Hoe werkt een hypotheek?

Je wilt je droomhuis kopen. Grote kans dat je daar wel wat financiële hulp bij kunt gebruiken. Want al heb je al wat gespaard, met de koop van een huis zijn grote bedragen gemoeid. Je komt dan al snel bij een bank terecht voor een hypotheek. Maar wat is een hypothecaire lening nu precies? Hoe werkt een hypotheek? En wat komt er allemaal bij kijken? Van de looptijd van een hypotheek tot aan het proces naar de aanvraag toe: we leggen het hieronder aan je uit.

Wat is een hypothecaire lening?

Sluit je een hypotheek voor de aankoop van een nieuw huis af, dan geeft de bank jou simpel gezegd een geldlening voor de betreffende woning. De bank schiet dus de overeengekomen aankoopprijs aan de voormalige eigenaar voor en jij betaalt dat bedrag stukje bij beetje aan de geldverstrekker terug. De woning dient meestal ook meteen als onderpand. Kom je jouw betalingsverplichting aan de bank niet na, dan mag de bank jouw woning dus vorderen.

Dé hypotheek bestaat niet; er zijn hypotheken in verschillende vormen en met diverse looptijden. Toch komt het principe achter de meeste varianten grofweg op hetzelfde neer. Je betaalt maandelijks een deel van je lening terug plus rente over het nog openstaande bedrag. Het rentepercentage ligt aan de bank waarmee je in zee gaat en het moment van afsluiten van jouw hypotheek. Het aflossingsbedrag kan per hypotheekvorm verschillen.

Wat is de looptijd van je hypotheek?

Sluit je een hypotheek af bij de bank, dan maak je afspraken over de termijn waarbinnen je het geleende bedrag moet terugbetalen. Dit is de looptijd van je hypotheek. De meeste mensen kiezen voor 30 jaar; de maximaal toegestane termijn. Je kunt uiteraard ook voor een kortere looptijd kiezen. Dan zit je minder lang aan je maandelijkse aflossingsverplichting vast. Handig wanneer je binnenkort met pensioen gaat bijvoorbeeld. Of als je minder wilt gaan werken. In zo’n geval wordt de terugbetaling van het geleende bedrag over een beperkter aantal maanden uitgesmeerd. Je maandlasten vallen gedurende de looptijd van je hypotheek dan ook hoger uit. En het maximale bedrag dat je kunt lenen is lager. Kenniscentrum NIBUD heeft namelijk vastgesteld dat je jaarlijks maar een bepaald percentage van je inkomen aan je hypothecaire lening kwijt mag zijn. Mogelijk komt de koop van jouw droomhuis daarmee op de tocht te staan.

Hoe krijg je een hypotheek?

Ben je voornemens een huis te kopen, dan zijn er wat stappen die je moet doorlopen. Zéker als je niet voor onaangename verrassingen wilt komen te staan. De stappen zijn als volgt:

Stap 1: Weet wat je financiële mogelijkheden zijn
Als je van plan bent om jouw ideale huis aan te kopen, is het fijn om te weten wat je financiële mogelijkheden zijn. Welk hypotheekbedrag past bij jouw salaris? Heb je eigen geld om in te brengen? Of heeft jouw partner dit misschien? En kun je bijvoorbeeld rekenen op overwaarde vanuit de verkoop van je huidige woning? Al die zaken zijn van invloed op jouw uiteindelijke mogelijkheden. Op onze website vind je hiervoor ook een handige rekentool. Weet je op tijd hoe je er financieel voorstaat, dan kun je sneller schakelen als het huis van jouw dromen plotseling voorbijkomt. Ons advies: ga dus op tijd – het liefst al bij aanvang van jouw zoektocht – een oriënterend adviesgesprek aan.

Stap 2: Je droomhuis vinden
Je weet nu wat een hypothecaire lening is en hoe je je optimaal op jouw huizenjacht voorbereidt. De volgende stap: op zoek gaan naar een huis dat bij jouw wensen en financiële situatie past. Heb je jouw toekomstige huis gevonden? Dan is het tijd om een bod uit te brengen. Vaak doe je zo’n bod ‘onder voorbehoud van financiering’. Dat is een ontbindende voorwaarde waarmee je nog onder de koop uit kunt als je de financiering om welke reden dan ook toch niet rondkrijgt. 

Stap 3: De hypotheek regelen
Is je bod geaccepteerd? Dat is goed nieuws! In dat geval kun je een voorlopig koopcontract tekenen en jouw hypothecaire lening aanvragen. Zoals we al aangaven heb je keuze uit verschillende hypotheekvormen. Een lineaire of annuïtaire hypotheek bijvoorbeeld. Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand eenzelfde bedrag af bij de bank en betaal je steeds minder hypotheekrente. Het restbedrag waarover je rente moet betalen slinkt immers iedere maand. Bij een annuïtaire hypotheek is je brutomaandbedrag altijd gelijk. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente, later vooral uit aflossing. Omdat je gedurende de gehele looptijd van jouw hypotheek steeds minder rente betaalt, nemen je nettomaandkosten toe. Je krijgt tenslotte aanhoudend minder hypotheekrenteaftrek. 

Stap 4: Op naar de notaris
Heb je jouw ideale hypotheek gekozen? En is de aanvraag goedgekeurd? Dan ga je naar de notaris. Die controleert of alle stukken inzake de koop van jouw nieuwe huis en de bijbehorende hypotheek compleet zijn. Als alle documenten aanwezig zijn en kloppen, kan er getekend worden. De koop is nu officieel rond! En daarmee wordt ook jouw hypotheek een feit.

Hoe kan De Hypotheekshop je helpen?

Je weet nu hoe een hypotheek werkt en wat een hypothecaire lening precies is. Maar wat doen wij om je bij de juiste keuze voor een hypotheek of het afsluiten ervan te helpen? Als onafhankelijke hypotheekadviseurs kijken we graag met je mee naar de beste hypotheek voor jouw situatie. Op die manier ben je onder meer verzekerd van de beste voorwaarden en de laagste maandlasten. Ben jij actief op de woningmarkt? Of ga je je over niet al te lange tijd op de huizenmarkt begeven? Maak dan nu een afspraak voor een gratis en vrijblijvend adviesgesprek. Dan kijken we samen wat jouw optimale mogelijkheden zijn. 

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

Feedback