Consument op verkeerde been door onvolledig verlengingsvoorstel spaarhypotheek

hypotheekrente, renteontwikkelingen

08.10.2018

In de jaren 2006-2008 draaide de hypotheekmarkt net als nu op volle toeren. Van veel van de toen afgesloten hypotheken loopt op dit moment de rentevaste periode af. Aanbieders sturen hun klanten minimaal drie maanden voor afloop een verlengingsvoorstel. Aangezien de hypotheekrente sindsdien sterk is gedaald (3% tot 4%-punt komt regelmatig voor), gaan veel consumenten na verlengen fors lagere maandlasten betalen. Spaarhypotheken vormen hier nog wel eens de uitzondering op. Daar kan een lagere rente in bepaalde gevallen zelfs leiden tot hogere (netto) maandlasten, vanwege de omgekeerde koppeling tussen hypotheekrente en (niet aftrekbare) spaarpremie. Omdat geldverstrekkers bij verlenging echter alleen de nieuwe rentestanden doorgeven, maar niet de bijbehorende premies, zijn veel consumenten daar op het moment van verlengen niet van op de hoogte. Achteraf overheerst dan de teleurstelling, als blijkt dat de uiteindelijke nieuwe maandlasten soms een paar honderd euro hoger worden dan waar van uitgegaan was. Het is daarom belangrijk dat mensen op basis van alle benodigde informatie hun keuze kunnen maken. Aanbieders verwijzen vaak naar systeemtechnische beperkingen als oorzaak voor het ontbreken van de hoogte van de premie in het verlengingsvoorstel, tegelijk zien we ook voorbeelden waarbij de nieuwe premie wél wordt benoemd. De ervaring leert dat ook het opvragen van de nieuwe premie op het moment van verlengen lang kan duren. We pleiten er derhalve voor dat geldverstrekkers de consument op dit punt beter gaan informeren, zodat deze weloverwogen kan kiezen.

Aegon: wie van de vier?
Nadat eerder dit jaar al Tulp, Jungo, Colibri en Rabobank-label Vista werden geïntroduceerd, trad vorige week de vijfde nieuwe geldverstrekker van 2018 toe. Met de entree van Robuust Hypotheken komt het aantal actieve geldverstrekkers boven de veertig. Het is daarbij opvallend dat het wederom om een aanbieder gaat waarvoor Aegon de funding verzorgt. Ook Jungo en Colibri worden bij aanvang gefinancierd met gelden die door Aegon zijn aangetrokken. Daarmee is Aegon overigens niet uniek, ook bijvoorbeeld ABN AMRO, NN en Dynamic Credit gebruiken meerdere kanalen voor het verstrekken van hypotheken. Door de lage rente op de kapitaalmarkt zijn zowel binnenlandse als buitenlandse verzekeraars en pensioenfondsen de laatste jaren op zoek gegaan naar beleggingen die een hoger rendement opleveren dan staatsleningen. De Nederlandse hypotheekmarkt is aantrekkelijk vanwege het relatief beperkte risico en de verwachte groei in de periode tot 2025. We voorzien dat de komende maanden uit deze hoek nog meer nieuwe partijen actief zullen gaan worden.  

Beperkte verhogingen hypotheekrente ondanks oplopende marktrente
De graadmeter voor de hypotheekrente, de rente op de kapitaalmarkt, is de laatste weken wat aan het oplopen. De Europese kapitaalmarken volgen daarmee de stijgende rente in de Verenigde Staten. Bovendien lijkt de Italiaanse regering onder druk van de Europese Commissie toch bereid te zijn om het begrotingstekort voor de komende jaren verder terug te dringen. In vergelijking met half augustus ligt de kapitaalmarktrente inmiddels circa 0,25%-punt hoger. Veel geldverstrekkers zien zich daarom genoodzaakt hun hypotheekrentetarieven te verhogen, al gebeurt dat vanwege de grote concurrentie vooralsnog in beperkte mate. Mede door de renteverhogingen nam het aantal ingediende hypotheekaanvragen vorige week landelijk met zo’n 20% toe ten opzichte van de week ervoor. Naast verhogingen vielen er afgelopen week ook renteverlagingen te noteren. Behalve verlagingen door Venn en NIBC, kondigden ING en a.s.r. tijdelijke actietarieven aan op de langere rentevaste perioden. Bij a.s.r. geldt deze actie alleen voor de Startershypotheek, met een looptijd van 40 jaar.

Nieuws van De Hypotheekshop geeft een overzicht van de renteontwikkeling in de afgelopen weken. De verwachtingen die beschreven staan zijn altijd indicatief, hieraan kunnen geen rechten worden ontleend.