Zoek op postcode of plaatsnaam en vindt de dichtsbijzijnde vestiging
Provisieverbod weer een stap dichterbij
19-04-2011
Minister de Jager van Financiën heeft de Kamer geïnformeerd over zijn voorstel om provisies per 1 januari 2013 te verbieden. Daarnaast neemt hij een aantal maatregelen die al ingaan per 1 januari 2012. Marktpartijen mogen nog reageren op de voorstellen.
De belangrijkste punten:
- Provisieverbod per 1 januari 2013
Het provisieverbod geldt voor de volgende producten:
• Complexe financiële producten
• Hypothecaire kredieten
• Inkomensverzekeringen inclusief arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers en betalingsbeschermers
• Uitvaartproducten
• Overlijdensrisicoverzekeringen (ongeacht of die in combinatie met een hypotheek wordt afgesloten)
• Producten die vallen onder Nationaal Regime
Er komt geen provisieverbod voor schadeverzekeringen. Wel geldt er vanaf 1 januari 2012 een verbod voor bonus- en omzetprovisies. Een intermediair hoeft niet uit zich zelf aan te geven hoeveel provisie hij krijgt bij schadeverzekeringen. Maar wel als de consument daarom vraagt. Ook voor volmachten komen extra regels, waarbij extra commissies die niet in het belang zijn van de klant worden verboden.
Het provisieverbod geldt ook voor serviceproviders en inkoopcombinaties.
-Inducemtentregels ook bij feebeloning
Als een adviseur op dit moment beloond wordt via provisie, dan geldt als eis dat de beloning (=provisie) in relatie moet staan tot de inspanningen. Dit wordt de inducementnorm genoemd. Vanaf 1 januari 2012 gaat deze regel ook gelden voor feebeloning. De AFM kan dan ingrijpen als een klant een onredelijke beloning aan de adviseur moet betalen (zelfs al heeft de klant hier zijn goedkeuring aangegeven). Doordat bij De Hypotheekshop de beloning afhankelijk is van het aantal uur dat voor het advies nodig is, wordt eigenlijk al automatisch voldaan aan deze inducementnorm.
- Aanbieders moeten echte netto producten voeren
De Hypotheekshop roept al lang dat aanbieders echt provisieloze producten moet aanbieden. Sommige aanbieders bieden bijvoorbeeld geen lagere rente (of slechts een beperkt lagere rente) als een hypotheek op feebasis wordt gesloten in plaats van op basis van provisie. Hierdoor wordt de adviseur gedwongen om toch een provisieproduct te adviseren en vervolgens de provisie te verrekenen. Minister de Jager vindt dit ook niet wenselijk en waarschuwt de aanbieders mee dat er duidelijke prijsverschillen moeten ontstaan tussen producten die afgesloten worden via het intermediair en het eigen directe kanaal. Als dat niet gebeurt, zal hij wetgeving ontwikkelen.
Hoe komt de beloning van de adviseur tot stand?
| De Hypotheekshop op uurtarief | Provisie adviseur (**) | Deels door de klant en deels door provisie (**) | |
| Fee | 26 uur * € 125 = € 3.250 (*) | Honorarium 1% van hypotheek: € 2.500 | |
| Provisie hypotheek |
Hypotheekprovisie bankspaarhypotheek:
Totale hypotheekprovisie: € 4.175 |
Hypotheekprovisie op de bankspaarhypotheek: Hypotheekprovisie aflossingsvrije hypotheek: Totale hypotheekprovisie: € 1.675 |
|
| Provisie overlijdens- verzekering |
Provisie overlijdensverzekering: 170% van € 48 * 12 = € 980 |
Provisie overlijdensverzekering: 170% van € 48 * 12= € 980 |
|
| Provisie woonlasten verzekering |
Provisie woonlastenverzekering: 20% maandpremie = 20% van € 37,50 * 120 = € 900 |
Provisie woonlastenverzekering: 20% maandpremie = 20% van € 37,50 * 120 =€ 900 |
|
| TOTAAL: | € 3.250 | € 6.055 | € 6.055 |
(*) Uit is gegaan van een gemiddelde duur van 26 uur. Vooraf wordt een inschatting gemaakt hoeveel uur het advies gaat kosten. In de praktijk wordt er tussen de 14 en 30 uur aan een hypotheekadvies besteed, afhankelijk van de zwaarte van het advies. De klant weet dus altijd vooraf hoeveel het advies hem gaat kosten.
(**) Bij de provisies is gerekend met gemiddelden die in de markt gebruikelijk zijn.
Een gemiddeld provisie voor de bankspaarhypotheek is 1,9% over het hypotheekbedrag en 1,4% voor een aflossingsvrije hypotheek.
Bij een overlijdensrisicoverzekering bedraagt de provisie gemiddeld 170% van alle premies in het eerste jaar.
Bij een woonlastenverzekering is de gemiddelde provisie 20% van de premie. We zijn uitgegaan van de provisie in de eerste 10 jaar (120 maanden).