Analyse: verschil in klantvoorkeur bij geldverstrekkers

Analyse: verschil in klantvoorkeur bij geldverstrekkers

In februari vorig jaar begon de hypotheekrente hard te stijgen en waren de jaren van ultra lage hypotheekrentes plots voorbij. Dat heeft gezorgd voor een totaal andere hypotheekmarkt. Minder oversluitingen en een nieuw fenomeen: de meeneemhypotheek. Beide hebben geleid tot minder verloop van klanten. Voor sommige geldverstrekkers werd het lastiger om geld op te halen bij investeerders om nieuwe hypotheken aan te kunnen trekken. 20 jaar vast, jarenlang de meest gekozen rentevaste periode, werd ingehaald door 10 jaar vast als belangrijkste rentetermijn. De flinke verhoging van de maximale koopsom voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) per 1 januari van dit jaar (van 355.000 euro naar 405.000 euro) zorgde opnieuw voor een grote verandering. Het percentage startershypotheken met NHG ging hierdoor omhoog van circa 40% naar bijna 70%.

Al deze veranderingen hebben gezorgd voor grote verschillen tussen aanbieders in de wijze waarop ze op zoek zijn naar nieuwe hypotheken. In de figuur hebben we de geldverstrekkers geplot die dit jaar via Ingage-Aetos, moederbedrijf van de hypotheekadviesketens De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur, het meest zijn aangevraagd. Zichtbaar is dat aanbieders zich in meer of mindere mate richten op NHG-hypotheken (verticale as, waarbij 0% het gemiddelde weergeeft). Het tweede onderscheid tussen geldverstrekkers is de mate waarin deze bestaande klanten (verhogers, meeneemhypotheken) of nieuwe klanten (starters, doorstromers zonder meeneemhypotheek, oversluiters) aantrekken (horizontale as, 0% is het gemiddelde).

Duurzame aanbieders in de lift

Naast de grote verschillen valt op dat veel recente toetreders tot de hypotheekmarkt (of aanbieders die recent via het intermediair verkrijgbaar zijn), die logischerwijs daardoor relatief meer nieuwe dan bestaande klanten binnenhalen, scoren op duurzaamheid. Partijen als asr, ASN (de volksbank), Triodos, bunq, Centraal Beheer (Achmea) en Lot (NIBC) staan hoog in de lijst van de Eerlijke Geldwijzer.

Heen en weer: hypotheekrente daalt alweer na een korte stijging

En weer lijkt een stijging van de hypotheekrente voorbij, voordat deze daadwerkelijk op gang gekomen is. Sinds eind vorig jaar wisselen stijgingen en dalingen elkaar om de paar weken af, waardoor de hypotheekrente al maanden per saldo vrij stabiel is. Dit wordt veroorzaak door de bewegingen van de rente op de kapitaalmarkt, die door geldverstrekkers nauw worden gevolgd als maatstaf voor hun hypotheekrentetarieven.

Op de kapitaalmarkt spelen de inflatieverwachtingen momenteel een grote rol. Deze week daalde de kapitaalmarktrente door minder goed nieuws over de economie. Als gevolg daarvan verwachten beleggers op deze kapitaalmarkt dat de centrale banken ECB en Fed de komende tijd minder snel zullen overgaan tot verdere verhogingen van hun beleidsrentes. Door de gedaalde kapitaalmarktrente krijgen aanbieders weer wat meer lucht en ontstaat er ruimte om de hypotheekrente te verlagen. Per vandaag voert de eerste geldverstrekker (Obvion) een kleine verlaging van de hypotheekrente door, na een week met veel verhogingen. Mogelijk dat nu meer aanbieders gaan volgen.

Variabele hypotheekrente op hoogste niveau sinds 2008

De stabiliteit die de vaste hypotheekrente dit jaar zo kenmerkt, gaat zeker niet op voor de variabele hypotheekrente. Die laatste is gelieerd aan de beleidsrente van de centrale banken, die sinds vorig jaar zomer met bijna 4%-punt is verhoogd. Hierdoor heeft de gemiddelde variabele hypotheekrente inmiddels het hoogste niveau bereikt sinds 2008, het jaar dat de kredietcrisis losbarstte. Ter vergelijking: de vaste hypotheekrente bevindt zich op dit moment op het niveau van medio 2013.

Hoewel de variabele hypotheekrente minder vaak wordt gesloten door hypotheekaanvragers dan de vaste hypotheekrente (bijvoorbeeld 10 jaar vast), kunnen doorstromers er toch (tijdelijk) mee te maken krijgen bij hun meeneemhypotheek of overbruggingsfinanciering. Overigens verwachten economen dat de centrale banken in 2024 voor het eerst weer zullen overgaan tot een renteverlaging.

Over De Hypotheekshop

De Hypotheekshop staat sinds 1991 (potentiële) huizenkopers en -bezitters bij met onafhankelijk advies. We zijn onderdeel van het grootste financieel adviseursnetwerk van Nederland (ruim 260 vestigingen). De Hypotheekshop is (mede)initiatiefnemer van de Arbeidsmarktscan (winnaar Gouden Lotus 2020 voor Innovatieve dienstverlening aan de consument), de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen, hypotheekverstrekking o.b.v. brondata, online hypotheekadvies voor starters op basis van algoritmes en het Platform Hypotheken vanuit het ministerie van BZK. De Hypotheekshop werkt samen met de TU Delft voor de Monitor Koopwoningmarkt.