Strengere regels voor aflossingsvrij lenen. Wat betekent dat voor jouw verhuisplannen?

Rabobank kwam begin dit jaar met een aanscherping van haar beleid voor aflossingsvrije hypotheken. Inmiddels hebben vrijwel alle grootbanken vergelijkbare maatregelen doorgevoerd. Tegelijkertijd hanteren veel andere geldverstrekkers, zoals verzekeraars en partijen die hypotheken financieren via pensioenfondsen en andere investeerders, nog een ruimer beleid. 

De verschillen tussen geldverstrekkers worden daarmee steeds groter. Juist daarom is het belangrijk om verder te kijken dan één aanbieder.

Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en denk je eraan om te verhuizen of je hypotheek over te sluiten? Dan is dit een onderwerp om even bij stil te staan. We zetten alles wat je moet weten op een rijtje. Lees je mee?

Belangrijk om te weten: voor bestaande hypotheken verandert meestal niets. De nieuwe regels spelen vooral op het moment dat een bank jouw situatie opnieuw moet beoordelen. Bijvoorbeeld omdat je verhuist, oversluit of extra wilt lenen!

Waarom worden banken strenger?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je rente, maar los je tijdens de looptijd niet automatisch af op de lening. Daardoor blijven de maandlasten vaak lager. Toezichthouders zoals De Nederlandsche Bank maken zich al langer zorgen over de grote hoeveelheid aflossingsvrije hypotheken in Nederland. Vooral omdat veel van deze hypotheken doorlopen tot na pensionering. Wie niet aflost houdt dezelfde schuld, terwijl het inkomen na pensionering vaak daalt. Banken kijken daarom kritischer naar de vraag of een hypotheek ook op langere termijn betaalbaar blijft.

Dat betekent niet dat aflossingsvrij lenen per definitie onverstandig is. Maar banken willen meer zekerheid dat de hypotheek past bij het inkomen, de overwaarde en de financiële situatie van een klant, nu én later.

Waarom kunnen je maandlasten stijgen?

De belangrijkste verandering zit niet in je bestaande hypotheek, maar in wat er gebeurt als je een nieuwe hypotheek afsluit of een bestaande hypotheek aanpast.

Waar veel geldverstrekkers jarenlang toestonden dat tot 50% van de woningwaarde aflossingsvrij werd gefinancierd, ligt die grens bij de grootbanken inmiddels op 30%, veelal met een maximum van €150.000.

Daardoor kan een deel van de hypotheek dat vroeger aflossingsvrij gefinancierd kon worden, nu verplicht annuïtair of lineair moeten worden afgesloten. Je betaalt dan niet alleen rente, maar lost ook iedere maand af. Het gevolg: hogere maandlasten.

Voor sommige huishoudens is dat geen probleem. Voor anderen kan het net het verschil zijn tussen wel of niet verhuizen, oversluiten of een verbouwing financieren.

Wie merken de gevolgen van deze strengere regels?

Vooral huiseigenaren met een groot aflossingsvrij leningdeel kunnen de gevolgen merken. Denk aan mensen die meer dan €150.000 aflossingsvrij hebben gefinancierd en dat bij een verhuizing of oversluiting graag willen behouden.

In de praktijk gaat het daarbij vaak om 55-plussers. Zij hebben in veel gevallen een flinke overwaarde opgebouwd en willen hun maandlasten ook in een volgende woning beperkt houden. Door de strengere regels kan het gebeuren dat een groter deel van de hypotheek annuïtair of lineair moet worden gefinancierd. Daardoor kunnen de maandlasten hoger uitvallen dan verwacht.

Waarom wordt onafhankelijk advies belangrijker?

De verschillen tussen geldverstrekkers nemen toe. Waar de ene bank vasthoudt aan strikte grenzen, biedt een andere partij soms meer ruimte voor maatwerk. Daarbij spelen factoren als inkomen, pensioen, overwaarde en de bestaande hypotheekconstructie allemaal een rol.

Juist daarom is dit lastig om zelf te vergelijken. Het gaat niet alleen om rentepercentages, maar ook om acceptatieregels, uitzonderingen en de manier waarop een geldverstrekker naar jouw situatie kijkt.

Een onafhankelijke adviseur kan die verschillen naast elkaar zetten en beoordelen welke mogelijkheden er daadwerkelijk zijn.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek en denk je aan verhuizen of oversluiten? Dan is het verstandig om op tijd te laten bekijken wat de nieuwe regels voor jouw mogelijkheden betekenen. We denken graag met je mee.