Studieschuld en Hypotheek

Minder hypotheek bij studieschuld in 2023

Bij je hypotheekberekening houdt je geldverstrekker rekening met je rentepercentage en de looptijd van je studielening. Ook kijkt je geldverstrekker naar de periode waarin je lening is afgesloten.

Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel? Dan houdt je geldverstrekker rekening met 0,75% van je totale schuld bij het berekenen van je maandelijkse kosten. Komt je studieschuld uit het nieuwe leenstelsel, dan is dat percentage 0,35%. Dat betekent dat je geldverstrekker elke maand een stukje van je oorspronkelijke studieschuld aftrekt van het maximale budget dat je per maand voor je huis hebt.

Je studieschuld telt minder zwaar dan andere schulden, zoals bijvoorbeeld een lening voor een auto of een banklening. Voor deze leningen rekent je geldverstrekker een hoger percentage, namelijk twee procent. 

Leenstelsel: oude of nieuwe regeling

Er zijn twee leenstelsels in Nederland: het oude stelsel (voor 1 september 2015) en het nieuwe stelsel (na 1 september 2015). Afhankelijk van wanneer je je studie lening hebt afgesloten, val je onder een van deze twee stelsels. Beide hebben verschillende regels voor het aflossen van je lening, wat invloed heeft op je hypotheekaanvraag.

Rekenvoorbeeld voor 1 juli 2015

Onder het oude leenstelsel moet je binnen 15 jaar je studieschuld aflossen. Deze schuld weegt zwaarder dan bij het nieuwe leenstelsel. Als je een studieschuld hebt van € 20.000,-, gaat je geldverstrekker er bij de berekening van je maximale hypotheek uit van een maandelijkse aflossing van € 150,- (0,75% van € 20.000,-). Dit bedrag heeft impact op je maximale leenbedrag, want je geldverstrekker verlaagt je maandelijkse leenbedrag voor je hypotheek met € 150,-.

Rekenvoorbeeld na 1 juli 2015

Onder het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar om je studieschuld af te lossen. Hierdoor weegt je studieschuld minder zwaar dan bij het oude leenstelsel. Met dezelfde studieschuld van € 20.000,- gaat je geldverstrekker er bij de berekening van je maximale hypotheek uit van een maandelijkse aflossing van € 70,- (0,35% van € 20.000,-). Dit heeft minder impact op je maximale hypotheek.

Je originele schuld telt

Belangrijk om te weten: je geldverstrekker kijkt naar hoe hoog je studieschuld aan het begin stond, niet je huidige stand. Stel dat je € 20.000,- hebt geleend. Als je al € 5.000,- hebt afgelost, blijft je originele schuld van € 20.000,- meetellen voor je hypotheek, ook al is je huidige schuld lager.

Studieschuld en toch een hypotheek

Door je studieschuld krijg je een lagere hypotheek, maar dat betekent niet dat een huis kopen onmogelijk is. We zetten hier een aantal opties voor je op een rij.

Extra aflossen

Wanneer je tussentijds eenmalig een extra bedrag aflost, dan telt enkel je resterende studieschuld mee. Dit is een aflossing die je bovenop je maandelijkse betaling van je studieschuld doet. Je geldverstrekker kijkt na zo’n aflossing naar je beginstand van je studielening min die extra aflossingen. Je vraagt aan DUO na je aflossing om je maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen. Zo zakt je maandelijkse aflossing en krijg je ruimte voor een hogere hypotheek. 

Rekenvoorbeeld na extra aflossing

Je hebt een studieschuld van € 20.000,- en je lost extra € 5.000,- af. Je resterende studieschuld is dan € 15.000,-. In het oude leenstelsel berekent je geldverstrekker nu dat je € 112,50 aan maandelijkse lasten hebt (€ 15.000,- x 0,75%, in plaats van € 150,-). In het nieuwe leenstelsel gaat het om € 52,50 per maand, in plaats van € 75,-. Je geldverstrekker haalt per maand dus een lager bedrag van je hypotheek af. Over een hypotheek die 30 jaar duurt, leidt dit tot een verhoging van je maximale leenbedrag van enkele duizenden euro’s.

Andere mogelijkheden

Naast je extra aflossing zijn er nog andere mogelijkheden om je hypotheek te krijgen, zelfs met je studieschuld. Je hebt in veel gemeenten kans op een hypotheek voor starters. Samen met je partner heb je kans op een hogere hypotheek, omdat je geldverstrekker kijkt naar jullie gezamenlijke inkomen en of jullie samen je lasten dragen. Kijk ook samen met je ouders naar de optie voor een belastingvrije schenking of lening als dat mogelijk is.

Studieschuld verzwijgen voor hypotheek

Het lijkt misschien verleidelijk om je studieschuld te verzwijgen bij het aanvragen van je hypotheek, toch raden we je aan om dit niet te doen. In tegenstelling tot een persoonlijke lening of creditcardschuld, staat je studieschuld niet geregistreerd bij het BKR. Als je je studieschuld niet vermeldt, krijg je mogelijk financiële problemen in de toekomst. Je krijgt namelijk een lening met hogere maandelijkse lasten dan die je daadwerkelijk aan kunt. Dit leidt in sommige gevallen tot betalingsproblemen. 

Studieschuld en NHG

Je studieschuld heeft ook gevolgen voor je mogelijkheid tot een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een hypotheek met NHG heb je recht op een kwijtschelding van je restschuld. Dit komt voor wanneer je niet genoeg geld hebt voor je hypotheek en het huis moet worden verkocht. Wanneer achteraf blijkt dat je in zo’n situatie je studieschuld hebt verzwegen, ben jij alsnog verantwoordelijk voor je restschulden.

Geen hypotheek zonder opgave studieschuld

Voor een veilige hypotheek willen geldverstrekkers alles weten over jouw financiën, dus ook over je eventuele schulden. Geldverstrekkers geven jou zonder deze informatie of medewerking geen hypotheek. Vaak vragen geldverstrekkers je toestemming om informatie over je studieschuld bij DUO zelf te controleren. 

De Hypotheekshop helpt je graag

Het is best ingewikkeld om een hypotheek af te sluiten als je een studieschuld hebt. Daarom staat ons team bij De Hypotheekshop voor je klaar. Maak een afspraak met ons voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek. Wij kijken samen met jou naar je mogelijkheden.