Stijging hypotheekrente en verzwaarde toetsing private lease zetten leencapaciteit onder druk

Stijging hypotheekrente en verzwaarde toetsing private lease zetten leencapaciteit onder druk

De stijging van de hypotheekrente zet gestaag door. Sinds oktober van vorig jaar ligt het rentepeil van de gemiddelde hypotheekrente al ruim acht tienden procentpunt hoger. En gezien het tempo van de stijging – dat vergelijkbaar is met eerdere stijgingen ten tijde van de krediet- en eurocrises – lijkt deze voorlopig nog niet ten einde. De hogere rente zet de leencapaciteit van sommige kopers inmiddels onder druk, zeker in combinatie met de gestegen huizenprijzen. Kopers en huiseigenaren met verhuis- of verbouwplannen doen er echter goed aan om ook oog te hebben voor de impact van private-autoleasecontracten: vanaf 1 april wordt er zwaarder op getoetst bij het afsluiten van een hypotheek. Wat is het geval?

Private lease 1

Het BKR schrijft vanaf april alle nieuwe private-autoleasecontracten in voor 100% van de totaalsom. Hierdoor wordt ook de volledige last meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek. Tot 1 april wordt slechts 65% van de totale leasesom geregistreerd, en wordt het meerdere (voor belasting, onderhoud, reparatie en verzekeringen) buiten beschouwing gelaten. De gevolgen voor de leencapaciteit blijken groot. We geven een voorbeeld.

private lease 2

Hoe vaak vormt private lease in de adviespraktijk een probleem?

De meeste adviseurs merken het afgelopen jaar een aanzienlijke toename van klanten met private lease. Eerder was het nog een uitzondering. Schattingen zeggen dat het afgelopen jaar zo ongeveer 10-15% van de klanten/oriënteerders een private-leasecontract had. Wat opvalt is dat veel mensen geen idee hebben van het feit dat deze verplichting van invloed is op de leencapaciteit. Bij een deel van de klanten was het leasecontract geen probleem, maar de klanten met een ongeveer modaal inkomen houden zo weinig leencapaciteit over, dat ze in deze tijd niets kunnen kopen. Adviseurs vragen inmiddels bij de inventarisatie expliciet naar private-leaseverplichtingen.

Speelt dit bij bepaalde type klanten meer?

Er is niet één bepaald type klant met private lease, het is heel divers. Wel zien adviseurs dit vaker bij tweeverdieners met 1,5 keer modaal (30-40 jaar) en een gezin, bijvoorbeeld voor de tweede auto. Maar ook personen die uit een scheiding komen, waarvan de ander de auto toebedeeld krijgt.

Welke oplossingen zijn er?

In sommige gevallen kan het contract beëindigd of afgekocht worden. Als er niet genoeg spaargeld is, is afkopen niet altijd een mogelijkheid. Bovendien is er dan geen auto meer. Soms wil een familielid het contract (boetevrij) overnemen, maar vaak is dat geen optie. Dan is alleen wachten tot het contract uitgediend is nog een mogelijkheid.

Voorlichting belangrijk

Klanten realiseren zich vaak niet de impact van zo’n leasecontract op het moment dat ze deze aangaan, hier zou meer voorlichting mogen komen. Naar ons idee dient de hoogte van de BKR-registratie en de gevolgen voor de leencapaciteit van toekomstige leningen, verplicht gecommuniceerd te worden vóórdat klanten een lease overeenkomst tekenen. Dit botst echter wel met het commerciële belang van de private-leaseaanbieder of van de prijsvergelijker. Voor kopers en huiseigenaren kunnen de nieuwe regels echter een flinke streep door de rekening zijn.

Over De Hypotheekshop

De Hypotheekshop staat sinds 1991 (potentiële) huizenkopers en -bezitters bij met onafhankelijk advies. We zijn onderdeel van het grootste financieel adviseursnetwerk van Nederland (ruim 250 vestigingen), met een totaal hypotheekvolume van ruim 8 miljard euro per jaar. De Hypotheekshop is (mede)initiatiefnemer van de Arbeidsmarktscan (winnaar Gouden Lotus 2020 voor Innovatieve dienstverlening aan de consument), de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen, hypotheekverstrekking o.b.v. brondata, het Platform Woonstarters, de Week van de Starter (startenopdewoningmarkt.nl) en het Platform Hypotheken vanuit het ministerie van BZK. De Hypotheekshop werkt samen met de TU Delft voor de Monitor Koopwoningmarkt.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.