Ik ben ondernemer en ik wil een hypotheek

De ondernemershypotheek

De ondernemershypotheek

Ben je zzp’er, freelancer of een grootaandeelhouder van een complexe holdingstructuur met meerdere BV’s? Als specialist in hypotheken voor ondernemers kunnen wij iedere soort ondernemer helpen.
Wij geven je snel duidelijkheid over je mogelijkheden. Ook bij situaties die niet standaard zijn. Elke hypotheekverstrekker voert een eigen beleid op het gebied van ondernemershypotheken. De verschillen in de mogelijkheden zijn erg groot. Vooral voor startende ondernemers. Wij hebben veel ondernemers geholpen bij hun hypotheek. Daarom weten wij precies wat er voor jou mogelijk is.

De maximale hypotheek voor ondernemers

Victor van SonVictor van Son, Erkend Financieel Adviseur: “Voor het aanvragen van een ondernemershypotheek kijken geldverstrekkers in principe naar jouw nettowinsten van de afgelopen 3 jaar. Geldverstrekkers nemen dan het gemiddelde van die 3 jaar en gebruiken dit als toetsinkomen. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt de nettowinst van het laatste jaar als toetsinkomen gebruikt. Je maximale hypotheek moet je eigenlijk zelf bepalen, omdat je de maandelijkse lasten moet betalen. We gaan dus eerst samen kijken welke maandlast bij jou past. Vervolgens kijken we of de hypotheekverstrekker dat maximale hypotheekbedrag ook accepteert.

Solvabiliteit en liquiditeit van ondernemingen

Victor van Son vervolgt: “Naast de winst die je bedrijf maakt kijkt de geldverstrekker naar de solvabiliteit en liquiditeit van je onderneming. De solvabiliteit is de verhouding tussen vreemd vermogen en eigen vermogen. Ofwel, hoeveel geld is er geleend door je bedrijf en hoeveel geld zit er van jezelf in. De liquiditeit geeft aan of je op korte termijn aan je verplichtingen kunt voldoen.
Een bank kan een aanvraag weigeren op grond van deze gegevens. Vaak wordt dit pas in een (te) laat stadium geconstateerd. Hierdoor gaat veel tijd verloren. En moet het proces opnieuw beginnen bij een andere geldverstrekker. Soms blijkt de aanvraag zelfs helemaal niet mogelijk te zijn. Wij weten precies wat de criteria zijn voor de solvabiliteit en liquiditeit.

Verschil in toetsinkomen bij zelfstandigen

Bij zelfstandig ondernemers verschilt het inkomen, dat de bank gebruikt voor de hypotheekberekening. Vaak wordt gewerkt met de winst van de afgelopen drie kalenderjaren. Dat is de standaardmethode. Onder winst verstaan we de netto winst (voor belastingen).
Vaak echter is deze manier van toetsen niet toereikend. De gewenste hypotheek is dan met deze methode niet haalbaar. Dan wordt het echt maatwerk. Bijvoorbeeld omdat je bedrijf aan het groeien is. Of omdat je bedrijf een minder goede periode heeft doorgemaakt. Sommige geldverstrekkers hebben standaard regels opgesteld voor maatwerk. Maar meestal wordt dit echt per situatie beoordeeld.
Bij De Hypotheekshop Haarlem Centrum hebben we erg veel ervaring met ondernemers. Daardoor weten we precies wat er bij de verschillende hypotheekverstrekkers mogelijk is. En op welke manieren er kan worden afgeweken van de standaardmethode.

Lening ten opzichte van de waarde van je woning

Niet iedere hypotheekverstrekker verstrekt een hypotheek aan zelfstandig ondernemers. Banken die wél een hypotheek verstrekken, doen dat soms tot een bepaalde grens. Die grens heeft te maken met de marktwaarde van de woning die gefinancierd wordt. Normaal gesproken financiert een bank tot 100% van deze marktwaarde. Maar voor zelfstandigen geldt soms een lager percentage. Misschien heb jij veel eigen geld. Of overwaarde in je huidige woning. Ook met deze factoren houden wij rekening bij onze adviezen”, aldus Victor van Son.

Onderneming korter dan drie jaar (startende ondernemer)

Bestaat jouw onderneming nog geen drie jaar? Dan verschilt het per geldverstrekker wat de mogelijkheden zijn. Vaak vraagt de bank dan om een prognose van een accountant. Ben je pas 1 of 2 jaar ondernemer? Dan nemen sommige geldverstrekkers ‘slechts’ 75% of 90% van je winst mee in de hypotheekberekening. Er zijn zelfs aanbieders die geen enkele mogelijkheid bieden aan een startende ondernemers.
Werkte je in loondienst voordat je ondernemer werd? Dan nemen sommige banken dat inkomen mee in de hypotheekberekening. Bij andere banken is dat juist weer niet het geval. Ook zijn er hypotheekverstrekkers, die maar 90% van de marktwaarde van je woning willen financieren. Wij bekijken altijd welke methode het beste past bij jouw situatie. Ook al ben je nog maar kort geleden gestart met je bedrijf.

Aanvragen van je ondernemershypotheek

Voor het berekenen van je hypotheekmogelijkheden hebben wij natuurlijk wat gegevens van je nodig. Bij het maken van een afspraak vertellen wij je precies welke documenten we nodig hebben, te denken aan:

  • Aangifte inkomstenbelasting van de laatste drie jaren.
  • Voorlopige jaarcijfers van het laatste of lopende jaar.
  • Heb je een eenmanszaak, VOF of maatschap? Dan is het voldoende om tijdens je eerste gesprek de belastingaangiftes van de achterliggende 3 jaren mee te nemen. Neem een (concept) jaarrekening mee als de laatste belastingaangifte nog niet beschikbaar is van dat jaar.
  • Bestaat je bedrijf korter dan 3 jaar? Laat dan je boekhouder ook een tussentijdse jaarrekening van het lopende jaar opstellen.
  • Heb je een BV? Neem dan de belastingaangiftes én de jaarrekeningen mee van de achterliggende 3 jaren. Neem ook een recente salarisstrook mee.
  • Heb je meerdere BV’s (inclusief een holding)? Dan zijn de jaarrekeningen èn belastingaangiften van de achterliggende 3 jaren nodig van al je BV’s (inclusief de holding).

Meer weten over de ondernemershypotheek?

Wil je meer weten over de ondernemershypotheek? Maak dan een afspraak voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek. Tijdens dit oriëntatiegesprek beantwoorden wij je vragen over wat er komt kijken bij jouw ondernemershypotheek en leggen we uit wat wij allemaal voor je kunnen doen. Wij hebben veel ondernemers geholpen bij hun hypotheek. Daarom weten wij precies wat er voor jou mogelijk is.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

Feedback