Hypotheekaanvragen senioren in de lift

Opnieuw laagterecord voor hypotheekrente

In de laatste drie weken hebben bijna alle actieve geldverstrekkers hun rentetarieven verlaagd. Daaronder alle grote hypotheekaanbieders. De enige uitzondering daarop vormt vooralsnog de ING Bank. In de meeste gevallen gaat het nog altijd om beperkte aanpassingen. Sommige aanbieders hebben eerder een ronde overgeslagen en hebben daarom recent wat meer verlaagd: bijvoorbeeld Syntrus en Triodos met 0,10% tot 0,15%. Door het steeds kleiner wordende verschil tussen de korte en lange rentes ontstaan bijzondere situaties: bij NIBC en Lot zijn de 5-jaarstarieven zonder NHG momenteel duurder dan die van 10 jaar vast. Normaal gesproken zijn de rentepercentages van langere renteperioden juist altijd wat hoger vanwege de extra rentezekerheid en de hogere kosten daarvan voor geldverstrekkers.

Alle verlagingen tezamen zorgen voor de vijfde opeenvolgende week (!) voor een nieuw laagterecord. Dat komt uit op 1,43% en is gebaseerd op het totaalgemiddelde van de acht vaste hypotheekrentes (5, 10, 20 en 30 jaar vast; met en zonder NHG) die wij wekelijks meten. Sinds 2017 daalt dit totaalgemiddelde jaarlijks met gemiddeld 0,30%. Voor de ontwikkeling van de hypotheekrente in het komende jaar is mede het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) van belang. Afgelopen donderdag kondigde ECB-president Christine Lagarde aan dat het opkoopprogramma voor obligaties iets wordt teruggeschroefd. In december wordt duidelijkheid verwacht over de verdere afbouw van het programma, dat loopt tot en met maart volgend jaar.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het percentage ‘nieuwe hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie’ is een van de parameters die de situatie op de woningmarkt het best weergeeft. Dit percentage bedroeg ooit ruim 70%, maar was vorige week nog maar 20%. Van de starters koopt in het lopende 3^e kwartaal 41% in het NHG-segment. Onder doorstromers (11%) en oversluiters (18%) ligt het aandeel NHG-hypotheken lager. Ondanks de jaarlijkse verhoging van de maximale koopsom voor NHG, zakt dit percentage dus elk jaar verder door het steeds krapper wordende woningaanbod in de prijsklasse tot 400.000 euro.

NHG-hypotheken is weliswaar een competitief segment, maar vormt vanwege de hoge mate van zekerheid voor veel aanbieders toch een aantrekkelijke belegging. Door de verzwaarde regelgeving van de laatste jaren hebben verzekeraars (Solvency) hun aandeel in nieuwe NHG-hypotheken flink afgebouwd. Dat geldt ook voor banken, waarschijnlijk als gevolg van voor hen zware concurrentie op 20 en 30 jaar vast. Dat blijkt uit een vergelijking tussen 2017 en 2021 op basis van onze eigen cijfers. Hierdoor ontstond ruimte voor regiepartijen als IQWoon, Hypotrust Vrij Leven en Lot om dat gat op te vullen.

Het gemiddelde verschil tussen de hypotheekrente met en zonder NHG is inmiddels weer gezakt tot onder de half procent (0,49%). Dit was sinds de corona-uitbraak opgelopen (van 0,46% naar 0,57%), na een jarenlange daling. Een teken van groeiend vertrouwen onder geldverstrekkers.

Senioren

Het is nu haast niet meer voor te stellen, maar nog maar acht jaar terug presenteerde de ‘Taskforce Verzilveren’ een plan voor een hypotheek, waarmee mensen op latere leeftijd de overwaarde op hun huis konden verzilveren als aanvulling op pensioen of benutten voor zorg. Dat plan was destijds nodig omdat aanbieders niet of nauwelijks hypotheekvormen aanboden om de overwaarde van een woning vrij te maken. Door de stijging van de huizenprijzen, de lage rente en de aanpassing van de leennormen voor (pre)senioren is dit probleem van de agenda verdwenen. Hypotheekaanvragen van senioren zijn tezamen met verbouwers en oversluiters de afgelopen jaren juist het meest toegenomen. Ondanks nog altijd hardnekkige misverstanden over een maximale leeftijd waarop consumenten een hypotheek zouden kunnen afsluiten of aflossingsvrije hypotheken die niet meer toegestaan zouden zijn.

Het lijkt aannemelijk dat senioren over enkele jaren een nog veel belangrijkere groep op de hypotheekmarkt zullen zijn. Niet alleen door de (dubbele) vergrijzing en de verwachte afname van het aantal woningverkopen en oversluiters, maar ook doordat ouderen door de sluiting van de bejaardentehuizen langer thuis blijven wonen. Een groeiend percentage ouderen doet dat in een koopwoning omdat het percentage eigenwoningbezit in latere generaties hoger ligt. Waar nieuwe hypotheken van mensen tot 50 jaar voornamelijk als doel de eigen woning hebben, is dit anders voor vijftigplussers. Naast verhuizen en onderhoud, zullen zij vaker kiezen voor andere bestedingen zoals schenken, inkomensaanvulling, minder werken, looptijd verlengen of leuke dingen. Op termijn zullen verduurzaming en zorg ook belangrijke uitgaven worden.

Over De Hypotheekshop

De Hypotheekshop staat sinds 1991 (potentiële) huizenkopers en -bezitters bij met onafhankelijk advies. We zijn onderdeel van de grootste franchiseorganisatie in hypotheekadvies van Nederland (ruim 250 vestigingen), met een totaal hypotheekvolume van ruim 8 miljard euro per jaar, en daarmee marktleider. De Hypotheekshop is (mede)initiatiefnemer van de Arbeidsmarktscan (winnaar Gouden Lotus 2020 voor Innovatieve dienstverlening aan de consument), de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen, hypotheekverstrekking o.b.v. brondata, het Platform Woonstarters, de Startersmonitor (startenopdewoningmarkt.nl) en het Platform Hypotheken vanuit het ministerie van BZK. De Hypotheekshop werkt samen met de TU Delft voor de Monitor Koopwoningmarkt.