Wie is écht de scherpste geldverstrekker?

hypotheekrente, renteontwikkelingen, marktontwikkelingen

17.03.2020

Veel geldverstrekkers hebben hun renteaanbod de afgelopen jaren vergroot. Dit hebben ze met name gedaan door uitbreiding van het aantal rentevaste perioden en risicoklassen. Onder druk van de enorme concurrentie tussen financiers zijn de rentetarieven in elke categorie gedaald: zowel op korte als lange rentevaste perioden, met en zonder NHG, voor aflossingsvrije en annuïteiten hypotheken. Daarbij is de traditionele rolverdeling steeds minder van toepassing: ook banken bieden bijvoorbeeld scherpe tarieven op 20 en 30 jaar vast. Met alle renteverlagingen van de afgelopen tijd een goed moment om te kijken welke geldverstrekker op dit moment het scherpst is, over de hele linie gemeten (dus overall).

In bijgaand overzicht hebben we de scherpste financiers bepaald voor de twee belangrijkste aflossingsvormen. Dat zijn annuïteiten (63% van alle nieuwe leningdelen in 2020 is annuïtair van vorm) en aflossingsvrij (32%). Per aflossingsvorm is gekeken naar de gemiddelde rentepositie (1 is daarbij het scherpst) op basis van vijf renteperioden (1, 5, 10, 20 en 30 jaar) en drie situaties (hypotheek met NHG, en hoogte hypotheek tot 60% én tot 100% van de woningwaarde zonder garantie). Opvallend: Vista, Argenta en Obvion eindigen in de top vijf bij zowel annuïteiten als aflossingsvrij. Merius en NIBC maken de top vijf van scherpste aanbieders (totaal) vol.

 

Aflossingsvrij is de laatste jaren in populariteit gestegen. Niet alleen bij huiseigenaren met oude fiscale rechten (van voor 2013), maar ook starters, doorstromers en verhogers kiezen in toenemende mate voor een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek en nemen daarmee het wegvallen van de renteaftrek voor lief. Consumenten kunnen in de regel voor een aflossingsvrij deel opteren tot de helft van de woningwaarde. De concurrentie op aflossingsvrij is echter zwaar voor verzekeraars en banken. Zij moeten hogere buffers aanhouden voor aflossingsvrije dan voor annuïtaire hypotheken. Dat is de reden dat regiepartijen, die geld van (buitenlandse) investeerders beleggen in hypotheken, beter scoren bij de aflossingsvrije hypotheken. En daardoor uiteindelijk ook in de eindrangschikking.

Dit overzicht laat zien welke geldverstrekkers gemiddeld de scherpste rentetarieven voeren over alle categorieën gemeten. Uiteraard betreft het hier een momentopname. Bovendien staat de situatie van elke consument op zich en kunnen andere aanbieders als gunstiger naar voren komen. Tot slot is prijs natuurlijk van groot belang, maar zijn de voorwaarden, van zowel de hypotheek als van het acceptatiebeleid, en de kwaliteit van de dienstverlening minstens zo belangrijk.
 

Arbeidsmarktscan en Opleiding Adviseur duurzaam wonen genomineerd voor Gouden Lotus
Maar liefst twee initiatieven waaraan De Hypotheekshop afgelopen jaar heeft bijgedragen zijn genomineerd voor een Gouden Lotus. Dat zijn de Arbeidsmarktscan (Nationale Hypotheek Garantie) en de opleiding Adviseur Duurzaam Wonen (Dukers & Baelemans). Beide initiatieven zijn genomineerd in de categorie Innovatie.

De verkiezing van de Gouden Lotus Awards wordt jaarlijks georganiseerd door vakblad InFinance. Alle financieel advieskantoren in Nederland mogen hun stem uitbrengen. Er zijn in totaal acht categorieën: Hypotheekverstrekker & Hypotheekverstrekker korter dan drie jaar actief, Serviceprovider & Serviceprovider met minder dan 700 aangesloten kantoren, Woonverzekeraar, Inkomensverzekeraar, ORV-aanbieder, Kredietverlener, Financiële Software en Innovatie. De categorie Innovatie bestaat uit vier subcategorieën: hypotheek, verzekering, dienst aan intermediair (Opleiding Duurzaam Wonen) en consument (Arbeidsmarktscan). De winnaars worden op 19 mei bekend gemaakt.

Recordaantal hypotheekaanvragen ondanks coronavirus
Het is ruim twee weken geleden dat de eerste inwoner van Nederland positief testte op het coronavirus. Puur naar het aantal hypotheekaanvragen gekeken, is de invloed van het virus nog beperkt. Zowel week 10 als week 11 eindigden met ruim 10.000 aanvragen in de top tien van weken met het hoogste aantal hypotheekaanvragen (HDN, sinds 2011). Met het ingrijpende besluit om de scholen te sluiten en de plotse inkomensonzekerheid bij sommige consumenten zal dat de komende tijd waarschijnlijk veranderen. Donderdag kondigde de Europese Centrale Bank (ECB) aan meer obligaties te gaan opkopen om de Europese economie te stimuleren. Tevens gaat de ECB het voor financiële instellingen goedkoper maken om geld te lenen van de centrale bank. Ook de Fed, het Amerikaanse stelsel van centrale banken, heeft maatregelen genomen.

Door angst bij beleggers voor de economische gevolgen van het coronavirus, is de marktrente in 2020 fors gedaald. Hierdoor is ruimte ontstaan bij geldverstrekkers om de hypotheekrente te verlagen. Met name de laatste twee weken daalt de hypotheekrente hard. Afgelopen week eindigde in de top drie van weken met het hoogste aantal rentewijzigingen (sinds 2016). De hypotheekrente bereikte met 1,62% wederom een laagterecord*.

Op de korte termijn verwachten we geen effect op de huizenprijzen, vanwege het grote tekort aan woningen, de lage rente en de goede economie. Mogelijk dat zzp'ers of mensen die werkzaam zijn in de horeca het even aankijken. Mocht de situatie langer gaan duren, dan kunnen andere factoren gaan meespelen.

Keuze korte rente niet altijd mogelijk
NN kondigde vorige week aan dat de beperkingen voor het kiezen van een variabele rente komen te vervallen. Variabele rente is voortaan mogelijk tot 100% van de hypotheek. Ook krijgen klanten waarvan de huidige renteperiode eindigt, variabele rente standaard als keuze aangeboden in het voorstel voor een renteverlenging. Hiermee speelt NN in op de behoefte bij consumenten om te wachten met het vastzetten van hun hypotheekrente, om zo te kunnen profiteren als de hypotheekrente nog verder daalt. Door de hoogte van de wettelijke toetsrente (5%) voor rentevaste perioden korter dan 10 jaar, is de keuze voor een variabele rente echter niet altijd mogelijk. De Hypotheekshop pleit daarom al sinds 2016 voor aanpassing van deze toetsrente. De gemiddelde hoogte van 10 jaar vast met NHG over de periode 2015-2019 bedraagt 1,99%.

*Het totaalgemiddelde is het gemiddelde van meerdere rentevaste perioden (5, 10, 20 en 30 jaar vast; zowel met als zonder NHG; annuïteiten).  

Nieuws van De Hypotheekshop geeft een overzicht van de renteontwikkelingen in de afgelopen weken en van de actualiteit en trends op de hypotheek- en woningmarkt. De verwachtingen die beschreven staan zijn altijd indicatief, hieraan kunnen geen rechten worden ontleend. Wil je onze rente- en marktontwikkelingen wekelijks ontvangen? Meld je aan.

 

Over De Hypotheekshop
De Hypotheekshop staat sinds 1991 (potentiële) huizenkopers of –bezitters bij met onafhankelijk advies, en is onderdeel van het grootste financieel adviseursnetwerk van Nederland (circa 250 vestigingen). Wij zijn (mede)initiatiefnemer van de Arbeidsmarktscan, de opleiding Erkend adviseur Duurzaam wonen, hypotheekverstrekking o.b.v. brondata, het Platform Woonstarters en het Platform Hypotheken vanuit het ministerie van BZK, en werken samen met de TU Delft voor de Monitor Koopwoningmarkt.