Samen een huis kopen – Vergeet dit niet te regelen

Waarom afspraken maken? 

Samen een huis kopen is een van de grootste financiële beslissingen die je als stel kunt nemen. Hopelijk blijven jullie voor altijd gelukkig samen. Maar statistieken liegen niet: van alle relaties gaat een flink deel uit elkaar. En ook zonder breuk kunnen er dingen gebeuren. Want wat als één van jullie ontslagen wordt, arbeidsongeschikt raakt of overlijdt? Door nu heldere afspraken te maken, weet je precies waar je straks aan toe bent. Dat geeft rust. Als je van elkaar houdt, wil je elkaar ook beschermen tegen financiële ellende. 

Eigendomsverdeling: wie bezit wat? 

Het eerste waar je over moet nadenken: wie wordt eigenaar van het huis? Die keuze leg je vast in de leveringsakte bij de notaris. Dit zijn de opties: 

Gezamenlijk eigendom 

De fifty-fifty optie komt het vaakst voor. Daarbij zijn jullie allebei voor de helft eigenaar. Belangrijk om te weten: bij gezamenlijk eigendom kunnen jullie het huis alleen samen verkopen. Iemand kan dus niet besluiten om zijn of haar deel te verkopen, zonder toestemming van de ander. Als jullie uit elkaar gaan, moet je er samen uitkomen of iemand in het huis blijft wonen, of dat jullie het verkopen.  

Onverdeelde eigendom 

In sommige situaties is een ongelijke verdeling eerlijker. Eén van jullie kan flink meer spaargeld inbrengen. Of je partner verdient significant meer dan jij. Dan kun je kiezen voor onverdeelde eigendom, dus met een aangepaste verhouding. Die percentages bepaal je zelf: bijvoorbeeld 60/40 of 75/25. De notaris legt dit vast, zodat later glashelder is op welk deel van de opbrengst jullie beiden recht hebben. 

Verschillende inbreng? Let op! 

Brengt één van jullie meer eigen geld in dan de ander? Bijvoorbeeld door een erfenis of overwaarde van een vorige woning? Dan is het verstandig om vooraf vast te leggen hoe je daarmee omgaat bij verkoop. Op dit moment hebben jullie alles voor elkaar over, maar uit ervaring blijkt dat het spel hard gespeeld wordt zodra de relatie voorbij is. 

Getrouwd of niet: groot verschil 

Om je liefde te bewijzen is een bruiloft al lang niet meer nodig. Maar voor de wet maakt het wel degelijk uit of jullie getrouwd zijn. Kijk, misschien is dit het laatste zetje om je partner ten huwelijk te vragen. Wie zegt dat hypotheken niet romantisch zijn… 

Samenlevingscontract 

Ongehuwd samen een huis kopen? Regel dan een samenlevingscontract bij de notaris. Voor die paar honderd euro vermijd je de kans op een enorm drama. Doe je dat niet? Dan heb je bij een breuk alleen recht op wat op jouw naam staat. Ook al betaal je al jaren mee aan de hypotheek, als het huis op naam staat van je partner, heb je pech. Zelfs de rechter doet daar weinig aan.  

Dit leg je vast in een samenlevingscontract: 

• Wie betaalt wat aan hypotheek, energiekosten en andere woonlasten? 

• Wat gebeurt er bij een breuk met gezamenlijk bezit als de tv, droger en espressomachine? 

• Hoe ga je om met ingebrachte eigen middelen, oftewel ingelegd geld? 

• Hoe verdelen jullie de overwaarde? Of als het tegenzit de restschuld? 

• Krijgt één van jullie voorrang om het huis over te nemen? 

Getrouwd met of zonder huwelijkse voorwaarden 

Zonder huwelijkse voorwaarden trouw je sinds 2018 automatisch in beperkte gemeenschap van goederen. Alles wat jullie tijdens het huwelijk samen opbouwen en wat jullie vóór het huwelijk al sámen hadden, is dan van jullie beiden. Erfenissen, schenkingen en vermogen dat echt van één van jullie was, blijven in principe privé. Bij een scheiding wordt alleen het gemeenschappelijke deel verdeeld. 

Wil je dat anders regelen? Sluit dan bij de notaris huwelijkse voorwaarden af. Daarin kun je bijvoorbeeld afspreken dat jullie ieder je eigen vermogen houden. Of dat het huis wel gezamenlijk is, maar andere bezittingen niet. De notaris kan je hierbij helpen.  

Hypotheek bij einde relatie 

Je moet er nu absoluut nog niet aan denken, maar stel hè… het gaat mis. Jullie gaan uit elkaar. Dan moet je iets met dat huis. Je kunt het pand namelijk moeilijk in tweeën hakken. Grofweg hebben jullie drie opties: 

Optie 1: Eén blijft, de ander vertrekt 

Dit is het minst vervelende scenario. Eén van jullie wil in het huis blijven wonen en heeft genoeg geld om de ander uit te kopen. De bank zal zelf ook toetsen of de blijver voldoende inkomen heeft om de hele hypotheek alleen te betalen.  

Optie 2: Samen verkopen met winst 

Willen of kunnen jullie allebei niet in het huis blijven? Dan ga je verkopen. Jullie verdelen de winst. Dat is de opbrengst minus de verkoopkosten en de restschuld bij de bank. 

Optie 3: Samen verkopen met verlies 

De nachtmerrie van elke huizenbezitter: je woning verkopen met verlies. Dat is het geval als de resterende hypotheek hoger is dan wat het huis oplevert. Door vooraf goede afspraken te maken, voorkom je dat je hier ruzie over krijgt. 

Overlijdensrisicoverzekering (ORV) 

Praten over verzekeringen is niet heel sexy. Maar wél belangrijk. Het is al verschrikkelijk genoeg als je partner er niet meer is. Je moet er toch niet aan denken dat je daardoor ook nog eens in de financiële problemen komt? Omdat je met een hypotheek zit opgescheept die je niet alleen kunt betalen. 

De oplossing hiervoor is een overlijdensrisicoverzekering (ORV). De premie valt reuze mee, zeker als je jong en gezond bent. Je sluit de verzekering allebei af, ter hoogte van bijvoorbeeld de helft van de hypotheek. Overlijdt een van jullie? Dan keert de verzekering aan de ander een bedrag uit. Daarmee los je in ieder geval direct deels de schuld af. Zo kan de achterblijver gelukkig gewoon in het huis blijven wonen. 

Checklist: samen een huis kopen 

• Bepaal hoeveel eigen geld elk van jullie inbrengt. 

• Maak afspraken over betaling van maandelijkse lasten. 

• Bespreek de eigendomsverdeling. 

• Overweeg een samenlevingscontract of huwelijkse voorwaarden. 

• Denk serieus na over een overlijdensrisicoverzekering (ORV). 

Hebben jij en je partner vragen over hoe je samen een huis koopt? Of hoeveel jullie samen kunnen lenen? Dat is precies waar onze hypotheekadviseurs voor zijn. Maak vandaag nog een afspraak bij jou in de buurt.