Overwaarde op je huis – Wat betekent het eigenlijk en hoe zit het precies? 

Wat is overwaarde? 

Overwaarde ontstaat wanneer je woning meer waard is dan je openstaande hypotheekschuld. Met andere woorden: als je je huis zou verkopen, hou je geld over nadat je de hypotheek hebt afgelost. 

Een simpel voorbeeld: 

Stel je woning is op dit moment €400.000 waard en je hebt nog €250.000 hypotheekschuld openstaan. Je overwaarde is dan €150.000. Dat betekent dat dat bedrag van €150.000 jouw eigendom is, oftewel jouw vermogen dat “vastzit” in de stenen van je huis. 

Hoe ontstaat overwaarde? 

Overwaarde kan op verschillende manieren ontstaan: 

• Waardestijging van je woning 

Door de krappe woningmarkt zijn huizen de afgelopen jaren flink in waarde gestegen. Zelfs als je niks aan je huis hebt gedaan, is het waarschijnlijk meer waard geworden. 

• Aflossen op je hypotheek 

Elke maand los je een stukje van je hypotheek af. Hoe meer je aflost, hoe lager je schuld en hoe groter je overwaarde wordt. 

• Verbouwingen of verduurzaming 

Als je je huis hebt verbouwd of verduurzaamd door bijvoorbeeld een uitbouw of nieuwe keuken te plaatsen of zonnepanelen hebt geplaatst, dan is je woning vaak meer waard geworden door deze aanpassingen. 

Wanneer weet je of je overwaarde hebt? 

De enige manier om écht zeker te weten hoeveel overwaarde je hebt, is door de huidige marktwaarde van je woning te bepalen. Dit kan je op verschillende manieren doen: 

• Online schatting via vergelijkbare woningen op Funda  

• WOZ-waarde raadplegen via de gemeente (een globale inschatting) 

• Desktoptaxatie of volledige taxatie door een erkend taxateur 

Let op! Een schatting via vergelijkbare woningen op Funda of je WOZ-waarde geven een indicatie van de woningwaarde. Pas als je je huis hebt laten taxeren, weet je de actuele waarde van je woning en kun je de overwaarde berekenen door je openstaande hypotheekschuld eraf te trekken. Om het je makkelijker te maken, leggen we je stap voor stap uit hoe jij je overwaarde kan berekenen en opnemen. 

Wat kun je doen met je overwaarde? 

Er zijn verschillende mogelijkheden om overwaarde te benutten, zonder je woning te verkopen: 

• Verbouwen of verduurzamen: Gebruik je overwaarde om je woning comfortabeler of energiezuiniger te maken. 

• Schenken aan je (klein)kinderen: Steun je (klein)kinderen bij het kopen van hun eerste woning of studie. 

• Aanvulling op je pensioen: Via bepaalde hypotheekvormen kun je maandelijks een bedrag laten uitkeren. 

• Rente of maandlasten verlagen: Soms kun je met je overwaarde een beter rentepercentage krijgen. 

• Een volgende woning kopen: Bij verkoop van je huis gebruik je je overwaarde vaak als inbreng voor je volgende woning. 

Let op: het geld zit in je huis 

Overwaarde klinkt als een spaarpot, maar het geld zit wel in je woning. Dit geld kan je niet zomaar vrijmaken, per situatie of doel gelden er specifieke fiscale regels. Je kan er bijvoorbeeld voor kiezen om je hypotheek te verhogen of een verzilverhypotheek af te sluiten. Waar je ook voor kiest, er zitten wel voorwaarden aan verbonden. Je moet de extra lening natuurlijk wel kunnen dragen met je huidige inkomen. Daarnaast is ook je leeftijd, bestedingsdoel en financiële situatie van belang. Daarom is het belangrijk om altijd je mogelijkheden met een financieel adviseur te bespreken én om allereerst jezelf de volgende vragen te stellen: 

• Wat is het doel waarvoor ik de overwaarde wil gebruiken? 

• Kan ik de lasten van een hogere hypotheek dragen? 

• Wat zijn de fiscale gevolgen? 

Wist je trouwens dat je alleen hypotheekrente mag aftrekken als je het geleende bedrag gebruikt voor verbouwing of onderhoud van je eigen woning? Gebruik je het voor iets anders, dan is de rente niet aftrekbaar. 

Wil jij je overwaarde benutten? 

Overwaarde op je woning biedt kansen, maar vraagt ook om bewuste keuzes. Wil je weten wat er mogelijk is in jouw situatie? Maak een afspraak met een financieel adviseur bij jou in de buurt om je mogelijkheden te bespreken. Zo weet je zeker dat je de juiste beslissingen neemt voor nu én voor later.