Zoek op postcode of plaatsnaam en vindt de dichtsbijzijnde vestiging
Nieuwe gedragscode in het belang van de consument?
10-08-2011
Vorige week was het dan eindelijk zover: de nieuwe gedragscode voor hypothecaire financieringen ging in, per één augustus. Op papier ging het om een aantal relatief kleine aanpassingen: alleen bij verbouwing of het afsluiten van een nieuwe hypotheek zou de consument hier wat van gaan merken. Echter de praktijk lijkt na de eerste week anders aan te geven. Niet alleen bieden de meeste banken niet alle extra mogelijkheden van de gedragscode aan, ook de pluspunten van de NHG lijken te zijn verdwenen.
Om met het laatste te beginnen: hypotheken tot 350.000 euro (bij een aankoop) of 265.000 euro (in geval van oversluiten) komen in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. Dat heeft flinke voordelen voor de consument. Niet alleen betaalt de klant een lagere rente, ook kan hij alle noodzakelijke kosten meefinancieren. Een ander groot voordeel is dat in geval van gedwongen verkoop, wanneer de klant bij echtscheiding of werkloosheid in de financiële problemen is gekomen, de restschuld wordt kwijtgescholden.
Banken en verzekeraars hebben er nu (officieel) allemaal voor gekozen om in situaties waarbij de NHG regels ruimer uitvallen dan die van de gedragscode, de minder ruime gedragscoderegels te volgen. En dat heeft voor de consument een aantal negatieve consequenties.
Met NHG is het mogelijk om alle kosten mee te financieren, met de nieuwe gedragscode is dat beperkter. Ik zal een aantal voorbeelden geven. In geval van verbouwing dient men in de nieuwe situatie over spaargeld te beschikken want niet alles kan meer worden meegenomen. Startersleningen worden door gemeenten aangeboden om starters met een te laag inkomen in de gelegenheid te stellen toch een huis te kopen. Deze lening kent hogere kosten dan standaard hypotheken, maar ook hier loopt men er tegenaan dat niet alle kosten kunnen worden meegefinancierd. Mensen met een lopend krediet merken dat de nieuwe gedragscode dit zwaarder rekent dan de NHG doet; dat betekent dat men minder kan lenen of het krediet moet inlossen met eigen geld. In al deze gevallen is het de praktijk dat kopers meestal niet over veel eigen geld beschikken. Hierdoor kunnen deze nieuwe regels net het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen, en dus misschien duurder blijven huren.
Het tweede punt dat opvalt na een week is dat niet alle extra mogelijkheden die de gedragscode biedt door geldverstrekkers worden aangeboden. Zo is het onder voorwaarden mogelijk de oude hypotheek met kosten over te sluiten, ook als men in het verleden meer heeft geleend dan de inkomensnorm. Voor veel mensen die nu tegen een te hoge rente vastzitten bij hun huidige financier zou dit een uitkomst zijn. Helaas wordt deze mogelijkheid niet of nauwelijks aangeboden, net als de mogelijkheid om de restschuld van de oude hypotheek mee te financieren.
De verlaging van de overdrachtsbelasting heeft de vastgelopen woningmarkt weer enigszins in beweging gezet. Aan geldverstrekkers de taak dit, uiteraard op verantwoorde wijze, te ondersteunen.