Recordaandeel doorstromers met overbruggingsfinanciering

Nooit eerder gebruikten zoveel doorstromers een overbruggingsfinanciering als in april. Bijna 90% van de kopers van een volgende woning sloot in de vierde maand van 2026 een overbruggingskrediet af. Dat is het hoogste aandeel sinds de start van de metingen in 2011. Dit record is geen incident, maar duidelijk een langjarige trend. De afgelopen zeven maanden staan allemaal in de top 10 hoogste percentages ooit. In 2011 maakte nog slechts 7% van de doorstromers gebruik van een overbrugging; inmiddels is dat beeld volledig gekanteld.

Krapte dwingt tot eerst kopen, dan verkopen

De opmars van de overbruggingsfinanciering laat zien dat de woningmarkt, ondanks een lichte verruiming van het koopaanbod (NVM kwartaalbericht Q1 2026), voor veel kopers nog altijd krap is. Doorstromers wachten steeds minder vaak op de verkoop van hun huidige woning, maar kopen eerst hun volgende huis. Daarvoor zijn meerdere oorzaken.

Doorstromers moeten beginnen met de lastigste stap: het vinden en kopen van een andere woning. In de huidige markt is dat ingewikkelder dan het verkopen van de bestaande woning. Tegelijkertijd is tijdelijke woonruimte moeilijker te vinden, doordat het aanbod aan huurwoningen is afgenomen. Daardoor wordt eerst verkopen en daarna tijdelijk huren voor veel huishoudens minder realistisch. Ook ontstaan er langere ketens. De verkoper van de nieuwe woning moet vaak zelf weer wachten tot hij of zij een volgende woning heeft gevonden. Zo schuiven meerdere verhuizingen in elkaar en wordt overbruggingsfinanciering voor steeds meer doorstromers een noodzakelijke schakel.

Wat is een overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee huiseigenaren de verwachte overwaarde uit hun huidige woning alvast kunnen gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. De lening wordt gebaseerd op de verwachte verkoopopbrengst, verminderd met de resterende hypotheek. Zodra de oude woning definitief is verkocht, wordt het krediet in één keer afgelost. De looptijd ligt doorgaans tussen zes en vierentwintig maanden.

Realiteit van de woningmarkt

Voor veel kopers blijft eerst verkopen de veiligste route. Dan is duidelijk wat de woning daadwerkelijk opbrengt en ontstaat er geen periode met dubbele woonlasten. In de huidige markt is die volgorde echter niet altijd haalbaar. Wie eerst wil verkopen, loopt het risico daarna geen passende woning te vinden. Daarmee hoort overbruggen inmiddels bij dezelfde marktdruk als overbieden of kopen zonder financieringsvoorbehoud. Een realistische waardebepaling vooraf en het bewust niet maximaal inzetten van de overwaarde blijven daarom belangrijk. En sinds 1 april jl. is het daarnaast erg belangrijk geworden om al rekening te houden met de staat van de fundering en het funderingsrisico: dat kan invloed hebben op de waarde van de woning.

Geldverstrekkers bewegen (deels) mee

Geldverstrekkers bewegen mee met deze nieuwe werkelijkheid. Bij nieuwbouw loopt de maximale duur van overbruggingsfinancieringen steeds vaker op richting drie jaar, mede door langere bouwtermijnen. Ook de maximale verstrekking stijgt bij sommige aanbieders naar 95% tot 98% van de verwachte verkoopwaarde van de huidige woning. Daarnaast zijn veel geldverstrekkers de afgelopen jaren afgestapt van variabele overbruggingsrentes en bieden zij vaker een vaste rente voor één of twee jaar. Dat geeft kopers meer zekerheid over hun tijdelijke woonlasten. De laagste overbruggingsrente ligt momenteel rond 3,9%, de hoogste rond 4,9%. Dat is beduidend lager dan twee jaar geleden, toen de grens van 6% werd gepasseerd.

Niet iedere koper past binnen de regels

Toch groeit ook de groep voor wie overbruggen ingewikkeld blijft. Bij stellen die allebei nog een eigen woning hebben, is het lang niet altijd mogelijk om twee overbruggingskredieten tegelijk aan te bieden. Ook ouderen lopen tegen beperkingen aan. Zij hebben dikwijls veel overwaarde en geen nieuwe hypotheek nodig, maar een losse overbrugging zonder nieuwe hypotheek wordt door weinig aanbieders verstrekt. In sommige gevallen moet daardoor alsnog tijdelijk een nieuwe hypotheek worden afgesloten, terwijl dat niet altijd de meest passende of voordelige oplossing is. Ook bij emigratie, afwijkende onderpanden of een huidige geldverstrekker met strengere verstrekkingsregels kan een overbrugging lastig of onmogelijk zijn. Dat wringt, omdat juist deze tijdelijke financiering voor steeds meer doorstromers nodig is om überhaupt in beweging te komen.

Voorkom dat beleid doorstroming afremt

Overbruggingsfinanciering is voor doorstromers veranderd van uitzondering in standaardinstrument. Daarmee is ook het beleid van geldverstrekkers bepalender geworden voor de vraag of mensen daadwerkelijk kunnen verhuizen. Zeker nu meer dan de helft van de doorstromers de oude, lagere hypotheekrente meeneemt en daardoor vaak is aangewezen op de huidige geldverstrekker. De Hypotheekshop vindt dat aanbieders hun beleid meer moeten laten aansluiten op deze praktijk, zodat verhuizen niet onnodig wordt afgeremd.