Ondernemer en een hypotheek? Laat aannames je niet tegenhouden
Gepubliceerd:
Als ondernemer ben je gewend om vooruit te kijken, kansen te benutten en uitdagingen aan te gaan. Toch zien we dat veel ondernemers juist terughoudend worden als het om een hypotheek gaat. Ze denken dat hun situatie te complex is, dat ze nog niet lang genoeg ondernemen of dat banken vooral moeilijk doen.
Dat beeld klopt lang niet altijd. Sterker nog: veel ondernemers zijn verrast als ze ontdekken wat er wél mogelijk is. De afgelopen jaren zijn er meer mogelijkheden ontstaan om ondernemersinkomen gestructureerd te beoordelen, bijvoorbeeld via een Inkomensverklaring Ondernemer. Daardoor kunnen ondernemers vaak meer dan ze vooraf verwachten.
Toch bestaan er nog steeds hardnekkige misverstanden en aannames over hypotheken voor ondernemers. En juist die aannames zorgen er regelmatig voor dat woonplannen onnodig worden uitgesteld. Herkenbaar? Dan is het goed te weten dat in de werkelijkheid vaak meer mogelijk is dan je denkt. We zetten de meest voorkomende misverstanden hieronder op een rij en leggen uit hoe het echt zit.
“Mijn onderneming is te jong”
Veel ondernemers gaan ervan uit dat een hypotheek pas een optie is als hun bedrijf al wat langer succesvol draait. Daardoor stellen zij een gesprek met een adviseur soms uit totdat zij denken aan alle voorwaarden te voldoen.
De praktijk is genuanceerder. Een hypotheekaanvraag wordt altijd beoordeeld op basis van de volledige financiële situatie. Daarbij spelen niet alleen de duur van het ondernemerschap, maar ook werkervaring, opleiding, branche, omzetontwikkeling en toekomstperspectief een rol.
De mogelijkheden voor ondernemers zijn de laatste jaren vergroot: door inzet van rekenexperts financieren meer aanbieders ondernemers. Er zijn mogelijkheden voor korter dan 3 jaar en met meenemen van loondienst inkomen.
Wie wacht omdat hij denkt “nog niet ver genoeg te zijn”, kan zichzelf onnodig beperken.
“Mijn inkomen wisselt, dus ik val af”
Voor veel ondernemers hoort een wisselend inkomen bij de realiteit. Een sterk jaar kan worden gevolgd door een rustiger periode en andersom.
Toch wordt een schommelend inkomen vaak gezien als een blokkade voor een hypotheekaanvraag. Dat beeld klopt niet altijd. Verschillende geldverstrekkers kijken verder dan één momentopname. Juist de ontwikkeling van een onderneming over meerdere jaren kan een waardevol inzicht geven in de financiële stabiliteit.
Een ondernemer hoeft dus niet per se een strak, maandelijks gelijk inkomen te hebben om financierbaar te zijn.
“Mijn accountant heeft gezegd dat het lastig wordt”
Accountants en boekhouders zijn onmisbaar voor een gezonde onderneming. Toch betekent kennis van cijfers niet automatisch kennis van hypotheekacceptatie.
Regelmatig horen ondernemers dat zij op basis van een algemene inschatting denken geen kans te maken. De werkelijkheid is dat hypotheekverstrekkers verschillende beoordelingsmethoden hanteren en dat criteria per aanbieder kunnen verschillen.
Wat bij de ene geldverstrekker lastig lijkt, kan elders juist goed passen.
“Ik moet eerst meer winst maken”
Meer winst is natuurlijk positief voor een onderneming. Toch is het niet altijd nodig om eerst nog enkele jaren door te groeien voordat een hypotheek mogelijk wordt.
Sommige ondernemers stellen hun woonplannen uit omdat zij denken dat hun cijfers eerst aanzienlijk beter moeten worden. Dat blijkt vaak onnodig.
Een eerste berekening laat vaak al zien of kopen nu realistisch is, of welke stappen nodig zijn om daar later te komen.
“Mijn bedrijfsvorm maakt het ingewikkeld”
Ondernemers vergelijken hun situatie vaak met die van anderen. Een zzp’er denkt dat een BV gunstiger is, terwijl een DGA juist denkt dat een BV voor extra problemen zorgt.
In werkelijkheid heeft iedere ondernemingsvorm zijn eigen aandachtspunten. De ene situatie is niet per definitie eenvoudiger dan de andere. Belangrijker is hoe de onderneming financieel presteert en welke onderbouwing beschikbaar is.
De bedrijfsvorm is belangrijk maar bepaalt niet alleen de uitkomst van een hypotheekaanvraag.
“Ik hoor pas iets als alles compleet is”
Sommige ondernemers verzamelen eerst maandenlang documenten voordat zij contact opnemen met een adviseur. Ze willen zeker weten dat alles perfect op orde is voordat ze hun mogelijkheden laten onderzoeken.
Dat is begrijpelijk, maar vaak niet nodig. Juist een vroeg gesprek kan duidelijk maken welke documenten relevant zijn, welke stappen verstandig zijn en welke kansen er liggen.
Daardoor voorkom je dat je tijd investeert in zaken die uiteindelijk niet doorslaggevend blijken.
“Een ondernemer heeft altijd minder mogelijkheden dan iemand in loondienst”
Dit is misschien wel de meest hardnekkige aanname. Ondernemers zien zichzelf regelmatig als een uitzondering binnen de hypotheekmarkt.
Hoewel een aanvraag vaak anders wordt beoordeeld dan bij iemand in loondienst, betekent dat niet automatisch dat de mogelijkheden beperkter zijn. Een succesvolle onderneming kan juist een sterke basis vormen voor een hypotheekaanvraag.
De vraag is daarom niet of je ondernemer bent, maar hoe jouw financiële situatie eruitziet.
Wat is dan wél belangrijk?
De geldverstrekker kijkt vooral naar de financiële gezondheid van bedrijven. Denk aan jaarcijfers, aangiften inkomstenbelasting of vennootschapsbelasting, omzet en winstcijfers van de afgelopen jaren, de continuïteit van de onderneming en eventuele schulden. Ook de persoonlijke financiële situatie, zoals spaargeld en lopende leningen, speelt mee en je leeftijd. Vanaf 57 jaar houdt de geldverstrekker in haar toetsing naast het huidige inkomen ook al rekening met het toekomstige pensioeninkomen.
Omdat iedere ondernemer anders is, verschilt ook de beoordeling per situatie én per geldverstrekker. Daarom is goed advies extra belangrijk.
Kijk verder dan aannames
Geen enkele ondernemer is hetzelfde. Dat geldt ook voor hypotheekaanvragen. Juist daarom zijn algemene uitspraken vaak onbetrouwbaar. Wat voor de ene ondernemer geldt, hoeft voor een andere situatie helemaal niet op te gaan.
Wie zich uitsluitend laat leiden door aannames, loopt het risico kansen mis te lopen. Een persoonlijke beoordeling geeft meestal een veel realistischer beeld dan verhalen van collega’s, kennissen of online discussies.
Ben je ondernemer en benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn? Dan is het verstandig om uit te gaan van feiten in plaats van aannames. In een oriënterend gesprek brengen we je inkomen, onderneming en woonwensen in kaart. Zo weet je snel of kopen nu haalbaar is, welke documenten nodig zijn en welke vervolgstappen verstandig zijn.
