Familiehypotheek

Een familiehypotheek is een slimme en vaak voordelige manier om een huis te kunnen kopen. Maar hoe werkt het precies? En wat zijn de voordelen en eventuele risico’s? We geven antwoord op al je vragen. 

Samen je woondromen mogelijk maken

Heb je moeite om voldoende hypotheek te krijgen om jouw droomhuis te kunnen kopen? Is je familie bereid én in staat om je hierbij financieel te ondersteunen? Dan kan een familiehypotheek zomaar wat voor jou zijn! Benieuwd naar de mogelijkheden? 

Bespreek het met een adviseur

Wat is een familiehypotheek? 

Een familiehypotheek is een lening voor de aankoop van een woning, waarbij je het geld niet bij een hypotheekverstrekker leent, maar bij een familielid. Het is een officiële overeenkomst waarin duidelijke afspraken worden vastgelegd over de rente, looptijd en aflossing. Zo kan je familie je helpen je woondromen waar te maken, op een fiscaal en juridisch verantwoorde manier. 

Hoe werkt een familiehypotheek? 

Bij een familiehypotheek wordt er een officiële leningsovereenkomst opgesteld tussen jou en je familielid. In deze overeenkomst worden de volgende zaken opgenomen: 

• Het leenbedrag 

• De rente 

• De looptijd van de lening 

• Hoe en wanneer er wordt afgelost 

Deze afspraken kun je onderling maken, maar het is verstandig om ze juridisch goed vast te leggen, bijvoorbeeld via een notaris.  

Een familiehypotheek kan op verschillende manieren worden ingericht: 

• Als aanvulling op een reguliere hypotheek bij een hypotheekverstrekker 

• Als volledige financiering (als je familielid voldoende vermogen heeft) 

• Gecombineerd met een schenking   

Voordelen van een familiehypotheek 

• Meer kans op een woning: met hulp van je familie kun je vaak net dat beetje extra lenen om tóch je droomhuis te kopen.  

• Lagere maandlasten: Je spreekt zelf de rente af. Die rente kan lager zijn dan bij een geldverstrekker, óf juist een rente die voor je familie fiscaal voordelig is. Hier zitten wel bepaalde voorwaarden aan verbonden. Bespreek dit altijd met een adviseur. 

• Fiscale voordelen: Bij een zakelijke rente kan jij renteaftrek krijgen en kunnen je familieleden profiteren van schenkingsvrijstellingen of rente-inkomsten. 

• Flexibiliteit: Je kan onderling afspreken wat het beste past bij jullie situatie. Kies bijvoorbeeld voor een tijdelijke rentevrije periode, of begin pas na een jaar met aflossen.  

Nadelen van een familiehypotheek 

• Relaties kunnen onder druk komen te staan: Geld en familie zijn soms een lastige combinatie. Belangrijk om ten alle tijden duidelijke afspraken te maken en deze zwart op wit vast te leggen.  

• Renteaftrek is niet altijd mogelijk: Als de rente niet ‘zakelijk’ is of afspraken niet goed zijn vastgelegd, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. 

• Invloed op toeslagen of erfbelasting: Een lening of schenking kan effect hebben op toeslagen en toekomstige erfenis. Laat je hierover goed informeren. 

• Risico voor de geldverstrekker: Als je de lening niet kan terugbetalen, loopt je familielid het risico om het geld kwijt te raken.  

Wat zijn de voorwaarden voor een familiehypotheek? 

Om fiscaal en juridisch alles goed te regelen, is het belangrijk dat de familiehypotheek aan een aantal voorwaarden voldoet: 

• De lening moet schriftelijk worden vastgelegd 

• De rente moet marktconform zijn voor renteaftrek  

• Aflossingstermijn en looptijd moeten duidelijk zijn  

• Er moet duidelijk onderscheid zijn tussen een lening en een schenking 

• Idealiter wordt de overeenkomst vastgelegd via een notaris of jurist 

 Verder lopen de voorwaarden per geldverstrekker voor het afsluiten van een familiehypotheek nogal uiteen. Daarom is het verstandig om altijd je opties met een financieel adviseur te bespreken. Zo weet je precies wat er wel en niet mogelijk is in jouw situatie en kom je niet voor verrassingen te staan.  

Hoe zit het met de rente van een familiehypotheek? 

De rente bepalen jullie samen. Vaak wordt gekozen voor een marktconforme rente, omdat de lener (jij) recht heeft op renteaftrek en de verstrekker (je familielid) inkomstenbelastingvoordeel kan hebben. Maar je kan natuurlijk ook kiezen voor een lagere rente, als jullie dat beide prettiger vinden. Wat je ook kiest, het is in alle gevallen verstandig om een adviseur te raadplegen.   

Hulp nodig? Wij staan voor je klaar! 

Wil je weten of een familiehypotheek past bij jouw situatie? Of heb je hulp nodig bij het opstellen van een goede overeenkomst? Onze adviseurs staan voor je klaar! We bekijken jouw persoonlijke situatie en brengen op basis daarvan de kansen, risico’s en fiscale gevolgen helder in kaart. Zo kan jij samen met je familie vol vertrouwen jouw woonwensen waarmaken. Maak vandaag nog een afspraak met een adviseur bij jou in de buurt.