Studieschuld en Hypotheek
Gepubliceerd: ‐ Update:
Het is voor veel studenten een werkelijkheid: een lening nemen om je studie te bekostigen. Bij het behalen van je diploma heb je vaak al een flinke schuld opgebouwd. Als je dan eindelijk je studentenkamer verlaat en je eerste huis koopt, vormt die lening een struikelblok. Wat houdt die studieschuld nu precies in voor je hypotheek?
Een studieschuld heeft gevolgen voor het afsluiten van je hypotheek. Het is een van de onderdelen die invloed heeft op de hoogte van het leenbedrag van de hypotheek voor je huis. Op deze pagina behandelen we de relatie tussen studieschuld en je hypotheek.
Minder hypotheek bij studieschuld in 2025
Bij je hypotheekberekening houdt je geldverstrekker rekening met je rentepercentage en de looptijd van je studielening. Ook kijkt je geldverstrekker naar de periode waarin je lening is afgesloten.
Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel? Dan houdt je geldverstrekker rekening met 2,21% (2025) van je totale schuld bij het berekenen van je maandelijkse kosten. Komt je studieschuld uit het nieuwe leenstelsel, dan is dat percentage 2,57% (2025). Dat betekent dat je geldverstrekker elke maand een stukje van je oorspronkelijke studieschuld aftrekt van het maximale budget dat je per maand voor je huis hebt.
Je studieschuld telt minder zwaar dan andere schulden, zoals bijvoorbeeld een lening voor een auto of een banklening. Voor deze leningen rekent je geldverstrekker een hoger percentage, namelijk twee procent.
Leenstelsel: oude of nieuwe regeling
Er zijn twee leenstelsels in Nederland: het oude stelsel (voor 1 september 2015) en het nieuwe stelsel (na 1 september 2015). Afhankelijk van wanneer je je studielening hebt afgesloten, val je onder een van deze twee stelsels. Beide hebben verschillende regels voor het aflossen van je lening, wat invloed heeft op je hypotheekaanvraag.
Rekenvoorbeeld voor 1 juli 2015
Onder het oude leenstelsel moet je binnen 15 jaar je studieschuld aflossen. Deze schuld weegt zwaarder dan bij het nieuwe leenstelsel. Als je een studieschuld hebt van € 20.000, gaat je geldverstrekker er bij de berekening van je maximale hypotheek uit van een maandelijkse aflossing van € 111 (2,21% rente en €111 aflossing). Daarbovenop houdt de geldverstrekker rekening met een brutering van 1,2%, waardoor je € 177,40 per maand minder te besteden hebt aan hypotheeklasten.
Rekenvoorbeeld na 1 juli 2015
Onder het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar om je studieschuld af te lossen. Hierdoor weegt je studieschuld minder zwaar dan bij het oude leenstelsel. Met dezelfde studieschuld van € 20.000 gaat je geldverstrekker er bij de berekening van je maximale hypotheek uit van een maandelijkse aflossing van € 47,61 (2,57% rente en € 47,61 aflossing). De geldverstrekker toetst dit bedrag maal 1,2. Hierdoor kan je maandelijks € 108,53 euro minder besteden aan je hypotheek.
Wat betekent dit voor jou?
Ben je benieuwd welke invloed een studieschuld heeft op jouw mogelijkheden om een hypotheek te krijgen? De Hypotheekshop staat voor je klaar.
Je originele schuld telt
Je originele schuld telt, tenzij je extra aflost. Je geldverstrekker kijkt naar hoe hoog je studieschuld aan het begin stond, tenzij je tussendoor extra aflost. De maandelijkse aflossingen worden daarin dus niet meegenomen
Studieschuld en toch een hypotheek
Door je studieschuld krijg je een lagere hypotheek, maar dat betekent niet dat een huis kopen onmogelijk is. We zetten hier een aantal opties voor je op een rij.
Extra aflossen
Wanneer je tussentijds eenmalig een extra bedrag aflost, dan telt enkel je resterende studieschuld mee. Dit is een aflossing die je boven op je maandelijkse betaling van je studieschuld doet. Je geldverstrekker kijkt na zo’n aflossing naar je beginstand van je studielening min die extra aflossingen. Je vraagt aan DUO na je aflossing om je maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen. Zo zakt je maandelijkse aflossing en krijg je ruimte voor een hogere hypotheek.
Rekenvoorbeeld na extra aflossing
Je hebt een studieschuld van € 20.000 en je lost extra € 5.000 af. Je resterende studieschuld is dan € 15.000. In het oude leenstelsel berekent je geldverstrekker nu dat je € 133 aan maandelijkse lasten hebt (€ 15.000 x 2,21%). In het nieuwe leenstelsel gaat het om € 81,40. Je geldverstrekker haalt per maand dus een lager bedrag van je hypotheek af. Over een hypotheek die 30 jaar duurt, leidt dit tot een verhoging van je maximale leenbedrag van enkele duizenden euro’s.
Andere mogelijkheden
Naast je extra aflossing zijn er nog andere mogelijkheden om je hypotheek te krijgen, zelfs met je studieschuld. Je hebt in veel gemeenten kans op een hypotheek voor starters. Samen met je partner heb je kans op een hogere hypotheek, omdat je geldverstrekker kijkt naar jullie gezamenlijke inkomen en of jullie samen je lasten dragen. Kijk ook samen met je ouders naar de optie voor een belastingvrije schenking of lening als dat mogelijk is.
Studieschuld verzwijgen voor hypotheek
Het lijkt misschien verleidelijk om je studieschuld te verzwijgen bij het aanvragen van je hypotheek, toch raden we je aan om dit niet te doen. In tegenstelling tot een persoonlijke lening of creditcardschuld, staat je studieschuld niet geregistreerd bij het BKR. Als je je studieschuld niet vermeldt, krijg je mogelijk financiële problemen in de toekomst. Je krijgt namelijk een lening met hogere maandelijkse lasten dan die je daadwerkelijk aan kunt. Dit leidt in sommige gevallen tot betalingsproblemen.
Studieschuld en NHG
Je studieschuld heeft ook gevolgen voor je mogelijkheid tot een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een hypotheek met NHG heb je recht op een kwijtschelding van je restschuld. Dit komt voor wanneer je niet genoeg geld hebt voor je hypotheek en het huis moet worden verkocht. Wanneer achteraf blijkt dat je in zo’n situatie je studieschuld hebt verzwegen, ben jij alsnog verantwoordelijk voor je restschulden.
Geen hypotheek zonder opgave studieschuld
Voor een veilige hypotheek willen geldverstrekkers alles weten over jouw financiën, dus ook over je eventuele schulden. Geldverstrekkers geven jou zonder deze informatie of medewerking geen hypotheek. Vaak vragen geldverstrekkers je toestemming om informatie over je studieschuld bij DUO zelf te controleren.
Er is meer mogelijk dan je denkt
Het lijkt best ingewikkeld om een hypotheek af te sluiten als je een studieschuld hebt. Daarom staat ons team bij De Hypotheekshop voor je klaar. Maak een afspraak met ons voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek. Wij kijken samen met jou naar je mogelijkheden.