Hypotheek aflossen of beleggen

Keuze voor aflossen van je hypotheek

Wanneer je kiest voor het extra aflossen van je hypotheek, ga je voor zekerheid. Je maakt hiermee een veilige keuze die direct effect heeft op je maandelijkse uitgaven. Je drukt je maandelijkse hypotheeklasten en zorgt voor meer stabiliteit in je portemonnee. Ook geeft het een fijn gevoel om schuldenvrij te zijn. Wanneer je houdt van zekerheid en voorspelbare geldzaken, is het aflossen van je hypotheek een mooie optie. Bovendien loont het wanneer je hypotheekrente hoger is dan je spaarrente. Je maakt dan winst op je ‘investering’ door af te lossen.

Voor- en nadelen van hypotheek aflossen

Het aflossen van je hypotheek komt met aantrekkelijke voordelen. Zo dalen je maandlasten, waardoor je meer financiële ademruimte krijgt. Daarnaast bespaar je op de lange termijn rente. Bovendien bespaar je mogelijk op verzekeringen, zoals je overlijdensrisicoverzekering. Deze vervalt wanneer je je hypotheek volledig hebt afgelost.

Heb je een grote hoeveelheid spaargeld? Dan betaal je waarschijnlijk vermogensbelasting in box 3. Zet je spaargeld in voor de aflossing van je hypotheek en betaal minder belasting in box 3. Nog een voordeel: je verkleint je kans op een restschuld wanneer je je woning verkoopt.

Bij aflossen zijn er ook nadelen. Je geld zit vast in je huis  is  niet meteen beschikbaar voor andere uitgaven. Bovendien verlies je bij eenaflossing het  belastingvoordeel in box 1 over het stukje dat je aflost.

Boetevrij aflossen

Wees erop voorbereid dat je geldverstrekker mogelijk boeterente in rekening brengt wanneer je grote bedragen aflost. Boeterente is een vergoeding die je aan je geldverstrekker betaalt wanneer je meer van je hypotheek aflost dan afgesproken. Betaal je meer? Je geldverstrekker verliest dan op toekomstige rente-inkomsten. Deze ‘boete’ maakt dit verlies voor de geldverstrekker goed.

Hoeveel je boetevrij mag aflossen, hangt af van de voorwaarden van je hypotheek. Meestal is dit een percentage van de oorspronkelijke lening, zoals 10% of 20% per jaar. Check je hypotheekcontract of vraag je geldverstrekker. Bereken hier je boeterente.

Rekenvoorbeeld voor aflossen hypotheek

Even een rekenvoorbeeld. Stel, je hebt een hypotheek van € 200.000,- met een actuele hypotheekrente van 4%. Dan betaal je jaarlijks € 8.000,- aan rente. Wanneer je nu besluit € 20.000,- af te lossen, daalt je jaarlijkse rentebetaling naar € 7.200,-. Dat betekent dat je jaarlijks € 800,- bespaart. Je verliest wel een deel van je belastingvoordeel, dit is minimaal 36,93% dus je houdt een netto besparing over van ongeveer € 505

In dit rekenvoorbeeld houden we rekening met dat je je houdt aan je afspraak met je geldverstrekker en niet over je jaarlijkse limiet gaat. Vraag je geldverstrekker naar hun voorwaarden en voorkom daarmee een boeterente.

Keuze voor beleggen van je hypotheek

Naast het aflossen heb je aan de andere kant de mogelijkheid om je hypotheek te beleggen. Met beleggen zet je je geld aan het werk en behaal je mogelijk een hogere winst dan je actuele hypotheekrente. Let wel op, want beleggen komt met risico’s. Die moet je willen en kunnen dragen. Denk dus goed na over je beleggingsstrategie. Neem je plan daarom altijd door met je adviseur.

Voor- en nadelen van beleggen

Ook beleggen heeft zijn voor- en nadelen. Een groot voordeel van beleggen is dat het op lange termijn meestal een hoger resultaat biedt dan je spaarrekening. Bovendien heb je met beleggen altijd toegang tot je geld. Dit is enkel wanneer je belegt in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen die je vindt op de beurs. Maar onthoud: spreid je kansen en wed niet alles op één paard.

Met beleggen ben je ook flexibel en bepaal jij wanneer je ermee stopt. Je verkoopt je beleggingen wanneer je geld nodig hebt. Houd er wel rekening mee dat de waarde van je beleggingen mogelijk snel wisselt en dat je misschien niet altijd je prijs krijgt die je voor ogen had.

Dan is er ook nog de belangrijke keerzijde: de risico’s van beleggen. Je weet vooraf niet hoeveel winst je uiteindelijk maakt en je verliest zelfs mogelijk (een deel van) je inleg. Houd ook rekening met de dagelijkse schommelingen op de markt en de mogelijke stress die je hierdoor ervaart.

Houd er ook rekening mee dat je over je belegging belasting moet betalen in box 3. Dit geldt alleen wanneer je vermogen groter is dan je heffingsvrij vermogen.

Een combinatie van beleggen en aflossen

Misschien hoef je niet te kiezen tussen aflossen of beleggen. Een combinatie van beide is in de meeste gevallen ook een mogelijkheid. Je maakt dan gebruik van de zekerheid van het aflossen van je hypotheek én de mogelijkheden van het beleggen.

Verduurzamen in plaats van beleggen of aflossen

Een andere optie is om je geld te gebruiken voor het verduurzamen van je huis. Investeer in energiebesparende maatregelen zoals isolatie of zonnepanelen. Je energierekening gaat omlaag, je huis wordt comfortabeler en mogelijk stijgt de waarde van je huis. Dit is extra interessant wanneer je overweegt je huis te verkopen.

Bekijk je opties met onze adviseurs

Er is geen one-size-fits-all antwoord op de vraag of je meer voordeel haalt uit aflossen of beleggen. Het hangt af van jouw persoonlijke situatie en voorkeuren. Maak een afspraak voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek met een van onze deskundige adviseurs om je opties te bespreken. Wij begeleiden je met de juiste beslissing voor jouw financiële toekomst.