Aflossingsvrije hypotheek berekenen

Het blijft een veel gehoorde mythe: ‘de aflossingsvrije hypotheek, dat kan toch niet meer?’ En ‘Aflossingsvrij dat is toch helemaal niet verstandig?’
Maar een andere veelgehoorde vraag: ‘hoe kan ik mijn maximale aflossingsvrije hypotheek berekenen?’
In dit artikel behandelen we graag deze vragen. Maar we beginnen met de vraag ‘Wat is een aflossingsvrije hypotheek?’

Wat is de aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypothecaire lening waarop maandelijks géén aflossing plaatsvindt. De hypotheek is gedurende de looptijd ‘vrij’ van de verplichting om af te lossen. Er wordt tijdens de looptijd alleen rente in rekening gebracht. Hierdoor liggen de bruto maandlasten van de hypotheek lager dan bij een hypotheek waar naast rente ook aflossing moet worden betaald. Aan het einde van de looptijd moet de hypotheek in één keer worden afgelost of opnieuw worden gefinancierd.

De aflossingsvrije hypotheek, dat kan toch niet meer?

Deze hypotheekvorm kan wel degelijk nog steeds worden afgesloten. Waar komt het misverstand dat de hypotheek niet meer mogelijk is dan toch vandaan?

Daar zijn waarschijnlijk twee oorzaken voor. Allereerst zijn er vanuit de banken en overheid gestimuleerde campagnes zoals ‘van aflossingsvrij naar  aflossingsblij’. Google deze zin en de lijst met resultaten van geldverstrekkers met de term ‘aflossingsblij’ lijkt eindeloos. Dit geeft de perceptie dat banken een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet meer willen verstrekken.
Ten tweede, en de meest belangrijke, is dat voor iedereen die na 2013 zijn eerste eigen woning koopt en financiert er geen gebruik mag worden gemaakt van de renteaftrek. Wanneer de renteaftrek niet van toepassing is wordt de hypotheek behandeld als een box 3 hypotheek. Hierdoor is het voor nieuwe eigenwoningschulden vaak financieel een stuk minder interessant om een aflossingsvrije hypotheek te sluiten. Het feit dat de rente vaak niet aftrekbaar is maakt ook dat het berekenen van de maximale hypotheek op basis van het inkomen voor iedereen anders uitpakt. Hierover vertellen we verder in dit artikel meer.

Er zijn overigens wel degelijk redenen te bedenken wanneer een aflossingsvrije hypotheek interessant kan zijn. Twee voorbeelden (dit is echter niet limitatief)

• Een extra hypotheek op de eigen woning voor een doel anders dan het verbeteren van de eigen woning. (denk aan het opnemen van de overwaarde voor aanvulling pensioen, schenken aan kinderen, investeren in eigen onderneming, etc.)
• Lage rente (bij een lage rente is er ook relatief weinig voordeel van de renteaftrek)

Aflossingsvrije hypotheek berekenen

Er wordt veel gezocht en gevraagd naar het berekenen van de aflossingsvrije hypotheek. Hoeveel kan ik dan lenen? Want op alle websites met rekentools voor de berekening van de maximale hypotheek wordt automatisch gerekend met een annuiteitenhypotheek. Hoe zit dat?
Dat komt omdat voor de bepaling van de maximale hypotheek de geldverstrekker in de basis moet worden uitgegaan van het onderstaande:

“Bij de bepaling van de leencapaciteit wordt – ongeacht de aflossingsvorm of de rentevastperiode van de hypothecaire financiering – uitgegaan van ten minste de lasten behorende bij een 30-jarige annuïtaire lening.”

Met andere woorden, het maakt niet uit welke vorm hypotheek je uiteindelijk sluit. Voor de berekening van de maximaal acceptabele hypotheek rekent de bank met de maandlasten horende bij een annuïteitenhypotheek. Dus ondanks dat de bruto lasten bij een aflossingsvrije hypotheek lager liggen kan je er niet meer door lenen. Daarom dat de rekentools die je online kan vinden als je zoekt op ‘maximale hypotheek berekenen’ je altijd uitkomt bij een tool die rekent met een annuitaïre maandlast. Helaas geeft dit echter ook geen goed beeld weer. Dit heeft alles te maken met het stuk ‘renteaftrek’. Omdat er in veel gevallen geen recht op renteaftrek is zal de bank in veel gevallen ook een lagere hypotheek verstrekken. Voor een juiste berekening van uw persoonlijke hypotheekmogelijkheden bij een aflossingsvrije hypotheek kunnen we dan ook niet anders dan adviseren om een gesprek met een adviseur in te plannen.

Zijn er uitzonderingen?

Ja, er zijn echter wel degelijk uitzonderingen wanneer je met een aflossingsvrije hypotheek soms meer kan lenen. Denk hierbij aan situaties als bij scheiden of wanneer je al gepensioneerd bent. Weten wat er voor jouw persoonlijke situatie mogelijk is? Of gewoon benieuwd wat wij verder nog voor je kunnen betekenen? Neem contact met ons op of maak vrijblijvend een afspraak.