Hoe financieel kwetsbaar ben je met een aflossingsvrije hypotheek?

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft een onderzoek gedaan naar huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek. In Nederland zijn er ongeveer 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken verstrekt. Volgens de financiële waakhond (de AFM) zijn veel huishoudens met zo’n hypotheek heel kwetsbaar. De AFM denkt dat ongeveer 78.000 huishoudens zelfs gedwongen moeten verhuizen na afloop van de aflossingsvrije hypotheek. We leggen je uit hoe dit zit.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft een onderzoek gedaan naar huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek. In Nederland zijn er ongeveer 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken verstrekt.

Volgens de financiële waakhond (de AFM) zijn veel huishoudens met zo’n hypotheek heel kwetsbaar. De AFM denkt dat ongeveer 78.000 huishoudens zelfs gedwongen moeten verhuizen na afloop van de aflossingsvrije hypotheek. We leggen je uit hoe dit zit. 

De aflossingsvrije hypotheek

Als je tegenwoordig een hypotheek afsluit, dan ga je meestal direct aflossen. Iedere maand betaal je dan een klein stukje van je lening terug. Aan het einde van de looptijd is je hypotheek in principe afgelost.

Wil je gebruik maken van de renteaftrek? Dan is het bij een nieuwe hypotheek zelfs verplicht, dat je maandelijks wat aflost. Je hebt dan een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek.

Vroeger was het heel gebruikelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Daar kreeg je dan gewoon renteaftrek voor. En daarom zijn er heel veel huishoudens met zo’n hypotheek.

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd niet automatisch af. Je betaalt maandelijks alleen rente voor je hypotheek. Je kunt wel op eigen initiatief ieder jaar een aflossing doen. Als je dat niet doet, blijft je lening dus even hoog.

Waarom kun je kwetsbaar zijn met een aflossingsvrije hypotheek?

Een hypotheek sluit je vaak af voor maximaal 30 jaar. Sinds 2001 kun je namelijk maximaal 30 jaar gebruik maken van renteaftrek over de lening. Tenminste als je de lening helemaal voor je woning gebruikt hebt. En als de lening in box 1 van ons belastingstelsel valt. Je hypotheekadviseur heeft je daar vast over geïnformeerd toen je de hypotheek afsloot.

Aan het einde van de looptijd moet je de aflossingsvrije hypotheek dus aflossen. Maar hoe ga je dat doen? Heb je daar voldoende spaargeld voor? Heb je de intentie om goedkoper te gaan wonen? En dan de hypotheek af te lossen met de opbrengst van je woning? Of misschien kun je de hypotheek (zonder renteaftrek) opnieuw afsluiten? Dan moet je waarschijnlijk aan de huidige financieringsvoorwaarden voldoen:

• Kun je de hypotheek met je huidige inkomen nog wel krijgen? Er gelden nu andere voorwaarden dan destijds. En kan dit dan bij dezelfde geldverstrekker? Misschien ben je inmiddels gepensioneerd of is je inkomen gedaald? Of is het mogelijk dat je de hypotheek gewoon verlengt?
  
• Hoe hoog worden je maandlasten met het nieuwe rentetarief? De kans is momenteel groot, dat je nieuwe rentetarief lager wordt. En dat je geen recht meer op renteaftrek hebt. De rentetarieven kunnen ook weer gaan stijgen. En blijf je dan (volledig) aflossingsvrij lenen? Of ga je maandelijks (gedeeltelijk) aflossen?
  
• Ben je naast je hypotheek een consumptieve schuld voor iets anders aangegaan? Of heb je een leasecontract voor een auto? Daar houdt de geldverstrekker dan rekening mee bij je nieuwe hypotheek.

Kun je de hypotheek niet aflossen, niet verlengen en ook niet opnieuw afsluiten? Dan betekent dat waarschijnlijk dat je je woning moet verkopen. Met de opbrengst van de woning moet je dan je hypotheek aflossen. Is je hypotheek hoger dan de waarde van je woning? Dan kun je een restschuld overhouden.

Wat kun je aan de situatie doen?

De meeste aflossingsvrije hypotheken lopen rond 2035 af, volgens de AFM. Is dat bij jou het geval? Dan moet je dus in staat zijn om je hypotheek af te lossen, te verlengen of opnieuw af te sluiten. Bij je huidige geldverstrekker of bij een andere.

De AFM denkt dat het verlengen en opnieuw afsluiten van de hypotheek voor zo’n 157.000 huishoudens een probleem kan worden. Bijvoorbeeld omdat de aflossingsvrije hypotheek (gedeeltelijk) een annuïtaire of lineaire lening moet worden, waarbij je wel aflost. Je maandlasten gaan dan natuurlijk omhoog. Je nieuwe maandlasten moet je wel kunnen betalen. Of omdat je met de nieuwe voorwaarden minder (aflossingsvrij) kunt lenen. En bij een recessie kan de waarde van je woning ineens gedaald zijn. Dan kun je daardoor misschien alleen een lagere hypotheek krijgen. Of je houdt een restschuld over bij de verkoop van je woning.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Wil je weten hoe financieel kwetsbaar je bent? Kom dan langs bij De Hypotheekshop in Dordrecht Stadspolders. Wij zullen dan inzichtelijk voor je maken hoe je er financieel voorstaat. Samen met jou kunnen we bekijken wat je nu al aan de situatie kunt doen. Zo kun je misschien toekomstige problemen voorkomen! Het is sowieso verstandig om je hypotheek periodiek opnieuw te bekijken.

Je kennismakingsgesprek is trouwens gratis en vrijblijvend. En wil je eerst weten waarom je voor ons moet kiezen? Bekijk de ervaring en kennis van onze medewerkers. Of lees de reviews van onze klanten op Google en Advieskeuze.

Het eerste gesprek is altijd gratis