Hypotheek en persoonlijke lening samenvoegen

Het samenvoegen van een hypotheek en persoonlijke lening of doorlopend krediet kan in sommige gevallen voordelig zijn. Op deze pagina leggen we uit wat het samenvoegen van deze twee financieringsvormen inhoudt en onder welke voorwaarden het voor jou mogelijk is.

Wat houdt het samenvoegen van je hypotheek en persoolijke lening in?

Wanneer je een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet samenvoegt, betekent dit dat je de uitstaande schuld van de persoonlijke lening of doorlopend krediet onderbrengt in de hypotheek. Hierdoor heb je één lening met een maandelijkse betaling. Dit kan resulteren in lagere maandlasten. Toch is het ook mogelijk dat je uiteindelijk juist duurder uit bent. Het is van groot belang om alle aspecten zorgvuldig af te wegen, voordat je een beslissing neemt over het samenvoegen van je hypotheek en persoonlijke lening of doorlopend krediet.

Kun jij jouw hypotheek samenvoegen met een persoonlijke lening?

Het samenvoegen van een hypotheek en persoonlijke lening of doorlopend krediet is niet altijd mogelijk en hangt af van verschillende factoren. Deze bespreken we hieronder.

Voldoende overwaarde

Om een persoonlijke lening of doorlopend krediet in de hypotheek op te nemen, moet er sprake zijn van voldoende overwaarde op je woning. Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van de woning en de uitstaande hypotheekschuld. De geldverstrekker zal een taxatie van je woning nodig hebben om de overwaarde vast te stellen. Afhankelijk van de eisen van de geldverstrekker kun je hiervoor een gratis WOZ-beschikking of een desktop taxatie gebruiken óf een taxatierapport laten opstellen door een onafhankelijke taxateur.

Inkomenseisen

Je moet voldoende inkomen hebben om de nieuwe hypotheeklasten te kunnen dragen. Daarnaast kijkt de geldverstrekker naar financiële verplichtingen om te bepalen of je in aanmerking komt voor de gewenste hypotheekverhoging.

Geen BKR-registratie

Heb jij één of meerdere leningen groter dan € 250,-  die langer dan één maand lopen? Dan sta je geregistreerd bij Het Bureau Krediet Informatiesysteem (BKR). Zij houden onder andere bij of je tijdig aan je betalingsverplichtingen voldoet. Wanneer je een betalingsachterstand hebt, krijg je een achterstandscodering, oftewel een negatieve BKR-registratie. Het is belangrijk dat je je achterstanden wegwerkt, want geldverstrekkers geven je zelden een hypotheek als je een achterstandscodering hebt.

Eventuele negatieve BKR-registraties blijven vijf jaar na afbetaling van de schuld zichtbaar en zijn dus van invloed op je mogelijkheden voor een nieuwe lening.

Is het samenvoegen van je hypotheek en persoonlijke lening goedkoper?

De rente op een hypotheek is over het algemeen lager dan de rente op een persoonlijke lening. Door de persoonlijke lening of doorlopend krediet in de hypotheek op te nemen, profiteer je van de lagere hypotheekrente en kunnen je maandlasten dalen. Wanneer je de persoonlijke lening hebt gebruikt voor verbetering of onderhoud van de woning kan de rente fiscaal aftrekbaar zijn. Dit geldt voor het deel van de hypotheek dat betrekking heeft op de persoonlijke lening of doorlopend krediet, waarvan het bestedingsdoel verbetering van de eigen woning is geweest. Houd er wel rekening mee dat de totale kosten hoger kunnen uitvallen. Laat je hierover goed informeren.

Voordelen samenvoegen hypotheek en persoonlijke lening

Het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet kan verschillende voordelen met zich meebrengen. De belangrijkste voordelen zijn:

Lagere rente

Bij het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet kun je mogelijk profiteren van een lagere rente. De rente op een hypotheek is doorgaans lager dan die op een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Door beide leningen samen te voegen, betaal je rente tegen het lagere hypotheekrente tarief. Hierdoor kun je mogelijk profiteren van lagere maandlasten.

Overzichtelijke financiën

Het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet kan het beheer van je financiën eenvoudiger maken. Je hebt dan een lening met één rentetarief voor de maandelijkse betaling. Dit maakt het gemakkelijker om overzicht te houden op je uitgaven en financiële verplichtingen.

Mogelijk een langere looptijd

Het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet kan het beheer van je financiën eenvoudiger maken. Je hebt dan een lening met één rentetarief voor de maandelijkse betaling. Dit maakt het gemakkelijker om overzicht te houden op je uitgaven en financiële verplichtingen.

Nadelen samenvoegen hypotheek en persoonlijke lening

Hoewel het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet voordelen kan hebben, zijn er ook enkele nadelen die je in overweging moet nemen. We noemen de belangrijkste nadelen om je te helpen een weloverwogen beslissing te nemen.

Hogere totale kosten

Een nadeel van het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet is dat de totale kosten over de gehele looptijd van de lening hoger kunnen uitvallen. Dit komt doordat de looptijd van de gecombineerde lening vaak langer is dan die van de oorspronkelijke persoonlijke lening of doorlopend krediet. Hoewel de maandlasten mogelijk lager zijn, betaal je over een langere periode rente. Dit kan mogelijk leiden tot hogere totale kosten.

Notaris- en advieskosten

Bij het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopend krediet kan het zijn dat je extra kosten maakt, zoals notaris- taxatie- en advieskosten. Daarnaast moet je mogelijk een hypotheekadviseur inschakelen om je te helpen bij het proces, wat eveneens kosten met zich meebrengt.

Risico op hogere maandlasten bij rentestijging

Wanneer je een persoonlijke lening of doorlopend krediet samenvoegt met een hypotheek met een variabele rente, wordt de rente van de gecombineerde lening afhankelijk van de kapitaalmarktrente. Als de hypotheekrente stijgt, kunnen je maandlasten ook stijgen. Dit kan een nadeel zijn als je voorheen een persoonlijke lening of doorlopend krediet had met een vaste rente die lager was dan de huidige hypotheekrente.

Mogelijke beperkingen in leencapaciteit

Het samenvoegen van een hypotheek en een persoonlijke lening of doorlopnd krediet kan invloed hebben op je leencapaciteit in de toekomst. Door het verhogen van je hypotheekschuld kan het moeilijker worden om in de toekomst aanvullende financieringen te krijgen, zoals een tweede hypotheek of een nieuwe persoonlijke lening of doorlopend krediet.

De invloed van een lening op je hypotheek

Een bestaande lening kan invloed hebben op je hypotheekmogelijkheden en leencapaciteit. Dit zijn de belangrijkste invloeden:

  • Verminderde leencapaciteit: wanneer je reeds een of meerdere leningen hebt, kan dit invloed hebben op de hoogte van je maximale hypotheek. Geldverstrekkers houden namelijk rekening met je financiële verplichtingen, waaronder uitstaande leningen. Een bestaande lening zorgt ervoor dat je minder kunt lenen voor een hypotheek.
  • Striktere acceptatiecriteria: geldverstrekkers kunnen striktere acceptatiecriteria hanteren voor mensen met bestaande leningen. Ze stellen bijvoorbeeld hogere eisen aan je inkomen of verplichten je om een groter deel van je hypotheek af te lossen. Dit kan het moeilijker maken om een hypotheek te krijgen wanneer je al een lening hebt.
  • Invloed op rentetarieven: het hebben van een lening kan ook invloed hebben op de rentetarieven die je worden aangeboden. Geldverstrekkers kunnen een hogere rente in rekening brengen wanneer je al een lening hebt, omdat ze je beschouwen als een groter risico.

Is samenvoegen voor mij verstandig?

Voordat je bepaalt of het samenvoegen van een hypotheek en persoonlijke lening of doorlopend krediet voordelig is, is het belangrijk om alle kosten en baten in kaart te brengen. Onze hypotheekadviseurs staan voor je klaar om je te helpen en je te adviseren over de meest voordelige optie voor jouw situatie. Maak een vrijblijvende afspraak bij een van onze nabijgelegen filialen van De Hypotheekshop.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.