De hypotheekrente in vijf delen

De hypotheekrente in vijf delen

2021: daling hypotheekrente zet door

De hypotheekrente dit jaar in een notendop: het jaar begon op een stand van 1,65% (*), daalde tot het laagste punt ooit in september (1,42%) en zal waarschijnlijk eindigen op 1,49%. Dit jaar is het derde jaar op rij dat de hypotheekrente per saldo daalt. Met name de concurrentie tussen geldverstrekkers zorgde daarvoor. Zorgen bij beleggers over de oplopende inflatie en het voorsorteren op het afbouwen van het opkoopprogramma van de Europese Centrale Bank (ECB) leidden begin oktober tot een lichte stijging.

hypotheekrente

Als we de verschillende renteperioden nader bekijken, dan valt op dat de rente van alle renteperioden is gedaald. En ook dit jaar is de daling het grootst bij de rentetarieven zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Door de gestegen huizenprijzen en de toename van het aantal oversluitingen, verhogingen en doorstromers met inbreng van veel overwaarde worden steeds meer hypotheken zonder NHG gesloten en lijkt de concurrentie zich ook steeds meer in dat segment te concentreren. De meeste hypotheken worden dit jaar afgesloten in de klasse tot 80% van de woningwaarde (ook wel marktwaarde).

hypotheekrente

30 jaar vast

Eén renteperiode springt er dit jaar uit: 30 jaar vast. Het gemiddelde renteverschil met de andere renteperioden liep terug, waardoor meer mensen ervoor kiezen om hun rente voor 30 jaar vast te zetten. In het lopende vierde kwartaal is 30 jaar vast zelfs opgeklommen tot de tweede plaats van populairste renteperioden, weliswaar op ruime afstand van de absolute nummer één (20 jaar vast).

hypotheekrente

Geldverstrekkers

Sinds het einde van de kredietcrisis treden er elk jaar meerdere nieuwe aanbieders toe tot de hypotheekmarkt. Dit jaar vormde daar geen uitzondering op: Clarian Wonen en Impact Hypotheken maakten hun entree, terwijl Moneyou opnieuw de samenwerking met het intermediair opzocht. Bijna alle nieuwe toetreders vallen in de categorie ‘regiepartij’. Via een regiepartij kunnen (buitenlandse) institutionele beleggers (zoals pensioenfondsen en verzekeraars) investeren in de Nederlandse hypotheekmarkt. Met name de lange renteperioden zijn voor hen interessant. De verdrievoudiging van het aantal aanbieders sinds 2013 door de komst van de regiepartijen is een belangrijke oorzaak voor het toegenomen marktaandeel van 20 en 30 jaar vast.

Een opvallende ontwikkeling dit jaar is dat geldverstrekkers steeds vaker niet meer kiezen voor een renteverlaging of een renteverhoging, maar voor zowel een verlaging als een verhoging. Bijna 20% van alle wijzigingen dit jaar betreft een combinatiewijziging. In 2020 was dit nog 5%. Vaak gaat het daarbij om kleine renteaanpassingen. Het illustreert hoe aanbieders – gedwongen door dunne marges – haast wekelijks aan het schuiven zijn met hun tarieven op zoek naar een gunstige positie in de markt en de rentelijsten.

Overbruggingsrentes en verduurzamingskortingen

Twee soorten rentetarieven die niet of maar beperkt zichtbaar zijn in de renteoverzichten, zijn die van overbruggingshypotheken en kortingen in verband met verduurzaming van de woning. Dat is vreemd, want beide spelen een steeds grotere rol in het hypotheekadvies en kunnen consumenten veel geld besparen. Zo bedraagt het verschil tussen de laagste (1,32%) en de hoogste (2,99%) overbruggingsrente meer dan anderhalf procent. Zeker bij grotere overbruggingen die meerdere maanden lopen, kan dit flinke impact hebben op de totale hypotheeklasten.

Bij verduurzaming zien we een toename van verschillende kortingen ontstaan. Niet langer alleen rentekorting voor energielabel A-woningen, maar ook rentetarieven per energielabel (tot en met G) of rentekorting voor een labelsprong (bijvoorbeeld van F naar C). Deze verschillende tarieven en kortingen komen nu vaak niet goed naar voren, waardoor een puzzeltocht ontstaat voor woningen met een slechter energielabel dan A. En dat zorgt niet voor een stimulans om te gaan verduurzamen, hoewel dit de komende jaren mede door nieuwe Europese regelgeving wel steeds belangrijker zal worden. Overigens zou de rentekorting in verband met verduurzaming hoger kunnen zijn dan nu meestal het geval is (tot 0,20%), als aanbieders ook rekening gaan houden met het afgenomen betalingsrisico van consumenten in huizen met lagere energielasten. Dat blijkt uit onderzoek van Dirk Brounen van de Universiteit van Tilburg.

Hypotheekrente in 2022

Er is op dit moment veel onzekerheid in de wereld: de gevolgen van omikron, inflatie, spanning tussen Rusland en Oekraïne, het beleid van de centrale banken. Dat maakt vooruitkijken lastig. Door vergrijzing en digitalisering daalt de rente al sinds de jaren tachtig. De Nederlandsche Bank (DNB) verwacht zelfs dat de rente op lange termijn niet meer boven de 3% à 4% zal komen. De afgelopen jaren werd deze trend versterkt door het beleid van de centrale banken, die met hun grootschalige opkoopprogramma’s de rente op de kapitaalmarkten beïnvloedden. Afgelopen week kondigden zowel de ECB als de Amerikaanse Fed de (voorzichtige) afbouw van deze programma’s aan.

De grote concurrentie van geldverstrekkers is eveneens een belangrijke oorzaak voor de daling van de hypotheekrentes. Met de komst van enkele nieuwe geldverstrekkers in de eerste maanden van 2022 (waaronder neobank Bunq) lijkt deze – ondanks de lage marges – nog verder te gaan dalen. Zeker als het aantal nieuwe hypotheken na de twee recordjaren 2020 en 2021 juist zal afnemen door het dalende aantal woningverkopen. Mogelijk dat ook de oversluitgolf zal minderen. En consumenten die willen verbouwen, hebben moeite met het vinden van een aannemer.

Al met al lijkt een lichte stijging van de hypotheekrente in 2022 ons het meest waarschijnlijke scenario, hoewel het nieuwe jaar wel met een daling van start zou kunnen gaan. Maar de afgelopen jaren hebben geleerd dat stellige voorspellingen (huizenprijzen, hypotheekrente) lang niet altijd uitkomen.

Eerdere jaaroverzichten van de hypotheekrente

https://www.hypotheekshop.nl/blog/terug-en-vooruitblik-op-de-hypotheekrente/

https://www.hypotheekshop.nl/blog/2020-moordende-concurrentie-zet-hypotheekrente-onder-druk/

Over De Hypotheekshop

De Hypotheekshop staat sinds 1991 (potentiële) huizenkopers en -bezitters bij met onafhankelijk advies. We zijn onderdeel van de grootste franchiseorganisatie in hypotheekadvies van Nederland (ruim 250 vestigingen), met een totaal hypotheekvolume van ruim 8 miljard euro per jaar, en daarmee marktleider. De Hypotheekshop is (mede)initiatiefnemer van de Arbeidsmarktscan (winnaar Gouden Lotus 2020 voor Innovatieve dienstverlening aan de consument), de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen, hypotheekverstrekking o.b.v. brondata, het Platform Woonstarters, de Startersmonitor (startenopdewoningmarkt.nl), de Advieswijzer (advies-wijzer.nl) en het Platform Hypotheken vanuit het ministerie van BZK. De Hypotheekshop werkt samen met de TU Delft voor de Monitor Koopwoningmarkt.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.