarantie af te geven. Als je aanvraag wordt goedgekeurd, rekent de bank meestal een vergoeding voor het afgeven van de bankgarantie. Ten slotte stuurt de bank een schriftelijke bevestiging naar de notaris of de verkoper, met de garantie.

Jij als koper regelt de bankgarantie voor het kopen van een woning. Als koper neem je contact op met je bank of schakel je de hulp in van de adviseurs van De Hypotheekshop. Je wordt tijdens het proces begeleid met het verstrekken van de benodigde documenten. Zo zorg je als kopende partij met de bankgarantie ervoor dat de garantie wordt verstrekt en, indien nodig, wordt uitgekeerd aan de begunstigde.

Bankgarantie bij nieuwbouwwoningen

Wanneer je een hypotheek voor nieuwbouw aanvraagt, teken je een koop- en aanneemovereenkomst. Als koper heb je het wettelijke recht op de 5%-regeling. Dit houdt in dat je 5% van het koopbedrag stort in een depot bij de notaris en deze drie maanden na de oplevering betaalt. Als koper kun je in die periode eisen dat een aannemer eventuele gebreken herstelt. De betaling van die 5% kun je tegenhouden, totdat de aannemer de afspraken nakomt.

In dit geval staat de bank garant voor 5% van de aanneemsom als de aannemer de verplichtingen niet nakomt. Dit biedt jou zekerheid tijdens het gehele proces. De notaris controleert of de bankgarantie voldoet aan de wettelijke vereisten en de overeenkomst, en of deze als alternatief voor het depot kan dienen. Daarnaast bewaart de notaris de originele bankgarantie.

Kosten van een bankgarantie

De kosten van een bankgarantie verschillen per financiële instelling, meestal wordt er 1% gerekend over het bedrag waarvoor je garant wilt staan.

Voorbeeld bankgarantie

Stel je voor, je laat een hypotheek berekenen en sluit een koopcontract af voor een koopwoning. De koopsom van de woning is €350.000,-. Het percentage waarvoor de bank garant moet staan is 10%, ofwel €35.000,-. Over dit bedrag wordt 1% aan kosten gerekend, wat betekent dat je €350,- betaalt aan de financiële instelling waar je jouw bankgarantie afsluit.

Zijn de kosten aftrekbaar?

Een bankgarantie valt onder zogenoemde kosten koper. Dit zijn kosten die je maakt om een huis te kunnen kopen. De kosten van een bankgarantie zijn niet aftrekbaar.

Is een bankgarantie verplicht?

In principe ben je niet verplicht om gebruik te maken van een bankgarantie. Wel zul je in veel gevallen moeten voldoen aan de waarborgsom (10%). Als je dit bedrag zelf niet kunt betalen, biedt een bankgarantie een uitkomst.

Geldigheidstermijn van bankgarantie

Het koopcontract bevat doorgaans een termijn waarbinnen je als koper een bankgarantie voor de hypotheek moet regelen. Meestal is dit binnen een periode van twee weken. De hypotheekadviseur kan hierbij assistentie verlenen en de nodige begeleiding bieden.

Mocht de bankgarantie voor de hypotheek niet op tijd geregeld zijn, dan heeft de verkoper het recht om jou als koper schriftelijk in gebreke te stellen. Hierbij word je als koper verzocht om binnen een termijn van acht dagen je alsnog je aan de gemaakte afspraken te houden.

Ontbindende voorwaarden

Wanneer je het koopcontract hebt ondertekend, heb je drie werkdagen om af te zien van de koop, zonder dat dit juridische gevolgen heeft. Als deze termijn is verstreken, zit je aan de koop vast, tenzij je aanvullende afspraken hebt gemaakt. Dit worden ontbindende voorwaarden genoemd. 

Ontbindende voorwaarden zijn clausules die worden opgenomen in het koopcontract van een huis. Dit geeft je als koper de mogelijkheid om de overeenkomst te ontbinden zonder juridische consequenties of boetes, mits aan bepaalde vooraf vastgestelde voorwaarden is voldaan. 

Deze voorwaarden zijn belangrijk om jou als koper te beschermen tegen onvoorziene situaties of complicaties tijdens het koopproces. Veel voorkomende ontbindende voorwaarden zijn bijvoorbeeld het verkrijgen van een passende financiering of het verkrijgen van een huisvestingsvergunning.

Wij helpen je graag bij het informeren over bankgaranties

Wil je meer weten over hypotheken en het aanvragen van bankgaranties? Onze deskundige adviseurs helpen je graag verder. In een vrijblijvend oriëntatiegesprek verkennen wij samen met jou de beschikbare opties en beste keuzes. Aarzel niet om een kosteloze en vrijblijvende afspraak te plannen bij een vestiging van De Hypotheekshop bij jou in de buurt.