Hypotheek voor een tweede huis

Droom je van een tweede huis? Bijvoorbeeld een vakantiehuis in Nederland, een appartement in de stad of een woning om te verhuren? Een hypotheek voor een tweede huis werkt anders dan voor je eerste woning. Hypotheekverstrekkers (ook geldverstrekkers genoemd) hebben andere eisen en de kosten en regels zijn ook anders.

Op deze pagina lees je wat een tweede huis is en wanneer je een hypotheek kunt krijgen. Ook lees je welke voorwaarden er zijn en waar je op moet letten. Zo krijg je een goed beeld van wat er kan.

Wat is een tweede huis?

Een tweede huis is een woning die je naast je hoofdwoning bezit. Je staat niet ingeschreven op dit adres en het is dus niet je hoofdverblijf.

Voorbeelden van tweede huizen zijn:

• Een vakantiehuis in Nederland of in het buitenland
• Een appartement in de stad dat je af en toe gebruiktt
• Een huis dat je (voor een deel) wilt verhuren

Of een woning als tweede huis geldt, hangt dus af van het gebruik. Als je er niet zelf woont en staat ingeschreven, valt de woning meestal onder de categorie tweede huis.

Een geldverstrekker ziet een tweede huis als een beleggingsobject, met extra risico. Het kan bijvoorbeeld gebeuren dat je de woning niet kunt verhuren. Of voor een lagere huur dan je had verwacht. Je hebt meestal ook extra maandlasten. Daarom hebben hypotheekverstrekkers vaak andere regels dan bij een eerste woning.

Wanneer kun je een hypotheek afsluiten voor een tweede huis?

Niet iedereen kan zomaar een hypotheek krijgen voor een tweede huis. Hypotheekverstrekkers zijn hierbij strenger dan bij een eerste woning. Dat komt doordat een tweede huis risico’s heeft. Een tweede huis kan leegstaan of minder geld opleveren dan je had verwacht.

Hypotheekverstrekkers kijken onder andere naar:

• Je inkomen en vaste lasten
• Hoe hoog je huidige hypotheek is
• Hoeveel eigen geld je kunt inleggen
• Of je genoeg spaargeld hebt voor onverwachte kosten

Vaak moet je een deel van de aankoop zelf betalen met eigen geld. Je kunt dus meestal niet de hele prijs van het huis lenen.

Waarvoor gebruik je een tweede huis?

Het doel van je tweede huis is belangrijk voor de hypotheek en de voorwaarden. Hypotheekverstrekkers maken hier een duidelijk verschil in.

Tweede huis voor eigen gebruik

Gebruik je het tweede huis alleen zelf, bijvoorbeeld als vakantiehuis of tweede verblijf? Dan zijn de voorwaarden vaak minder streng dan bij verhuur. Maar ze zijn nog steeds strenger dan bij een eerste woning.

Dat komt doordat de geldverstrekker alleen kijkt naar je vaste inkomen. Dit inkomen is zekerder dan huurinkomsten. Die kunnen namelijk wisselen of tijdelijk stoppen.

Bij een tweede huis voor eigen gebruik geldt vaak:

• Je kunt meestal minder lenen dan voor een hoofdwoning
• De rente is hoger dan bij een eerste woning
• Je moet verplicht eigen geld inleggen

Tweede huis (deels) verhuren

Wil je een tweede huis kopen om te verhuren? Dan zijn de voorwaarden meestal strenger. Dat komt doordat huurinkomsten kunnen veranderen of tijdelijk wegvallen, bijvoorbeeld door leegstand.

Bij een tweede huis voor verhuur:

• Is de rente vaak hoger
• Moet je meer eigen geld inleggen
• Zijn er extra regels, bijvoorbeeld dat je alleen mag verhuren met toestemming van de geldverstrekker

Soms is een speciale verhuurhypotheek nodig. Meer hierover lees je op de pagina over de verhuurhypotheek.

Tweede huis in het buitenland

Wil je een tweede huis kopen in het buitenland? Dan zijn er weer andere regels. Een woning in het buitenland kun je meestal niet rechtstreeks financieren met een standaard Nederlandse hypotheek op dat buitenlandse huis. Soms is verhoging van de hypotheek op je Nederlandse woning of financiering in het land zelf een optie.

De regels zijn per land erg verschillend. Lees hierover meer in onze blog over een hypotheek voor een huis in het buitenland.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen voor een tweede huis?

De hypotheek voor een tweede huis is vaak lager dan bij een eerste woning. Meestal kun je maximaal 60% tot 80% van de waarde van de woning lenen. De rest betaal je met eigen geld.

Hypotheekverstrekkers doen dit omdat een tweede huis voor hen meer risico heeft. Bijvoorbeeld omdat je het niet goed verhuurd krijgt en daardoor de lasten niet kunt betalen. De precieze voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Rente en voorwaarden bij een tweede woning

De rente voor een hypotheek op een tweede huis is meestal hoger dan bij een eerste woning. Je betaalt dus meer om het geld te lenen. Dat komt doordat de geldverstrekker meer risico loopt.

Naast een hogere rente zijn er vaak extra voorwaarden. De geldverstrekker kan bijvoorbeeld eisen dat je verplicht aflost op de hypotheek. Ook heb je meestal minder keuze in soorten hypotheken dan bij een eerste woning. Daarnaast kijkt de geldverstrekker strenger naar je inkomen en bezittingen. De geldverstrekker wil zeker weten dat je de maandlasten kunt blijven betalen. Ook als het tweede huis tijdelijk geen huurinkomsten oplevert.

Belastingregels bij een tweede huis

De Belastingdienst verdeelt inkomen en vermogen over drie boxen. In elke box gelden andere regels voor belasting. Je hoofdwoning valt meestal in box 1. Dat is de box voor inkomen en de eigen woning. Een tweede huis valt bij de Belastingdienst meestal in box 3. Box 3 gaat over je vermogen, zoals spaargeld, beleggingen en dus ook een tweede woning. Daarbij tellen zowel de waarde van de woning als eventuele schulden mee volgens de box 3-regels.

De hypotheekrente voor een tweede huis kun je niet aftrekken van de belasting. Dat is anders dan bij je hoofdwoning, waar hypotheekrente vaak wel aftrekbaar is. Dit heeft invloed op je maandlasten en wat je tweede huis je uiteindelijk oplevert.

Omdat de regels kunnen veranderen, is het verstandig om je goed te laten adviseren. Een hypotheekadviseur bekijkt samen met jou wat dit betekent voor jouw plannen met een tweede huis.

Kosten tweede huis en bijkomende lasten

Bij een tweede huis heb je extra kosten. Die maken een tweede huis vaak duurder dan je vooraf denkt.

Extra eenmalige kosten

Sommige eenmalige kosten betaal je ook bij een eerste woning, zoals notaris- en taxatiekosten.

Wat anders is bij een tweede huis:

• Hogere overdrachtsbelasting: voor een tweede woning betaal je meestal een hoger bedrag aan overdrachtsbelasting. Je betaalt 8% overdrachtsbelasting voor woningen die niet als hoofdverblijf worden gebruikt. Voor woningen waarin je zelf langdurig gaat wonen betaal je 2% overdrachtsbelasting.
• Meer eigen geld nodig: hypotheekverstrekkers lenen vaak maar een deel van de waarde van het huis. Je moet zelf dus meer geld inleggen.

Extra terugkerende kosten

Bij een tweede huis krijg je ook te maken met extra vaste lasten, naast de kosten van je eerste woning:

• Extra onderhoudskosten: je moet ook dit huis onderhouden, zelfs als het (deels) leeg staat.
• Extra verzekeringen: bijvoorbeeld een opstalverzekering en soms een aparte aansprakelijkheidsverzekering.
• Extra belastingen: een tweede huis valt in box 3 en telt mee als vermogen. Dat heeft invloed op de belasting die je betaalt.
• Eventuele servicekosten: denk aan kosten voor een VvE bij een appartement of parkbijdragen bij een vakantiehuis.

Deze kosten komen boven op de kosten van je eerste woning. Je maandlasten voor een tweede huis zijn daardoor bijna altijd hoger.

Zo werkt een hypotheek afsluiten voor een tweede huis

Een hypotheek afsluiten voor een tweede huis gaat meestal in deze stappen:

1. Kennismakingsgesprek
2. Kijken wat er kan: wat kun je lenen?
3. Hypotheekverstrekkers en voorwaarden vergelijken
4. Hypotheek aanvragen
5. Beoordeling door de geldverstrekker
6. Tekenen bij de notaris

Kom langs voor persoonlijk advies

Een tweede huis kopen is een grote stap. Een adviseur van De Hypotheekshop helpt je om te zien wat er kan en wat de risico’s zijn.