Geldverstrekkers verlagen hypotheekrente fors

Geldverstrekkers verlagen hypotheekrente fors

De grens van de Nationale Hypotheek Garantie wordt per 1 januari aanstaande aangepast van 355.000 euro naar 405.000 euro. Een flinke verhoging, waardoor meer woningen volgend jaar in aanmerking komen voor financiering met NHG. Vooral als de huizenprijzen gaan dalen. Voor veel starters (en doorstromers) een gunstige ontwikkeling, zeker in combinatie met de hogere vrijstelling voor de overdrachtsbelasting (tot 440.000 euro) zoals die in 2023 geldt.

Hoewel het niet bij alle geldverstrekkers mogelijk is, kan een deel van hen op dit moment al een renteaanbod (voorlopige offerte) uitbrengen op basis van de NHG-normen van 2023. Hierdoor ligt het percentage starters en doorstromers dat een offerte aanvraagt met NHG in de huidige maand december (68% van de starters resp. 22% van de doorstromers; bron HDN) een stuk hoger dan over heel 2022 (48% resp. 12%).

De verhoging van de NHG-grens zorgt tevens voor een toename van de concurrentie tussen aanbieders in het NHG-segment. Vorige week (week 49) verlaagden bijna alle actieve geldverstrekkers (40) hun hypotheekrentes en gingen met name de hypotheekrentes met NHG fors omlaag. De gemiddelde rente op 10 jaar vast met NHG kende met -0,14 %-punt zelfs de grootste daling sinds de kredietcrisis (week 6 van 2008). En is het gemiddelde verschil tussen hypotheekrentes met en zonder NHG weer boven de 0,50%-punt uitgekomen.

Het is opmerkelijk dat de afgelopen jaren een dergelijke (extra) verlaging voor hypotheekrentes voor NHG niet plaatsvond, maar dit jaar dus wel. Daar lijken twee oorzaken voor te zijn. Allereerst is de hypotheekmarkt na enkele overvloedige jaren in aantal aanvragen teruggevallen. Zo telde de maand november met 26.000 hypotheekaanvragen nog maar de helft van dat van november 2021. Hierdoor spelen geldverstrekkers momenteel dus massaal in op de toenemende vraag naar hypotheken met NHG.

De tweede reden voor de grote renteverlaging is dat er voldoende ruimte bij aanbieders is om de tarieven aan te passen. De marge – het verschil tussen de hypotheekrente en de rente op de kapitaalmarkt – is de laatste maanden opgelopen en lijkt zeker 0,50%-punt hoger dan in meer stabiele tijden het geval was. Hoewel de onzekerheid groot blijft, brengen de licht dalende inflatie en het matigen van de renteverhogingen door de centrale banken wellicht wat meer rust op de financiële markten.

Uit bovenstaande grafiek (rentedatum 9 december 2022) blijkt niet alleen het geringe verschil tussen de korte/middellange en de lange hypotheekrente – minder dan 0,50%-punt tussen 5 en 30 jaar vast- maar ook de verschillen in rentebeleid tussen aanbieders. In de grafiek geven we vijf uiteenlopende financiers weer op vier renteperioden met NHG. De onderlinge verschillen worden voor een groot deel veroorzaakt door de wijze van funding (met kort of lang geld) en de geldende regelgeving (Basel voor banken, Solvency voor verzekeraars en sommige regiepartijen).

Vier van de vijf aanbieders scoren op een aantal renteperioden onder het marktgemiddelde. Echter geen enkele partij doet dat met alle renteperioden. Centraal Beheer – gefund door Achmea Bank – is scherper op 5 en 10 jaar vast dan op de lange rentes. Het omgekeerde geldt voor Allianz, dat zich richt op 30 jaar vast. De regiepartijen Lot en MUNT – die gelden van (buitenlandse) verzekeraars en pensioenfondsen beleggen in hypotheken – doen mee op 10 jaar vast, waar de concurrentie het zwaarst is, maar focussen zich vooral op de lange rentes. ABN Amro mikt met name op de hypotheken zonder NHG.

Over De Hypotheekshop

De Hypotheekshop staat sinds 1991 (potentiële) huizenkopers en -bezitters bij met onafhankelijk advies. We zijn onderdeel van de grootste franchiseorganisatie in hypotheekadvies van Nederland (ruim 260 vestigingen), met een totaal hypotheekvolume van ruim 8 miljard euro per jaar, en daarmee marktleider. De Hypotheekshop is (mede)initiatiefnemer van de Arbeidsmarktscan (winnaar Gouden Lotus 2020 voor Innovatieve dienstverlening aan de consument), de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen, hypotheekverstrekking o.b.v. brondata, het Platform Woonstarters, de Startersmonitor (startenopdewoningmarkt.nl), de Advieswijzer (advies-wijzer.nl) en het Platform Hypotheken vanuit het ministerie van BZK. De Hypotheekshop werkt samen met de TU Delft voor de Monitor Koopwoningmarkt.

Klaar voor de volgende stap?

Altijd als eerste op de hoogte

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief en mis nooit meer het laatste nieuws op het gebied van hypotheken, wonen en verzekeren.

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.