04.10.2016
Een van de meest gestelde vragen aan de tafel van een hypotheekadviseur: ‘Wat kan ik maximaal lenen?’ En het antwoord is helaas niet: zoveel keer je inkomen. Die regel bestaat niet, sterker nog: er is hier geen vaste regel voor. Wij horen nog geregeld: 'Vroeger kon je 5 tot 6 keer je inkomen lenen en nu nog maar 4 keer of zo'. Inderdaad ´of zo´.
Maar we snappen wel dat sommige kopers dat in hun hoofd hebben. Online is het namelijk zó gepiept: vul hier je inkomen in en daar rolt dan een bedrag uit. Lekker makkelijk en snel. Wat er achter de schermen gebeurt zie je niet. Trouwens, op elke site krijg je een andere uitkomst. Raar of juist heel logisch?
Wat je maximaal kunt lenen, oftewel je leencapaciteit, is afhankelijk van een aantal verschillende factoren. Onder andere je inkomen, of je een studieschuld moet afbetalen, hoe hoog de rente is, de rentevaste periode, wel of geen NHG, je leeftijd en de jaarlijks wijzigende financieringslasttabellen.
Een voorbeeld: een stel met inkomen van € 35.000 en € 20.000 kan bij een hypotheek met NHG maximaal € 265.000 lenen (dat is de NHG bovengrens), maar zonder NHG maximaal € 222.000, maar ook maximaal € 246.500. Wat verklaart het verschil tussen deze bedragen? De lengte van de rentevaste periode. Maar met een verschil van bijna € 25.000, bekijk je op Funda ineens hele andere huizen.
En dan maakt het ook nog uit hoe je je inkomen verdient. Is het een pensioeninkomen, dan is de leencapacteit hoger. Ben je zelfstandig, dan zou het min of meer hetzelfde moeten zijn, tenzij de geldverstrekker op een andere manier jouw jaarinkomen berekent.
Hoe hoger jouw bruto inkomen, hoe meer je kunt lenen. De financieringslastpercentages, oftewel het bedrag dat je volgens de regels mag uitgeven aan wonen, worden hoger. Ben je single en heb je een inkomen van € 20.000, dan kun je ongeveer € 50.000 lenen. Een alleenstaande die € 75.000 verdient, kan circa € 400.000 lenen.
Maar wat eigenlijk het uitgangspunt zou moeten zijn in plaats van je maximale hypotheek, is hoeveel je uit wílt geven aan wonen. Hoeveel van jouw maandsalaris wil je reserveren om je hypotheek mee terug te betalen? En wat blijft er dan nog over voor de andere vaste lasten, de dagelijkse boodschappen en voor je hobby’s?
Dus opzoeken van je maximale hypotheek geeft een aardige indicatie van welk budget je bij Funda kunt instellen, maar staar je er vooral niet blind op. Wil je zeker weten dat je met het juiste bedrag in je achterhoofd op zoek gaat naar een nieuw huis? Schakel dan een adviseur in die voor jou een berekening op maat kan maken.